Перспективы развития банковских карт в России (Н.А. Куприянова, "Право и экономика", N 10, октябрь 2012 г.)

Перспективы развития банковских карт в России

В течение последних лет наблюдается динамичное развитие товарно-денежного оборота. Данная позитивная динамика обусловлена не только экономической составляющей, но и прогрессированием самой системы расчетов. В последнее время большую популярность приобрела система безналичных расчетов посредством банковских карт. В cвязи с этим представляется возможным исследовать правовую природу банковской карты в контексте возможного распространения на данное средство расчета режима ценных бумаг, точнее, режима коммерческих ценных бумаг.

Под банковской картой обычно понимают персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и (или) услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Как один из перспективных банковских продуктов банковские карты, с одной стороны, позволяют аккумулировать денежные средства населения в безналичной форме на счетах в кредитных организациях, а с другой стороны, предоставлять физическим лицам краткосрочные кредиты. Иными словами, банковские карты представляют собой уникальный банковский продукт, который сочетает в себе два основных направления деятельности кредитной организации, составляющие банковский бизнес, - привлечение денежных средств клиентов и размещение этих денежных средств от своего имени [1, с. 3].

Экономистами выделяются три сектора рынка пластиковых карт:

"корпоративные" пластиковые карты. Применяются для осуществления расчетов от имени юридического лица, индивидуального предпринимателя или эмитента (предоплаченная карта);

"зарплатные" пластиковые карты. Используются организациями для начисления заработной платы работникам и служащим. Значительное число крупных отечественных организаций и предприятий уже перешло на эту технологию, что привело к большим объемам эмиссии зарплатных карт и явилось основой для распространения пластиковых карт в России;

"розничные" пластиковые карты оформляются физическими лицами в индивидуальном порядке для получения удобного платежного инструмента и доступа к кредитным ресурсам [2].

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом*(1).

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Очевидно, что правоотношения, порождаемые в ходе обращения каждого отдельного вида банковских карт, различны. Следует признать логичным следующее замечание: расчеты с использованием разных видов банковских платежных карт имеют разную правовую природу. Их объединение в одну форму безналичных расчетов является условным и связано исключительно с общей, с точки зрения держателя карты, технологией составления расчетных документов с использованием карты [1, с. 7, 8].

Другой специалист предложил определять вид платежного инструмента как устройство, используемое для составления предусмотренного определенной формой расчетов платежного (расчетного) документа в целях распоряжения денежными средствами и обусловливающее способ передачи поручения клиентом банку на осуществление безналичного платежа [3].

Возникает вопрос о придании банковской карте как одному из видов финансовых инструментов свойств ценной бумаги. Чтобы ответить на поставленный вопрос, необходимо обратиться к исследованию природы отношений, возникающих в ходе обращения банковских карт, и сопоставить их с режимом обращения ценных бумаг.

Система договорных связей при обращении банковских карт была определена достаточно точно. Осуществление расчетов с использованием банковских карт основано на системе договорных связей. Правоотношения между эмитентом и держателем банковской карты регулируются договором о выдаче и использовании банковской карты. Правоотношение между организацией торговли (услуг), принимающей банковские карты, и банком-эквайрером урегулированы в договоре эквайринга. Правоотношения между организацией торговли (услуг) и покупателем (держателем банковской карты) основаны на договоре купли-продажи, договоре подряда или договоре возмездного оказания услуг. Банки-эмитенты и банки-эквайреры имеют договоры об участии в платежной системе с платежной организацией, которая является собственником торговых знаков платежных карт. Организация расчетов по банковским картам в рамках определенной платежной системы основана на двусторонних договорных связях между: держателем банковской карты и эмитентом; держателем банковской карты и организацией торговли (услуг); организацией торговли (услуг) и эквайрером; эквайрером и платежной организацией; эмитентом и платежной организацией [4].

Было предложено рассматривать движение безналичных денежных средств по банковским счетам в рамках расчетной сделки при расчетах посредством банковских карт не как цепочку последовательных сделок по уступке права требования торговой организации об оплате товара к клиенту, а как уступку права требования к банку-эмитенту от держателя банковской карты к торговой организации, которая происходит по особым правилам [3, с. 7].

Очевидно, что в данном случае банковская карта выступает лишь как расчетный инструмент, посредством совершения операций коим происходит передача определенных денежных требований, при этом происходит "прекращение обязательства"*(2) между держателем карты и другой стороной расчетной сделки и возникает новое обязательство, одной из сторон которого выступает уже эмитент карт.

На первый взгляд это напоминает расчеты чеками. Расчет банковской картой позволяет нам утверждать о совершении цессии с согласия банка - эмитента карты, который выступает должником по отношению к держателю банковской карты. Если же брать один из основных признаков ценных бумаг, а именно транзитивность, можно утверждать, что обращаемость обязательств, закрепленных посредством выпущенных пластиковых карт, фактически идентична обязательствам, закрепленным ценными бумагами, являющимися исключительно транзитивными документами.

Весьма интересной является динамика дальнейших отношений по вновь возникшему обязательству. Уже невозможна дальнейшая переуступка прав кредитором - обязательство уже исполнено, поскольку в момент расчета, осуществляемого первоначальным кредитором (и одновременно должником в момент возникновения нового обязательства, на прекращение которого и направлен расчет картой) - держателем карты, совершается операция списывания средств со счета кредитора.

Таким образом, не существует теоретических преград для распространения режима ценных бумаг и на банковские карты.

Список литературы

1. Сидорук М.К. Правовая природа расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - Иркутск, 2008.

2. Тулубьев П.А. Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации: автореф. дис. ... канд. экон. наук. - М., 2008. - С. 4.

3. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - Ростов-на-Дону, 2006. - С. 7.

4. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2006.

Аннотация

Статья посвящена вопросам развития рынка банковских карт. Раскрыты понятие, виды и особенности этой формы безналичных расчетов. Сделан вывод о том, что не существует теоретических преград для распространения режима ценных бумаг и на банковские карты.

Н.А. Куприянова,

доцент кафедры публичного права юридического факультета

Саратовского государственного социально-экономического университета,

научная специализация - банковское право, налоговое право,

кандидат юридических наук

"Право и экономика", N 10, октябрь 2012 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) См.: Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П (в ред. от 23 сентября 2008 г.) // Вестник Банка России. - 2005. - N 17; 2008. - N 58.

*(2) Если денежные средства присутствуют на счете.