Приоритетные направления деятельности банка в стратегии развития (Р. Пашков, "Бухгалтерия и банки", N 9, сентябрь 2013 г.)

Приоритетные направления деятельности банка в стратегии развития

В любой стратегии развития банка должны быть определены приоритетные направления его развития. На основе данных направлений банк разрабатывает продуктовую линейку и тарифную политику, выделяя флагманские продукты. Банк рассматривает данные продукты как оптимальные с позиций его дальнейшего органичного роста как кредитной организации.

Для каждого сегмента клиентов банк должен предлагать свою линейку продуктов, и естественно, что предложение для крупного бизнеса полностью отличается от розничного направления. Сегментация является важным условием правильного определения приоритетных направлений развития банка, позволяющим ему оперативно менять те или иные продукты как предложение в зависимости от предпочтений клиента или группы клиентов.

Можно сказать, что большую часть стратегии развития банка, по сути, и занимает описание приоритетной продуктовой линейки и тарифной политики. Рассмотрим подробнее приоритетные направления такой стратегии развития, как стратегия развития типичного среднего или небольшого московского банка.

Привлечение

Основа для увеличения в российской экономике инвестиций создаётся её положительными тенденциями и стабилизацией политической ситуации, что, как правило, требует ускорения роста ресурсной банковской базы. Банк в роли немаловажных источников привлечения средств определяет следующее:

- довольно стабильным инвестиционным ресурсом можно назвать сбережения населения;

- более динамично растущая банковская составляющая пассивов - это средства юридических лиц;

- пассивом для сохранения банковской ликвидности считаются денежные средства, которые привлекаются на межбанковских рынках.

В области привлечения банковская политика акцентирует внимание на увеличении ресурсной базы за счёт вкладов физических лиц. Банк для физлиц предлагает финансовые продукты, которые разработаны на основе регулярно проводимого на рынке услуг и вкладов мониторинга, оценки макроэкономических параметров, уровня потребности по вкладам на определённых условиях. Для физлиц процентная политика банка относительно срочных депозитов направляется на предложение ставок по процентам. Делается это с учётом рыночных условий и резервных банковских требований, что, в свою очередь, обеспечивает вкладчикам накопление вложенных средств и соответственно их прирост. Повышение доли долгосрочных депозитов находится в числе приоритетов процентной политики. Стимулирование роста валютных и рублёвых вкладов, а также необходимость повышения их привлекательности обусловлены стремлением вовлечь в хозяйственный оборот денежные средства населения. Реализация данной процентной политики даёт возможность банку значительно уменьшить валютный и процентный риски. Оптимизированная структура вкладов по времени привлечения позволит банку принять во внимание риск возможности безусловного преждевременного отзыва депозита вкладчиком, что, в свою очередь, предусмотрено ГК РФ.

Банком будет осуществляться реализация карт международных платёжных систем, которые ориентированы как на состоятельных клиентов, так и на средний класс, улучшение уровня сервиса, возможность применения современных интернет-технологий, а также телефонной мобильной связи. В связи с развитием эквайринга банковские карты превратятся в массовый продукт, что в результате увеличит потоки денежных средств с использованием банковских карт, а также остатков средств на клиентских карточных счетах.

Для предоставления ценовых конкурентоспособных требований в реальный сектор экономики для инвестиций и для улучшения структуры привлечённых ресурсов банк в области привлечения денежных средств ставит такую основную задачу, как увеличение и сохранение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов.

Запланировано формирование доли денежных средств, которые привлекаются от корпоративных клиентов на текущие и расчётные счета и депозиты, на уровне в структуре ресурсной банковской базы 60-70%, что также приведёт к уменьшению процентного риска и увеличению размеров банковских процентных доходов.

Банком продолжается практика привлечения денежных средств юридических и физических лиц при помощи эмиссии долговых обязательств и подразумевает на уровне 5-10% от объёма привлечённых банковских средств оставить в сохранности долю этого вида ресурсов.

С целью диверсификации ресурсной базы банком планируется оставить в сохранности долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для последующего привлечения и повышения в качестве расчётов и средств накопления. Процедура учёта собственных векселей, повышение ликвидности векселей за счёт расширения круга операций с применением подобных инструментов, а также содействие развитию вторичного бизнеса - всё это будет совершенствоваться банком.

Показатели надёжности и ликвидности наделяют банк конкурентными преимуществами в работе на межбанковском рынке, допускают применение инструментов привлечения денежных средств для удешевления финансирования текущих платежей, обеспечения краткосрочной ликвидности, наиболее эффективного применения остатков на банковских счетах.

Банком рассматривается работа на межбанковском уровне как немаловажный вклад в развитие банковской системы России, создание для работы малых и средних кредитных организаций условий, обеспечение стабильности рыночной среды. Заимствование у коммерческих банков долгосрочных и среднесрочных ресурсов в качестве существенных источников формирования банковской ресурсной базы не рассматривается.

Размещение

Банк с целью достижения главных стратегических целей поддерживает наиболее оптимальное соотношение в области размещения ресурсов между следующими направлениями деятельности:

- наиболее перспективный на рынке размещения ресурсов сегмент - это кредитование физлиц;

- основное направление размещения ресурсов, которые благоприятствуют развитию национальной экономики, - это кредитование, а также вложения юридических лиц в долговые ценные бумаги и облигации федерального займа.

Повышенный уровень кратковременной ликвидности необходим для увеличения на рынке предоставления расчётных услуг количества денежных средств на текущих и расчётных счетах юридических лиц. Одним из главных приоритетов будет являться поддержание ликвидности, в связи с этим банком будут поддерживаться требуемые объёмы высоколиквидных активов, другими словами, наличные средства, средства, находящиеся в Банке России на корреспондентском счёте, а также вложения в государственные ценные бумаги.

Банк намерен активно проводить операции на рынке долговых ценных бумаг ведущих российских эмитентов, поддерживая свою ликвидность в кратко- и среднесрочной перспективе, и считает возможными вложения в облигации федерального займа как в безрисковые ценные бумаги.

Основной банковской задачей на период до 2015 года в области кредитования считается повышение высокодоходного и качественного кредитного портфеля, основанного на диверсификации и минимизации кредитных рисков. Кроме того, банк осуществляет кредитование основных клиентских групп - кредитно-финансовых компаний, корпоративных клиентов и, естественно, населения. Банком проводится процентная политика, которая основана на поддержании требуемого уровня процентной маржи, экономической эффективности операций по кредитам и учёте рыночной конъюнктуры.

В зависимости от роста платёжеспособного спроса населения и стабилизации в стране экономической ситуации планируется повысить долю кредитов в банковском кредитном портфеле физическим лицам за счёт увеличения объёмов предоставляемых услуг и кредитов, которые позволяют удовлетворять постоянно растущие потребности населения. Предполагается доля ссудного портфеля по физлицам на уровне 5-8% от общего объёма банковских активов. За счёт повышения объёмов кредитования на реконструкцию, строительство и покупку жилья, а также потребительского кредита на неотложные нужды будет происходить рост кредитного портфеля. В связи с увеличением в сфере малого бизнеса деловой активности населения должное внимание будет уделяться операциям по кредитованию частных предпринимателей.

Расширение объёмов и спектра операций на рынке кредитования корпоративных клиентов произойдёт за счёт оздоровления в стране инвестиционного климата и роста потребностей реального спектра экономики. В случае принятия решения о возможности кредитования основополагающими факторами по-прежнему останутся эффективность бизнеса заёмщика, выгодность проекта финансирования и поддержание регулярных оборотов по банковским счетам.

Индивидуальные подходы, которые примут во внимание широкий спектр отношений клиента и самого банка, будут разработаны непосредственно для крупных предпринимателей, а также для групп связанных заёмщиков.

Кредитование корпоративных клиентов производится по главным направлениям - это проектное финансирование, инвестиционное кредитование, кратковременное коммерческое кредитование. Помимо этого, для учёта тонкостей денежного оборота клиентов, а также их потребностей по обслуживанию кредитов и оптимизации расчётов с контрагентами получит дальнейшее развитие вексельное и овердрафтное кредитование. Кроме того, будут совершенствоваться новейшие виды кредитных продуктов с применением гибких инструментов уменьшения рисков, приспособленных к условиям и тонкостям бизнеса заёмщика.

Потребность снижения кредитного, валютного, процентного рисков, а также оптимизации структуры активов нуждается в наращивании банком в кредитном портфеле корпоративных клиентов доли кратковременного кредитования в иностранной валюте и рублях. Активное повышение размеров валютного кредитования участников внешнеторговой деятельности стимулируется за счёт потенциала рынка кредитования импортно-экспортных операций.

Оставаясь участником межбанковского российского рынка, банк содействует его стабильному развитию. В результате оздоровления банковской системы в России будет активизироваться кредитование банков. В целях эффективного управления банковской ликвидностью будет производиться межбанковское кредитование, при этом будет учитываться стоимость и риск, но в качестве инструмента размещения существенных размеров ресурсов банком оно не будет рассматриваться.

Для сотрудничества с широким кругом российских банков-контрагентов по максимуму расширится список используемого обеспечения, спектр ценных бумаг для осуществления операций с обратным выкупом, кроме того, будут проводиться депозитные и курсовые операции своп.

Другие направления услуг. Развитие банковских услуг

Главное условие, способствующее увеличению банковской клиентской базы, - это развитие спектра банковских услуг и продуктов с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов. Подобное направление работы рассматривается банком в качестве главного источника обеспечения стабильного роста в банковских доходах непроцентной составляющей, а при значительных изменениях рыночных процентных ставок - дополнительный резерв устойчивости и стабильности.

Для развития банковских услуг определяются следующие главные задачи:

- увеличение на рынке операций с картами и валютно-обменными операциями, доли банка;

- рост банковской доли на рынке платежей в иностранной валюте или рублях, осуществляемых юридическими лицами;

- укрепление банковских позиций на рынке услуг которые предоставляются организациям и предприятиям, являющимся участниками внешнеэкономической деятельности.

Расчётно-кассовое обслуживание

Уменьшение трудоёмкости операций для банка и его клиентов, осуществление гибкой тарифной политики, повышение качества предоставляемых услуг - всё это способствует дальнейшему развитию операций, проводимых по расчётно-кассовому обслуживанию как физических, так и юридических лиц.

Также банком планируется расширение объёмов операций, приходящихся на проведение физическими лицами денежных переводов как в рублях, так и в иностранной валюте. Помимо этого, произойдёт увеличение объёмов, связанных с обслуживанием имущественных сделок граждан, сопутствующих консультационных услуг, а также услуг по аренде личных сейфовых ячеек.

Планируется создание службы персональных менеджеров, предназначенной для обслуживания корпоративных клиентов. Значительно увеличится работа с клиентами при помощи автоматизированной системы "Клиент-Банк".

Услуги на рынке банковских карт

Главной задачей программы по развитию карт банка считается значительное увеличение масштабов деятельности, осуществляемой по всем направлениям карточного бизнеса, доведение до совершенства карточных продуктов для соответствия их качества мировым стандартам. Кроме того, предполагается увеличение сферы использования банковских карт как юридическими, так и физическими лицами.

Развитие карточного бизнеса определяется банком по следующим направлениям:

- международные карты MasterCard - карты Standard, Gold и Platinum, которые предназначены для использования как состоятельными клиентами, так и средним классом;

- для выплаты зарплаты работающим гражданам выпущены специальные международные дебетовые карты Cirrus/Maestro, также они могут использоваться пенсионерами для перечисления пенсии и молодёжью для стипендий и социальных выплат.

За счёт дальнейшего распространения операций по карточным счетам овердрафтного кредитования в будущем будет обеспечена привлекательность банковских карт.

Документарные операции. Валютный контроль

Пожалуй, самым приоритетным направлением в развитии банковских услуг считается работа с импортёрами и экспортёрами.

Банк оптимизирует технологию осуществления документарных операций, улучшает качество работы с клиентами, а также сокращает время документооборота. Что, в свою очередь, способствует значительному увеличению объёмов авизованных и открытых внешнеторговых документарных аккредитивов, активному применению в роли инструмента привлечённых средств документарных операций, снижению возможных рисков внешнеторговой деятельности клиентов, а главное - росту банковских доходов.

Услуги, связанные с подготовкой документов, предконтрактным консультированием, операциями по осуществлению функций платёжного агента, и другие банковские услуги, основанные на работе с внешнеторговым оборотом, также получат своё дальнейшее развитие.

Валютно-обменные и конверсионные операции

Банковская деятельность будет направлена на повышение доли в совокупных доходах банка доходов от валютно-обменных операций. Будет также осуществляться централизованная взвешенная политика по установлению курсов с учётом особенностей валютных рынков, продолжится оптимизация сети обменных пунктов иностранной наличной валюты.

Продолжится предоставление банковским клиентам на конкурентоспособных условиях полного спектра конверсионных операций.

***

Банки определяют ряд главных клиентских секторов, внутри которых осуществляется сегментирование, а также поиск подходов к образованию в них продуктового предложения:

- корпоративный - к нему относятся крупные корпоративные клиенты, а также кластеры (юридические лица, связанные в группу), предложения которым осуществляется на специально разработанных условиях;

- индивидуальный - к нему относятся средние и крупные корпоративные клиенты, их обслуживание основывается на индивидуальном консалтинге по инвестиционному и финансовому планированию, что, в свою очередь, является основой для образования персональной продуктовой линейки;

- розничный - к нему относятся представители малого бизнеса и население.

Исходя из этого определяются приоритетные направления бизнеса банка. Вышеизложенные приоритетные направления выступают как система предложений флагманских продуктов банка тому или иному клиентскому сектору. Банк воспринимает свои продукты как корзину, которая составляется под конкретного клиента или группу клиентов.

Р. Пашков,

начальник юридического управления

ОАО "Международный банк финансов и инвестиций"

"Бухгалтерия и банки", N 9, сентябрь 2013 г.