Рынок ОСАГО требует кардинальной модернизации (И.Е. Ильин, "Аудитор", N 7, июль 2013 г.)

Рынок ОСАГО требует кардинальной модернизации

Государственная Дума одобрила концепцию проекта федерального закона N 191229-6 о внесении значительных изменений в страховое законодательство, предусматривающих серьезную модернизацию рынка ОСАГО.

Проект федерального закона N 191229-6 "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Федеральный закон " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", инициированный Правительством РФ, по мнению его аналитиков, разработан, прежде всего, в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Но фактически он направлен на серьезную модернизацию всего рынка ОСАГО.

Главные проблемы автострахования сегодня

Представляя правительственный законопроект депутатам Государственной Думы, заместитель министра финансов РФ А.В. Моисеев отметил, прежде всего, что этим документом предлагается существенное увеличение лимитов по выплатам в рамках ОСАГО.

Как известно, лимиты были установлены десять лет назад. Страховая сумма в части возмещения вреда жизни и здоровью составляет 160 тыс. руб., в части возмещения вреда, причиненного имуществу, - 120 тыс. руб. Но за десять лет стоимость автомобилей значительно выросла, и сумма в 120 тыс. руб., естественно, уже утратила свою адекватность времени. Поэтому Правительство РФ предлагает увеличить выплаты по возмещению вреда жизни, здоровью до 500 тыс. руб. на каждого потерпевшего, а по возмещению вреда имуществу - до 400 тыс. руб. на каждого потерпевшего.

Кроме того, в соответствии с законопроектом существенно упрощается для граждан способ получения возмещения при нанесении вреда здоровью. В настоящее время оплата происходит постфактум, уже когда гражданин докажет, что он понес расходы, связанные с восстановлением своего здоровья. А Правительство предлагает этот порядок изменить. Дело в том, что часто у человека нет денег на лечение, и деньги ему нужны не тогда, когда он уже вылечился, а тогда, когда ему только предстоит лечиться. Поэтому законопроектом предлагается обязать страховщиков производить выплаты на лечение по факту установления диагноза с учетом уточнения его по итогам лечения (т.е. окончательные расчеты производить уже по представленным документам).

Другая важная новация законопроекта заключается в том, что потерпевшим гражданам предоставляется право выбора в отношении ремонта своего автомобиля: можно просто получить деньги на ремонт, а можно ремонтировать машину на станции техобслуживания, которая заключила договор с данной страховой компанией. Важно добиться такого положения, чтобы страховые компании не имели возможности навязывать потерпевшим способ возмещения вреда, а потерпевшие сами делали выбор.

Предусмотрены в законопроекте и меры в интересах решения проблемы "пробок" на дорогах. Сегодня, как известно, действует эксперимент по оформлению ДТП без участия сотрудников полиции. Но он, по словам А.В. Моисеева, действует довольно ограниченно, более того, эффективность эксперимента в рамках действующего закона оказалась довольно невысокой. "Вы знаете, что в настоящее время максимальный размер выплат, при которых можно оформить ДТП без участия полиции, составляет всего 25 тысяч рублей. Но машины теперь дорогие, особенно в Москве и Петербурге, и установить непосредственно в момент аварии, составляет ущерб 25 тысяч рублей или больше, достаточно трудно. Поэтому было признано, что 25 тысяч рублей - это недостаточная сумма. По новому закону предлагается увеличить размер выплат до 50 тысяч рублей по Российской Федерации, а в четырех регионах - Санкт-Петербурге, Ленинградской области, Москве, Московской области - до 400 тыс. руб. при условии предоставления страховщику фото- и видеоматериалов, то есть данных видеорегистраторов". По мнению инициаторов законопроекта, в качестве видеорегистраторов целесообразно использовать также устройства системы ГЛОНАСС.

Наконец, в целях создания на рынке ОСАГО условий для ценовой конкуренции законопроектом предлагается осуществить переход от фиксированных ставок тарифов к ставкам, которые будут устанавливаться в границах некоего ценового коридора. Это необходимо сделать для того, чтобы страховщики все-таки могли конкурировать между собой в отношении предоставления тарифов.

Таковы основные предложения Правительства РФ как инициатора законопроекта.

Основные новации законопроекта N 191229-6

Законопроект, инициированный Правительством РФ, представляет собой, по сути, новую редакцию действующего уже десять лет федерального закона, подготовленную с учетом правоприменительной практики, богатого международного опыта, требований времени и национального рынка.

Как отмечено в пояснительной записке к законопроекту, изменения, вносимые в закон об ОСАГО, предусматривают, в частности, следующее:

- страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, осуществляется в счет возмещения расходов на лечение в соответствии с критериями тяжести вреда, определенными в правилах обязательного страхования, на основании документов, подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов, представленных учреждениями здравоохранения; впоследствии может быть осуществлена дополнительная выплата по результатам судебно-медицинской и (или) медико-социальной экспертизы, установившим более серьезные повреждения и (или) инвалидность, и по результатам понесенных потерпевшим дополнительных расходов на лечение;

- возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевших, предлагается осуществлять по выбору потерпевшего в натуральной форме путем выдачи направления на ремонт (документа, подтверждающего обязанность страховщика оплатить восстановительный ремонт транспортного средства) либо в денежной форме наличным или безналичным расчетом по выбору потерпевшего;

- уточняется порядок действий водителей транспортных средств в случае, если документы о дорожно-транспортном происшествии оформлялись без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, а максимальный размер страховой выплаты для данных случаев увеличивается в 2 раза - до 50 тыс. руб.;

- возмещение вреда, причиненного транспортному средству в г. Москве, г. Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции возможно в пределах 400 тыс. руб. при условии предоставления страховщику фото- или видеоматериалов с фиксацией местоположения транспортных средств;

- уточняются положения закона об ОСАГО о страховых тарифах: в целях создания благоприятных условий для ценовой конкуренции на рынке ОСАГО и страхования гражданской ответственности в рамках международной системы страхования "Зеленая карта" изменяется порядок регулирования страховых тарифов путем установления минимальных и максимальных размеров страховых тарифов;

- четко регламентированы срок осуществления страховой выплаты и минимальный стандарт обслуживания: началом отсчета срока осуществления страховой выплаты является принятие страховщиком заявления о страховой выплате с полным комплектом документов (при этом оговаривается, что страховщик сообщает полный перечень недостающих и (или) неправильно оформленных документов); срок осуществления страховой выплаты составляет 30 дней; срок осуществления страховой выплаты может быть продлен только в случае задержки предоставления потерпевшим поврежденного транспортного средства для осмотра и (или) независимой экспертизы; для случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии четко регламентируются сроки уведомления о страховом случае, сроки осмотра и (или) независимой экспертизы транспортных средств, сроки предоставления транспортных средств;

- урегулированы случаи обоюдной вины владельцев транспортных средств и вины более одного владельца транспортного средства за вред, причиненный потерпевшему;

- уточняются положения о возникновении прав требования, переходе прав требования (суброгация) и порядке их реализации: разделение оснований предъявления регрессного требования, предусмотренных статьей 14 закона об ОСАГО, на являющиеся и не являющиеся основанием для отказа в страховой выплате; определение оснований возникновения прав требования страховщиков и профессионального объединения страховщиков при осуществлении страховых и компенсационных выплат, а также при прямом возмещении убытков; регулирование взаимоотношений страховщиков, осуществляющих страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), и страховщиков, осуществляющих страхование средств автотранспорта (КАСКО);

- модернизирована система осуществления компенсационных выплат, усовершенствован механизм прямого возмещения убытков: профессиональное объединение страховщиков признается стороной соглашения о прямом возмещении убытков и осуществляет компенсационные выплаты в рамках соглашения о прямом возмещении убытков потерпевшим и страховщикам, осуществившим прямое возмещение убытков, в случае отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности или проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, в отношении страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего, или страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность причинившего вред лица, соответственно;

- при наличии обстоятельств, позволяющих осуществить прямое возмещение убытков, возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, предлагается осуществлять страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность (исключается вариабельность выбора страховщика, осуществляющего возмещение подобных убытков и несущего за это ответственность, сокращаются средняя продолжительность осуществления выплаты потерпевшему и количество формальных отказов страховщиков в прямом возмещении убытков);

- размер регулярных отчислений страховщиков в формируемые профессиональным объединением страховщиков резервы, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, устанавливается в зависимости от минимальной доли отчислений, установленной структурой страхового тарифа, и надбавок, применяемых в соответствии с правилами профессиональной деятельности и позволяющих учесть достаточность средств резервов профессионального объединения страховщиков, а также вероятность осуществления компенсационных выплат и их возможный размер в зависимости от показателей состояния и деятельности конкретного страховщика; регламентируется передача страховщиками информации о договорах страхования в профессиональное объединение страховщиков в целях информационного обеспечения осуществления компенсационных выплат; вводится статистическое обеспечение мониторинга системы осуществления компенсационных выплат;

- совершенствуются положения закона об ОСАГО об информационном обеспечении обязательного страхования, в частности, для обеспечения полноты информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.06 N 152-ФЗ "О персональных данных" предусматривается обязанность страхователя и потерпевшего представить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, водителей, допущенных к управлению транспортным средством, а также известные персональные данные выгодоприобретателей, при этом для обеспечения защиты прав указанных лиц предусматривается исчерпывающий перечень (состав) персональных данных, которые подлежат передаче страховщику в целях реализации положений закона об ОСАГО;

- страховщик не вправе требовать от страхователя и потерпевших предоставления персональных данных иных, чем предусмотрены законом об ОСАГО;

- иные особенности осуществления ОСАГО, позволяющие гарантировать защиту прав потерпевших на возмещение причиненного вреда и соблюдение требований закона об ОСАГО, в частности, регламентируется контроль за бланками страховых полисов, переданных страховым посредникам, предусматривается ответственность за несанкционированное использование бланка страхового полиса, повышается эффективность регулирования отношений по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в частности, выделены в отдельные блоки и детализированы положения закона об ОСАГО об упрощенном порядке оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции, а также положения о страховании в рамках международных систем страхования "Зеленая карта"; исключены положения о запрете на заключение договоров ОСАГО и размещение рекламы в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти и органами местного самоуправления, как не относящиеся к предмету регулирования закона об ОСАГО.

Изменения, вносимые в закон об организации страхового дела, уточняют полномочия органа страхового надзора выдавать предписания субъектам страхового дела в случае выявления нарушений требований законодательных и нормативных правовых актов о страховании (в настоящее время перечень оснований для выдачи предписаний существенно ограничен). Кроме того, законопроектом установлено, что, если для определенных видов страхования законом предусмотрено применение унифицированных правил страхования, структуры тарифных ставок, страховых тарифов или методики их расчета, то необходимость представления соответствующих документов в орган страхового надзора для получения лицензии на осуществление таких видов страхования отсутствует. Изменения, вносимые в закон об организации страхового дела, с одной стороны, позволяют узаконить выдачу предписаний при любых нарушениях страхового законодательства, а с другой - устранить излишние административные барьеры при лицензировании страховой деятельности.

На некоторых новациях, предлагаемых в законопроекте, есть смысл остановиться более обстоятельно.

В частности, заслуживает интереса новая статья 11.1 "Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции".

Она предусматривает, в частности, следующее.

1. Без участия уполномоченных сотрудников полиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в порядке, определенном Правительством РФ, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом об ОСАГО;

б) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в предыдущем пункте;

в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещении о дорожно-транспортном происшествии, бланк которого заполнен водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

2. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, заполненный в двух экземплярах обоими водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств, направляется ими страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение 5 рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия. Потерпевший направляет страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, свой экземпляр совместно заполненного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии вместе с требованием о страховом возмещении причиненного его имуществу вреда.

3. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции владельцы транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, обязаны по требованию страховщика представить указанные транспортные средства для проведения осмотра и (или) независимой экспертизы в течение 5 рабочих дней со дня получения такого требования.

Для обеспечения возможности осмотра и (или) независимой экспертизы транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции владельцы данных транспортных средств без наличия на то письменного согласия страховщика не должны приступать к их ремонту или утилизации до истечения 15 рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия.

4. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 50 тыс. руб.

5. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии, произошедшем на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, без участия уполномоченных сотрудников полиции страховая выплата осуществляется потерпевшему в пределах 400 тыс. руб.

В новой редакции изложена в законопроекте статья 14 "Право требования страховщика к лицу, причинившему вред". Согласно данной статье, в частности, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к причинившему вред лицу в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, если:

а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

ж) указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции не направило страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение 5 рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия;

з) до истечения 15 рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой экспертизы;

и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок людей, с числом мест для сидения более восьми (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к оператору технического осмотра, выдавшему диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена в момент проведения этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

Проблемы, оказавшиеся в центре парламентских дебатов

По мнению принявшего участие в обсуждении законопроекта председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Н.В. Бурыкиной, система ОСАГО как система цивилизованного способа урегулирования убытков, причиненных при дорожно-транспортных происшествиях, в Российской Федерации состоялась. За десять лет почти 17,5 млн. человек, пострадавших в ДТП, получили компенсации на общую сумму 420 млрд. руб. Кроме того, в стране начала работать международная система страхования "Зеленая карта", введена система прямого урегулирования убытков, при которой потерпевший в ДТП может обратиться за компенсацией убытков к страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО, а не к страховщику причинителя вреда.

Законопроектом N 191229-6 предлагается дальнейшее совершенствование отношений по ОСАГО. И думский комитет, возглавляемый Н.В. Бурыкиной, поддержал главные новации, прописанные в документе, в т.ч., прежде всего, следующие: увеличение предельных сумм страховых выплат при причинении вреда жизни, здоровью - до 500 тыс. руб., имуществу - до 400 тыс. руб.; изменение порядка определения размера выплаты при причинении вреда жизни, здоровью потерпевшего; модернизация порядка действий водителей транспортных средств в случае, если документы о ДТП оформляются без участия уполномоченных на то сотрудников полиции (максимальный размер выплат в данном случае увеличивается в два раза - с 25 тыс. до 50 тыс. руб., а в Москве и в Московской области, в Петербурге и в Ленинградской области - до 400 тыс. руб.). Причем комитет предлагает в ходе дальнейшей работы над законопроектом рассмотреть возможность распространить максимальный размер выплат до 400 тыс. руб. также на все города-миллионники.

По словам Н.В. Бурыкиной, замена жесткого государственного регулирования страховых тарифов на систему тарифного коридора, введение механизма безальтернативного прямого возмещения убытков - все эти и другие новации законопроекта подготовлены с учетом правоприменительной практики и в той или иной степени могут способствовать улучшению сложившейся системы ОСАГО.

Касаясь проблем рынка ОСАГО, депутат отметила, что проблемы эти известны и постоянно обсуждаются на всех уровнях. Основные из них - это размер выплат потерпевшим и адекватность собираемой страховщиками страховой премии производимым ими выплатам и одновременно сохранение финансовой устойчивости страховщиков, занимающихся этим видом страхования. На сегодняшний день почти 18,5 млрд. руб. выплачено из компенсационных фондов Российского союза автостраховщиков по долгам семидесяти обанкротившихся страховщиков. До сих пор отсутствует единый порядок проведения независимой технической экспертизы, ответственным за разработку которого является Минтранс. "Такое полномочие появилось у него около десяти лет назад, но общей методики до сих пор нет, из-за этого постоянно идут споры, заседают суды, а ведь от результатов экспертизы непосредственно зависит размер страховой выплаты. В результате спор потерпевшего и страховщика о размере выплаты превращается в спор двух экспертов, и, причем здесь застрахованные, не очень понятно".

По словам Н.В. Бурыкиной, необходимо потребовать от Минтранса, чтобы он до рассмотрения законопроекта во втором чтении представил методику расчета ущерба в Государственную Думу и чтобы эта методика была на сайтах всех страховых компаний, тогда споров будет меньше и считать все будут правильно.

Ключевой вопрос, который предстоит решить, - это необходимость повышения тарифа по ОСАГО в связи с предлагаемыми изменениями в части увеличения предельных размеров страховой суммы. В Комитете Госдумы по финансовому рынку считают, что депутаты совместно с представителями Правительства должны разработать и предложить в законопроект комплекс поправок, которые окажутся достаточными для того, чтобы в ближайшее время не увеличивать тарифы по ОСАГО.

Кроме того, комитет обращает внимание на ряд других положений законопроекта, которые нуждаются в дополнительном обсуждении и доработке. В частности, проектом предлагается вывести из-под действия Закона "О защите прав потребителей" отношения по ОСАГО. В комитете полагают, что данная предлагаемая норма не соответствует социальному содержанию ОСАГО и интересам автомобилистов. В то же время депутаты, входящие в комитет, считают, что финансовый характер оказываемых страховщиками услуг требует более тщательных формулировок в рассматриваемом законопроекте. Необходимо так прописать соотношение общих положений закона "О защите прав потребителей" и специальных норм, содержащихся в законе об ОСАГО, чтобы были сбалансированы интересы потребителей страховых услуг и страховых компаний.

В ходе своего выступления Н.В. Бурыкина остановилась и на том, что законопроектом предлагается изменить порядок регулирования страховых тарифов. Согласно проектируемым нормам, страховые тарифы и их структура будут устанавливаться страховщиками в пределах, определенных Правительством РФ. Однако, по словам депутата, в перспективе у Правительства такой компетенции уже не будет, потому что эта функция должна перейти к мегарегулятору. Так что этот вопрос нужно будет обсуждать отдельно.

Если о данной проблеме говорить более конкретно, то пока в самом законопроекте не предлагается повышать тарифы, это будет отнесено к полномочиям некоего органа. В данном случае, учитывая то, что мегарегулятор пока не создан, этим предлагается заняться Правительству, а в дальнейшем эта функция перейдет к мегарегулятору. Но депутаты считают, что это необходимо отдать самому рынку в рамках валютного коридора. Более того, полисы, которые будут продаваться на рынке, должны быть обеспечены обязательствами страховых компаний. Депутаты считают также, что нужно внести в законопроект то, что называется стандартом страховой услуги, с тем, чтобы каждый, кто купил полис, понимал, что он за это получит.

"Все вы прекрасно знаете, - отметила депутат, - что сегодня целый бизнес сосредоточен вокруг того, чтобы получить возмещение ущерба от страховой компании. Люди сегодня уже не ходят в страховые компании, потому что они все время задерживают выплаты, а сразу идут в суд, и если раньше сумма выплаты составляла в среднем 25 тысяч рублей, то сегодня с учетом суда и адвокатов - порядка 70 тысяч. Более того, по данным опять же страховых компаний, из четырех миллионов случаев выплат примерно два миллиона осуществляются через суд. Если мы посмотрим на экономику этого сектора, то увидим, что 2 миллиона человек по суду получают практически все, что собирают страховые компании.

Этот закон нам нужен для того, чтобы навести порядок на страховом рынке. Пусть будет меньше компаний, пусть их будет не двести, а сто, но это будут компании, отвечающие по своим обязательствам".

В ходе дебатов депутат А.В. Руденко поинтересовался тем, на сколько увеличится стоимость полиса ОСАГО. Отвечая ему, А.В. Моисеев отметил, что в долгосрочной перспективе, возможно, потребуется увеличение тарифов по ОСАГО примерно на 25%. Однако это ожидается не раньше, "<чем произойдет повышение лимитов по так называемому железу, то есть по ущербу имуществу".

"На первом этапе, - сказал заместитель министра, - никакого повышения тарифов не потребуется. Но, собственно говоря, тарифы не увеличивались вот уже десять лет, и их, конечно, мы должны приводить, по сути, к реальности. Мы не говорим о том, что необходимо повысить тарифы, совсем нет, мы говорим о том, что хотим дать ценовой коридор для того, чтобы у страховщиков была возможность конкурировать, для того, чтобы те, кто работает более эффективно, у кого более эффективная процедура, более эффективная структура расходов, более тщательно выстроены все процедуры, связанные со скоростью выплат, чтобы те компании, которые готовы работать и на текущих тарифах, имели такую возможность. Суть тарифного коридора как раз в том, чтобы рынок сам поделил компании на неэффективные и эффективные, и пусть люди выбирают, к кому им идти".

Завершая свой ответ депутату, А.В. Моисеев сказал, что, во-первых, повышение произойдет не раньше, чем через пятнадцать месяцев после вступления в силу закона, а во-вторых, с введением тарифного коридора останутся компании, которые будут предлагать тарифы на текущем уровне.

На взгляд принявшего участие в дебатах депутата Б.С. Кашина, рынок ОСАГО разбалансирован: масса проблем и у страховщиков, и у страхователей. Изменения в законы назрели. Однако, к сожалению, последние пять лет все законопроекты, касающиеся ОСАГО, которые Правительство вносило в Государственную Думу, были составлены в интересах страховщиков. Этот законопроект, к сожалению, такого же типа.

Депутат Я.Е. Нилов также не в восторге от законопроекта. Он считает, что наносится прямой удар по кошелькам автомобилистов и что принятие законопроекта приведет к очередному обогащению страхового бизнеса. По его мнению, возрастет стоимость страховых услуг, а ситуация не изменится.

Обращаясь к инициаторам законопроекта, депутат сказал: "То, что вы предложили норму, которая исключает действие закона "О защите прав потребителей" в отношении ОСАГО, мы считаем неправильным. Надо это оставить. Когда вы говорите о том, что надо создавать другие механизмы, вы недоговариваете: на самом деле это все связано с тем, что в 75 процентах случаев выигрывают в суде автолюбители, страховые компании несут убытки, поэтому вы решили, таким образом, просто встать на защиту страховых компаний".

Выступивший в дебатах депутат А.Г. Аксаков заявил, что, конечно же, закон об ОСАГО необходимо менять, он несовершенен. Практика уже показала, что требуется кардинальное изменение этого закона, возможно, даже концептуальное. Но нужно при этом внимательно изучить международную практику и тот опыт, который уже накоплен у нас в стране, с тем, чтобы провести большую работу по подготовке нового закона. В данном случае мы идем по пути совершенствования того закона, который действует.

Очевидно, что повышать сумму страхового возмещения необходимо, считает депутат, и этот законопроект, по его словам, соответствующие предложения вносит. Депутат согласен также с идеей о том, что защиту прав потребителей на рынке финансовых услуг должен осуществлять специальный орган, который обладает соответствующими знаниями, соответствующим опытом. Практика показывает, что, к сожалению, суды часто принимают противоречивые, взаимоисключающие решения, а в результате от этого страдают и граждане, и страховые компании. Поэтому в специальном законе, регулирующем рынок ОСАГО, должны быть расставлены все точки над "i".

Согласен депутат и с тем, что следует заменить ту бумагу, которая сегодня выдается как свидетельство о том, что ответственность застрахована, пластиком. Причем этот пластик должен быть не просто чем-то свидетельствующим о том, что ответственность застрахована. Это должен быть электронный инструмент, который позволит идентифицировать человека, застраховавшего свою ответственность. И тогда, уверен депутат, не будет всякого рода липовых документов, подтверждающих, что соответствующее лицо застраховало свою ответственность. В этом электронном документе должны быть данные, например, о группе крови застрахованного, поскольку часто знания о группе крови человека, который попал в аварию, а может быть, и о каких-то его заболеваниях могут спасти жизнь этого человека.

Как показали дебаты, многие депутаты считают, что в целях наведения порядка на рынке посреднических услуг при подготовке законопроекта ко второму чтению в нем также должны найти отражение положения о безналичной оплате страховых полисов и заключении договоров страхования через техническое оборудование, подключенное к общей базе полисов профессионального объединения страховщиков, когда страховой агент не получает наличные деньги и выписывает полис только после предъявления квитанции об оплате через банк или платежные системы. Необходимо также дать дополнительные полномочия налоговым органам в части проведения налоговых проверок страховых компаний на предмет экономической целесообразности произведенных расходов в части оплаты услуг третьих лиц и органу по надзору (ФСФР) в части проверок страховых компаний с завышенным уровнем расходов.

Словом, есть все возможности для подготовки новой редакции закона в интересах наведения должного правового порядка на рынке ОСАГО.

И.Е. Ильин,

обозреватель

"Аудитор", N 7, июль 2013 г.