Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 июля 2012 г. N 11-13298 (ключевые темы: пропуск срока - обслуживание счета - кредитный договор - потребительский кредит - оферта)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 июля 2012 г. N 11-13298

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Шубиной И.И.,

судей Мареевой Е.Ю., Милых М.В.,

при секретаре Борисовой Д.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Милых М.В. дело по апелляционной жалобе Петрухина А.Е. на решение Лефортовского районного суда г. Москвы от 20 апреля 2012 года, которым постановлено:

исковые требования ЗАО "Райффайзенбанк" к Петрухину А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Петрухина Александра Евгеньевича в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" денежные средства в сумме ... ... руб. 64 (шестьдесят четыре) коп. и судебные расходы в сумме в сумме ... ... руб. 40 (сорок) коп.

В остальной части иска отказать, установила:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратился в суд с иском к Петрухину Александру Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 20 марта 2008 г. ответчику был предоставлен кредит, в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит N ..., согласно данного заявления истец предоставил ответчику кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента N ... На дату подачи настоящего искового заявления обязательства ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены.

Представитель ЗАО "Райффайзенбанк" Селезова Э.Р. - в суд явилась, поддержала исковые требования и с учетом уточнений от 10.04.2012 г. (л.д. 103-104) просила взыскать с ответчика Петрухина А.Е. задолженность в сумме ... руб. 59 коп., из них: ... руб. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; ... руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; ... руб. - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета; ... руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту; ... руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; ... руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета; ... руб. - остаток основного долга по кредиту; ... руб. - комиссия за обслуживание счета; ... руб. - плановые проценты за пользование кредитом.

Ответчик Петрухин А.Е. и его представитель - адвокат Курбанов Р.С. - в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения исковых требований, просили соразмерно уменьшить размер штрафных санкций и исключить суммы, начисленные в качестве комиссионных платежей.

Судом постановлено указанное выше решение, об изменении которого по доводам апелляционной жалобы просит Петрухин А.Е.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика Петрухина А.Е. Курбанова Р.С., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда следует оставить без изменения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" Главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как видно из материалов дела, 20 марта 2008 г. ответчику был предоставлен кредит, в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит N ... Согласно данного заявления истец предоставил ответчику кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента N ...

Указанное заявление на кредит N ... представляет собой акцептованное банком предложение Петрухина А.Е. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях (л.д. 9).

В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере ... руб. (л.д. 10-11).

Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит тарифы, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления N ..., а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета (л.д. 12-13, 25-47).

Следовательно, ответчик Петрухин А.Е. был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать тарифы, общие условия и правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.10 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента.

Таким образом, представленное заявление на кредит в совокупности с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Петрухиным А.Е. и ЗАО "Райффайзенбанк" посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) истцом в соответствии с положениями ст. ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

В соответствии со ст. 8.2.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

До настоящего времени ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" возникли основания для досрочного истребования кредита.

При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1., 8.4.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором.

В соответствии со ст. 8.8.2. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" ("Ответственность сторон") при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

На дату подачи искового заявления обязательства ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены.

Представитель истца в ходе судебного разбирательства поддержала исковые требования и с учетом уточнений просила взыскать с ответчика Петрухина А.Е. задолженность по состоянию на 10.04.2012 г. в сумме ... руб. 59 коп., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб. 96 коп.

Суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств, обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика денежных средств в сумме ... руб. (... руб. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; ... руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; ... руб. - остаток основного долга по кредиту; ... руб. - комиссия за обслуживание счета; ... руб. - плановые проценты за пользование кредитом).

Сумма штрафных санкций (пени) согласно представленному истцом расчету составляет: ... руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту; ... руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также учитывая материальное положение истца, суд первой инстанции снизил суммы штрафных санкций (пени) до ... руб. (пени за просроченные выплаты процентов по кредиту и пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту).

Доводы жалобы ответчика о том, что 9.03.2012 г. он обратился в банк с заявлением о списании основного долга в сумме ... рублей 58 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме ... рублей 47 коп., и оплатил указанные требования, а банк "раскидал" деньги на другие платежи по своему усмотрению, искусственно создав условия для накопления процентов, нельзя признать обоснованным, поскольку Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" (п. 7.3.1.) предусмотрен порядок списания средств в счет погашения общей задолженности по кредиту, в соответствии с которым и были распределены поступившие в счет погашения задолженности по кредиту средства.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Лефортовского районного суда г. Москвы от 20 апреля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Петрухина А.Е. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Судья

Воробьева С.Е.