Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 августа 2012 г. N 11-17422 (ключевые темы: кредитный договор - комиссия за ведение ссудного счета - защита прав потребителей - компенсация морального вреда - сроки исковой давности)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 августа 2012 г. N 11-17422

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Дегтеревой О.В.

и судей Пашкевич А.М., Малыхиной Н.В.,

при секретаре Процевской Е.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Пашкевич А.М. дело по апелляционной жалобе Чубий А.В. на решение Хамовнического районного суда г. Москвы от ... года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Чубий Андрея Валерьевича к Открытому акционерному обществу Банк "Открытие" о признании условий договора, заключенного между КБ "РБР" (ЗАО) и Чубий А.В. ..., недействительными, взыскании оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ..., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..., компенсации морального вреда в размере ... отказать, установила:

истец Чубий А.В. обратился в суд с иском к ответчику ОАО Банк "Открытие" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании оплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ... года между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истец оплачивал ответчику ежемесячные платежи в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере ... от выданной суммы кредита, то есть в сумме ... Условия договора в этой части являются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", как ущемляющие права потребителя по сравнению с законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, не должны оплачиваться дополнительно.

В этой связи Чубий А.В. просил суд признать недействительным кредитный договор, заключенный между истцом и ЗАО Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" ..., в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... от выданной суммы кредита; взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... г. по ... г. в размере ..., в счет компенсации морального вреда ...

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, иск не признал, указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Третье лицо Швайкова Е.А. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Чубий А.В.

Представитель ответчика ОАО Банк "Открытие" и третье лицо Швайкова Е.А. в заседание судебной коллегии не явились, о дне и времени слушания дела извещены.

Выслушав в заседании судебной коллегии объяснения представителя истца по доверенности Языкова Е.А., который просил решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, проверив письменные материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным и обоснованным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Приведенным требованиям постановленное решение суда не отвечает.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ... года между КБ "РБР" (ЗАО) и Чубий А.В. был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме ... со взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых на срок ... месяцев.

Договор заключен путем присоединения заемщика к Условиям предоставления физическим лицам кредитов "Отличные наличные" и "Отличные наличные плюс", "Отличные наличные" для физических лиц-держателей зарплатных банковских карт (ЗАО) КБ "Русский Банк Развития" и их последующего обслуживания.

Указанным договором была предусмотрена обязанность Чубий А.В. оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ...% от выданной суммы кредита, что составляет ...

Из дела видно, что ОАО Банк "Открытие" является правопреемником КБ "РБР" (ЗАО).

Во исполнение указанных условий договора истец производил уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что Банком незаконно взималась с истца комиссия за обслуживание кредита. При этом суд исходил из того, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из содержания положений Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 г. N 205-П, следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является правильным вывод суда о ничтожности данного условия договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

С такими выводами суда соглашается судебная коллегия.

Отказывая в удовлетворении требования о признании недействительным условия договора в части взимания платы за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы договора ежемесячно и взыскании удержанной ответчиком комиссии, суд первой инстанции пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ст. 181 ГК РФ.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Абзац 1 ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу указанной нормы сделка, являющаяся ничтожной, недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем предъявление самостоятельного иска о признании условия договора недействительным не требуется.

Кроме того, принятие решения об удовлетворении иска о признании договора недействительным в силу ничтожности само по себе не предполагает совершения каких-либо действий по исполнению такого решения.

Нарушенное право стороны по сделке может быть восстановлено в соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации - применение последствий недействительности сделки.

Из представленных материалов следует, что уплата комиссии осуществлялась ежемесячно, начиная с ... следовательно, начало срока исковой давности о взыскании удержанной комиссии должно определяться отдельно по каждому платежу, совершенному во исполнение указанных условий договора.

Исковое заявление подано в суд ... Следовательно, требования в части взыскания уплаченных до ... года денежных средств, предъявлены по истечении срока исковой давности, о применении которого заявлено представителем ответчика. С учетом указанных обстоятельств к требованиям истца в части взыскания удержанной комиссии за период с ... по ... подлежит применению срок исковой давности, и требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

За трехлетний период, предшествующий предъявлению искового заявления в суд, с ... по ... истцом уплачена комиссия ..., что подтверждается расчетом, представленным истцом ... Оснований не доверять данному расчету у судебной коллегии не имеется.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В материалы дела представлен расчет, согласно которому размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период ... года ... составил ...). Судебная коллегия соглашается с данным расчетом, поскольку он является арифметически верным, оснований не согласиться с указанным расчетом не имеется.

При таких обстоятельствах дела в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. 00 коп.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку сам факт включения в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав истца Чубий А.В., то данное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда.

В соответствии со ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" с учетом характера нарушения прав истца, конкретных обстоятельств дела судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ОАО Банк "Открытие" в пользу Чубий А.В. в счет компенсации морального вреда ... руб. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере судебная коллегия не усматривает.

Таким образом, в соответствии с абз. 3 ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда первой инстанции и постановить по делу новое решение, которым надлежит признать недействительным кредитный договор N ..., заключенный ... года между Чубий Андреем Валерьевичем и ЗАО КБ "Русский Банк Развитие" в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы кредита. Взыскать с ОАО Банк "Открытие" в пользу Чубий А.В. ..., проценты за пользование чужими денежными средствами - ..., в счет компенсации морального вреда ... В остальной части иска отказать.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО Банк "Открытие" в бюджет города Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Хамовнического районного суда г. Москвы от ... отменить.

Постановить новое решение.

Признать недействительным кредитный договор N 3515, заключенный ... между Чубий Андреем Валерьевичем и ЗАО КБ "Русский Банк Развития", в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы кредита.

Взыскать с ОАО Банк "Открытие" в пользу Чубий Андрея Валерьевича ... проценты за пользование чужими денежными средствами - ... в счет компенсации морального вреда ... В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО Банк "Открытие" в бюджет города Москвы государственную пошлину в размере ...

Председательствующий

Судьи