Клиент - как много в этом звуке... (Д. Мирошниченко, "БДМ. Банки и деловой мир", N 4, апрель 2014 г.)

Клиент - как много в этом звуке...

Теория гласит: благосостояние банка зависит от благосостояния его клиентуры, ведь нельзя продавать услуги тем, кто не в состоянии их покупать. Практика свидетельствует: ещё как можно! Особенно в долг. Но, к сожалению, не очень долго.

Долги, они такие, сначала хорошо накапливаются, а потом плохо отдаются. Поэтому искусство банкира состоит в том, чтобы заполучить на обслуживание не надутый кредитами "пузырь", а реально действующего и получающего хорошую реальную прибыль клиента.

А вот с этим сейчас напряжёнка. Впрочем, и с "пузырями" тоже не ахти, если сравнивать с докризисными временами. В те, уже подёрнутые пеленой времени, годы было чем надувать даже не "пузыри", а "пузырищи", благо Центробанк не выключал печатный станок ни днём ни ночью. Вот и лились кредитные денежки рекой, и тратились они легко и свободно - гуляй, экономика, ЦБ банкует! Образно и нестрого говоря, именно Банк России в докризисные времена выступал основным клиентом российских банков, а компании и население играли роль его агентов, получая свои комиссионные. Но вот наступили времена иные, предприятия с примкнувшими к ним физлицами остались в стороне, а ЦБ стал клиентствовать напрямую, через систему рефинансирования. Причём, что характерно, отдавая предпочтение госбанкам и банкам-спекулянтам, в особенности иностранным. Всем остальным банкам - участникам увлекательного процесса по оживлению российской экономики было предложено обходиться по большей части своими силами. Иначе говоря, рассчитывая на финансовую состоятельность всё тех же частных компаний и народонаселения. Да-да, именно так, частных компаний. Или, может, кто подумал, что государство допустит в массовом порядке такое безобразие, как прогон своих финансовых потоков через негосударственные банки? Конечно же, не допустит! Ну, то есть как не допустит... Допустит, но только в отдельных, особо выгодных случаях. Особо выгодных, с точки зрения государственного строительства, естественно. Но генеральная линия на нахождение госденег в госбанках остаётся столь же непоколебимой, как сама вертикаль власти. Кстати, тут и разгадка многолетних "неудач" с приватизацией этих самых банков: никто из российских чиновников, находясь в здравом уме и твёрдой памяти, и не собирался лишаться такого удобного рычага для переворачивания отечественной экономики, как госбанки.

Но вернёмся к нашим клиентам. Клиентам, представляющим частный бизнес, продавая которым финансовые услуги, банки зарабатывают себе на жизнь. Вопрос: а из каких таких средств эти самые клиенты могут платить за эти самые услуги? Ответ: из тех, что могут заработать сами. Таким образом, весь сыр-бор в конечном счёте сводится к способности предприятий вести успешный, прибыльный бизнес. А вот тут, как говорится, чем дальше в лес, тем больше дров, в смысле - меньше прибыль. Если верить Росстату, то в прошлом году совокупный финансовый результат прибыльных предприятий в целом по экономике сократился на 12,8%, а отрицательный убыточных - напротив, вырос, причём сразу на 69,4%. Неприятно? Не то слово. Чуть-чуть пожонглировав цифрами, получаем, что в 2012-м отношение совокупной прибыли предприятий к их совокупным убыткам составляло 8,1. Много это или мало? Для сравнения: в предкризисный 2007-й оно составляло ни много ни мало 18,4. Разница впечатляющая, даже учитывая уже упомянутую нами "пузыристость" докризисных показателей. Теперь пришла пора заглянуть в предыдущий, 2013 год и обнаружить, что соотношение "прибыль/убыток" в российской экономике скукожилось уже до уровня 4,6. Вот она где, драма-то. Ведь эти самые убыточные и глубоко убыточные предприятия - чьи-то клиенты. Хоть и прибыльные, но слабо прибыльные - тоже. Так на какие, пардон, шиши они будут приобретать у банков все их финансовые услуги, кроме самых-самых необходимых, когда на расчётных счетах нет средств уже и на элементарное поддержание штанов? Вот и получается, что банков в России много, а платёжеспособных клиентов не то чтобы очень, при этом их количество неуклонно сокращается. Какой из всего этого следует логический вывод? Правильно - что и количество банков не должно отставать от процесса, бодро идущего вверх по лестнице, ведущей вниз. А не попадут под такое сокращение только обладатели худо-бедно зарабатывающей клиентуры. Ибо сейчас клиент в России - больше чем клиент.

Д. Мирошниченко,

начальник управления рекламы и маркетинга ЛОКО-Банка

"БДМ. Банки и деловой мир", N 4, апрель 2014 г.