Потребительский кредит и закон: рынок требует правовой определённости (Е.Е. Смирнов, "Аудитор", N 8, август 2013 г.)

Потребительский кредит и закон: рынок требует правовой определённости

Государственная Дума приняла в первом чтении инициированный группой депутатов проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании", который предусматривает учреждение специального правового порядка в сфере предоставления и возвратности потребительского кредита.

По замыслу инициаторов законопроекта, предлагаемый ими специальный правовой порядок необходим для регулирования отношений, которые возникают в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности.

Необходимость в специальном правовом порядке очевидна

В последние годы потребительское кредитование в России растет очень быстрыми темпами. Выступая в Государственной Думе, депутат А.Г. Аксаков, один из инициаторов законопроекта, отметил, что, например, в 2012 г. объемы потребительского кредитования увеличились на 40%. По его словам, за то же время юридических лиц прокредитовали с ростом всего лишь на 12%. В целом объем кредитов, предоставленных физическим лицам, достиг 8 триллионов рублей, из которых 2 триллиона - это ипотечные кредиты. А по данным социологических опросов, за последние пять лет потребительскими кредитами воспользовались примерно треть россиян, причем некоторые сделали это не один раз. В результате объем кредитования физических лиц в нашей стране достиг уровня 10% ВВП.

В то же время практика отечественного рынка показывает, что по мере роста потребительского кредитования возрастает и острота проблем, провоцируемых правовой неурегулированностью взаимоотношений между банками и физическими лицами. Особенно отчетливо это проявилось в период кризиса, считает депутат, когда резко выросло количество судебных исков и со стороны банков к заемщикам - физическим лицам, и со стороны физических лиц к банкам. Причем зачастую по одинаковым вопросам судами принимались взаимоисключающие решения, что еще раз подтверждает правовую неурегулированность этих взаимоотношений.

Как отмечено в пояснительной записке к проекту, текущий этап развития сферы потребительского кредитования в России характеризуется следующими основными чертами:

- быстрым ростом объемов операций в сфере потребительского кредитования при относительной неразвитости отношений между основными участниками сделок, отсутствием традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере (что, в частности, обусловливает наличие среди условий кредитования положений, явно противоречащих правам и интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг);

- наличием значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования (в частности, отсутствием достаточного информационного обеспечения заемщиков);

- наличием повышенных кредитных рисков, обусловливающих в т.ч. высокую стоимость потребительского кредита;

- относительной слабостью заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в т.ч. стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.

К сожалению, до настоящего времени в нашей стране отношения участников потребительского кредитования, по сути, не урегулированы законодательно. Больше того, в нашем праве отсутствует само понятие "потребительский кредит". При этом, по мнению авторов законопроекта, зачастую толкование общих положений Гражданского кодекса РФ о займе (кредите), норм Закона от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регламентирующих оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку, которые не учитывают всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.

Истоки неопределенности, о которой идет речь, очевидны. Так, в соответствии со ст. 821 ГК РФ общие правила, применимые к кредитным договорам, допускают отказ заемщика от получения кредита. Вместе с тем в настоящее время, как отмечено в пояснительной записке к проекту федерального закона N 136888-5 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании", степень реализации данного права зависит от условий заключаемых договоров, в которых могут быть предусмотрены как запрет на отказ от получения кредита, так и установление в таком случае штрафных санкций со стороны заемщика. Кредитный договор имеет консенсуальную природу. Однако этому противоречит положение п. 1 ст. 821 ГК РФ, оно неубедительно как эффективный правовой инструмент и неоправданно, т.к. подменяет собой институт имущественной ответственности, наступающей лишь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства. ГК РФ закрепляет возможность одностороннего (полного либо частичного) отказа от исполнения договора, но не ввиду существенного нарушения заемщиком условий договора, а в силу экономических соображений, прикрываемых некоей "очевидностью несостоятельности заемщика", в очередной раз подтверждая то обстоятельство, что в кредитных обязательствах более сильной в социально-экономическом смысле стороной является кредитор.

По мнению инициаторов законопроекта, решение кредитора об отказе в предоставлении кредита более свободно, нежели решение заемщика об отказе в получении кредита, хотя в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита при условии, что иное не предусмотрено кредитным договором или законом. Иными словами, кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

По сути, ГК РФ стоит на стороне кредитной организации, которая не только диктует условия и порядок предоставления кредита, но и не несет никакой имущественной ответственности за неисполнение кредитного договора. Такое правовое регулирование кредитного договора нарушает принципы гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. В связи с этим инициаторы законопроекта предлагают внести изменение в п. 1 ст. 821 ГК РФ, ограничив право кредитора отказаться от своих обязательств по кредитному договору таким же образом, как ограничено такое право заемщика в п. 2 этой же статьи Кодекса, что восполнит недостатки действующего законодательства Российской Федерации в области правового регулирования отношений, возникающих при предоставлении потребительского кредита.

Инициаторы законопроекта предлагают внести изменения и в Закон "О защите прав потребителей", регламентировав следующие вопросы защиты прав потребителей при предоставлении потребительского кредита:

- оформление в письменной форме в виде отдельного документа согласия потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату;

- возмещение потребителю уплаченной за товар денежной суммы, а также возмещение уплаченных процентов и иных платежей при возврате товара ненадлежащего качества, приобретенного по договору потребительского кредита;

- выдачу и обжалование предписаний при осуществлении государственного надзора и контроля в области защиты прав потребителей.

Как написано в пояснительной записке к законопроекту N 136888-5, существующая практика информирования клиентов банков об изменении тарифов свидетельствует о том, что применяемые в настоящее время кредитными организациями сроки и способы уведомления могут оказаться недостаточными для надлежащего информирования клиентов, что, в свою очередь, может повлечь для клиентов финансовые потери при увеличении тарифов. Большинство кредитных организаций в договорах банковского счета предусматривают право на одностороннее изменение тарифов, доводят до сведения клиентов информацию о предстоящих изменениях менее чем за 15 дней до даты введения в действие новых тарифов и информируют об этом посредством размещения соответствующих сообщений на сайте и (или) в структурных подразделениях кредитной организации. Учитывая изложенное, в целях обеспечения добросовестной конкуренции при предоставлении услуг кредитными организациями необходимо закрепить для потребителей финансовых услуг право на ознакомление с предстоящими изменениями условий договора.

В связи с этим инициаторы законопроекта предлагают внести изменения и в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части расчета полной стоимости кредита, а также установления обязанности кредитной организации направлять клиентам уведомления о предстоящем изменении или установлении размера комиссионного вознаграждения, разместив соответствующие извещения на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты кредитной организации, и (или) на сайте кредитной организации в сети "Интернет" или опубликовав сообщение в средствах массовой информации не позднее 45 дней до даты такого изменения или установления. Кредитная организация также обязана направить персональное уведомление клиенту о предстоящем изменении или установлении размера комиссионного вознаграждения не позднее 45 дней до даты такого изменения или установления по почте или иным определенным договором способом. В договоре может быть определена плата за персональное уведомление клиента, которая не должна превышать затраты на составление и направление персонального уведомления предусмотренным договором способом.

Существующая практика информирования потребителей о полной стоимости кредита свидетельствует о необходимости принятия дополнительных мер по обеспечению прозрачности условий предоставления займа, являющихся взаимозаменяемой услугой по отношению к кредиту. Так, например, информация о полной стоимости кредита зачастую дается в кредитном договоре мелким шрифтом, в середине договора и, как правило, может быть незаметна для потребителя без детального изучения документа. Вместе с тем раскрытие и доведение до сведения клиента такой информации создаст необходимые условия для добросовестной конкуренции кредитных потребительских кооперативов, повышения прозрачности в отношениях между указанными организациями и населением, снижения рисков заемщиков и кредиторов (заимодавцев). В связи с этим законопроектом вносятся изменения в Федеральный закон "О кредитной кооперации", определяющие, что информация о полной стоимости займа должна помещаться в правом верхнем углу первой страницы заключаемого договора в квадратной рамке площадью не менее 5% площади первой страницы данного договора, а также устанавливающие требования к шрифту, отражающему такую информацию.

Законопроектом предусмотрено внесение изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, уточняющих административную ответственность за нарушения в области защиты прав потребителей.

Авторы проекта обращают внимание также на то, что специальные законы о потребительском кредитовании уже действуют в США и во всех странах Европейского союза. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС. В то же время действующее законодательство Российской Федерации и практика отечественного потребительского кредитования не учитывают принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита. И законопроект N 136312-5 направлен на то, чтобы изменить эту ситуацию.

Концептуальные положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденций развития потребительского кредитования в стране и соответствующего международного опыта.

Нельзя не отметить, что вниманию Государственной Думы предложен законопроект, который его инициаторы-депутаты разрабатывали вместе с представителями Правительства, Высшего Арбитражного Суда и Верховного Суда. Этот законопроект устанавливает, прежде всего, правовые основы взаимоотношений физических лиц - заемщиков и кредитных организаций. В частности, он определяет объем информации, которую кредитные организации должны предоставить физическому лицу - заемщику, права и гарантии заемщиков при получении, использовании и возврате кредитов, а также условия для снижения рисков кредитных организаций при выдаче кредитов физическим лицам.

На взгляд А.Г. Аксакова, очень важно то, что в законопроекте устанавливается перечень, по сути, всей информации, которая необходима заемщику для принятия ответственного решения. Если конкретнее, в законопроекте определено двадцать четыре элемента информации, которые банки обязаны предоставлять заемщику, в т.ч. сумма, срок, лимит кредитования, процентная ставка, правила пользования банковской картой, перечень возможных видов обеспечения, информация о возможном увеличении платежей заемщика в случае перемены процентной ставки, возможные уступки кредита третьим лицам и т.д. Для сравнения: в действующем законе о защите прав потребителей речь идет только о трех элементах информации - о сумме кредита, о сумме всех платежей заемщика и о графике платежей.

По мнению парламентских аналитиков, основная ценность закона, предлагаемого инициаторами проекта, во многом состоит в том, что он предусматривает урегулирование наиболее острых проблем, которые беспокоят как заемщиков, так и банки. Например, заемщику предоставляется право в течение десяти дней отказаться от кредита без всяких штрафных санкций. По словам А.Г. Аксакова, это делается для того, чтобы человек мог воспользоваться т.н. периодом охлаждения: часто бывает так, что люди в порыве эмоций берут кредит, чтобы купить какую-то вещь, а потом в течение определенного промежутка времени, допустим, десяти дней, приходят к пониманию, что либо не потянут этот кредит, либо он им вообще не нужен. И вот в связи с этим в целях предупреждения конфликтных ситуаций законопроектом человеку предоставляется возможность отказа от кредита в течение десяти дней без всяких штрафных санкций. Если же деньги привлекаются для целевого кредитования, например для покупки квартиры, т.е. берется ипотечный кредит, то период охлаждения составляет 30 дней, в течение которых можно вернуть кредит без всяких штрафных санкций. В конечном счете, от такого отказа человека от кредита выиграет и банк, заботящийся о своем финансовом благополучии и о своем авторитете.

Учитывая интересы значительной части добропорядочных заемщиков, законопроект предусматривает также возможность досрочного возврата либо части кредита, либо полной его суммы, но для этого надо заблаговременно, а именно за 30 дней, предупредить банк о том, что такой возврат состоится.

Предлагается урегулирование в проекте и проблемы т.н. долговой пирамиды, которая возникает в том случае, когда заемщик не возвращает средства вовремя. Как известно, в таких ситуациях включается счетчик, набегают пени, штрафы. И потом, когда у заемщика появляется какая-то сумма денег и он готов погасить часть кредита, эти деньги направляются на погашение пеней и штрафов. В результате сумма долга не уменьшается. Естественно, такая пирамида возмущает заемщиков, утверждает депутат А.Г. Аксаков, являющийся президентом Ассоциации региональных банков России. Так вот, в законопроекте прямо прописывается, что если у заемщика не хватает денег на полное погашение обязательств, то деньги идут прежде всего на погашение тела кредита и процентов по кредиту и только потом уже на уплату штрафов и пеней. При этом в проекте оговариваются ограничения по штрафам и пеням.

"Сейчас часто бывает так, что штрафы оказываются больше, чем сумма кредита, - сказал А.Г. Аксаков, - естественно, это тоже вызывает возмущение. Так вот, в законопроекте прописано, что неустойка не может превышать меньшую из величин: либо это двойная ставка рефинансирования (на сегодня это 16,5 процента), либо две трети того процента, под который выдавался кредит данному заемщику. Скажем, если кредит был выдан по ставке 30 процентов, то две трети - 20 процентов, соответственно, применяется меньшая величина - две ставки рефинансирования, 16,5 процента. Если ставка была 15 процентов, то две трети - это 10 процентов, значит, меньшая величина - 10 процентов. Естественно, это решение в пользу заемщика, и долговая пирамида, которая сейчас многих беспокоит, не будет возникать".

Кроме того, как отмечено в законопроекте, он содержит следующие важные положения:

- положения, определяющие понятие "потребительский кредит";

- условия заключения договора потребительского кредита. В соответствии с положениями законопроекта договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально;

- положение о бесплатном способе исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;

- порядок взимания банками платежа по договору потребительского кредита в случае его недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита;

- размер неустойки (штрафов, пеней);

- порядок предоставления информации после предоставления потребительского кредита;

- возможность для кредитных организаций осуществлять уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении;

- положение об установлении в договоре, заключенном между потребителем и кредитной организацией, возможности изменить по соглашению сторон территориальную подсудность дел по спору между ними в любое время до принятия дела судом к своему производству, кроме случаев, установленных гражданским процессуальным законодательством и законодательством о защите прав потребителей;

- положение, устанавливающее, что при изменении территориальной подсудности в договоре, заключенном между кредитной организацией и физическим лицом, стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесено гражданское дело по спору между ними, в пределах субъекта Российской Федерации, на территории которого проживает физическое лицо - сторона договора.

Законопроектом определено, что государственный контроль (надзор) за соблюдением обязательных требований закона будет осуществляться в соответствии с Федеральным законом от 26.12.08 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" органом, уполномоченным Правительством РФ на осуществление федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей. Надзор за соблюдением кредитными организациями требований Закона "О потребительском кредитовании" будет осуществляться Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

Как отметил А.Г. Аксаков, законопроект направлен на защиту не только заемщиков, но и финансового благополучия самих банков. Ведь благодаря правовым нормам, зафиксированным в проекте, банки получают возможность избежать многих рисков при предоставлении кредитов физическим лицам. Во всяком случае, за ними закреплено реальное право оценки кредитоспособности потенциального заемщика и принятия решения о выдаче кредита. И умный банкир, естественно, всегда откажет некредитоспособному заемщику, особенно если дело можно проиграть в суде.

Конечно, на финансовом рынке есть дельцы, умело использующие правовую неопределенность отношений банков и заемщиков. Но в целом рынок давно заинтересован в устранении этой неопределенности.

Предусматриваемое законопроектом установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка.

Право заемщика на информацию бесспорно

Рассматривая основные особенности того специального порядка потребительского кредитования, который предлагается в законопроекте, есть смысл обратить внимание на ряд особенно важных правовых норм.

Исходя из особой важности для человека, намеревающегося взять кредит у банка, информации об этом кредите, инициаторы проекта предлагают прописать в законе максимально детально право заемщика на получение полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Перечень данной информации таков:

1) о кредиторе, включая наименование, адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительного органа, по которому осуществляется связь с кредитором, его телефон, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", информация о номере лицензии на осуществление банковских операций;

2) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения по такому заявлению, а также перечень документов, необходимых для его рассмотрения, в т.ч. для оценки кредитоспособности заемщика;

3) виды потребительского кредита;

4) срок, сумма, лимит кредитования;

5) валюта потребительского кредита;

6) правила и условия использования заемщиком электронных средств платежа (если предполагается использование заемщиком электронных средств платежа);

7) процентная ставка в процентах годовых или порядок ее определения;

8) полная стоимость кредита (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования);

9) виды и суммы (или порядок определения сумм) иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;

10) периодичность (частота) платежей заемщика по возврату потребительского кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредиту;

11) способ (способы) возврата потребительского кредита, уплаты процентов по нему;

12) условия отказа от получения потребительского кредита и досрочного возврата потребительского кредита;

13) перечень возможных видов обеспечения потребительского кредита (при необходимости его предоставления);

14) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информация о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены;

15) перечень оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг в связи с договором потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также информация о возможности заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг;

16) перечень иных договоров (при их наличии), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких договоров;

17) информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита, в т.ч. при применении переменной процентной ставки;

18) информация о возможном увеличении расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, а также о том, что результаты изменения курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствуют об изменении курса в будущем (для потребительских кредитов в иностранной валюте);

19) порядок определения курса конверсии в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;

20) информация о возможной уступке третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, а также обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой;

21) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (при заключении договора потребительского кредита с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели);

22) подсудность споров по договору потребительского кредита по искам кредитора;

23) формуляры (иные стандартные формы) общих условий договора потребительского кредита (видов потребительского кредита);

24) другие условия, установленные кредитором, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита.

Согласно проекту, в случае, если какая-либо информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита непонятна заемщику, он имеет право обратиться к кредитору с требованием о пояснении такой информации, и кредитор обязан предоставить такие пояснения.

На этапе второго чтения депутатам как субъектам права законодательной инициативы предоставляется возможность внести поправки в предложенный перечень информации, если, конечно, эти поправки будут поддержаны более чем половиной состава палаты. Но, судя по дебатам, уже проходившим в думских комитетах, желающих воспользоваться такой возможностью для того, чтобы внести в данный перечень какие-то поправки принципиального характера, будет немного. Слишком скрупулезно разрабатывался данный перечень на протяжении нескольких последних лет.

Общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита

В соответствии с законопроектом договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Но в любом варианте ими запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика либо когда соответствующая услуга указана в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом, как зафиксировано в проекте, "не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика".

Что касается индивидуальных условий договора, то они предусматривают следующее:

1) сумму потребительского кредита либо лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита;

3) валюту потребительского кредита;

4) порядок определения курса конверсии в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;

5) процентную ставку в процентах годовых или порядок ее определения;

6) количество, размер и периодичность (частоту) платежей, которые должны быть произведены заемщиком по договору потребительского кредита, или порядок их определения (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока возврата потребительского кредита);

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (частоты) платежей, которые должны быть произведены заемщиком при частичном досрочном возврате им потребительского кредита;

8) бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;

9) обязанность заемщика заключить иные договоры (при наличии), их перечень (при наличии) и подтверждение согласия заемщика на их заключение;

10) обеспечение, предоставляемое по потребительскому кредиту (при наличии);

11) условия использования заемщиком полученных средств (при заключении договора потребительского кредита с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели);

12) договорную подсудность споров по договору потребительского кредита по искам кредитора (при наличии);

13) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (при наличии);

14) возможность уступки третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, включая согласие заемщика на обработку его персональных данных в связи с такой уступкой;

15) подтверждение согласия заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида, подлежащими применению к отношениям сторон договора потребительского кредита;

16) перечень оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг в связи с договором потребительского кредита (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

17) перечень иных договоров (при их наличии), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, и подтверждение согласия заемщика на их заключение;

18) согласованный сторонами договора потребительского кредита способ (способы) обмена информацией между кредитором и заемщиком, в т.ч. способ уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки, если договор потребительского кредитования предусматривает переменную процентную ставку;

19) иные условия, отменяющие, дополняющие или изменяющие общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида (при наличии).

Принципиально важно то обстоятельство, что индивидуальные условия договора потребительского кредита могут отменять, дополнять или изменять общие условия соответствующего договора. Если общие условия договора противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные условия.

Учитывая мировой опыт и отечественные реалии

При разработке законопроекта его инициаторы, как и другие участники законотворческого процесса, большое внимание уделили нормам, регулирующим проблемы определения процентной ставки и уступки прав по договорам потребительского кредита. Не секрет, что именно вокруг них разгораются наиболее ожесточенные конфликты. А потому в подходах к этим нормам инициаторам проекта пришлось учитывать как мировой опыт, так и реалии отечественного рынка.

Согласно законопроекту, "процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать переменную величину. Значения такой переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, и должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации".

Нормы законопроекта предусматривают такой порядок информирования заемщика кредитором, при котором заемщик должен быть в курсе всех изменений, касающихся переменной процентной ставки и полной стоимости кредита. В частности, для уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включаются значения переменных величин, кредитору отводится 7 дней. При изменении размера предстоящих платежей по договору заемщику направляется кредитором информация о предстоящих платежах, если это предусмотрено договором.

Вполне понятно, что по-настоящему оценить прописанные в законопроекте нормы, которые предназначены для регулирования процентов по договору потребительского кредита, сможет только рынок. И только на основе правоприменительной практики появится возможность совершенствовать предложенный порядок.

С учетом мирового опыта и реалий отечественного рынка разрабатывались также нормы, регулирующие уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита. Согласно им, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по такому договору любым третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита, обязано хранить ставшую ему известной в результате уступки прав банковскую тайну и персональные данные заемщика.

Важно исходить из оптимального баланса интересов

Как известно, законопроект "О потребительском кредитовании" разрабатывался на протяжении довольно многих лет на базе рекомендаций активных участников потребительского рынка, он неоднократно вносился в Государственную Думу и возвращался к инициаторам, не получив поддержки нужного числа депутатов. И всякий раз над ним начиналась работа вновь с учетом высказанных в его адрес замечаний со стороны представителей парламента, Правительства и бизнеса. И, похоже, в силу всего этого в конечном счете все-таки был выработан тот вариант проекта, который удовлетворяет участников законотворческого процесса и своей концепцией, и текстом.

Тем не менее, как показало пленарное заседание Государственной Думы, на котором рассматривалась концепция законопроекта, вопросы к документу все же остаются.

Вот, например, как прозвучал вопрос депутата В.Н. Федоткина: "Каждый день... закрываются предприятия. Человек взял потребительский кредит, а ситуация сложилась так, что он оказался без работы, без нормальной зарплаты, у него изменились условия не по его вине. Какие последствия будут для него в этом случае? Отдать кредит он уже не может - он приобрел вещь, но заплатить за нее не может не по своей вине - ситуация в стране такая: завод закрыли, и человек остался никому не нужным. Как в этой ситуации ему дальше действовать по закону?"

Депутат А.Г. Аксаков ответил ему следующим образом: "Мы с вами в первом чтении приняли законопроект о банкротстве заемщиков - физических лиц (законопроект N 105976-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника"). И тот законопроект, который мы ранее приняли, как раз регулирует ситуацию, о которой вы сказали: потеря работы либо снижение заработной платы, снижение доходов и невозможность платить по кредиту. Мы упреждающе подошли к решению той проблемы, которую вы обозначили, и вместе с вами будем эту проблему решать при рассмотрении этого законопроекта уже во втором и в третьем чтениях. Он предусматривает реструктуризацию долга на пять лет и создание условий для возможности погашения кредита в течение этих пяти лет, то есть там заложено очень серьезное решение, направленное на защиту прав заемщика".

Вполне понятно, что законопроекты о потребительском кредите и о банкротстве физического лица следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен оптимальный баланс интересов, который складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.

Были и другие вопросы, касающиеся, в частности, полной стоимости кредита, процентных ставок по кредиту и т.п.

В процессе последующей работы над проектом в некоторые его нормы, разумеется, будут внесены поправки в интересах совершенствования этих норм. В частности, по мнению депутатов из Комитета по финансовому рынку, при доработке законопроекта следует дополнительно соотнести нормы, регулирующие деятельность кредитных организаций, и положения законодательства о защите прав потребителей. В связи с этим, вероятно, потребует уточнения само определение сферы "потребительского" кредитования (т.е. кредита, предоставленного исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности). Возможны поправки и в интересах более четкого разграничения полномочий государственных органов в целях защиты прав и законных интересов физических лиц - получателей кредитных услуг.

Тем не менее, доработка проекта, считают парламентские аналитики, не предвещает неразрешимых проблем.

Е.Е. Смирнов,

парламентский корреспондент

"Аудитор", N 8, август 2013 г.