Частные ростовщики. Как взять в долг и не попасть впросак (А. Мацерас, "Практический бухгалтерский учет", N 6, июнь 2013 г.)

Частные ростовщики. Как взять в долг и не попасть впросак

Если вам повезло с друзьями, соседями, коллегами, то вполне возможно, что они придут вам на помощь в трудную минуту. Причём можно обойтись без лишних формальностей: если речь идёт о небольшой ссуде (до 1000 руб.), то никаких документов оформлять не надо.

Напомню, что между гражданами договор заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 МРОТ (т.е. 1000 руб. исходя из базовой суммы, установленной статьёй 5 Федерального закона от 19.06.2000 N 82-ФЗ). Расписка, на мой взгляд, не может заменить договора. Она лишь подтверждает заключение договора и его условия. Более того, отсутствие расписки не опровергает факта получения денег, если в самом договоре установлены права и обязанности сторон в связи со свершившимся фактом передачи денег.

Итак, в чём особенности займа у частного лица?

Прежде всего, в том, что деньги даёт именно человек, а не банк или иная специализированная (или не очень: заём можно получить и у своего работодателя) организация. Причины, которые заставляют нас идти в объятья частного капитала, могут быть разнообразными: плохая кредитная история, отсутствие залога, наличие уже взятых в банке кредитов.

Рынок частного кредитования растёт и ширится, множество частных ростовщиков дают объявления в газетах, их можно найти на специальных сайтах в интернете.

Принцип работы частного ростовщика довольно прост: заключаете сделку и получаете деньги.

Следует иметь в виду, что этот заём никогда не будет беспроцентным.

Освежим в памяти статью 809 ГК РФ. Часть 1 статьи 809 ГК РФ гласит: "Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части".

Закон оговаривает возможность заключения договора, по которому заёмщик уплачивает займодавцу определённую денежную сумму за пользование заёмными денежными средствами.

Если указания на "процентность" в договоре нет, то договор может предполагаться беспроцентным. На беспроцентный договор не распространяется обязанность заёмщика уплатить проценты по займу в размере ставки рефинансирования Банка России, если не указана иная величина процентов. Применение ставки рефинансирования возможно только в том случае, если стороны не оговорили величину процентов (например, если договор заключается между хорошо знакомыми или родственниками и займодавец не хочет излишне наживаться на заёмщике).

Если же в самом договоре не указано, что это процентный договор, то не применяются никакие проценты, в том числе и по ставке рефинансирования.

Идём дальше по тексту. Часть 2 статьи 809 ГК РФ: "При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа". То есть в договоре можно указать и иную форму уплаты процентов. Проценты по процентному договору денежного займа уплачиваются заёмщиком до дня возврата всей суммы займа.

Часть 3 статьи 809 ГК РФ: "Договор займа предполагается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключён между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками".

Если в договоре не указано, что он беспроцентный, то такой договор предполагается беспроцентным при наличии хотя бы одного условия:

- договор заключён на сумму, не превышающую 50 МРОТ, т.е. 5000 руб. (применяется базовая сумма в 100 руб.), причём гражданами, и никак не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

- предмет договора - вещи.

Как правило, частный ростовщик готов предоставить заём всего лишь по паспорту, и весьма оперативно, поскольку он даёт взаймы свои собственные деньги.

Однако процентная ставка по займу у "частника", скорее всего, будет выше банковской - примерно 10-15% в месяц от суммы кредита. Впрочем, если за займом обращается постоянный клиент, то он может рассчитывать на более низкую процентную ставку, скажем 5-8% в месяц. Ещё раз подчеркну: проценты указаны за месяц. При заключении договора надо обратить особое внимание на то, указана ли процентная ставка на месяц или на год.

Проценты большие. Зато заёмщик получает деньги быстро и без проволочек, а частный ростовщик сильно рискует, давая деньги фактически незнакомому человеку.

Этот нюанс, а также то, что деятельность частного ростовщика подпадает под определение незаконной предпринимательской деятельности, накладывает на личность этих "старушек-процентщиц" определённый отпечаток. Например, один ростовщик отказался выдать мне 10 000 руб., как выяснилось, потому, что ему не понравилось, что у меня нет странички в "Одноклассниках".

Кроме того, нельзя сказать, что документов ростовщикам не надо. Во-первых, паспорт (все страницы, в том числе те, где семейное положение и сведения о детях). Полагаю, это потому, что в случае невозврата займа судиться с заёмщиком вряд ли будут. Видимо, у частных ростовщиков другие методы воздействия.

Выяснилось также, что попытки "поторговаться" ни к чему не приводят. Впрочем, как и в банке. Сказано, какая сумма на какой срок под какой процент, - и это окончательно. Спорить бесполезно. Равно как и просить деньги, что называется, "вчера" и "очень срочно".

Долгосрочный заём, насколько я поняла, тоже невозможен. Нашла одного человека, который согласился дать 10 000 евро на пять месяцев, но попросил в залог ПТС от автомобиля. Разумеется, мы не договорились. Как правило, деньги дают на срок не более одного-трёх месяцев. Это объяснимо: гораздо выгоднее иметь большое количество постоянных клиентов, которым постоянно нужны относительно небольшие деньги на пару-тройку месяцев.

Полагаю, что проблем с поиском своей "Алёны Ивановны" у вас не возникнет, даже если вы проживаете не в крупном городе. Если есть интернет, то с большой долей вероятности можно утверждать, что где-то рядом с вами есть люди, готовые дать взаймы.

И вот тут надо быть максимально бдительными. Помните, что это не вас обманывают, а вы даёте себя обмануть. Что должно насторожить:

- объявления о готовности дать деньги под маленький процент и на большой срок кредитования;

- заключение сделки без нотариуса;

- и, разумеется, отрицательные отзывы людей, которые уже имели дело с этим ростовщиком.

Насчёт нотариального удостоверения следует отметить, что договор денежного займа не требует обязательного нотариального удостоверения. То есть достаточно написать договор займа, расписку, которая будет дополнительным подтверждением передачи денег, и сделка начнёт "работать".

Однако закон не запрещает нотариально удостоверить любой договор, если у сторон возникнет надобность в этом. При денежном займе, особенно если речь идёт о малознакомых людях, нотариус очень кстати. Перед удостоверением сделки нотариус проверяет не только документы и правильность оформления договора и расписки.

Так, нотариус разъясняет сторонам договора их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершаемых нотариальных действий, заботится о том, чтобы юридическая неосведомлённость не могла быть использована им во вред.

Нотариус обязан отказать в совершении нотариального действия в случае его несоответствия закону.

Нотариус обязан разъяснить сторонам смысл и значение представленного ими проекта сделки и проверить, соответствует ли его содержание действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона.

По просьбе лица, обратившегося за совершением нотариального действия, нотариус принимает на хранение один экземпляр указанных документов.

Нотариус в том числе проверяет дееспособность сторон, т.е. возможность лица своими действиями приобретать права и нести гражданско-правовые обязанности, в том числе:

- психическое здоровье;

- наличие судебного решения об ограничении или лишении дееспособности;

- возраст, с которого законом разрешено совершать подобные сделки;

- наличие опекунов или попечителей и т.д.

Напомню, что сделка с недееспособным лицом считается ничтожной, т.е. изначально не совершавшейся. Такая сделка не порождает никаких последствий, в том числе прав и обязанностей, предусмотренных законом или договором, в том числе по предоставлению займа. Впрочем, и по возврату его...

Если заёмщик денег состоит в браке, то нотариус вправе потребовать от него согласия супруга (супруги) - письменного разрешения на заём денег, - поскольку обязанность погасить долг возникает у обоих супругов.

Кстати, практика выявила такую проблему общения с частными ростовщиками. Некоторые из них включают в договор драконовские проценты за просрочку погашения займа, а потом просто исчезают на какое-то время. Заёмщик пытается вернуть долг, а некому. Таким нехитрым образом "нагоняется" значительная сумма процентов, которые превышают размер самого займа.

Понятно, что по закону если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ). Однако есть серьёзные опасения, что ссылка на закон в данном случае не поможет. Вряд ли помогут письменные доказательства собственной благонадёжности, свидетели и т.д. Немного не та ситуация...

На помощь опять-таки может прийти нотариус. Он может принять от должника деньги на депозит для передачи кредитору, известить кредитора и выдать ему причитающиеся денежные суммы. Обращаться надо к нотариусу по месту исполнения обязательства (к нотариусу, обслуживающему территорию по месту регистрации займодавца).

С даты, указанной в квитанции, выданной нотариусом, денежное обязательство будет считаться исполненным на основании статьи 327 ГК РФ "Исполнение обязательства внесением долга в депозит", которая устанавливает, что должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, если обязательство не может быть исполнено, в частности, вследствие:

- отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

- недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

- очевидного отсутствия определённости по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

- уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Правда, за это придётся заплатить госпошлину - 0,5% от принятой денежной суммы, но не менее 20 руб. и не более 20 000 руб. (подп. 20 п. 1 ст. 333.24 НК РФ).

А. Мацерас,

юрист

"Практический бухгалтерский учет", N 6, июнь 2013 г.