Электронный страховой полис на долгом пути к автогражданке (Э.С. Гребенщиков, "Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет", N 3, март 2014 г.)

Электронный страховой полис на долгом пути к автогражданке

Интернет играет все более заметную и, заметим, многоплановую роль в страховой деятельности. В России и многих развитых странах страховые компании уже давно продают полисы страхования в электронном виде. Раньше распространение электронных продаж тормозилось неурегулированностью вопросов с электронной цифровой подписью, сейчас такой проблемы не существует. Спонтанно развивавшаяся в нашей стране практика электронных продаж теперь оформляется законодательно.

В конце октября 2013 г. Госдума приняла в первом чтении законопроект о введении электронных страховых полисов. Он направлен на расширение способов и каналов реализации страховых услуг по отдельным видам страхования посредством их электронной продажи. Такой способ доставки и распространения полиса серьезно сокращает расходы на дистрибуцию, которую несут страховые организации. Электронная форма будет действовать только в отношении "простых видов" и простейших договоров страхования и стандартных договоров, когда не требуется осмотр страхуемого объекта или привлечение оценщиков. Прежде всего она применима к страхованию выезжающих за рубеж туристов, к ОМС, при страховании дачных строений и от несчастного случая. Но уже выразили заинтересованность и готовность применять указанный способ реализации страховых услуг и страховщики жизни (когда речь идет о простейших схемах накопительного страхования совмещенных с рисковым страхованием).

По законопроекту процедура заключения договора страхования при безбумажном, то есть электронном, варианте построена следующим образом. По Интернет-каналу клиент направляет страховщику запрос, на основании которого страховщик посылает клиенту предложение, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика. Уплата страхователем страхового взноса по договору служит подтверждением того, что предложение СК принято.

Усиленная электронная подпись отличается от простой тем, что гарантирует факт неизменности документа после его подписания, а также позволяет идентифицировать подписавшего. Логин и пароль могут служить простой электронной подписью.

Фактически, многие страховые компании "в порядке собственной инициативы" уже на протяжении ряда лет занимаются оформлением электронных полисов.

Страховые агенты, а они чаще всего работают вне офисов, компаний могут предлагать и электронный полис ОСАГО от уполномочившей их страховой организации, и бумажный его вариант (зависит от того, имеется ли у них принтер для распечатки заполненного договора страхования). По сути дела, с точки зрения продавцов, речь здесь идет лишь о способе заполнения, машинописном (электронном), или рукописном (бумажном). Такая деятельность велась в отсутствие единого стандарта, упомянутый выше законопроект призван эту практику привести к некоторому общему знаменателю.

В данном контексте ранее фигурировало обязательное страхование автогражданки (ОСАГО), самый массовый вид страхования, охватывающий более четырех десятков миллионов страхователей (автовладельцев). В этом сегменте неоднократно происходили скандалы с бланками строгой отчетности - полисами ОСАГО, когда те продавались от имени компаний - банкротов, что позволяло мошенникам собирать крупные суммы, проходившие мимо касс страховых организаций. Но упомянутый законопроект, легализующий электронные продажи, пока что не будет распространяться на автогражданку - и вполне по очевидным причинам.

Самая главная состоит в том, что серьезно отстающая от страхового бизнесе с точки зрения информатизации ГИБДД не располагает средствами для проверки подлинности электронных полисов, например, на какой-либо трассе.

Другая преграда для широкого распространения описанной технологии в том, что договор страхования должен быть подписан квалифицированной электронной подписью, которой большинство физлиц - потенциальных страхователей пока что не обладают. Не все автомобилисты, обязанные по закону заключать договора ОСАГО, понятное дело, пользуются или имеют доступ к Интернету.

И Российский союза автостраховщиков (профессиональное объединение, как саморегулируемая организация располагающая полномочиями по установлению правил деятельности для своих членов), и Минфин как регулятор считают преждевременным официально вводить электронные полисы на автогражданку главным образом из-за технической неготовности МВД и из-за опасений широкомасштабного мошенничества.

Надзорный орган, а с некоторых пор его функции выполняет ЦБР, со своей стороны, все-таки предлагает разрешить страховщикам заключать договоры обязательного страхования в электронной форме с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", но после того, как Банк России разработает "порядок заключения договора обязательного страхования в электронной форме", как говорится в варианте поправок, подготовленных ЦБР ко второму чтению законопроекта.

По сути дела речь идет только о сроках и технических деталях введения электронных полисов ОСАГО.

"Зеленая карта" полностью переходит в электронный формат

Президиум РСА в конце декабря минувшего года уже принял решение о том, что полисы "Зеленая карта", имеющие обращение в России, должны быть выполнены в электронной форме на всей территории страны начиная со второго квартала 2014 г.

В течение 2012 г. национальное бюро "Зеленая карта" провело успешный эксперимент по применению электронных карт на территории Калининграда, что, помимо прочего, было вызвано необходимостью борьбы "с незаконной реализацией на территории РФ международных полисов ОСАГО, выданных иностранными страховыми организациями". (Российские автовладельцы, выезжающие за рубеж, в том числе в Европу, должны иметь Зеленую карту, выданную российской страховой компанией, хотя страховщики балтийских стран иногда стремятся занять их место).

При этом Зеленая карта на бумажном носителе продолжит свое существование, как того требуют нормы международной системы ОСАГО.

Однако учитываться будут только те данные бумажного полиса, которые можно получить или подтвердить в базе "Зеленая карта", функционирующей в качестве блока общей IT системы Российского союза автостраховщиков. Если его информационная база информацию не подтверждает, то бумажный полис (документ на руках) будет считаться "неактуальным" (то есть недействительным).

Международное ОСАГО (Зеленая карта): результаты 2013

По данным российского национального бюро "Зеленая карта", за 11 месяцев 2013 года членами бюро "Зеленая карта" выдано около 2 млн. страховых сертификатов. За этот период зарегистрировано 4,8 тыс. ДТП за рубежом с участием российских водителей (оба показателя остались на уровне прошлого года).

Параллельно с уточнением поправок в базовый закон об организации страхового дела (вводящих в правое поле продажу электронных полисов) в настоящее время предпринимаются шаги по сближению информационных систем РСА, ГИБДД и страховых организаций. Уже оформлены требования к видам электронных подписей, используемых страховщиками и страхователями, для установления соответствия между электронными документами, подписанными электронной подписью, и равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью.

Оплачивать полисы также можно в электронном виде. Брокеры и агенты также получат право заключать договоры в электронной форме, если страховщик и страхователь поставят на них усиленные электронные подписи.

Летом 2011 г. говорилось о том, что данные о водителе, сроках техосмотра и о полисе ОСАГО в среднесрочной перспективе станут составной частью системы единой электронной карты россиянина, наряду с данными о пенсионном страховании гражданина и данными полиса обязательного медицинского страхования.

Э.С. Гребенщиков,

кандидат исторических наук

"Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет", N 3, март 2014 г.