Домашняя правовая энциклопедия. Деньги и банки. Залог (ноябрь 2024)

Залог

Под залогом понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.

Предметом залога является любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя, в частности:

- основные фонды (движимое и недвижимое имущество);

- производственные запасы (сырья, материалов, топлива, запчастей);

- готовая продукция и товары;

- ценные бумаги;

- драгоценные металлы и изделия из них, предметы искусства;

- депозиты (рублевые, валютные);

- имущественные права.

Не могут быть предметом залога:

- имущество, на которое не допускается обращение взыскания;

- требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности:

- об алиментах;

- о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

- иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Имущество, принимаемое банком в залог, должно отвечать следующим требованиям:

- собственность на это имущество должна быть подтверждена соответствующими документами (государственной регистрацией и др.);

- возможность его отчуждения должна быть подтверждена документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям);

- должна быть произведена (квалифицированными специалистами) денежная оценка (по рыночной стоимости) предметов залога (по согласию сторон - с индексацией);

- обладать ликвидностью, т.е. способностью к реализации (зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке и др.);

- должна существовать возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;

- некоторые предметы должны быть застрахованы на случай чрезвычайных обстоятельств;

- его стоимость должна быть больше суммы кредита, т.к. погашаться должны не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества.

При несоблюдении этих требований банк может отклонить заявление на предоставление кредита.

Необходимые документы

Как правило, коммерческие банки требуют представления следующих документов:

- для заключения договора залога ипотеки:

- правоустанавливающих документов на здание, нежилое помещение (договора купли-продажи, плана приватизации и т.п.);

- свидетельства о регистрации права собственности;

- поэтажного плана объекта недвижимости (кадастрового паспорта);

- документа о территориальных границах земельного участка (копии чертежа границ участка), выданного Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- правоустанавливающих документов на землю (договора купли-продажи, плана приватизации и т.п.);

- свидетельства о регистрации права собственности на землю;

- справки из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- балансовой справки с указанием даты постановки объекта недвижимости на баланс собственника, его первоначальной и остаточной балансовой стоимости;

- актов проверки заложенного имущества;

- экспертной оценки рыночной стоимости залога;

- страхового полиса;

- для заключения договора залога транспортного средства:

- регистрационных документов (технического паспорта, свидетельства о регистрации);

- экспертной оценки рыночной стоимости залога;

- страхового полиса;

- акта проверки заложенного имущества.

Рассмотрение кредитной заявки клиента, предоставившего неполную, искаженную или сокращенную информацию, банк прекращает.

Пока заемщик пользуется кредитом, заложенное имущество может находиться у залогодателя, либо быть передано залогодержателю (банку).

Залог с передачей его банку на период пользования кредитом называется закладом. Он используется чаще в случаях, когда залогодатель недостаточно известен банку или его кредитоспособность не внушает доверия. Существуют твердый залог и залог прав.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и хранение его на складе (в сейфе) банка. Наиболее удобные объекты твердого залога - валютные ценности, драгоценные металлы и изделия из них, ценные бумаги (государства и местных органов власти, самих банков). Ценные бумаги оцениваются банком по текущим биржевым котировкам или по номинальной стоимости в зависимости от уровня ликвидности. Некоторые банки требуют сумму залога ценных бумаг с превышением суммы кредита в 1,5-2 раза.

При залоге прав в качестве заклада используются документы на владение и пользование имуществом, объектами интеллектуальной собственности (авторскими правами, патентами, товарными знаками, программным обеспечением, ноу-хау и пр.). Залогодателем права может быть только то лицо, которому это право принадлежит.

Договор о залоге должен быть нотариально удостоверен (в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен) и зарегистрирован (в установленных законом случаях, например, при ипотеке) в регистрационных органах. В договоре указываются вид и форма залога, его стоимость и местонахождение, права и обязанности сторон.

Требования банка удовлетворяются из стоимости имущества по решению суда. Заложенное имущество продается на публичных торгах. Если сумма, вырученная от его реализации, превышает долг банку, то разница зачисляется на расчетный счет заемщика. Если сумма недостаточна, банк вправе получить недостающую сумму от продажи другого имущества должника, но без преимуществ, основанных на договоре залога. До тех пор пока имущество не реализовано, заемщик вправе предотвратить его продажу, погасив долговое обязательство по кредиту.

Тема

Деньги и банки

См. также

Ответственность заемщика и кредитора

Обращение взыскания на имущество заемщика

Информирование заемщика

Ипотечный жилищный кредит

Залог (ипотека) земельного участка

Формы документов

Примерная форма договора об ипотеке квартиры