Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 сентября 2012 г. N 11-16892 (ключевые темы: кредитный договор - тарифные планы - защита прав потребителей - сроки исковой давности - плата за пользование)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 сентября 2012 г. N 11-16892

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Горновой М.В.

судей Быковской Л.И., Казаковой О.Н.

при секретаре Татаруля А.Е.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Казаковой О.Н. дело по апелляционным жалобам Костромской региональной общественной организации "Общество по защите прав потребителей "Эталон", Тихонова А.В. на решение Никулинского районного суда города Москвы от 06 апреля 2012 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Общество по защите прав потребителей "Эталон" в защиту интересов Тихонова А.В. к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о признании недействительным пункта договора, взыскании денежных средств - отказать.

Установила:

Костромская региональная общественная организация "Общество по защите прав потребителей "Эталон" действуя в интересах Тихонова А.В. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о признании недействительным пункта договора, взыскании денежных средств.

В обосновании заявленных требований истец указал на то, что 27.11.2007 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Тихоновым А.В. был заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых.

29.07.2010 года ответчиком истцу была выдана выписка движения денежных средств по счету, из которой следует, что за период действия договора из вносимых истцом сумм ежемесячно и без законных оснований удерживались денежные средства в виде комиссий в сумме ... рублей, что составляет 0,80% от суммы кредита на основании приложения к кредитному договору, а также были удержаны денежные средства в сумме ... рублей в виде комиссий по тарифу, не предусмотренных договором. О взимании ежемесячных и ежегодных комиссий по тарифу истцу стало известно при получении выписки 29.07.2010 года. 28.04.2011 года истец направил в адрес ответчика требования о добровольном возврате ему незаконно удержанных с него денежных средств в виде комиссий.

При этом истец считает, что срок исковой давности для предъявления требований начал течь с 29.07.2010 г., когда ему стало известно о взимании с него ответчиком комиссий при получении подробной выписки по счету и после получения полной информации о правомерности действий банка, но в любом случае с 23.10.2012 г., когда он обратился в Димитровский районный суд г. Костромы с исковым заявлением и просил суд считать иск поданным в пределах срока исковой давности.

Также истец указал на то, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами: иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки за период с 28.11.2007 г. по 25.12.2012 г., убытки в сумме ... рублей возникшие в результате незаконного взимания с истца комиссий, неустойку за отказ от удовлетворения в добровольном порядке отдельных требований истца в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также взыскать с ответчика соответствии со ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50 процентов от присужденной истцу суммы, 50 процентов которой - в пользу РОО "Общество по защите прав потребителей "Эталон", и 50 процентов в доход соответствующего бюджета.

Костромская региональная общественная организации "Общество по защите прав потребителей "Эталон", действующая в интересах истца, истец Тихонов А.В. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещены, в материалах дела имеется заявление Тихонова А.В. о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого просят Костромская региональная общественная организация "Общество по защите прав потребителей "Эталон", Тихонов А.В. по доводам апелляционных жалоб.

На заседание судебной коллегии истцы Костромская региональная общественная организация "Общество по защите прав потребителей "Эталон", Тихонов А.В. не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены судом надлежащим образом, судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истцов.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - Соловьевой Н.Н., обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

27.11.2007 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Тихоновым А.В. был заключен кредитный договор N ... . По условиям договора ответчик предоставил истцу кредит в размере ... рублей, сроком на 60 месяцев.

Так, согласно п. 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему договору.

В графике платежей указывается сумма подлежащая погашению ежемесячно и разбивка этой суммы на сумму основного долга и сумму платы за пользование кредитом.

Согласно условиям, определенным в Приложении N 1 к кредитному договору, плата за пользование кредитом рассчитывается как 15% от суммы остатка задолженности по кредиту на текущую дату плюс 0,8% от суммы выданного кредита.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Из содержания ст. 809 ГК РФ следует, что заемщик обязан уплатить проценты на сумму займа (кредита). Условия о том, что проценты начисляются именно на остаток задолженности на определенную дату, законодательно не закреплены. Нет указаний и о том, что процентная ставка по кредиту должна быть именно годовой. Законодательством не ограничена возможность установления платы за кредит иным способом.

В части 4 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" содержится указание на то, что в кредитном договоре с заёмщиком-гражданином может содержаться не только твёрдый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит.

Рассматривая настоящее дело суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с учетом требований закона, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Ссылка в апелляционных жалобах на то, что ответчик взимал с истца дополнительные и не предусмотренные условиями кредитного договора дополнительные платы, суд обоснованно признал данный довод необоснованным. При этом суд исходил из того, что кредитный договор, заключенный с Тихоновым А.В., содержит четко определенный способ определения платы за кредит. Плата за кредит, установленная в кредитном договоре (Приложение N ... к вышеуказанному договору), и подлежащая уплате заемщиком ежемесячно, включает в себя как сумму, начисляемую на остаток задолженности по кредиту по ставке 15% годовых, так и сумму, начисляемую на сумму в размере 0,8% от суммы выданного кредита. Какой-либо другой платы или комиссии в кредитном договоре не указанно.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В случае если заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением другого договора, данное условие должно было содержаться в самом кредитном договоре либо в другом документе, согласно которому такая обязанность возлагалась бы на заемщика.

Однако кредитным договором не возлагается обязанность на заемщика по открытию банковского счета, в п. 2.1 кредитного договора оговорен лишь порядок выдачи кредита, а в п. 2.2 момент выдачи кредита.

Заемщик открыл счет в соответствии с условиями договора об открытии и ведении счетов, который был заключен между клиентом и Банком, в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк".

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 851 ГК РФ банк вправе устанавливать в договоре банковского счета плату за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 2.3 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к настоящим Правилам и производится в виде заполнения и подачи письменного Заявления о присоединении к Правилам при условии предоставления Клиентом документов и сведений, предусмотренных законодательством Российской Федерации, включая документ, удостоверяющий личность Клиента.

В соответствии с п. 2.4 Клиент выбирает Тарифный план, по которому он намерен обслуживаться, в момент подачи Заявления о присоединении к Правилам. В случае, если в заявлении о присоединении не указан выбранный Тарифный план, считается, что Клиент заключил с Банком Договор об открытии и ведении счета на условиях Тарифного плана "Базовый".

Согласно п. 2.5 Правил Клиент вправе изменить ранее выбранный Тарифный план, подав в Банк заявление о смене Тарифного плана.

На основании указанных правил Клиент обязуется оплачивать услуги Банка по обслуживанию счета "до востребования" в соответствии с установленными Тарифами Банка. При этом суммы, подлежащие уплате за услуги Банка, могут списываться Банком со Счета "до востребования" или с СКС (специальный карточный счет) в безакцептном порядке (п. 2.13.1 Правил).

Таким образом, услуга по открытию счета предоставляется ОАО АКБ "Пробизнесбанк" бесплатно при выборе клиентом тарифного плана.

Как усматривается из материалов дела, истец выбрал для обслуживания тарифный план "Бизнес", что подтверждается собственноручной подписью истца на заявлении о присоединении к Правилам, где истец подтвердил свое согласие с условиями Правил и обязался выполнять их условия.

В соответствии с указанным тарифным планом на момент присоединения к Правилам, было предусмотрено открытие счета "до востребования" в рублях, в долларах США и евро. Все указанные услуги были перечислены в подписанном истцом Заявлении. Также, тарифный план "Бизнес" предусматривает возможность клиента в любое время в течение действия договора об открытии и ведении счетов получить одну, либо две банковские карты по его выбору, для чего клиенту открывается специальный карточный счет.

Таким образом, выбор данного тарифного плана был осуществлен Тихоновым А.В. самостоятельно, он также была ознакомлен с тарифами, установленными в Банке, в том числе с тарифным планом "Базовый".

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что установление платы за пользование кредитом не противоречит действующему законодательству, указанная в Графике платежей плата является единственной формой оплаты услуг Банка по кредитному договору N ... от 27.11.2007 г., комиссий кредитным договором не установлено.

Кроме того, истец не оспаривал условия кредитного договора, не заявлял каких-либо претензий к банку и не реализовывал свое право требовать расторжения либо изменения договора, предусмотренное ст. 428 ГК РФ. Истец добровольно и в полном объеме исполнял обязанности по кредитному договору, кредит полностью погашен 02.07.2010 г., что подтверждается справкой.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика неустойки за отказ от удовлетворения в добровольном порядке отдельных требований потребителя, суд исходил из того, что кредитным договором не предусмотрена комиссия.

Также, суд пришел к обоснованному выводу о том, что оснований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки за период с 28.11.2007 г. по 25.12.2012 г., а также оснований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда ст. 151 ГК РФ, ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", пришел к правильному выводу о том, что, доказательств причинения физических или нравственных страданий со стороны ответчика истцом представлено не было.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня, когда началось его исполнение, то есть с 27.11.2007 года и заканчивается 28.11.2010 года.

Удовлетворяя заявленное ходатайство частично, суд правомерно указал на то, что правоотношения сторон связаны, в том числе, со взысканием периодических платежей, в связи с чем срок исковой давности не является истекшим по требованиям за трехлетний период, предшествующий дате подаче иска - 27.10.2011 г. (дата подачи искового заявления в Димитровский районный суд г. Костромы).

Таким образом, срок исковой давности истек по требованиям за период с 28.11.2007 г. по 27.10.2008 г., в остальной части срок исковой давности не истек.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции полагает возможным согласиться в силу их законности и обоснованности.

В апелляционных жалобах не приводится никаких новых данных, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке.

Учитывая вышеизложенное, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия определила:

решение Никулинского районного суда города Москвы от 06 апреля 2012 года - оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: