Платёжная инфраструктура Нидерландов (Ю. Борисов, О. Лапкина, "Бухгалтерия и банки", N 1, январь 2013 г.)

Платёжная инфраструктура Нидерландов

Платёжная система Нидерландов во многом похожа на платёжные системы других развитых европейских стран. Также существует система обработки крупных платежей (национальный сегмент системы TARGET 2) - система розничных платежей, через которую осуществляются так называемые регулярные платежи (ЖКХ, связь, интернет и т.д.), соответственно существует инфраструктура как локальных платёжных карт, так и платёжных карт международных платёжных систем.

Важным отличием Нидерландов от других стран является высокий уровень саморегулирования деятельности банков в области оказания платёжных услуг, в частности такой организации, как Currence.

В соответствии с законодательством Нидерландов к компетенции Национального банка Нидерландов не относится регулирование безналичных расчётов. Данного рода деятельность осуществляется банками на основании договорных отношений между ними и согласно стандартам, установленным независимой организацией, владеющей унифицированными платёжными продуктами, - Currence, которая была создана 1 января 2005 года по инициативе восьми голландских банков (ABN AMRO, Rabobank, ING, Fortis, SNS Bank, Friesland Bank, Van Lanschot Bankiers и BNG).

Целью деятельности Currence является содействие формированию конкурентного рынка и обеспечение прозрачности национальной платёжной системы, а также сохранение и повышение качества, безопасности и эффективности унифицированных платёжных продуктов.

Структура управления Currence включает шесть органов управления, каждый из которых обладает чётко определёнными полномочиями и сферой ответственности:

- общее собрание акционеров (принятие долгосрочной стратегии);

- наблюдательный совет (наблюдение за решениями исполнительного комитета и общим ходом деятельности, также обладает консультативным правом);

- исполнительный комитет (взаимодействие с лицензированными и сертифицированными организациями, контроль за соблюдением данными организациями правил и норм, установленных Currence);

- совет лицензиатов;

- совет владельцев сертификатов;

- апелляционный совет (рассмотрение жалоб участников рынка на нормы и санкции Currence).

Currence осуществляет свою деятельность по следующим направлениям:

- содействие формированию конкурентного и прозрачного рынка;

- лицензирование и сертификация участников рынка;

- продвижение использования платёжных продуктов посредством предоставления населению информации о них;

- разработка и внедрение инновационных решений в области платёжных систем;

- координация мер по противодействию мошенничеству в области платёжных систем.

В условиях развития SEPA в Нидерландах Currence и Ассоциация банков Нидерландов (Nederlandse Vereniging van Banken - NVB) планируют создать ассоциацию участников платёжных систем Нидерландов (Betaalvereniging Nederland - BN), которая будет отвечать за координацию и реализацию общих для банков некоммерческих задач, которые они на сегодняшний день преимущественно выполняют самостоятельно.

В настоящее время Currence является владельцем пяти платёжных продуктов PIN (локальные дебетовые карты), Chipknip (электронный кошелёк, встроенный в платёжную карту PIN), iDEAL (оплата через интернет товаров (услуг) с использованием дистанционного доступа к счёту), Incasso/Machtigen (национальная форма прямого дебета) и Acceptgiro (оплата подписанных счетов плательщиков со счёта плательщика, открытого в банке)*(1). Currence устанавливает правила использования данных продуктов и сертифицирует участников рынка (банки и поставщиков услуг), а также осуществляет надзор за соблюдением правил, установленных для платёжных продуктов.

PIN - локальные дебетовые карты

До 2010 года наблюдался устойчивых рост операций посредством PIN. Значительный рост данного вида транзакций связан с повышением общего числа розничных платежей, которые указывают на тот факт, что в перспективе аналогичный рост будет наблюдаться и при использовании электронных средств платежа. Количество наличных платежей снизилось на 10% за последние два года.

Ранее проведённые Currence исследования показали, что операции, осуществляемые при помощи локальной дебетовой карты, обходятся дешевле.

Стоит отметить, что Currence тесно сотрудничает с банками, розничными торговыми сетями и Организацией по стимулированию эффективности проведения платежей (Stichting Bevorderen Efficient Betalen - SBEB) по внедрению программы поддержки PIN-платежей и использования дебетовых карт для оплаты товаров (услуг) незначительной стоимости.

Количество транзакций PIN на сумму менее 10 евро в 2010 году увеличилось и составило 4,5% от общего роста в 10,7%. Больше четверти всех платежей на сегодняшний день представляют собой сумму меньше 10 евро. В частности, именно в этом стоимостном сегменте многие платежи совершаются посредством наличных денежных средств, которые могут быть заменены электронными платежами.

В 2010 году стало возможным использование PIN при оплате товара через интернет.

Chipknip - электронный кошелёк, встроенный в платёжную карту

Chipknip создана в 1996 году и использует технологию бельгийской системы электронных денег Proton (карта для мелких покупок).

Все банковские карты, выпускаемые голландскими банками, являются смарт-картами, на которые можно "загрузить" стоимость как с помощью терминалов Chipknip, так и с помощью банкоматов.

Все банковские карты являются взаимно совместимыми. Для проведения платежа не требуется наличие постоянного канала связи, система работает по принципу офлайн*(2). Таким образом, система Chipknip обладает дополнительными функциями по сравнению с платёжными системами, используемыми в розничной торговле. Максимальная сумма, которая может храниться на карте Chipknip, ограничена, но является достаточной для расчётов в предприятиях торговли (услуг), в общественном транспорте и на парковках.

Стоит отметить, что хранимая стоимость на картах Chipknip не требует ввода PIN-кода - достаточно поднести карту к считывающему устройству в точке платежа и подтвердить сумму платежа.

В 2010 году количество транзакций в магазинах при помощи Chipknip сократилось на 10%, а количество терминалов Chipknip с функцией платежа в магазинах снизилось на одну треть.

Для сравнения можно отметить, что в 2010 году количество зарегистрированных Chipknip лицензий составило 21 против 52 в 2009 году.

Ограничение по сумме транзакции составляет 500 евро.

Платёжная система iDEAL

iDEAL - оплата через интернет товаров (услуг) с использованием платёжной карты, но без ввода реквизитов карты, т.е. это система платежей в интернете для совершения покупок путём кредитового перевода из обычного банковского приложения. Стандарты iDEAL базируются на стандартах SEPA, которые были приняты в 2010 году. Данные нормы регулирования направлены на защиту онлайн-банкинга, чтобы потребители как можно реже сталкивались с мошенническими операциями.

В 2005 году три крупных банка Нидерландов приняли решение о совместном выпуске платёжного решения для совершения покупок в интернете. В результате все потребители с доступом к банковскому счёту посредством интернета в одном из трёх участвующих банков могли оплачивать товары (услуги) с помощью системы iDEAL.

В 2006 году эти три банка решили передать право собственности на стандарт iDEAL компании Currence.

Перевод денежных средств осуществляется исключительно между банковскими счетами в режиме реального времени посредством интернета, что является особенностью платёжной системы iDEAL. Данная платёжная система проста в использовании и требует незначительных действий со стороны пользователя при проведении операции, в частности:

- на странице оплаты товара или услуги необходимо выбрать кнопку с надписью iDEAL;

- в списке, который появляется затем на экране, необходимо выбрать банковское учреждение и зайти в собственную учётную запись при помощи специальной формы;

- после подтверждения платежа со стороны пользователя необходимая сумма списывается со счёта покупателя и переводится на счёт продавца;

- через несколько секунд оплата подтверждается продавцом.

Стоит отметить, что скорость поступления денежных средств на счёт сопоставима с обычным переводом. Гарантией для продавцов выступает невозможность покупателя технически отменить операцию по оплате. В результате такого взаимодействия внутри системы iDEAL банков-участников существенно сократился процент мошеннических операций в интернете.

Таким образом, iDEAL является примером того, как отдельные банки объединили усилия для принятия единого стандарта, направленного на совершенствование сетевого эффекта. В результате данная система может использоваться во всех интернет-магазинах и любым клиентом банка на территории Нидерландов, независимо от того, в каком банке у клиента открыт счёт.

Стоит отметить, что платёжные системы Visa и MasterCard никаких комиссий с операций в системе iDEAL не взимают.

Прямой дебет и его применение в Нидерландах

Начиная с 2009 года участники безналичных расчётов получили возможность осуществления перевода денежных средств в форме прямого дебета в соответствии с правилами SEPA на основе стандарта ISO 20022 "Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии" с использованием специализированного языка XML. Традиционно предлагаются к применению две модели расчётов: стандартная (B2C), используемая, как правило, при расчётах c потребителями услуг, а также бизнес-модель (B2B) (в основном избранная предприятиями). При этом обеспечивается возможность:

- разового или периодического дебетования счёта плательщика с использованием мандата (разрешения на списание), который выдаётся в письменном или электронном виде;

- уведомления кредитора, направляемого заблаговременно (как правило, за 14 календарных дней до даты платежа);

- полного возврата дебитору по его требованию списанной в ходе расчётов суммы в течение восьми недель (в соответствии с положениями Директивы о платёжных услугах, ратифицированной Нидерландами в 2009 году).

Стороны в рамках расчётов посредством прямого дебета в соответствии с правилами SEPA обязаны использовать банковский идентификационный код (BIC) и идентификационный номер банковского счёта (IBAN).

В настоящее время указанная форма безналичных расчётов является предметом изучения всех органов государственной власти Нидерландов в целях её дальнейшего применения в рамках реализации возложенных на них функций. При этом около 5% крупных корпораций уже имеют необходимое техническое обеспечение для участия в прямом дебете в соответствии с правилами SEPA. Однако до настоящего времени более 98% предприятий малого бизнеса, 80% предприятий среднего бизнеса, 55% муниципалитетов не предприняли каких-либо действий для участия в безналичных расчётах в рамках рассматриваемой формы.

Вместе с тем в настоящее время участники рынка могут использовать национальные формы прямого дебета, которые не используются за пределами Нидерландов, - Incasso/Machtigen и Acceptgiro (оплата подписанных счетов плательщиков со счёта плательщика, открытого в банке). Как показывает статистика, данные формы расчётов востребованы и имеется тенденция к росту количества платежей с их использованием.

Клиринг розничных платежей в Нидерландах

Клиринг всех розничных платежей, совершаемых на территории Нидерландов, осуществляется клиринговой палатой Equens.

Банки используют Equens для проведения регулярных розничных платежей своих клиентов (таких как выплата заработной платы, оплата услуг ЖКХ, телефонной связи, интернета) и разовых платежей за товары и услуги. Платежи, обрабатываемые Equens, формируются банками - участниками Equens и исполняются в соответствии со стандартами, разработанными Currence, а именно: Acceptgiro (оплата подписанных счетов плательщиков со счёта плательщика, открытого в банке), Incasso/Machtigen (национальная форма прямого дебета) и iDEAL (оплата через интернет товаров (услуг) с использованием дистанционного доступа к счёту). Кроме того, Equens также осуществляется обработка операций с дебетовыми картами системы PIN (локальные дебетовые карты), Chipknip (электронный кошелёк, встроенный в платёжную карту PIN), дебетовыми и кредитными картами международных платёжных систем (MasterCard, Visa, JCB, China UnionPay, Maestro и American Express).

Следует отметить, что Equens предлагает клиринговые услуги также банкам Бельгии, Великобритании, Германии, Люксембурга, Италии, Финляндии, и поэтому часть платежей, совершённых на территории вышеуказанных стран, также обрабатывается Equens.

Таким образом, Equens одновременно выполняет функции автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и панъевропейского процессингового центра для операций с платёжными картами.

Equens, являясь автоматизированной клиринговой палатой, выступает в качестве посредника между банками-участниками, но при этом не имеет договорных отношений с клиентами банков.

В рамках автоматизированной клиринговой палаты Equens функционируют две системы: система срочных платежей (Telegiro) и система пакетной обработки розничных платежей CSS).

Банк Нидерландов

  Дебетование |                                                Кредитование |

              |                            |                                 |

  /-------------------\    Платёж         |    Информация о платеже /--------------------\

  |   Банк покупателя  |--------------- EQUENS ---------------------|    Банк продавца    |

  \-------------------/                                             \---------------------/

Дебетование| |Платёжные                                       Кредитование| | Информация

           | |инструкции                                                  | | о платеже

  /-------------------\                                             /-------------------\

  |      Покупатель    |               Товары и услуги               |       Продавец      |

  \--------------------/             ----------------               \---------------------/

Рис. 2. Схема расчётов

Система Telegiro используется банками-участниками для осуществления срочных платежей между банками и их клиентами. Через систему Telegiro платежи проводятся в течение нескольких минут, и при этом получателю платежа выдаётся подтверждение о его безотзывности и гарантии исполнения платежа. Эта система (сервис) часто используется для проведения платежей на большие суммы, например для оплаты недвижимости. Гарантия исполнения платежа в системе Telegiro обеспечивается за счёт исполнения платежа в пределах лимита по счёту банка-плательщика (участника Equens), открытому в Национальном банке Нидерландов.

В рамках системы пакетной обработки розничных платежей CSS) платёжные документы от банков-участников поступают по каналам связи в Equens и автоматически обрабатываются, т.е. автоматически производится уменьшение позиции банка-плательщика и увеличение позиции банка-получателя по каждому платёжному документу, поступившему от банка-участника, в течение одного клирингового периода, который продолжается 30 минут. В течение дня установлено 19 клиринговых сеансов. По окончании каждого клирингового сеанса производится расчёт нетто-позиций банков-участников. На основании распоряжения Equens со счетов банков-участников, открытых в Национальном банке Нидерландов и имеющих дебетовые позиции, производится списание денежных средств и соответственно производится зачисление денежных средств на счета банков-участников, имеющих кредитовую позицию.

Equens наряду с выполнением функций автоматизированной клиринговой палаты также является процессинговым центром для сети платёжных терминалов (500 тыс.) и банкоматов (12 тыс.), расположенных на территории стран Бенилюкса, Германии и Италии. Кроме того, Equens как панъевропейский процессинговый центр имеет шлюзы с клирингово-расчётными механизмами, обслуживающими операции с платёжными картами, которые были выпущены банками стран еврозоны и США.

Equens имеет более 15% доли рынка услуг процессинга по операциям с платёжными картами на территории ЕС и занимает третью позицию после таких европейских процессинговых центров, как GSIT (STET, Франция) и RBS Streamline (Великобритания).

За 2010 год Equens было обработано 9,7 млрд. транзакций в качестве ACH и 3,9 млрд. транзакций в качестве процессингового центра. Рыночная доля Equens по розничным платежам на территории Европейского союза составляет 12,5%. Руководство Equens ставит перед собой цели увеличить рыночную долю к 2015 году до 17%.

Дальнейшее развитие деятельности Equens тесно связано с широким внедрением на территории еврозоны стандартов SEPA для осуществления розничных платежей. В Equens работы по обслуживанию кредитовых переводов согласно стандарту SEPA были начаты в январе 2008 года и на конец 2011 года в день обрабатывается около 2 млн. Работы по внедрению прямого дебетования по стандарту SEPA были начаты в ноябре 2009 года. Этот вид платёжного инструмента оказался менее востребован со стороны потребителей, о чём свидетельствует существенно меньшее количество обрабатываемых транзакций (около 20 тыс. в день).

Equence - холдинг, головной компанией является Equence SE. Equence SE - публичная компания, акционерами которой являются пять банков: DZ BANK (Германия) - 31,1%, ICBPI (Италия) - 20,0%, ABN AMRO Bank (Нидерланды) - 18,4%, ING (Нидерланды) - 15,4%, Rabobank (Нидерланды) - 15,2%. В свою очередь, Equens SE является учредителем пяти специализированных компаний и владеет 100% их акций:

- PaySquare является самой большой компанией, предоставляющей услуги торгового эквайринга на территории стран Бенилюкса по операциям с платёжными картами систем MasterCard, Visa, JCB, China UnionPay, Maestro и American Express;

- Montrada обслуживает сеть платёжных терминалов и банкоматов и предоставляет услуги по их подключению и обслуживанию, а также услуги по торговому эквайрингу;

- DZ Service предоставляет на территории Германии услуги по обработке розничных платежей для более чем 400 банков;

- InterEGI осуществляет эмиссию предоплаченных карт Chipknip, операции с которыми осуществляются на территории Нидерландов;

- Equens S.p.A. занимается обслуживанием операций с платёжными картами на территории Италии.

Специализированные межбанковские услуги Equens

В целях развития рынка платёжных услуг по инициативе банковской ассоциации Нидерландов в 2004 году был запущен сервис межбанковского переключения, в рамках которого обеспечивается плавный "перевод" перечисляемых денежных средств на счёт, открытый клиенту в одном банке, на счёт этого же клиента, открытый в другом банке:

1) в течение 13 месяцев все прямые дебеты, направляемые на "старый" счёт, без задержки автоматически переводятся на "новый" счёт через клиринговый центр Equens. Юридические лица, инициирующие прямой дебет, автоматически уведомляются о "новом" счёте, и им предписывают обновить базу данных плательщиков (схемы приведены на рис. 3 и 4);

                        /------------------\       1. Мандат         /----------------\

   /-------------------|    Плательщик    |------------------------|  Получатель    |

   |                    \-----------------/                 /------\----------------/

   |                             |              с            |                  |

   | 6. Дебетование              |             5 . Пересылка |  2. Распоряжение |

   |                             |               уведомления |   прямого дебета |

   |                             |                           |                  

 /-----------------\    /------------------\                 |       /----------------\

 |Банк плательщика |    | Банк плательщика |                 |       | Банк получателя|

 |    "новый"      |    |     "старый"     |                 |       \----------------/

 \---------------/    \-----------------/                 |                  |

   |            |                |                           |  3. Распоряжение |

   |            |                |                           |   прямого дебета |

   |            |                |               /--------------\               |

   |            |          b     \---------------| /----------\ |               |

   |            |         5 . Блок данных        | |  EQUENS  | |               |

   |            \--------------------------------| \----------/ |--------------/

   \---------------------------------------------| 4. Контроль  |

                          а                      |  владельцев  |

                         5 . Переадресация       |    счетов    |

                        распоряжения прямого     \--------------/

                               дебета

Рис. 3. Схема межбанковского переключения для прямого дебета в Нидерландах

                  /----------------\     1. Мандат           /------------------\

  /--------------|   Плательщик   |------------------------|    Получатель    |

  |               \---------------/                         \-----------------/

  |                       |                                           | | b

  |6. Дебетование         |                            2. Распоряжение| |4 . Пересылка

  |                       |                             прямого дебета| | уведомления

  |                       |                                   /----------------\

/----------------\/----------------\                          |/---------------\|

|Банк плательщика||Банк плательщика|                          ||Банк получателя||

|    "новый"     ||    "старый"    |                          |\---------------/|

\--------------/\---------------/                          |   3. Контроль   |

  |     |              |  |                                   |владельцев счетов|

  |     |              |  |                                   \-----------------/

  |     |              |  |                                     |  a

  |     \--------------/  |                                     | 4 . Распоряжение

  |     0. Блок данных    |                                     | прямого дебета

  |                       |            /-------------------\    |

  |                       \------------|  Обработка SEPA   |---/

  \--------------------------------------------------------/

           5. Переадресация

     распоряжения прямого дебета

Рис. 4. Схема межбанковского переключения для европейского прямого дебета

2) в течение 13 месяцев все кредитовые переводы, направляемые на "старый" счёт, без задержки автоматически переводятся на "новый" счёт также через клиринговый центр Equens. Владелец счёта должен уведомить своих плательщиков о "новом" счёте, для чего предусмотрена стандартная форма (схема приведена на рис. 5);

                     /-------------------\               /----------------------\

   /----------------|     Получатель    |--------------|      Плательщик      |

   |                 \------------------/               \----------------------/

   |                            |                                             |

   |6. Кредитование             |                             1. Распоряжение |

   |                            |                                о кредитовом |

   |                 /-------------------\                          переводе  |

/------------------\ | /---------------\ |               /---------------------\

| Банк получателя  | | |Банк получателя| |               |   Банк плательщика   |

|    "новый"       | | |   "старый"    | |               |                      |

\-----------------/ | \---------------/ |               \----------------------/

   |                 |Контроль владельцев|                                     |

   |                 |       счетов      |                                     |

   |                 \------------------/                                     |

   |5. Переадресация        |        |                         2. Распоряжение |

   |  распоряжения          |        |                           о кредитовом  |

   |  о кредитовом          |        |                              переводе   |

   |   переводе             |        |                                         |

/-----------------\         |        |                /---------------------\  |

| Обработка SEPA  |         |        |                |   Обработка SEPA    |-/

\--------------------------/        \--------------------------------------/

                    4. Переадресация      3. Распоряжение

                        распоряжения      о кредитовом

                        о кредитовом      переводе

                            переводе

Рис. 5. Схема межбанковского переключения для европейских кредитовых переводов

3) старый банк отменяет все постоянные распоряжения к счёту, предоставляет клиенту детальную информацию, для того чтобы клиент мог активировать необходимые постоянные распоряжения в новом банке.

В 2004 году 45 тыс. клиентов воспользовались сервисом межбанковского переключения, в 2005-м их число выросло до 65 тыс. физических и 5 тыс. юридических лиц. Таким образом, только за первые два года работы сервиса общее количество воспользовавшихся им клиентов составило 115 тыс.

Последние проведённые исследования показывают, что сервис отвечает ожиданиям пользователей. Осведомлённость клиентов о сервисе выросла с 17 до 49%, а среди тех, кто рассматривает возможность переключения, - до 74%. Общая удовлетворённость составляет 7,4 по десятибалльной шкале, причём 90% воспользовавшихся сервисом порекомендуют его своим друзьям и коллегам. Однако группа потенциальных пользователей крайне мала: только 5% клиентов намереваются поменять банковский счёт.

Ю. Борисов

О. Лапкина

"Бухгалтерия и банки", N 1, январь 2013 г.

------------------------------------------------------------------------

*(1) Применение прямого дебета в Нидерландах рассматривается ниже.

*(2) Офлайн (offline) - автономный режим работы; операционный режим компьютера, терминала и системы, при котором отсутствует активная (диалоговая) связь с другой системой или сетью.