Формула любви к чужим накоплениям (М. Тальская, "БДМ. Банки и деловой мир", N 11, ноябрь 2013 г.)

Формула любви к чужим накоплениям

В середине октября в госдуму поступил пакет законопроектов об изменении пенсионной системы. Государство вновь, и уже с 1 января 2014 года, кардинально меняет правила игры. Называется это "новая пенсионная формула".

Действующим (хотя уже надо писать действовавшим) пенсионным правилам чуть более 10 лет. Глобальная реформа пенсионного обеспечения, преподносившаяся как окончательная, долгосрочная, эффективная и "соответствующая стандартам развитых стран", была проведена в 2002 году. Но, как видим, "состарилась" раньше, чем будущие пенсионеры, планировавшие свой пенсионный доход исходя из ее постулатов.

Ее суть действительно была прогрессивна: повысить ответственность работников за свой будущий пенсионный доход. Прежний распределительный принцип - раздачи пособий из общего котла с минимальным учетом персонального вклада в оный - был практически отвергнут. Оговорка "практически" - содержательная. В структуру пенсии была включена так называемая базовая часть - минимум, который пожилой человек в любом случае из общего котла получит (сегодня это 3945 рублей). В целом же пенсия стала состоять из трех частей: той самой базовой, страховой и накопительной (последняя - для лиц от 1967 года рождения и моложе). Последние два куска формируются за счет отчислений работодателей. Размер взносов напрямую зависит от зарплаты работающего.

Принципиальное отличие страховой части от накопительной в следующем. Страховая часть, хоть и выражается конкретной суммой (ее размер граждане узнавали из "писем счастья", рассылаемых ПФР), является по сути лишь фиксацией прав, записью на счете. Из этих страховых денег работающих граждан, в частности, выплачиваются пенсии нынешним пенсионерам. А накопительная часть - это собственность будущего пенсионера, на нее распространяется право наследования. И эту накопительную часть будущий пенсионер может (пардон, мог) осознанно наращивать - вкладывать временно невостребованные средства в какие-либо доходные инструменты. Если гражданин не делал специального выбора, то эти средства, по своему разумению, инвестировал государственный управляющий - ВЭБ (пассивные граждане именовались "молчунами"). Но будущий пенсионер имел возможность занять и более активную позицию: выбрать негосударственную управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и доверить им преумножение средств из своей "копилки".

Повышение ответственности за будущую пенсию получилось очень доходчивое. Во-первых, стимулирует "обелить" зарплату, ведь чем она выше, тем солиднее отчисления и в страховую, и в накопительную части будущей пенсии. Во-вторых, подразумевает вдумчивый выбор управляющего накопительной частью.

Десять лет ответственные граждане в самом расцвете трудовых сил играли по этим правилам: "обеляли", выбирали, отслеживали.

Что предлагают сейчас?

Бальные танцы

Предлагают так называемую "новую пенсионную формулу".

Формально структура пенсии останется такой же - базовая, страховая и накопительная части. Но рассчитываться две первые части будут совсем иначе. Идеология накопительной составляющей изменений не претерпела. А вот на практике... В общем, эти деньги фактически изымают.

Базовая часть будет представлять собой некий минимум, гарантированный государством, который предполагается регулярно индексировать. Пока еще не решили, по какому принципу: относительно инфляции или в привязке к МРОТ. Если гражданин после достижения пенсионного возраста продолжает работать, эта часть пенсии может быть увеличена с помощью повышающего коэффициента, зависящего от времени переработки. Годом больше - "база" увеличится на 5,6%, двумя - на 12%, тремя - на 19%. Смысл оставаться в строю ограничивается 10 годами ("база" вырастает в 2,1 раза), потом повышающий коэффициент прекращает работать.

Еще более сложносочиненная формула предлагается для расчета страховой части пенсии. Из всего этого компота - возраст, стаж, зарплата - будет рассчитываться индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Представлен он будет в баллах. А потом умножаться еще на два коэффициента. Первый - возрастной (поощрение за более поздний выход на пенсию). Второй - извините, политический. Называется он "Стоимость одного пенсионного коэффициента в конкретном году" (СПК) и определяться будет правительством ежегодно - исходя из текущей экономической ситуации, реального наполнения казны. Гражданин может сколько угодно гордиться своими "трудовыми баллами" (аналогия с трудоднями просто напрашивается), а вот на что их умножит правительство в текущем или следующем году и, соответственно, в какую реальную сумму эти баллы превратятся, - узнает из прессы.

Старый мотивчик

Мотивация авторов этих непрозрачных многоступенчатых формул абсолютно прозрачна.

Мотив первый. Повысить пенсионный возраст "в лоб" правительство все же не решается: в последние годы с самых высоких трибун звучали категорические заверения, что этого не произойдет. Было бы последним цинизмом эти прямые высказывания "забыть". А вот столь сложносочиненным способом стимулировать граждан к переработке - это не "последний" цинизм, а всего лишь косвенный.

Другой вопрос, насколько реальны стимулы. Скажем, за три года переработки после достижения пенсионного возраста базовая часть пенсии увеличивается на 19%. Относительно нынешней ее величины прибавка составила бы 745 рублей. Та ли это сумма, ради которой стоит откладывать упоение дачной жизнью? О реальной весомости прибавки к страховой части вообще судить невозможно: таинственный СКП правительство назначит "в свое время".

Главная отправная точка всех расчетов - стаж - штука, как выясняется, тоже не безусловная. Несколько примеров, что называется, на уровне вытянутой руки. Одной моей знакомой, пришедшей в собес за начислением пенсии, не моргнув глазом "отрезали" огромный кусок стажа: муниципальная служащая объявила, что сокращение на штампе работодателя - "Зап.-Сиб. ж/д" - ей не понятно; а если соискательница пенсии недовольна - вправе поехать по месту давней работы (это вообще-то из Москвы в Омск) и добиваться адекватной записи. Ага, спустя 40 лет. И дорога, главное, ближняя.

...Другую мою приятельницу тоже послали из столицы в Сибирь: лет восемь до выхода на пенсию она работала в транснациональной сырьевой корпорации (заметьте, далеко не уборщицей, а хоть бы и ею), юридически зарегистрированной в одном из сибирских городов. Сотрудницу собеса смутила какая-то закорючка в записи трудовой книжки, и она отправила соискательницу "в сад": исправлять чужую ошибку непосредственно в головной офис компании. Новоиспеченная пенсионерка никуда, естественно, не поехала, и самый "жирный" зарплатный кусок из расчета пенсии вычеркнули.

...Еще у одной соискательницы "вычеркнули" около 20 лет работы в Литве, тогда (на момент трудовой деятельности) - еще Литовской ССР. И записи в трудовой, и штампы были на русском языке, человек работал, собственно, на СССР, правопреемницей которого является современная Россия. Но "иностранщина" работницу собеса не устроила.

При расчете стажа сотрудники социальной службы ведут себя так (проинструктированы?), будто пенсию им предстоит выплачивать из собственного кармана, "режут" по максимуму.

В общем, "что кому зачтется - кто ж об этом знает".

Мотив второй так же очевиден. Он самоценен - решить проблемы ПФР, разгрузить бюджет. Авторы реформы бесхитростно приводят выкладки: ежегодный трансфер федерального бюджета в пенсионную систему после всех новшеств, как ожидается, будет снижен с нынешних 2,8% ВВП до 1,5% в 2030 году. Столь же доверительно преподносится информация о том, что к 2040 году пенсионеров будет больше, чем работающих, и государству трудно будет выполнять свои пенсионные обязательства.

Так что мотив третий, официальный: все улучшить и сделать еще прозрачнее - шит очень белыми нитками.

Накопил - отдай

И уж совсем радикальные решения приняты правительством относительно накопительной части пенсии. Напомним, что накануне обнародования новых принципов пенсионной системы, практически всю весну и лето, высокие чиновники массированно обрабатывали "молчунов". Тексты идеологических посланий были разными, но их общий смысл читался как туманно-угрожающий: мол, тем, кто не переведет свои накопления в негосударственные фонды, потом будет хуже. Обещали, что объем отчислений, направляемых в накопительную часть, у "молчунов" снизят с 6 до 2%, а остальное отправят в страховую часть, то есть бездоходную и используемую для текущих выплат актуальным пенсионерам. Потом пригрозили снизить отчисления до нуля.

Немалая часть граждан эту угрозу уловила и проявила сознательность: написала заявление в ВЭБ о переводе с 2014 года своих пенсионных накоплений в частные фонды. На конец сентября, по оценкам самого государственного управляющего, средства таких "сознательных" составляли около 300 миллиардов рублей. А в начале октября представитель ВЭБ поделился принципами инвестирования. Средства упорных "молчунов", не прислушавшихся к увещеваниям властей, вкладываются "расширенным портфелем" в более долгосрочные, следовательно, и более доходные инструменты, а средства тех, кто повелся и написал заявление о переводе в НПФ и кто тут же стал для управляющего отрезанным ломтем, - в "короткие" и менее доходные инструменты. Разница в доходности существенная - 7 и 5-5,5%. То есть самых сознательных сразу наказали рублем.

Одновременно последовали и вовсе суперрадикальные заявления: в связи с необходимостью реформировать отрасль негосударственных пенсионных фондов все средства накоплений за 2013 год переводятся из НПФ в ПФР. И тут же следующий "гром". 30 сентября замминистра финансов Алексей Моисеев сообщил, что все средства пенсионных накоплений 2014 года - и "молчунов", и тех, кто предпочел частных управляющих, - будут переданы в распределительную систему. Накопления, таким образом, отменили. Глава Минфина Антон Силуанов объяснил это решение заботой о будущих пенсионерах: "Правительство беспокоит ситуация на рынке негосударственных пенсионных фондов - никто не хочет повторения ситуации с обманутыми дольщиками".

Представители пенсионной отрасли и либеральные экономисты оценивают эти манипуляции с накоплениями граждан не иначе как в терминах "реквизиция", "изъятие" и даже "национализация". И в данном случае это не "красное словцо": средства пенсионных накоплений являются собственностью будущих пенсионеров, их можно наследовать. И оказывается, их столь же просто можно "отменить".

Позже стали появляться версии о дальнейшей судьбе замороженных накоплений. По одной из них, средства будут направлены в некий резервный антикризисный фонд в качестве "подушки безопасности" на случай кризиса. По другой, что благодаря лоббистским усилиям Минтруда деньги израсходуют на строительство детских садов. По третьей, что их вернут обратно, как только негосударственные пенсионные фонды завершат процедуры акционирования и создадут гарантийный фонд, аналогичный АСВ. (Гипотетическому возврату будут подлежать только накопления 2013 года, ведь на 2014 год накопительный принцип отменили совсем).

В сценарий возврата изъятых средств верится почему-то с трудом. Как и в то, что опыт с замораживанием не повторят в какой-нибудь очередной "чрезвычайной ситуации". По сути, идеология пенсионных накоплений скомпрометирована. Гражданам продемонстрировали: долгосрочные контракты с государством заключать нельзя, оно в любой момент может скорректировать правила игры. В общем, о своем благосостоянии после выхода на пенсию надежнее позаботиться самому. В чем, собственно, большинство жителей страны никогда и не сомневались.

Мнение. Пенсионная отрасль замерла

Андрей Никитченко, президент НПФ "СтальФонд"

Правительство приготовило этакий салат из решений по реформированию пенсионной сферы - решений хороших (в некоторых моментах очень хороших), спорных и, к сожалению, плохих.

Очень хорошим, правильным является решение об акционировании НПФ. Это даже не шаг, а прыжок вперед. Акционирование откроет дверь притоку капитала в отрасль, который принесет с собой новое качество, новый уровень обслуживания клиентов и сделает отрасль основой отечественной финансовой индустрии. К тому же акционирование облегчит надзор и регулирование со стороны ЦБ, что тоже пойдет на пользу отрасли, особенно в среднесрочной перспективе, поскольку любой сбой в работе хоть одного фонда - это репутационный риск для всей отрасли. Думаю, что большинство представителей НПФ - убежденные адвокаты этого решения.

К хорошим решениям, безусловно, относится комплекс мер, направленный на гарантирование сохранности накоплений. Меры давно ожидаемы.

Решение же заморозить взносы 2013 года до прохождения фондами фильтра ЦБ является спорным. И уж откровенно плохим является решение о "конфискации" накоплений 2014 года, изъятие их в распределительную часть. Такие решения подрывают саму основу, долгосрочность пенсионной отрасли и совершенно не решают проблем распределительной системы. Создается вопиющий прецедент решения незначительной текущей проблемы за счет стратегических интересов населения и национальной экономики. Такие решения разрушают самое главное - доверие и отбрасывают нас на десятилетия назад.

Из официальных комментариев смысл манипуляции с накоплениями 2014 года понять сложно. Похоже, что правительство готовится к экономическому кризису, в период которого ему придется "заливать" экономику деньгами, а потому стремится аккумулировать любые резервы. Тем более что за последнее время объемы социальных и инфраструктурных обязательств государства существенно выросли. В этих условиях Минфин пытается наскрести резервы, где только можно. Гипотетически судьба изымаемых накоплений может складываться как угодно: их могут потратить на борьбу с кризисом, или на решение какой-то другой социальной задачи, или действительно вернуть через год. В последнее никак не верится - соблазн не вернуть и так же "конфисковать" накопления последующих годов велик, если правительство думает только о текущих проблемах.

Пенсионная отрасль сейчас замерла. Она ждет от правительства окончательных решений и разъяснений мотивации конфискационных мероприятий. Понимание мотивации властей - основа развития любой отрасли экономики, особенно такой долгосрочной, как пенсионная. Сейчас есть риск, что произойдет надлом отрасли, если стратегические интересы будут принесены в жертву сиюминутным задачам.

М. Тальская

"БДМ. Банки и деловой мир", N 11, ноябрь 2013 г.