Страховой рынок саморегулируется под присмотром (А. Крылов, "Саморегулирование & Бизнес", N 11, ноябрь 2013 г.)

Страховой рынок саморегулируется под присмотром

С 1 сентября для всех финансовых рынков России начал работать Единый мегарегулятор, созданный на базе Центрального банка. Теперь, кроме банков, он будет надзирать за небанковскими финансовыми организациями - страховыми, управляющими и брокерскими компаниями, а также за пенсионными фондами и микрофинансовыми организациями.

Идея создания сверхмощного регулятора, который сразу получил неформальную приставку "мега-", начала обсуждаться еще 6 лет назад. Ее сторонники ставили перед собой светлую цель: сосредоточить контроль за финансовым сектором в руках одного "правильного" ведомства (понятно какого), чтобы высокие банковские стандарты распространились даже на плохо регулируемые сегменты наподобие Forex, микрофинансирования и т.п. Считалось, что это должно оказать благотворное влияние на весь финансовый рынок.

В конце 2012 года решением Совмина РФ Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) вместе со всеми ее полномочиями по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков была интегрирована с Центробанком.

В июле 2013 года законопроект был принят в третьем чтении, и с 1 сентября Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" вступил в силу (за исключением отдельных положений, которые вступят в силу позже).

Что ждет страховщиков?

Тяжелее всего на первом этапе должно стать тем финансовым организациям, которые раньше не подчинялись ЦБ, а потому не были знакомы с его надзорными стандартами. Одни из таких - страховые компании. До 1 сентября страховщики (как, впрочем, и все другие небанковские организации) имели гораздо больше возможностей для нарушения норм регулирования, чем банки: они подавали в ФСФР отчеты о результатах работы один раз в квартал, в то время как банки в ЦБ - ежедневно.

Кроме того, формы отчетности для небанковских организаций подготавливались только в соответствии с российскими стандартами бухгалтерского учета (РСБУ). Качество отчетности, подготовленной по РСБУ, обычно ниже, чем отчетности, подготовленной по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). С 2012 года страховые компании тоже начали составлять годовые отчеты по МСФО, но квартальную отчетность по-прежнему могли сдавать по РСБУ.

Пока ЦБ преодолевал множество формальных нестыковок с небанковскими секторами, он особо не докучал им новыми требованиями, но рано или поздно должен начать. В планах ЦБ на 2014-2015 гг. есть и несколько "страховых" пунктов:

- в 2014 году должны быть приняты поправки к закону "О страховом деле", которые обяжут согласовывать смену владельцев крупных пакетов акций страховых компаний не только с Федеральной антимонопольной службой, но и с мегарегулятором. ЦБ сможет оценивать не только финансовое положение, но и репутацию бенефициаров, прямо или косвенно получивших долю в СК. Сделки бенефициаров с неподходящей репутацией мегарегулятор сможет блокировать.

- к IV кварталу 2014 года мегарегулятор намерен выделить системообразующие страховые компании, которые подпадут под особый контроль. Компаниям это сулит ужесточение отчетности и более жесткие требования к структуре активов, риск-менеджменту и прозрачности.

- с июля 2015 года страховщики жизни и компании, занимающиеся обязательными видами страхования, а также пенсионным страхованием, должны будут хранить ценные бумаги, в которые размещены их собственные и резервные средства, в специализированном депозитарии.

По сути, это повторение правил банковского надзора.

Некоторые страховые аналитики уже начали говорить о том, что ждут от ЦБ не только контроля, но и практических шагов, направленных на развитие рынка страхования. Например, того, чтобы новый регулятор сделал ОСАГО более гибким и удобным для потребителя, а для этого разработал и внедрил единую методику оценки ущерба.

Еще одно мнение таково: мегарегулятор должен собирать и анализировать отчеты страховщиков по качественным" разделам и параметрам, на которые ориентируется сам страховой рынок ("каналы продаж" и "сервис"), и отойти от таких формальностей, как, например, количественный анализ видов страхования, который уже не является определяющим для управления страховым бизнесом.

Мега- и саморегулирование

Совершенно новым элементом в работе жестко централизованного и вертикально-интегрированного Центробанка станет взаимодействие с саморегулируемыми организациями (СРО). До последнего времени у ЦБ не было никакого опыта взаимодействия с таковыми. Между тем, "СРО не по закону, но по сути" созданы уже в нескольких видах страхования. Во-первых, в двух обязательных: Российский союз автостраховщиков в ОСАГО и Национальный союз страховщиков ответственности в обязательном страховании ответственности владельца опасного объекта (ОСОПО) и обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП). Во-вторых, Национальный союз агростраховщиков (добровольный вид страхования).

Пока законопроект, подготовленный ЦБ, фактически отводит СРО роль отдельного департамента в системе мегарегулятора. Но, например, Минфин считает необходимым ввести механизм контроля за деятельностью профобъединений страховщиков, одновременно расширив их полномочия. Сможет ли ЦБ это сделать, покажет время.

Дань уважения ВСС

Сами страховщики отмечают, что все страховые союзы, по сути являющиеся СРО (РСА, НССО, НСА), - объединяют практически одних и тех же участников страхового рынка, поэтому все функции общерыночного саморегулирования им было бы удобнее решать коллегиально в рамках Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

По сообщению Агентства страховых новостей (АСН), мегарегулятор уже начал сотрудничать с ВСС: СБРФР попросила ВСС предложить критерии, по которым она могла бы определять эффективность собственной работы по страхнадзору.

Предложения ВСС были представлены его президентом Игорем Юргенсом на заседании президиума ВСС. Они, по информации АСН, касаются трех основных задач регулятора:

регулирования и надзора за участниками страхового рынка;

развития страхового рынка;

защиты прав потребителей страховых услуг.

Точка зрения

Корней Биждов, президент Национального союза агростраховщиков (НСА):

Все страховые союзы - прообразы СРО (РСА, НССО, НСА) объединяют практически одних и тех же участников страхового рынка, поэтому все, что касается саморегулирования, должно решаться коллегиально, в рамках Всероссийского союза страховщиков.

Пока трудно говорить о каких-то конкретных предложениях, есть только общие принципы, наметки.

Но опыт контакта с мегарегулятором уже есть, и весьма положительный. Следует отметить, что непосредственные кураторы страхового рынка в Службе Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) уже известны страховщикам - например, замруководителя службы Игорь Жук имеет колоссальный опыт работы со страховым рынком. Очень позитивное впечатление оставила встреча с первым заместителем СБРФР Владимиром Чистюхиным.

Взяв за точку отсчета 2020 год, ВСС определил, что к этому сроку страхованием должны пользоваться более 60% граждан, уровень доверия к этому рынку должен превышать 50%, а более 80% случаев финансовых проблем страховщиков выявляться на начальной стадии. Это лишь некоторые индикаторы успеха работы СБРФР, предложенные ВСС. В окончательном виде предложения должны были быть представлены на совместном совещании президиума ВСС и представителей СБРФР 17 октября. Об итогах совещания мы расскажем в следующем номере нашего журнала.

А. Крылов

"Саморегулирование & Бизнес", N 11, ноябрь 2013 г.