Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 июля 2012 г. N 11-14445 (ключевые темы: кредитный договор - обслуживание счета - предоставление кредита - открытие банковского счета - смешанный договор)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 июля 2012 г. N 11-14445

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Зыбелевой Т.Д.,

судей Фроловой Л.А., Лукашенко Н.И.,

при секретаре Честных М.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Л.А. дело по апелляционной жалобе Ярового В.И. на решение Басманного районного суда города Москвы от 06 марта 2012 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Ярового В.И. к ОАО Национальный банк "Траст" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии, компенсации морального вреда - отказать, установила:

Яровой В.И. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк "Траст" о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 05 мая 2008 года он заключил с ответчиком кредитный договор N ..., на основании которого получил кредит в сумме ... руб. на неотложные нужды под 12,9% годовых. В договоре содержится условие ежемесячной уплаты комиссии за расчетное обслуживание счета 0,9%. Полагая, что условие предоставления кредита в части взимания комиссии за расчетное обслуживание счета нарушает его права потребителя, 26 июня 2011 года истец направил ответчику претензию о возвращении незаконно взимаемой суммы комиссии за период с 05 июня 2008 года по 05 сентября 2011 года, однако данные требования выполнены не были. Просил суд признать недействительным условия кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета, взыскать с ответчика денежные средства в размере ... руб., выплаченные им в качестве комиссии за расчетное обслуживание, ... руб. в счет компенсации морального вреда и в пользу государства штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Истец Яровой В.И., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Шершнева Е.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит Яровой В.И. по доводам апелляционной жалобы.

Яровой В.И., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, на заседание судебной коллегии не явился. В соответствии со ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, заслушав возражения представителя ОАО НБ "Траст" по доверенности Беловой Е.М., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Судом первой инстанции установлено, что Яровой В.И. 05 мая 2008 года обратился в ОАО НБ "Траст" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении указал, что просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в пункте 2.11 заявления, то есть N ...

05 мая 2008 года ОАО НБ "Траст" заключило с Яровым В.И. договор N ... путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет N ... и предоставив заемщику возможность получения кредита в размере ... руб.

Согласно условиям договора, банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, и кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы ОАО НБ "Траст" по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает, с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, истец согласился, что он должен возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные Условиями и Тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 05 мая 2008 года.

Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах ОАО "НБ "Траст", с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив согласие и подписав заявление о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

Проанализировав положения ст.ст. 420, 421, 434, 435, 438 ГК РФ, суд пришел к правильному выводу о том, что заключение ОАО НБ "Траст" с истцом смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, путем акцепта Банком оферты клиента не запрещено законом.

Проверяя доводы истца о том, что банком в нарушение действующего законодательства взимается комиссия за расчетное обслуживание, суд исходил из следующего.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Заявлением Ярового В.И. о предоставлении кредита и Тарифами банка, которые в совокупности являются составляющей частью договора, определена комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 0,9%.

Поскольку истцу открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета, взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого истца.

При таких обстоятельствах суд правомерно посчитал необоснованными требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии.

Учитывая, что Банком не были нарушены права потребителя Ярового В.И., суд правомерно посчитал его требование о взыскании компенсации морального вреда не основанным на законе.

Не соглашаясь с решением суда, Яровой В.И. в апелляционной жалобе указал на то, что судом дана неверная оценка фактическим обстоятельствам, имевшим место при заключении кредитного договора, в действительности от него не исходила оферта, нормами гражданского законодательства предоставление кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Эти доводы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку судом правильно установлены правоотношения сторон и обстоятельства заключения договора. Подача заявления Ярового В.И. о предоставлении кредита предшествовала заключению договора, в своем заявлении истец просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, а также элементы кредитного договора. Таким образом, навязывание банком истцу дополнительной услуги судом не установлено.

Ссылки в жалобе на то, что ведение ссудного счета является обязанностью банка в силу закона, а условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет законные права заявителя, также не состоятельны, поскольку с истца взималась не комиссия за ведение ссудного счета, а комиссия за расчетное обслуживание счета.

Судебная коллегия полагает, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Басманного районного суда г. Москвы от 06 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ярового В.И. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи