Взыскание страхового возмещения в порядке суброгации при прямом урегулировании убытков (А.П. Тишин, "Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение", N 6, ноябрь-декабрь 2012 г.)

Взыскание страхового возмещения в порядке суброгации при прямом урегулировании убытков

У страховщиков, работающих на рынке ОСАГО, существует серьезная проблема - получить страховое возмещение от страховщика, застраховавшего ответственность виновника ДТП, при прямом урегулировании убытков. Возможно, важным шагом на пути решения данной проблемы станет Постановление Президиума ВАС РФ от 04.09.2012 N 6439/12.

Под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Рассматривая заявленный вопрос, также необходимо обратиться к положениям Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Федеральный закон N 40-ФЗ). В соответствии со ст. 13 Федерального закона N 40-ФЗ потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения его или его представителя, уполномоченного им на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в выплате.

Обратите внимание! Федеральный закон N 40-ФЗ прямо устанавливает, что при неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной законом.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона N 40-ФЗ страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной им страховой выплаты, если:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

- указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места ДТП;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

- на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок людей, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к оператору технического осмотра, выдавшему диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена в момент проведения этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

Кроме того, страховщик вправе требовать от указанных лиц возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Также потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков) в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

- в результате ДТП вред причинен только имуществу;

- ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом N 40-ФЗ.

В этом случае страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств ДТП и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков. Федеральным законом N 40-ФЗ установлено, что страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных случаях. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Таковы нормы действующего законодательства. А на практике страховые организации, осуществившие прямое возмещение убытков, сталкиваются с тем, что страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, не торопится возместить указанные убытки. Он не отказывается от выплаты страхового возмещения, но категорически отказывается платить неустойку за просрочку исполнения обязанности произвести страховую выплату. В вопросе, может ли страховая организация рассчитывать на получение неустойки при просрочке уплаты страхового возмещения при прямом урегулировании убытков, разбирались судьи разных инстанций, в том числе ВАС. Интересно, что мнения по данному вопросу разошлись.

Сразу отметим, что Постановление Президиума ВАС РФ от 04.09.2012 N 6439/12 интересно и тем, что в нем присутствует следующая оговорка: вступившие в законную силу судебные акты арбитражных судов по делам со схожими фактическими обстоятельствами, принятые на основании нормы права в истолковании, расходящемся с содержащимся в настоящем постановлении толкованием, могут быть пересмотрены на основании пп. 5 п. 3 ст. 311 АПК РФ, если для этого нет других препятствий.

Суть дела вполне типичная: в результате ДТП пострадал автомобиль. Страховая компания, в которой он застрахован, выплатила стоимость восстановительного ремонта и обратилась к страховщику гражданской ответственности виновника ДТП. Не дождавшись страхового возмещения, страховая компания подала в суд иск о взыскании выплаченной потерпевшему денежной суммы и неустойки за просрочку ее уплаты.

Интересно, что суды трех инстанций удовлетворили иск в части возмещения вреда в порядке суброгации, но во взыскании неустойки отказали: Решение АС Ярославской области, Постановлением Второго арбитражного апелляционного суда оставлено без изменения, ФАС ВВО также оставил без изменения названные судебные акты.

Судьи ВАС с коллегами не согласились. Они считают, что, выплатив потерпевшему страховое возмещение при наступлении страхового случая, его страховщик обратился к страховщику причинителя вреда, реализуя права потерпевшего, а потому вправе требовать неустойку, право на взыскание которой предоставлено ему Федеральным законом N 40-ФЗ. Иное толкование не следует ни из соотношения общих и специальных норм законодательства о страховании, ни из содержания Постановления Президиума ВАС РФ от 02.02.2010 N 14107/09, так как вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки разрешается судом лишь при наличии права на ее взыскание.

Судебные акты были отменены в части отказа о взыскании неустойки, и принято решение о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязанности произвести страховую выплату.

Еще раз отметим, что данное решение является основанием для пересмотра аналогичных дел, по которым были вынесены противоположные решения.

Остается надеяться, что это решение станет очередным шагом на тернистом пути внедрения прямого урегулирования убытков.

А.П. Тишин,

эксперт журнала "Страховые организации:

бухгалтерский учет и налогообложение"

"Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение", N 6, ноябрь-декабрь 2012 г.