Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 июля 2012 г. N 11-14687/2012 (ключевые темы: группа инвалидности - наступление страхового случая - заемщик - выплата страховой суммы - сберегательный банк)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 июля 2012 г. N 11-14687/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего: Михалиной С.Е.,

судей: Канивец Т.В., Гончаровой О.С.,

при секретаре: Веретенникове А.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе представителей Савранского Н.А. - Гринева А.В., Арустамяна А.В. на решение Коптевского районного суда г. Москвы от 17 мая 2012 года, которым постановлено:

"в удовлетворении исковых требований Савранского Н.А. к ООО "Страховая компания Кардиф" о признании отказа в выплате страховой суммы необоснованной, признании получения 2 группы инвалидности страховым случаем, обязании выплатить страховую сумму и погасить задолженность по кредиту, компенсировать выплату кредита, взыскании материального ущерба и морального вреда - отказать". Установила:

Савранский Н.А. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания Кардиф" о признании отказа в выплате страховой суммы необоснованным, признании получения 2 группы инвалидности страховым случаем, обязании выплатить страховую сумму и погасить задолженность по кредиту, компенсировать выплату кредита с момента наступления страхового случая с 25.06.2011 по 25.12.2011 в сумме ... руб. 71 коп., взыскании материального ущерба в размере ... рублей и морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование указал, что 01.04.2010 заключил кредитный договор с ОАО "Сберегательным банком РФ" по условиям которого взял денежные средства в размере ... рублей под 19% годовых на цели личного потребления на срок до 15 апреля 2015 г.

Обязательным условием данного договор являлась обязанность заемщика застраховать в страховой компании в пользу Сбербанка имущество, указанное в договоре, то есть, обязан был застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев. Савранский Н.А. застраховал свою жизнь в ООО "Страховая компания Кардиф" в рамках условий Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО "Сбербанка России" и был включен в групповой полис N ... от 30.10.2010 г.

После получения кредита погашал кредит исправно.

08.02.2011 произошло страховое событие, а именно он перенес инфаркт миокарда, 23.06.2011 был признан инвалидом второй группы.

В установленный срок обратился в ООО "Страховая компания Кардиф" с заявлением о наступлении страхового случая и представил все необходимые документы. Однако ООО "Страховая компания Кардиф" отказала в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 4.2. Правил страхования.

С указанным основанием не согласен, так как инфаркт он перенес в первый раз, а на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений по здоровью.

Савранский Н.А. участия в судебном заседании не принимал.

Представители Савранского Н.А. - Арустамян А.В. и Савранская Г.В. исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ООО "Страховая компания Кардиф" Касымова З.И. исковые требования не признала.

Представитель ОАО "Сбербанк России" в лице Оренбургского отделения N 8623 участия в судебном заседании не принимал.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представители Савранского Н.А. - Гринев А.В., Арустамян А.В. просят отменить решение по доводам жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Савранского Н.А. - Гринева А.В., поддержавшего жалобу, представителя ООО "Страховая компания Кардиф" Касымову З.И., согласившуюся с решением, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из материалов дела видно, что 01.04.2010 Савранский Н.А. заключил кредитный договор с ОАО "Сберегательным банком РФ" в лице заведующего дополнительным офисом N 8623/01 Оренбургского отделения N 8623 Сбербанка России, по условиям которого взял денежные средства в размере ... рублей под 19% годовых на цели личного потребления на срок до 15 апреля 2015 г.

01.04.2010 подписал заявление на страхование, в соответствии с которым согласился выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО "Сбербанк России" на условиях, указанных в Условиях Программы организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО "Сбербанк России".

Данная программа осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования N ... от 31.08.2009, заключенного между ОАО "Сбербанк России" и ООО "Страховая компания "Кардиф".

В соответствии с указанным выше Соглашением страхователем является Банк, клиенты банка (заемщики) в договорные отношения со Страховщиком не вступают.

Договор страхования с Савранским Н.А. был заключен путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного от Страхователя заявления - реестра страхового полиса в электронном виде. Договор страхования в отношении каждого застрахованного лица, включенного в заявление - реестр, считается заключенным в дату передачи Страхователем заявления - реестра. Савранский Н.А. включен в групповой страховой полис.

Вывод суда о том, что Савранский Н.А. добровольно подключился к программе страхования жизни и здоровья, и был ознакомлен с условиями программы страхования, как и с ее ограничениями, судебная коллегия считает правильным. Судом подробно исследовался кредитный договор, по условиям которого заемщик обязан застраховать имущество, указанное в п. 2.1 договора. Однако в п. 2.1. кредитного договора никакого имущества не указано.

Исследуя все представленные сторонами доказательства по делу, судом было установлено, что заболеванием сердца Савранский Н.А. страдает с 1993 года.

С 1994 г. состоял на диспансерном учете у терапевта по поводу ишемической болезни сердца в МСЧ УВД Оренбургской области.

В связи с оформлением на пенсию был освидетельствован военно-врачебной комиссией УВД Оренбургской области 20.10.1998 и признан ограниченно годным к военной службе.

По результатам экспертизы Главного бюро медико-социальной экспертизы по Оренбургской области группа инвалидности была присвоена Савранскому Н.А. в связи с заболеванием, полученным в период военной службы. Основанием для определения второй группы инвалидности явились стойкие выраженные функциональные нарушения сосудистой системы с проявлениями нарушений коронарного и мозгового кровообращения, сердечной недостаточности, приводящие к ограничению способности к трудовой деятельности 2 степени.

Поэтому вывод суда, что к моменту заключения договора страхования Савранский Н.А. был осведомлен о состоянии своего здоровья и имеющихся у него заболеваниях, совокупность которых согласно заключению МСЭ привел к назначению ему группы инвалидности, судебная коллегия считает правильным.

Довод жалобы о том, что инфаркт у него случился первый раз, до этого времени он исполнял трудовые функции и о заболевании не знал, судебной коллегией отклоняется.

Ссылка в жалобе на то, что ОАО "Сбербанк России" перед выдачей кредита не провел Савранскому Н.А. медицинское обследование и тем самым взял на себя риск выдачи кредита, не может повлечь отмену постановленного судебного акта, поскольку не основана на законе.

Апелляционная жалоба рассмотрена в пределах, содержащихся в ней доводов.

При рассмотрении спора судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для его разрешения, правильно применены нормы материального и процессуального права. Поскольку судом проверены все доводы сторон, постановлено законное и обоснованное решение, оснований для удовлетворения жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Коптевского районного суда г. Москвы от 17 мая 2012 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителей Савранского Н.А. - Гринева А.В., Арустамяна А.В. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи