Преступления в белых воротничках (И. Апарышев, "эж-ЮРИСТ", N 1, январь 2013 г.)

Преступления в белых воротничках

Зачастую недобросовестные банковские сотрудники, совершившие мошенничество, пользуясь служебным положением, остаются в тени, а клиенты банка и собственники бизнеса подсчитывают убытки. Ситуация осложняется тем, что преступники используют самые высокие IT-технологии и сколачивают целые группировки из многочисленных сотрудников, что делает их неуловимыми для служб защиты бизнеса и органов государственного контроля.

Субъекты и объекты банковских преступлений

Преступления в банковской сфере в качестве самостоятельной категории стали предметом криминалистических исследований сравнительно недавно. Интерес к таким преступлениям объясняется стремительным развитием кредитно-финансовых отношений. Появляются новые банковские структуры, услуги, продукты, начали широко использоваться электронные деньги.

Преступления в банковской сфере еще называют "преступлениями в белых воротничках". Данное определение прямо указывает на субъектов таких проступков - должностных лиц кредитно-финансовых учреждений, занимающих ответственные должности и совершающих преступления в процессе трудовой деятельности.

Банковское преступление - очень широкое понятие. Это обусловлено тем, что оно может оказывать негативное влияние на различные банковские отношения. Как правило, принято выделять сферу финансовых отношений, складывающихся при совершении банковских операций, сферу кредитных отношений, вытекающих из взаимодействия "кредитор - дебитор", и, наконец, сферу управления банковскими процессами.

Объектом таких преступлений выступает законность общественных отношений, возникающих в процессе осуществления банковской деятельности.

Схема преступления

Понять суть термина "преступления в белых воротничках" проще всего на конкретной схеме незаконной деятельности сотрудников банка. В общей массе банковских преступлений большую долю занимают факты незаконной выдачи кредитов. В связи с этим целесообразно рассмотреть пример именно в этом спектре.

Обратим свой взор на банковскую розницу, а именно выдачу кредитов на покупку товаров. В начале 2000-х в РФ наблюдался всплеск активности этого сегмента, на рынок пришло большое количество западных игроков, предлагающих приобрести в кредит все без справок и поручителей, по двум документам - паспорту и (на выбор) ИНН, загранпаспорту, водительскому удостоверению, а порой только по одному паспорту!

Для работы преступных групп в сегменте банковской розницы созданы все условия. Во-первых, пункты оформления находятся в торговых сетях, которые работают до позднего времени, когда служба защиты бизнеса банка уже не работает. Во-вторых, продавцы магазинов всеми правдами и неправдами готовы реализовать товар, повышая свою индивидуальную премию, и идут в сговор с сотрудниками банков. И, наконец, на пунктах оформления кредитов работают несколько специалистов, которые выдают ложные кредиты поочередно, еще больше запутывая внутренние службы контроля.

Рассмотрим схему классического мошенничества выдачи кредита в сегменте банковской розницы.

Криминальная схема выглядит достаточно прозрачной и доступной для организации. Однако разберемся со странной терминологией - "оленевод", "олень".

Оленевод - лицо, выступающее посредником между гражданами, желающими оформить кредит, и продавцами торговой сети. Он является своего рода поставщиком паспортов.

Олень - лицо, желающее оформить кредит быстро либо просто получить определенную сумму денег. Как правило, он занимает низкое социальное положение. Оленями могут быть лица без определенного места жительства, лица, имеющие алкогольную или наркотическую зависимость.

После того как система банка принимает положительное решение, оленевод передает оленю заранее обговоренную сумму, все документы по кредитному договору и забирает себе товар.

Ключ к проблеме

Внимательный читатель уловил важную деталь - система банка принимает решение. Именно здесь находится ключ к проблеме. Объемы банковской розницы чрезвычайно велики. Поэтому кредитные учреждения используют особую систему - скоринг, которая является самообучающейся и развивающейся программой. Суть ее работы заключается в анализе информационных полей, которые заполняют сотрудники банка, оформляющие кредит.

При наличии всех документов, отсутствии кредитной истории и физическом присутствии будущего заемщика, подтверждающемся загруженной в программу фотографией, отказать клиенту сложно.

Однако, если бы этой кредитной заявкой занялся специалист контроля, то после банального телефонного разговора с оленем, не знающим предмета кредита, положительного решения на выдачу кредита не было бы.

К сожалению, опытные банковские мошенники обо всем этом осведомлены, и, как правило, работа с оленями ведется по вечерам будней и в выходные дни.

Классификация

Несомненно, мошенничество в банковской среде имеет много видов. Такое разнообразие вызвано многочисленными банковскими операциями. Проведем классификацию таких преступлений.

Их можно распределить:

- по видам банковских услуг:

- кредитные преступления;

- валютные преступления;

- по объемам материального ущерба (стоит заметить, что такое разделение напрямую зависит от должности ключевого банковского мошенника и цепочки преступной группировки):

- малый размер;

- средний размер;

- крупный размер;

- по доле преступных операций в общем ведении банковской деятельности:

- частичное мошенничество;

- полное.

Последний вариант сегодня встречается не часто. А вот частично мошенничество встречается практически в каждом втором отечественном банке.

Схема "Оленеводы"

   /------------------\/-------------------------------------------------\

/--|Оленевод с группой||Оленевод с группой оленей обращается к знакомому |

|  |    оленей        ||продавцу торговой сети. Продавец выписывает чеки |

|  \------------------/|на нужные оленеводу товары и получает от него па-|

|  /------------------\|спорта оленей. Далее все документы передаются    |

\-| Продавец торговой||конкретному сотруднику банка, который оформляет  |

/--|      сети        ||кредиты.                                         |

|  \------------------/|При положительном решении банковской системы оле-|

|  /------------------\|неводу выдается товар, он, в свою очередь, возна-|

\-|Сотрудник банка   ||граждает продавца и сотрудника банка заранее  об-|

   |                  ||говоренной суммой денежных средств               |

   \------------------/\-------------------------------------------------/

И. Апарышев,

референт государственной гражданской

службы РФ III класса, аспирант МАОК,

магистрант ФА Правительства РФ, г. Москва

"эж-ЮРИСТ", N 1, январь 2013 г.