Проблемы банковского права (С. Трошина, "Административное право", N 4, IV квартал 2012 г.)

Проблемы банковского права

Данная статья о нарушении банками норм Гражданского кодекса Российской Федерации и Центробанка Российской Федерации, касающихся договоров банковского вклада и банковского счета, правил зачисления денежных средств, поступивших от третьих лиц на лицевые счета владельцев банковских карт, а также осуществления контроля банковских операций, совершенных в предыдущем дне.

В настоящее время сложилась повсеместная практика зачисления работодателем заработной платы сотрудников на банковские счета на основании гражданско-правового договора, заключенного работодателем с банком. В подобного рода договоры сторонами заведомо включаются положения, исключающие ответственность банка перед владельцами счета за незачисление перечисленной работодателем заработной платы. В связи с этим возникают практические вопросы:

1. Правомочен ли банк исключать свою ответственность перед потребителем за несвоевременное зачисление (незачисление) денежных средств.

Вправе ли применить банк п. 2 ст. 422, пп. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации*(1) о диспозитивности условия исключения ответственности банка за незачисление денег на счет вкладчика по соглашению сторон гражданско-правового договора.

По мнению Л. Ефремовой, банковский счет выполняет как функцию бухгалтерского учета, так и функцию количественного учета прав требований вкладчика к банку о совершении безналичных расчетов и выдаче наличных денег*(2).

Банком нарушены требования ч. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации при исключении в договоре собственной ответственности, установленной законом. В п. 14 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 29 июля 1997 года сказано, что условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, предусмотренными законом, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей"*(3)). В п. 56 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Ссуда Российской Федерации N 6/8 от 01 июля 1996 года*(4) сказано, когда договор присоединения заключен гражданином, то соглашение об ограничении или исключении ответственности коммерческой организации ничтожно. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 29 июля 1997 года и приказ МАП N 160*(5) устанавливают гарантии, предусмотренные для потребителей, которые заключили с банками договоры банковского вклада и договоры банковского счета физического лица для собственных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Ответственность банка перед потребителем установлена ч. 4 ст. 840, 856, 866 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере ставки рефинансирования, предусмотренной ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, и носит императивный характер в соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку условие договора предписано законом.

2. Установлена ли обязанность банка вести контроль соответствия счета и имени клиента.

Правомерно ли зачисление денег на чужой счет, если в первичном документе (реестр по зарплате к сводному платежному поручению) номер счета и имя клиента не совпадают.

В соответствии с п. 1.1.15 положения Центрального банка Российской Федерации N 222-П*(6) "перечисление юридическим лицом денежных средств в пользу нескольких физических лиц, являющихся клиентами одного банка, осуществляется платежным поручением общей суммой с использованием реестра. Реестр должен содержать реквизиты банка, Ф.И.О., реквизиты счетов физических лиц, суммы, подлежащие зачислению на счет физических лиц... Передача реестра в банк получателя должна осуществляться в срок, обеспечивающий зачисление денежных средств по платежному поручению на счет физического лица (счет по вкладу, счета для расчетов с использованием банковских карт) отдельными суммами не позднее дня, следующего за днем поступления расчетных документов". Следовательно, зачисление на счет производится только после установления оператором соответствия имени и счета клиента.

В соответствии с п. 2.1 раздела 2 части 3 главы А положения Центрального банка Российской Федерации 302-П*(7) "документом аналитического учета является лицевой счет, при этом номер лицевого счета должен однозначно определяться его принадлежностью конкретному клиенту и целевому назначению" (аналогично п. 2.1 раздела 2 части 3 205-П). На практике в реестре по зарплате Ф.И.О., зарплата, табельный номер указываются работодателем одного работника, а номер счета по вкладу указан другого сотрудника, с которым ранее прекращены трудовые отношения. Хотя номер лицевого счета должен определяться принадлежностью конкретному клиенту.

В соответствии с п. 3.1 раздела 3 части 3 главы А положения Центрального банка Российской Федерации 302-П "все бухгалтерские операции, совершенные в предыдущем дне, в течение следующего дня должны быть полностью проверены на основании первичных документов, записей в лицевых счетах, в других регистрах бухгалтерского учета. По лицевым счетам проверяется, все ли записи подтверждены соответствующими документами, правильно ли перенесены в лицевые счета соответствующие реквизиты и суммы, правильность оформления документов, послуживших основанием отражения операций по счетам" (аналогично п. 3.1 205-П). Правильность перенесения денежных сумм в лицевые счета и правильность оформления первичных документов банком должна проверяться.

В соответствии с п. 2.1 части 2 положения Центрального банка Российской Федерации N 2-П "к сводному платежному поручению прилагается опись и расчетные документы", на основании п. 1.9 части 2 положения Центрального банка Российской Федерации 2-П*(8) "зачисление денежных средств клиенту производится только при полном совпадении реквизитов, указанных в выписке корреспондентского счета с приложенными расчетными документами, с реквизитами соответствующего расчетного документа, являющегося основанием для осуществления операций".

В соответствии с п. 3.2 раздела 3 части 3 главы А положения Центрального банка Российской Федерации 302-П "производится контроль за перечислением и зачислением средств в точном соответствии с реквизитами, указанными в расчетных документах, принятых к исполнению" (аналогично п. 3.2 205-П). Банком должен производиться контроль за перечислением и зачислением денежных средств на счет клиента.

Принимая во внимание пп. 4.1-4.10, пп. 6.1-6.6, пп. 7.1-7.4 положения Центрального банка Российской Федерации 20-П, "пакет ЭПД, состоящий из платежного поручения и реестра... проходит контроль подлинности ЭПД, контроль правильности составления ЭПД и логический контроль. ЭПД, не прошедшие контрольные мероприятия, возвращаются отправителю с указанием причины возврата. После зачисления денежных средств на счет клиента банка производится выверка исполненных ЭПД". В соответствии с п. 4.10 положения Центрального банка Российской Федерации 20-П "при обнаружении ошибок при проведении логического контроля ЭД возвращаются отправителю с извещением об отказе в приеме и указанием причины отказа". При обнаружении банком ошибки в номере счета вкладчика, указанного в первичном документе, первичный документ должен быть возвращен отправителю.

В соответствии с п. 2.21 и 3.4 части 1 положения Центрального банка Российской Федерации N 2-П "на оборотной стороне делается отметка о причине возврата, а отметка о приеме платежного поручения на лицевой стороне перечеркивается", "ЭПД, не прошедшие контроль, возвращаются с отметкой о возврате". При возврате первичного документа делается отметка о причине возврата.

3. Правомочен ли банк не начислять проценты по договору банковского вклада своим распоряжением, устанавливая 0% для вкладчиков.

Статьей 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"*(9), ст. 834, 837-839 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена императивная обязанность банка начислять проценты по вкладу, поскольку в соответствии со ст. 807-809 Гражданского кодекса Российской Федерации деньги находятся у банка в возмездном займе. В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия гражданско-правового договора, заключенного с потребителем. За неначисление процентов по вкладу наступает ответственность банка, предусмотренная ч. 4 ст. 840, ч. 1 ст. 809, ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере ставки рефинансирования.

4. Правомерно ли требование банком с вкладчиков оплаты услуг за предоставление информации с собственного счета вкладчика о сумме вклада и движению денежных средств по вкладу.

Статьями 14, 18, 20, 21 Федерального закона "О персональных данных"*(10) предусмотрена обязанность оператора и право владельца персональных данных бесплатно получать сведения о собственных персональных данных. Ст. 3, 5, 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не предусматривают возмездность представления вкладчикам собственных персональных данных.

5. Не является ли:

а) заключение банком гражданско-правовых договоров об исключении собственной ответственности за незачисление денежных средств на счет вкладчиков;

в) неначисление и непричисление процентов по вкладу;

с) установление для физических лиц по договору банковского вклада обязанности подавать в письменном виде в месячный срок со дня начисления процентов по вкладу претензии по остатку на лицевом счете, а в противном случае остаток считается подтвержденным, - нарушением Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"*(11) и созданием благоприятных условий для легализации хищения денежных средств вкладчиков.

Компетентные органы государственной власти не представляют на запросы граждан официальных разъяснений по поставленным вопросам.

Высокой договаривающейся стороной грубо нарушена ст. 17 Всеобщей декларации прав человека*(12): "п. 1. Каждый человек имеет право владеть имуществом как единолично, так и совместно с другими" и "п. 2. Никто не должен быть произвольно лишен своего имущества".

Нарушена ст. 2 Международного пакта о гражданских и политических правах*(13): "п. 1. Каждое участвующее в настоящем Пакте государство обязуется уважать и обеспечивать всем находящимся в пределах его территории и под его юрисдикцией лицам права, признаваемые в настоящем Пакте, без какого бы то ни было различия".

Кроме того, Высокая договаривающаяся сторона грубо нарушила собственные обязанности, предусмотренные п. 3 Международного пакта: "каждое участвующее в настоящем Пакте государство обязуется:

а) обеспечить любому лицу, права и свободы которого, признаваемые в настоящем Пакте, нарушены, эффективное средство правовой защиты, даже если это нарушение было совершено лицами, действовавшими в официальном качестве".

Высокой договаривающейся стороной нарушен п. 2 ст. 29 Всеобщей декларации прав человека: "п. 2. При осуществлении своих прав и свобод каждый человек должен подвергаться только таким ограничениям, какие установлены законом исключительно с целью обеспечения должного признания и уважения прав и свобод других и удовлетворения справедливых требований морали, общественного порядка и общего благосостояния в демократическом обществе".

Таким образом, Высокая договаривающаяся сторона необоснованно ограничивает вкладчиков кредитных банковских организаций в осуществлении права собственности на денежные средства по вкладам в банк.

Высокая договаривающаяся сторона грубо нарушает принятые на себя обязательства по соблюдению общепринятых международных норм, в частности Декларации об основных принципах правосудия для жертв преступлений и злоупотреблений властью*(14). Не соблюдается раздел В названого международно-правового акта. Владельцы банковских счетов, претерпевшие экономические злоупотребления со стороны сотрудников банка, автоматически получают статус "жертвы злоупотребления властью".

В соответствии с п. 18 Декларации под термином "жертвы" понимаются лица, которым индивидуально или коллективно был причинен вред, включая телесные повреждения или моральный ущерб, эмоциональные страдания, материальный ущерб или существенное ущемление основных прав этих лиц в результате действия или бездействия, еще не представляющего собой нарушения национальных уголовных законов, но являющегося нарушением международно признанных норм, касающихся прав человека.

В соответствии с п. 19 Декларации государствам следует рассматривать вопрос о включении в национальные законы норм, запрещающих злоупотребление властью и предусматривающих средства защиты для жертв таких злоупотреблений. В число таких средств следует в частности включить право на реституцию и (или) компенсацию и необходимую материальную, медицинскую, психологическую и социальную помощь и поддержку.

В соответствии с п. 21 Декларации государствам следует периодически пересматривать существующие законы и практику для обеспечения способности реагировать на изменяющиеся условия, в случае необходимости принимать и вводить в действие законодательные положения, запрещающие деяния, представляющие собой серьезные виды злоупотреблений политической или экономической властью, и содействующие мерам и механизмам предотвращения таких действий, а также развивать и широко обеспечивать соответствующие права и средства правовой защиты для жертв таких деяний.

Жалобы вкладчиков органами ведомственного контроля оставляются без правового реагирования. Контрольно-надзорные мероприятия в отношении банков-правонарушителей Главным управлением ЦБ РФ по субъекту Российской Федерации не производятся, ссылаясь лишь только на положения ст. 56 Федерального закона "О центральном банке РФ"*(15), ст. 21 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Имеются иные нормативные акты, обязывающие Главное управление ЦБ РФ по субъекту Российской Федерации проводить проверки кредитных организаций (кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации).

Главное управление ЦБ РФ по субъекту Российской Федерации неправомерным отказом в проведении контрольно-проверочных мероприятий нарушает п. 5 Положения ЦБ РФ от 16 декабря 2003 года N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" (с последующими изменениями)*(16).

Главное управление ЦБ РФ по субъекту Российской Федерации должно контролировать состояние системы внутреннего контроля банков путем истребования дополнительной информации к справке о внутреннем контроле в кредитной организации (п. 5.1 Положения). Кроме того, в соответствии с п. 5.2 Положения Главное управление ЦБ РФ по субъекту Российской Федерации должно производить проверки как систем внутреннего контроля, так и отдельных операций (процедур) на предмет получения подтверждения достоверности, полноты, объективности системы учета и отчетности, сбора, обработки и хранения сведений в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 19 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний ЦБ РФ, установленных им обязательных нормативов, непредоставления информации, предоставления неполной или недостоверной информации... а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков... ЦБ РФ имеет право в порядке надзора применять к кредитным организациям меры, установленные Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации".

В соответствии с ч. 1 ст. 74 Федерального закона "О центральном банке Российской Федерации" в случае нарушения кредитной организацией законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредоставления информации, предоставления неполной или недостоверной информации Банк России требует от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивает штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивает проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев (ч. 2 ст. 74 - штраф в размере до 1 процента). Поэтому представляется ошибочным мнение В. Кукушкина о том, что специфика банковской деятельности не требует распространения на ее правовое регулирование общих правил об обработке персональных данных*(17).

Действия кредитных организаций (банковских и небанковских) представляют реальную угрозу интересам вкладчиков.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 74 Федерального закона "О центральном банке Российской Федерации" Центральный банк России вправе постановить предписание об устранении нарушений законодательства банком в отношении вкладчиков. Настало время добросовестно исполнять действующее законодательство и разработать действенный механизм правовой защиты вкладчиков от экономических злоупотреблений должностных лиц кредитных банковских организаций путем установления выездных и камеральных контрольных проверок Центральным банком Российской Федерации и Главными управлениями Центрального банка Российской Федерации по субъектам Российской Федерации по жалобам вкладчиков. Мерами оперативного правового реагирования должны быть предписания об устранении нарушения прав вкладчиков, в соответствии с которыми в установленный контролирующим органом месячный срок банком-правонарушителем должен быть представлен обязательный ответ контролирующему органу по принятым мерам. При этом контролирующий орган должен обязательно накладывать реальную меру ответственности на банк в виде штрафной ответственности банка за нарушение прав вкладчиков. К злостным же нарушителям необходимо применять радикальные меры, предусмотренные законодательством об ограничении до полугода права на проведение некоторых операций. Все эти меры, предусмотренные действующим законодательством, применяются в порядке административного реагирования на жалобы потребителей. В качестве крайней меры необходимо возбуждать производство о лишении лицензии на право осуществления банковской деятельности и проведения банковских операций.

Защита прав потребителей в сфере предоставления банковских услуг - это точное и строгое соблюдение действующего законодательства.

Библиография

Л. Ефимова. Проблемы применения законодательства об исполнительном производстве при обращении взыскания на банковские счета // Хозяйство и право. 2011. N 8 (415). С. 50-54.

В. Кукушкин. Проблемы применения законодательства о персональных данных в банковской деятельности // Хозяйство и право. 2011. N 4 (411). С. 79-85.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

Федеральный закон от 02 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с изменениями и дополнениями) // http://ozpp.ru/laws/zpp.php.

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 6/8 от 1 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Разъяснение "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в редакции Федерального закона от 9 января 1996 г. N 2-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях", утв. приказом МАП от 20 мая 1998 г. N 160 (в редакции приказа МАП РФ от 11 марта 1999 г. N 7).

Положение Центрального банка Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. N 222-П "Положение о порядке безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями).

Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) // http://base.garant.ru/587112/.

Положение Центрального банка Российской Федерации от 03 октября 2002 г. N 2-П "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями).

Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями).

Федеральный закон от 29 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (с изменениями и дополнениями) // http://www.rg.ru/2006/07/29/personaljnye-dannye-dok.html.

Федеральный закон от 27 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изменениями и дополнениями).

Всеобщая декларация прав человека. Принята резолюцией 217 А (III) Генеральной ассамблеи ООН от 10 декабря 1948 г. // http://www.un.org/ru/documents/decl_conv/declarations/declhr.shtml.

Международный пакт о гражданских и политических правах. Принят резолюцией 2200 А (XXI) Генеральной ассамблеи от 16 декабря 1966 г. // http://www.un.org/ru/documents/decl_conv/conventions/pactpol.shtml.

Декларация об основных принципах правосудия для жертв преступлений и злоупотреблений властью. Принята резолюцией 40/34 Генеральной ассамблеи от 29 ноября 1985 г. // http://www.un.org/ru/documents/decl_conv/declarations/power.shtml.

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О центральном банке РФ" (с изменениями и дополнениями) // http://www.cbr.ru/today/status_functions/law_cb.pdf.

Положение ЦБ РФ от 16 декабря 2003 г. N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" (с изменениями и дополнениями) // http://www.iia-ru.ru/inner_auditor/legislation/character_242_p/.

С. Трошина,

кандидат юридических наук,

доцент кафедры "Интерпол" Уральского федерального университета

имени первого президента России Б.Н. Ельцина

"Административное право", N 4, IV квартал 2012 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

*(2) Л. Ефимова. Проблемы применения законодательства об исполнительном производстве при обращении взыскания на банковские счета // Хозяйство и право. 2011. N 8 (415). С. 50-54.

*(3) Федеральный закон от 02 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с изменениями и дополнениями) // http://ozpp.ru/laws/zpp.php.

*(4) Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 6/8 от 1 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

*(5) Разъяснение "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в редакции Федерального закона от 9 января 1996 г. N 2-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях", утв. приказом МАП от 20 мая 1998 г. N 160 (в редакции приказа МАП РФ от 11 марта 1999 г. N 7).

*(6) Положение Центрального банка Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. N 222-П "Положение о порядке безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями).

*(7) Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) // http://base.garant.ru/587112/.

*(8) Положение Центрального Банка Российской Федерации от 03 октября 2002 г. N 2-П "Положение безналичных расчетах в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями).

*(9) Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями).

*(10) Федеральный закон от 29 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (с изменениями и дополнениями) // http://www.rg.ru/2006/07/29/personaljnye-dannye-dok.html.

*(11) Федеральный закон от 27 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изменениями и дополнениями).

*(12) Всеобщая декларация прав человека. Принята резолюцией 217 А (III) Генеральной ассамблеи ООН от 10 декабря 1948 г. // http://www.un.org/ru/documents/decl_conv/declarations/declhr.shtml.

*(13) Международный пакт о гражданских и политических правах. Принят резолюцией 2200 А (XXI) Генеральной ассамблеи от 16 декабря 1966 г. // http://www.un.org/ru/documents/decl_conv/conventions/pactpol.shtml.

*(14) Декларации об основных принципах правосудия для жертв преступлений и злоупотреблений властью. Принята резолюцией 40/34 Генеральной ассамблеи от 29 ноября 1985 г. // http://www.un.org/ru/documents/decl_conv/declarations/power.shtml.

*(15) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ" (с изменениями и дополнениями) // http://www.cbr.ru/today/status_functions/law_cb.pdf.

*(16) Положение ЦБ РФ от 16 декабря 2003 г. N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" (с изменениями и дополнениями) // http://www.iia-ru.ru/inner_auditor/legislation/character_242_p/.

*(17) В. Кукушкин. Проблемы применения законодательства о персональных данных в банковской деятельности // Хозяйство и право. 2011. N 4 (411). С. 79-85.