"Взыскатель - это профессия будущего" (интервью с А. Морозовым, президентом Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств) (В. Никитина, "БДМ. Банки и деловой мир", N 5, май 2013 г.)

"Взыскатель - это профессия будущего" (интервью с А. Морозовым, президентом Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств)

На недавно прошедшем съезде АРБ директор Федеральной службы судебных приставов Артур Парфенчиков в очередной раз призвал банки более активно задействовать ресурсы коллекторских агентств.

Чем объясняется подобная поддержка государством услуг профессиональных взыскателей? И как они выстраивают отношения с банковским сообществом на нынешнем этапе развития? Эти и другие вопросы мы адресовали президенту Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александру Морозову.

БДМ: Александр Витальевич, в адрес коллекторов в последнее время даже от чиновников звучат слова поддержки. Согласитесь, даже как-то непривычно. С чем связано подобное кардинальное изменение?

Я считаю, что и рынок, и представители госструктур, и все остальные участники рынка пришли к пониманию того, что есть профессиональные агентства (те, кто входит в состав нашей ассоциации или планируют вступление в ближайшее время) - и есть кустарные компании. Первые помогают проталкивать финансовые тромбы экономической системы страны и работают над повышением финансовой грамотности наших сограждан. Вторые - кошмарят, извините за такое выражение, граждан, и с ними у нас нет ничего общего.

Профессиональные взыскатели стали неотъемлемой частью современной финансовой системы страны. И нельзя не заметить, что компании - члены НАПКА очень внимательно следят за тем, чтобы уровень оказываемых ими услуг оставался высоким. Для этого сейчас создается первая в отрасли добровольная саморегулируемая организация, разрабатываются стандарты работы с должниками МФО. Скоро на обсуждение банковскому сообществу будут представлены обновленные стандарты цессии.

Особое внимание ассоциация уделяет установлению прозрачных, понятных взаимоотношений с клиентами коллекторских агентств и должниками, с которыми ведется работа. Для нас очень важно донести мысль о том, что профессиональные взыскатели работают в рамках правового поля, руководствуясь кодексом этики.

БДМ: Вы постоянно в движении. Не исключаю, что подобное проявление перфекционизма - своеобразная компенсация отсутствия закона о взыскании просроченной задолженности. Кстати, о законе. В финансовом комитете Госдумы мне рассказали, что ожидают поступление этого законопроекта на рассмотрение.

Действительно, активно идет работа над поправками к законопроекту "О взыскании просроченной задолженности" и со стороны Министерства юстиции России, и со стороны НАПКА. Это позволяет надеяться, что в ближайшем будущем у нас может появиться больше ясности в правилах игры, а значит - почва для более четкого оформления сделок по цессии и по агентской схеме, а также дополнительные инструменты для более эффективного взаимодействия с нашими клиентами.

Юристы компаний - членов НАПКА также сделали ряд предложений по доработке закона "О потребительском кредитовании", который скоро должен поступить в Госдуму, и "О банкротстве физлиц". Хотел бы обратить внимание на то, что мы считаем целесообразным рассмотреть вопрос о предоставлении коллекторским агентствам полномочий арбитражных управляющих. Хотя бы в отдельных случаях. При этом участие арбитражных управляющих в деле о банкротстве граждан следует сделать обязательным. Тогда ситуацию было бы проще держать в рамках правового поля.

БДМ: Насколько ваша система взаимодействия "коллектор - должник" соответствует западной практике?

Кодекс этики НАПКА, которым руководствуются ведущие коллекторские агентства России, во многом заимствует американскую и западноевропейскую практику.

Мы идем в русле западного опыта и стараемся перенимать все, что может быть эффективно применено в российской практике. Развитая система кредитных бюро помогает наладить действенный процесс взыскания. Европейские коллеги часто работают пока еще с несвойственными для нас долгами - например, по налогам и штрафам за нарушения ПДД.

БДМ: Серьезно ли скажется ужесточение норм резервирования и требований к капиталу банков со стороны ЦБ на розничной активности банков?

Безусловно, Банк России озабочен слишком быстрым ростом розничного кредитования. Ужесточая требования, ЦБ стремится укрепить банковскую систему России, чтобы расширение кредитных предложений не привело к массовым банкротствам.

Рост отчислений, с одной стороны, будет стимулировать банки к большей ответственности, а с другой - приведет к росту кредитных ставок.

Активность розничного кредитования в целом будет снижена. Нынешние оценки банкиров свидетельствуют о том, что прирост составит 25-30% против 39% прошлого года. По мнению аналитиков НАПКА, ужесточение норм резервирования со стороны регулятора на розничной активности банков скажется ближе к осени небольшим ростом ставок.

Замедление темпов выдачи коснется преимущественно банков второго эшелона, чья ликвидность определяется нормой резервирования, а также банков, в структуре кредитного портфеля которых преобладают беззалоговые кредиты наличными либо карточные продукты. Поскольку для данной категории заемщиков, как правило, применяется упрощенная скоринговая модель и уровень просрочки по ним существенно выше.

БДМ: Есть ли опасность резкого увеличения уровня просроченной розничной задолженности в текущем году из-за высоких объемов выдачи кредитов в 2012-м?

В 2013 году мы прогнозируем снижение темпов роста рынка до 27-28% и ожидаем появления просроченных платежей среди кредитов, выданных в период бума 2012-го. С учетом этого можно ожидать увеличение доли просрочки в пределах 1-1,5 п.п. - до 5,2-5,7%. Это вполне естественный сценарий, обусловленный высокими темпами роста рынка в прошлом году, и резкого характера он носить не будет. Согласно исследованиям наших экспертов, увеличение уровня просроченной задолженности в 2013 году будет плавным и составит не более 25%.

БДМ: Недавно вы вели семинар в МГУ. И, насколько я знаю, директор ВШГА МГУ предположил, что в недалеком будущем в ведущих вузах страны может появиться кафедра профессионального взыскательства. А где сейчас готовят специалистов для коллекторских агентств?

Вы очень правильно сделали акцент на слове "специалист". Дело в том, что назвать себя коллектором и быть им - не одно и то же. Серьезные игроки в этом сегменте бизнеса делают большие инвестиции в подготовку собственных специалистов по взысканию. В уважающих себя компаниях полноценно работают отделы обучения и отделы контроля качества.

БДМ: Слышала, что НАПКА сейчас работает над обновлением стандартов цессии. Чем они будут отличаться от тех, которые принимали в 2011 году?

Идет доработка рекомендованных условий сделок купли-продажи цессионных портфелей (стандарты цессии). Они, как и их предшественники, будут определять ключевые моменты, связанные с оценкой портфелей, проведением и закрытием сделок по переуступке прав требования по просроченной задолженности.

Новые стандарты, как и прежние, будут носить рекомендательный характер. При этом мы, конечно, искренне надеемся, что деловая практика пойдет именно этим путем и стандарты станут по умолчанию шаблоном для проведения сделок цессии на нашем рынке. Изменения в них носят в целом плановый характер - со временем ситуация на рынке меняется, и документ, призванный согласовать принципиально важные положения по цессионным сделкам, очевидно должен быть гибким и актуальным.

По данным НАПКА, за последние восемь месяцев в России было проведено сделок купли-продажи просроченной задолженности на общую сумму более 60 миллиардов рублей. Среди наиболее крупных продавцов - ВТБ24, Ренессанс Кредит, Восточный Экспресс, Банк Интеза, Промсвязьбанк, Русфинансбанк, Росбанк, Хоум Кредит Банк.

Доработку стандартов планируется завершить во II квартале нынешнего года.

Из наиболее существенных моментов могу отметить рекомендации банкам включить в договор согласия заемщиков. Особенно в части перевода средств, так как часто бывает, что уже после перехода прав требования должник продолжает платить на старые реквизиты первоначальному кредитору, и банки часто ссылаются на то, что не вправе без согласия должника эти платежи переводить новому кредитору.

Сейчас банки принимают решение о продаже долга по формальным критериям, таким как срок просрочки. Если у клиента два кредита в одном банке, и по одному просрочка больше, то продан может быть только один. Второй останется в банке. Это вызывает путаницу и непонимание у граждан. И заемщикам надо облегчить жизнь, чтобы они понимали, кому должны.

Важный момент касается также ссуд и оценки изменений структуры портфеля. В связи с тем что между оценкой портфеля и закрытием сделки проходит порой немало времени, важно понимать, как изменился портфель. Чтобы не получилось, что оценивали одно, а купили совсем другое.

После проработки стандарты цессии НАПКА представит на обсуждение банковскому сообществу. Тем более что наиболее активные розничные банки принимали активное участие в их подготовке.

Подготовила

В. Никитина

"БДМ. Банки и деловой мир", N 5, май 2013 г.