Эквайринг: что это? (М. Скудутис, "Расчет", N 4, апрель 2014 г.)

Эквайринг: что это?

Многие из нас слышали непривычное для "российского уха" слово "эквайринг". Однако значение этого понятия знают немногие. Марина Скудутис разбиралась, зачем ставить терминал по приему банковских карт в месте продаж и насколько это дорого?

Эквайринг (от английского acquiring - приобретение) - это система приема к оплате пластиковых карт. Многие компании и предприниматели, занятые в торговле или предоставления услуг, уже давно используют терминалы для оплаты чеков кредитными и дебетовыми картами. Организовать еще один канал поступления платежей довольно просто: нужно, чтобы банк-эквайер установил на предприятии необходимое оборудование, например, POS-терминал. Стоит оно недешево, но надо иметь в виду, что многие банки предоставят его бесплатно.

Зачем это нужно?

Плюсы от организации эквайринга неоспоримы. После установки оборудования оплатить товары и услуги сможет тот клиент, у которого нет на руках наличных денег (или нужной суммы), но есть банковская карта. С другой стороны, покупателей, готовых совершить покупку или увеличить чек, станет значительно больше, люди, как правило, не носят с собой в кошельке всех имеющихся у них денег, в то время как на карте может лежать куда больше средств, следовательно число "спонтанных" покупок увеличивается. В России все большую популярность приобретают не только дебетовые, но кредитные карты, которыми расплачиваться в безналичной форме намного выгоднее, чем снимать деньги через банкомат. Дело в том, что многие используют такие карты как некий электронный кошелек: расплачиваются за товары и услуги, а потом в течение льготного периода (как правило, он составляет 50-55 дней) возвращают деньги на карту, не уплачивая при этом проценты.

Выгоды от приема банковских карт этим не ограничиваются. Когда покупатель расплачивается картой, то владельцам торговой точки не нужно беспокоиться, что в кассе могут оказаться фальшивые банкноты, да и, собственно, самой наличности будет меньше, что хорошо, это позволит снизить расходы на инкассацию. Специалисты говорят о том, что прибыль компаний после подключения эквайринга повышается примерно на 30 процентов, организация, как я уже отмечала, приобретает в клиенты платежеспособных граждан, которые предпочитают расплачиваться только пластиковыми картами.

В последние годы получает все большее распространение интернет-эквайринг. Его подключение выгодно владельцам интернет-магазинов, в этом случае клиенты получают возможность расплачиваться картами. С помощью интернет-эквайринга можно прямо через сеть оплатить услуги (например, мобильную связь). Развивается эквайринг и в самообслуживании (в паркоматах, терминалах по продаже билетов и т.д.). Все мы, как потребители, уже пользовались такой услугой и знаем, как это удобно. Плюсы от интернет-эквайринга для владельцев бизнеса налицо, перечислять их не имеет смысла, они очевидны.

Кстати, POS-терминалы бывают как стационарные, так и переносные. Портативные могут применять и интернет-магазины при доставке клиентам товара. Покупатели в этом случае получают возможность расплатиться картой по факту доставки (у себя дома, в офисе и т.д.), достаточно будет предъявить ее курьеру. Однако владельцам интернет-магазинов нужно помнить: своего сотрудника "на доставке" нужно научить пользоваться оборудованием, а то мало ли что произойдет (например, он не проведет оплату, но подумает, что операция прошла успешно).

Как выбрать банк-эквайер?

Мое убеждение, что при выборе банка-эквайера лучше отдавать предпочтение проверенным временем кредитным учреждениям. Помня о событиях последних месяцев стране, работать с непроверенными банками может быть себе дороже. Все крупные финорганизации, разумеется, предлагают услуги эквайринга.

Если магазин крупный, то можно приобрести программное обеспечение, которое позволит одновременно принимать платежи на нескольких кассах. Как покупатели, мы все видели этот принцип работы в супермаркетах и гипермаркетах. Если же магазин или салон небольшой, и только планирует начать принимать карты, то еще одним плюсом в пользу эквайринга будет тот факт, что банки предлагают новым клиентам услуги по обучению персонала, а также осуществляют круглосуточную техническую поддержку, предоставляют расходные материалы. Для своих клиентов финорганизация может предложить и другие льготы. Например, позволит участвовать в дисконтной программе банка. А это значит, что у компании появятся дополнительные клиенты, пользующиеся программами лояльности своего банка.

Чтобы осуществлять эквайринговые операции, компании нужно заключить с банком договор на обслуживание. Соглашение так и называется - договор эквайринга. Кредитная организация подключит торговую точку к международным платежным системам (например, Visa и/или MasterCard). За свои услуги будет взимать комиссионное вознаграждение, размер которого будет четко прописан в договоре. Отмечу, что многие финансовые структуры предусматривают в соглашениях условие об обороте, как правило чем он выше, тем ниже комиссия. Для подключения эквайринга некоторые банки требуют открытия счета, а другие - нет. Об этом условии нужно узнать в кредитном учреждении, которое компания выбрала для сотрудничества.

Как происходят расчеты?

Разберемся, как же происходят расчеты. Для некоторых людей - это резонный вопрос, ведь непонятно, как компания получит деньги за товар или услугу, если она так и не увидит наличности. А происходит это так: банк ежедневно производит возмещение денежных средств на текущий счет организации, на сумму всех операций, проведенных на его оборудовании (POS-терминалах) с помощью платежных карт. При этом финорганизация из этой суммы удержит свое вознаграждение за услугу.

Сама процедура приема пластиковых карт нам, как покупателям, известна: с помощью терминала кассир активизирует карту. После этого информация о ней передается в так называемый процессинговый центр.

После "получения добра", то есть после проверки остатка на счете, в двух экземплярах распечатывается слип: их подписывают покупатель и продавец, у каждого остается по экземпляру. Продавец должен сверить подписи на карте и слипе, оценив их идентичность. Поэтому еще раз напомню, что прежде чем переходить к приему банковских карт, обязательно обучите персонал работе с оборудованием.

Примечание. 15% покупок в торговых сетях оплачиваются пластиковыми картами.

Обратите внимание: несмотря на то что деньги продавец получает безналичным путем, это не освобождает его от обязанности применять ККТ (абз. 4 ст. 5 Закона "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт").

М. Скудутис

"Расчет", N 4, апрель 2014 г.