Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 июля 2012 г. N 11-12602/2012 (ключевые темы: кредитный договор - комиссия за ведение ссудного счета - потребительский кредит - потребитель - уступка требования)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 июля 2012 г. N 11-12602/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего: Михалиной С.Е.,

судей: Канивец Т.В., Гончаровой О.С.,

при секретаре: Соловьевой Е.И.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе Евстигнеевой В.В. на решение Савеловскогорайонного суда г. Москвы от 08 февраля 2012 года, которым постановлено:

"в удовлетворении исковых требований Евстигнеевой В.В. к ЗАО "Райффайзенбанк", ООО "Эникомп" о признании недействительным договора потребительского кредита, признании факта незаконной уступки права требования кредитором третьим лицам, признании факта неосновательного обогащения кредитора, уменьшении ответственности заемщика, возмещении убытков - отказать.

Встречный иск ООО "Эникомп" к Евстигнеевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Евстигнеевой В.В. сумму задолженности по Кредитному договору N ... от 25.01.2007 г. в размере ... рублей 00 копейка, госпошлину в размере ... рубль 00 копеек, а всего ... рубль 00 копейку". Установила:

Евстигнеева В.В. обратилась в суд с иском к ЗАО "Райффайзенбанк", ООО "Эникомп" о признании недействительным договора потребительского кредита "..." N ... от 25.01.2007 в части начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей 00 коп., взыскании неустойки на сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, признании неправомерными действия по начислению суммы штрафа и взысканию суммы штрафа в размере ... рублей, взыскание неустойки на сумму штрафа в размере ... рублей 00 коп., взыскании суммы переплаты по основному долгу в размере ... рубля 13 коп., признании незаконной уступки ООО "Эникомп" права требования по договору от 25.01.2007, взыскании с ООО "Эникомп" в качестве компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование указала, что 25.01.2007 с ОАО "..." заключила договор N ... потребительского кредита "...". В договор были включены условия, нарушающие права потребителей: о надлежащем уведомлении заемщика о дате и сумме очередного платежа путем направления смс-сообщения, о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о взимании иных платежей, с размером и порядком расчетов которых заемщик не был ознакомлен. Считает, что не была соблюдена письменная форма договора банковского вклада, поэтому договор является притворной сделкой и ничтожен по основания п. 2 ст. 170 ГК РФ. Денежные средства по договору были получены истцом в меньшем размере, чем указано в выписке. Кредитор отказался изменить порядок расчета аннуитетных платежей, и были излишне уплачены с 26.02.2007 по 10.07.2009 суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, основной долг в размере ... рублей, проценты по основному долгу в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей. Для взыскания неустойки просит применить ст. 395 ГК РФ.

ООО "Эникомп" предъявил встречный иск к Евстигнеевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей 00 коп.

В обоснование указал, что между ОАО "..." и Евстигнеевой В.В. заключен кредитный договор N ... от 25.01.2007, состоящий из персональной анкеты заемщика, заявления на предоставление кредита "...", Правил предоставления ОАО "..." потребительских кредитов, а также Базовых условий. Согласно протоколу N ... от 15.03.2007 общим собранием акционеров принято решение о переименовании ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" на ЗАО "Райффайзенбанк", а также реорганизации в форме присоединения к нему ОАО "...". При заключении договора Евстигнеева В.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора. В соответствии с п.п. 3.1.1-3.1.4 правил банк предоставляет денежные средства Евстигнеевой В.В. в размере ... рублей сроком на 60 месяцевсо взиманием 15% годовых за пользование кредитом, а Евстигнеева В.В. обязуется возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные графиком платежей. При заключении кредитного договора в п. 4 заявления сторонами достигнуто соглашение о размере неустойки единовременно, а именно штраф 500 рублей за неуплату в срок суммы очередного платежа.

12.08.2010 согласно договору N ... уступки прав требования между ОАО "..." и ООО "Эникомп", право требования оплаты задолженности Евстигнеевой В.В. перед банком передано ООО "Эникомп". Общая сумма задолженности Евстигнеевой В.В. на 12.08.2010 согласно договору уступки прав требования составляет ... рублей.Поскольку Евстигнеева В.В. имела задолженность по кредитному договору, 31.05.2011 ей было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, добровольно сумма долга не возвращена.

Евстигнеева В.В. в судебное заседание не явилась.

Представитель ЗАО "Райффайзенбанк" Лебедев В.И. иск не признал. Встречный иск поддержал.

Представитель ООО "Эникомп" Подхомутникова С.О. иск не признала. Встречный иск поддержала.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Евстигнеева В.В. просит решение суда отменитьпо доводам, изложенным в жалобеи принять по делу новое решение.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Евстигнееву В.В. и ее представителя Добросоцкого А.В., поддержавших жалобу, представителя ЗАО "Райффайзенбанк" Яковлева А.В., согласившегося с решением, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Из материалов дела видно, что между ОАО "..." и Евстигнеевой В.В. заключен кредитный договор N ... от 25.01.2007, состоящий из персональной анкеты заемщика, заявления на предоставление кредита "...", Правил предоставления ОАО "..." потребительских кредитов, а также Базовых условий.

В соответствии с п.п. 3.1.1-3.1.4 правил банк предоставляет денежные средства Евстигнеевой В.В. в размере ... рублей сроком на 60 месяцевсо взиманием 15% годовых за пользование кредитом, а Евстигнеева В.В. обязуется возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные графиком платежей.

Пунктом 3.3 правил предоставления банковских кредитов предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей.

Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке.

Согласно имеющемуся в деле заявлению N ... от 25.01.2007 Евстигнеевой установлен график платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета. В графике указана ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей.

Из представленной суду выписки по счету (л.д. 17-21) видно, что за период с 25.01.2007 по 10.07.2009 Евстигнеевой В.В. оплачено за ведение ссудного счета ... рублей.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований Евстигнеевой В.В. в признании недействительным кредитного договора в части взыскании комиссии за ведение ссудного счета и взыскании уплаченной истицей комиссии, суд не учел следующее.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Выдача кредита не может быть поставлена в зависимость от уплаты заемщиком тарифа за выдачу кредита.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Возложение на потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж или комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 ч. 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Взимание подобных платежей применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, неправомерно, ущемляет установленные законом права потребителей.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает возможным изменить решение суда и признать недействительными пункты 3.3.1, 3.3.3 правил предоставления ОАО "..." потребительских кредитов "..." Евстигнеевой В.В. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, а также взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу Евстигнеевой В.В. уплаченные суммы за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Поскольку Евстигнеевой В.В. при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере ... рублей, ее следует взыскать с ЗАО"Райффайзенбанк".

Из материалов дела видно, что договором N ... уступки права требования от 12.08.2010, заключенным между ЗАО "Райффайзенбанк" иООО "Эникомп" банк уступил право требования обществу к Евстигнеевой В.В. по кредитному договору от 25.01.2007 в общей сумме задолженности на 12.08.2010 в размере ... рублей 00 коп., в том числе задолженность по уплате комиссии в размере ... рублей.Указанное подтверждается расчетом, взыскиваемой суммы по кредитному договору (л.д. 176-179).

Поскольку условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными, действия банка по открытию и ведению ссудного счета банковской услугой не являются, в связи с чем, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета на нормах Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" не основано, нарушает права заемщиков как потребителей и является неправомерным, оснований для взыскания суммы с Евстигнеевой В.В. за ведение ссудного счета не имеется, а взыскание судебных расходов подлежит изменению.

Взыскание с Евстигнеевой В.В. в пользу ООО "Эникомп" суммы основного долга в размере ... рублей 00 копеек и процентов по договору в размере ... руб. 00 коп. судом проведено правильно.

Довод жалобы о том, что суд вынес решение без извещения представителя Евстигнеевой В.В. на судебное заседание от 08.02.2012 не может быть принят судебной коллегией во внимание, поскольку Евстигнеева В.В. о слушании дела была извещена надлежащим образом (л.д. 196).

Указание в жалобе на незаконное взыскание ООО "Эникомп" по кредитному договору, так как договор был заключен с ОАО "...", также не может быть принят во внимание, поскольку согласно протоколу N ... от 15.03.2007 общим собранием акционеров принято решение о переименовании ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" на ЗАО "Райффайзенбанк", а также реорганизации в форме присоединения к нему ОАО "...".В деле имеется договор N ... уступки права требования от 12.08.2010, заключенным между ЗАО "Райффайзенбанк" иООО "Эникомп", согласно которому были уступлены права по кредитному договору с Евстигнеевой В.В. Апелляционная жалоба, рассмотрена в пределах, содержащихся в ней доводов.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Савеловского районного суда г. Москвы от 08 февраля 2012 года отменить в части отказа в иске Евстигнеевой В.В. к ЗАО "Райффайзенбанк", ООО "Эникомп" о признании в части недействительным кредитного договора и в части отказа во взыскании комиссии за ведение ссудного счета, а также в части удовлетворения требований ООО"Эникомп" к Евстигнеевой В.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

В этой части вынести новое решение.

Исковые требования Евстигнеевой В.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты 3.3.1, 3.3.3 правил предоставления ОАО "..." потребительских кредитов "..." Евстигнеевой В.В. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу Евстигнеевой В.В. уплаченные суммы за ведение ссудного счета в сумме ... рублей.

Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу Евстигнеевой В.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 200 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу г. Москвы государственную пошлину в размере 2.016 рублей.

ООО "Эникомп" отказать в иске к Евстигнеевой В.В. о взыскании задолженности по уплате комиссии в сумме ... рублей и взыскании государственной пошлины в размере ... руб. 00 коп.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи