Кредитная кооперация но новом этапе (Е. Петров, А. Крылов, "Саморегулирование & Бизнес", N 7, июль 2013 г.)

Кредитная кооперация но новом этапе

Стадия обсуждений, какими актами и правилами надо дополнить законодательную базу по финансовым рынкам, подходит к концу. Функции регулятора рынка небанковского кредитования (назовем его так) перейдут от ликвидируемого ФСФР к Центральному Банку и саморегулируемым организациям. Микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы, как положено, единым кеглем и шрифтом начнут прописывать процентную ставку в договорах займа, причем на первой странице договора. Одновременно с этим они начнут (как предполагается) сдавать информацию в бюро кредитных историй.

Здесь нужно сразу разделить два важнейших понятия: микрофинансирование и кредитную кооперацию. Специализированные МФО (в основном они представлены фондами поддержки малого предпринимательства), как заявлено, ориентированы на помощь стартующим предприятиям, которые по разным причинам не могут получить кредит в банках. Задача кредитно-потребительских кооперативов - финансовая взаимопомощь в чистом виде.

Заметим как бы в скобках: в США в обороте кредитных союзов находится около $1 трлн., а их членами являются более 80 млн. человек. При этом кредитные союзы за океаном не платят налоги на прибыль, а свои средства могут инвестировать в госбумаги или в ссуды.

Времена меняются

Известно, что до революции 1917 года Россия имела хорошо развитое законодательство, регулирующее деятельность кредитных кооперативов, да и пайщиков в них было множество. Однако в начале 30-х гг. XX века правительство СССР национализировало и монополизировало финансовый рынок, оставив некоторые элементы кредитной кооперации лишь на предприятиях и в профсоюзах (в виде касс взаимопомощи).

Процесс возрождения начался в начале 90-х, и пошел он "снизу" - по разным причинам.

Так или иначе, первые кредитные кооперативы наиболее активно открывались вдали от столиц (скажем, на полумертвых предприятиях Сибири). До сих пор наиболее сильные позиции КПК имеют в малых городах - например, в Великом Новгороде на 200 с небольшим тысяч жителей приходится 25 кредитных кооперативов. В сибирском городе Юрга, в Кемеровской области, живут 80 тысяч человек - и работают 17 кооперативов. То же и на Северо-Западе. При этом роль КПК не исчерпывается микрозаймами "до зарплаты": кооперативы активно работают с предпринимателями, которым подчас тоже необходимо ликвидировать кассовый разрыв - быстро и без залогов-поручительств.

Кстати. Быстрое развитие кредитной кооперации обеспечил (или, скорее, утвердил по факту) Федеральный закон N 190-ФЗ от 18.07.2009 г. "О кредитной кооперации".

Однако после принятия в июле 2010 года другого закона - ФЗ-151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" - множество МФО (в том числе и свежесозданных) стало оказывать финансовые услуги в формате PDL (paydayloans), предоставляя краткосрочные займы, ставка по которым доходит до 700% годовых (конечно, это во многом оправдывается огромными рисками невозвратов). Такой "микрокредитный бум" никакого отношения не имеет к кредитной кооперации, но в немалой степени создает негативный фон для всей отрасли в целом.

Не исключено, что в дальнейшем придется окончательно разграничить (хотя бы в сознании людей) понятие кредитной кооперации и организаций, предоставляющих PDL-займы - например, посредством ограничения процентных ставок.

Хотя руководитель нынешней ФСФР Дмитрий Панкин считает, что такое ограничение вводить нецелесообразно, а следует просто установить механизм раскрытия информации о процентной ставке и ввести единые стандарты требований к оформлению договоров. А также - ввести запрет на рекламу займов для тех организаций, которые не имеют статуса кредитных кооперативов или МФО.

Начало саморегулирования

В соответствии с нормами закона "О кредитной кооперации", в августе 2011 года были зарегистрированы первые саморегулируемые организации кредитных потребительских кооперативов. Данный закон ввел понятие "государственный регулятор", задачами которого является контроль за деятельностью кредитных потребительских кооперативов через СРО, а по кооперативам, численность пайщиков которых превышает 5000, ввел непосредственное прямое регулирование (со стороны ФСФР). Таким образом, Федеральный закон определил основы создания и деятельности КПК. Этим же 190-м законом были введены 8 финансовых нормативов, которые все КПК должны соблюдать.

Какие права имеет СРО? Например, инициировать процесс банкротства кредитных кооперативов, входящих в их состав. Это право уже используется. Причем как только СРО были наделены правом инициировать банкротства, стало возможным и страхование ответственности КПК перед пайщиками (по определенным рискам, главный из которых - банкротство).

"Совместно со страховыми компаниями был разработан регламент для кооперативов, желающих застраховать средства пайщиков, - разъясняет Евгений Виреховский, генеральный директор НП СРО КПК "Союзмикрофинанс". - Для этого кооперативы обращаются в СРО с ходатайством перед СРО о страховании привлекаемых средств пайщиков, и мы рассматриваем их заявки с учетом финансовых показателей и рекомендуем (либо не рекомендуем) такой кооператив для страхования. Разумеется, и рекомендации, и отказы должны быть обоснованы".

Изменения назрели

После "слияния" ФСФР с Центральным Банком надзорные функции в кредитной кооперации в значительной степени останутся за СРО. Независимо от действий нового "мегарегулятора", к самому закону "О кредитной кооперации" остается много вопросов. На взгляд представителей сообщества, в нем остаются неточности и юридические коллизии.

Например, все КПК обязаны оплачивать взнос в компенсационный фонд своих СРО. Но правила его расходования совершенно непонятны. Нормы расходования на один кооператив ничтожно малы.

Размер ежегодного взноса для кредитного кооператива в компенсационный фонд устанавливается из расчета не менее 0,2% от среднегодового размера его активов. Однако понятие "активов" законом не определено, поэтому каждый кооператив определяет их размер по своему усмотрению. Собственно, в соответствии Федеральным законом, одной из главных задач СРО как раз и является разработка единых правил стандартов. Разработка единой системы учета вписывается в цели деятельности СРО.

Также остается проблема не вполне компетентных судебных решений. Это тоже огромный пласт вопросов, который обязательно "всплывет" после реформы надзорного органа. Многие судьи до сих пор не разбираются в природе кредитной кооперации - путают КПК с МФО и даже с банками.

Пример из реальной жизни: КПК выдал заем, заемщик - физическое лицо - его не погасил и не гасить собирается. КПК подает в суд. А по договору займа проценты не взимаются, заемщик, в качестве обязательного условия, должен оплачивать ежемесячные целевые членские взносы. Их порядок оплаты определен Уставом, Положениями и решениями Собрания и являются законными. И судья, не поняв суть и природу этих целевых членских взносов, не присуждает их к выплате, считая, что они взимаются незаконно. КПК подал апелляцию и выиграл ее, но на это было затрачено время, и кооператив понес убытки.

Собственно, для решения таких вопросов при СРО существует Третейский суд. Если заемщик игнорирует его решения, то Третейский суд выдает судебный акт, с которым можно пойти в суд общей юрисдикции и получить там исполнительный лист. В его выдаче могут отказать только по формальным причинам: в суть дела судья не должен вникать, если не нарушены законы, то есть в договоре займа есть третейская оговорка и соблюдены процедуры. И этот исполнительный лист будет иметь такую же силу, как и полученный по решению обычного или арбитражного суда.

Правда, после этого начинается самое сложное - взыскание долгов. Потому что коллекторы никакой помощи кредитным кооперативам не оказывают - скорее, портят их отношения с заемщиками.

Решение здесь - как обычно, в саморегулировании. Внутри СРО имеет смысл создать централизованную службу, которая будет взаимодействовать с судебными приставами и должниками. Также задачей этой службы будет оперативное предоставление информации о потенциальных заемщиках, включая их кредитную историю (что, собственно, и диктует регулятор).

Для справки. Кредитный кооператив (полностью - кредитный потребительский кооператив) - это "добровольное объединение физических и (или) юридических лиц ... в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)". Деятельность кредитных кооперативов регулируется ФЗ N 190 от 18 июля 2009 года "О кредитной кооперации" (вступил в силу 4 августа 2009 года). При этом для сельскохозяйственных кооперативов еще 8 декабря 1995 года был принят отдельный закон "О сельскохозяйственной кооперации" - N 193-ФЗ.

В свою очередь, деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом N 151-ФЗ от 2 июля 2010 года "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федеральным законом N 153-ФЗ от 5 июля 2010 года "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Оба эти закона начали действовать с 4 января 2011 года.

Е. Петров

А. Крылов

Точка зрения

Евгений Виреховский, генеральный директор НП "СРО КПК "Союзмикрофинанс":

Действительно, кредитная кооперация в конце XIX века и начале XX века получила широкое распространение в Европе в целом и в России в частности. Справедливо отмечено, что законодательная база обеспечивала нормальное функционирование кредитных кооперативов - более того, кооперативами был учрежден свой Банк. В то же время за все время существования кредитной кооперации Центральный Банк никогда не являлся государственным регулятором.

Считаю, что и сегодня создание мегарегулятора (при участии Центрального Банка) не будет эффективным по следующим основаниям:

- во-первых, ЦБ осуществляет надзорные и контрольные функции в отношении коммерческих банков и небанковских организаций, целью которых является, прежде всего, получение ссудного дохода. В то же время кредитные потребительские кооперативы, которые могут быть признаны финансовыми институтами, фактически являются некоммерческими организациями, цель которых - не получение прибыли, а финансовая взаимопомощь.

- во-вторых, управление и принятия решений у банков и у кредитных кооперативов - различная. В кредитных кооперативах - коллегиальная система управления и субсидиарная ответственность его членов. Указанное означает, что через созданные управляющие органы члены (пайщики) участвуют в принятии решений и в управлении деятельностью кооператива.

Также следует отметить, что в то время как клиентами банка может быть неограниченное число не связанных между собой физических и юридических лиц, заемщиками и вкладчиками кооперативов являются исключительно члены кооператива, т.е. услуги кооператива распространяются на ограниченное число связанных между собой лиц.

- в-третьих, деятельность коммерческих банков лицензируется и регулируется Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"; в то же время для кооперативов, как и для других участников финансового рынка, не требуется лицензия, и каждый участник работает по "своему" закону.

До настоящего времени регулированием рынка финансовых услуг в России осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам. К участникам финансового рынка наряду с финансовыми компаниями, кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями относятся страховые компании, бюро кредитных историй и др.

В связи с этим непонятно, как будут осуществляться функции госрегулятора со стороны Центрального Банка, учитывая специфику законодательства, регулирующего деятельность банковской системы России. Например, в банках применяется система учета, коренным образом отличающаяся от других коммерческих и некоммерческих организаций.

Автор статьи правильно указал, что кредитные кооперативы отличаются от МФО. Вместе с тем, считаю необходимым уточнить, в чем эти различия проявляются, а именно:

- микрофинансовые организации, как и банки, являются коммерческими организациями;

- в отличие от кооперативов деятельность МФО не основана на членстве;

- микрофинансовые организации имеют серьезные ограничения в части привлечения средств от физических лиц.

Автором акцентировано внимание на введение Федеральным законом N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" финансовых нормативов, обязательных для соблюдения кредитными кооперативами. Действительно, их соблюдение в определенной степени обеспечивают финансовую устойчивость кооперативов. Вместе с тем, отдельные нормативы не учитывают время работы КПК. В частности, для кооперативов, осуществляющих свою деятельность не более года, невозможно рассчитать их значение. Пример - нормативы, характеризующие соотношения паевых и резервных фондов.

В статье справедливо отмечены недостатки в порядке использования средств компенсационного фонда. По моему мнению, формирование данного фонда носит номинальный характер, т.к. согласно ФЗ на погашение долгов одного кооператива может быть направлено не более 5% средств Фонда, что, как правило, не обеспечивает выполнение обязательств кооперативов перед пайщиками и третьими лицами. Отсутствует до настоящего времени и утвержденный порядок использования средств компенсационного фонда.

"Саморегулирование & Бизнес", N 7, июль 2013 г.