Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 июня 2012 г. N 11-9955 (ключевые темы: страховая премия - договор страхования - действие договора - страховые взносы - ипотечное страхование)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 июня 2012 г. N 11-9955

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Шубиной И.И.,

судей Горбуновой В.А., Милых М.В.,

при секретаре Татаринцевой О.Н.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Милых М.В. дело по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Гагаринского районного суд г. Москвы от 06 марта 2012 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" к Коршунову Ф.Л. о взыскании страховой премии отказать, установила:

ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" обратилась в суд с иском к Коршунову Ф.Л., просил суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере ... рубль, расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей, указывая на то, что 09.07.2007 года между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Коршуновым Ф.Л. заключен договор о комплексном ипотечном страховании N ... Действие договора было досрочно прекращено 08.12.2010 года ввиду исполнения обязательства по кредитному договору N ..., заключенному ранее между Коршуновым Ф.Л. и Банком "ВТБ 24". Договором предусмотрено, что предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. Срок страхования по договору составляет 122 дня с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору. Страховая сумма по договору составляет ... долларов США, которая уплачивается ежегодно на каждый предстоящий год страхования. Страховая премия за первый год страхования составляет ... долларов США, суммы и сроки последующих взносов установлены условиями договора. Расчеты страховой премии и выплаты страхового возмещения производится в рублях по курсу банка России на день оплаты. Договором предусмотрено, что страхователь должен оплачивать страховые взносы в сроки и в размере на условиях договора. Ответчик уплатил истцу первый и второй взносы, а остальные страховые взносы предусмотренные договором Коршуновым Ф.Л. не оплачены. Действие договора прекращено, ответчик фактически пользовался услугами страховщика, получая от него до момента прекращения действия договора страховую защиту в объеме, предусмотренной договором. Обязанность, возложенная на Коршунова Ф.Л. по уплате страховой премии ответчиком не выполнена, вследствие чего ответчик сберег денежную сумму которую должен был оплатить истцу за осуществление страхования. Задолженность ответчика по оплате страховых премий составляет ... рублей. Истцом была направлена в адрес ответчика письмо о расторжении договора и о погашении образовавшейся задолженности по уплате страховой премии. Учитывая, что ответчик длительное время не исполняет возложенную на него договором обязанность по уплате страховой премии, истец вправе отказаться от исполнения обязанности по предоставлению ответчику обусловленной договором страховой защиты и вправе потребовать расторжения договора.

Представитель истца ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил.

Представители ответчика по доверенности Клименко К.В., Чугурова П.И. в судебное заседание явились, исковые требования не признали в полном объеме, просили суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск в суд не представил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Ходатайство, заявленное третьим лицом об отложении судебного заседания, судом не удовлетворено.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель ООО СК "ВТБ Страхование" Ахметова А.Ф.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца ООО СК "ВТБ Страхование" Ахметову А.Ф., представителя ответчика Коршунова Ф.Л. - Чичурову П.И., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, 09.07.2007 года между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Коршуновым Ф.Л. заключен договор о комплексном ипотечном страховании N ...

Согласно п. 2.1 предметом договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. Срок страхования по договору составляет 122 месяца по страхованию жизни и трудоспособности.

В соответствии с п. 6.2 договора страховая сумма на дату заключения договора составляет ... долларов США.

Пунктом 6.6 договора определено, что страховая премия на первый год страхования в размере ... долларов США, которая уплачивается в течении 5 рабочих дней со дня подписания договора.

Страховая премия за первый и за второй год страхования в размере ... долларов США была оплачена Коршуновым Ф.Л.

Согласно п. 6.7 договора, платежи по уплате страховая премия уплачивается в соответствии со следующим: за период с 03.07.2008 года до 08.07.2008 года в размере ... долларов США; за период с 03.07.2008 года до 08.07.2009 года в размере ... долларов США; с 03.07.2010 года до 08.07.2010 года в размере ... долларов США; с 03.07.2011 года до 07.08.2011 года в размере ..., 72 долларов США; с 03.07.2012 года до 08.07.2012 года в размере ... долларов США; с 03.07.2013 года до 08.07.2013 года в размере ... долларов США, с 03.07.2014 года до 08.07.2014 года в размере ... долларов США; с 03.07.2015 года до 08.07.2015 года в размере ... рублей; с 03.07.2016 года по 08.07.2016 года в размере ... долларов.

Материалами дела подтверждается, что указанные в договоре сроки оплаты страховой премии Коршуновым Ф.Л. не были оплачены.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ, 1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. 3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что стороны свободны в своем волеизъявлении при заключении договоров. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с условиями договора страхования, а именно п.п. 5.2.2. и 7.5, страховщик имеет право потребовать расторжения договора в случае неисполнения страхователем своих обязанностей, предусмотренных договором. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено. Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно п. 7.4 договора действие договора может быть прекращено досрочно при условии досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения банка прекращении обязательства страхователя.

В соответствии с имеющимся в материалах дела письму Банка "ВТБ 24" касательно исполнения обязательств по кредитному договору, Коршуновым Ф.Л. обязательства по кредитному договору N ... от 09.07.2007 года исполнены в полном объеме 08.12.2010 года (л.д. 23).

А потому по условиям п. 7.4 договора страхования, который прекратил свое действие с 08.12.2010 года.

Согласно ст. 958 ГК РФ, 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказывая в иске о взыскании с Коршунова Ф.Л. в пользу ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" страховой премии за периоды страхования с 09.07.2009 г. по 09.07.2010 г. и с 09.07.2010 г. по 08.12.2010 г., суд указал, что из действий ответчика Коршунова Ф.Л. следует, что он, не уплатив страховую премию, отказался от услуг страховщика и от договора страхования. Страховые выплаты по договору страхования страховщиком не производились.

В силу ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пунктом 3 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как усматривается из содержания договора страхования, стороны прямо согласовали случаи прекращения действия договора и его расторжения при неоплате страхователем части страховой премии, что не противоречит нормам действующего законодательства.

При таком положении третья и последующая части страховой премии по договору N ... от 09.07.2007 года в установленный договором срок не внесена, поскольку договор прекратил свое действие и считается расторгнутым с 08.12.2010 года.

В связи с этим обязательства по уплате страховой премии за третий и четвертый года страхования у ответчика были также прекращены и оснований для взыскания с ответчика страховой премии за этот период не имеется.

Что касается доводов истца о том, что ответчик находился под обусловленной договором страховой защитой, а потому с него надлежит взыскать страховую премию за весь период страхования, то с ними суд согласиться не может, так как они необоснованны и противоречат вышеприведенным обстоятельствам о прекращении действия договора страхования с 08.12.2010 года.

Довод истца, что после прекращения договора ответчик фактически пользовался услугам страховщика, является несостоятельной, поскольку не представлено доказательств, что услуги страхования ему предоставлялись.

Между тем, указанный вывод суда не соответствует материалам дела и требованиям закона.

Как видно из материалов дела и не оспаривается сторонами, договор страхования действовал до 08.12.2010 г. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из материалов дела, ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения договора комплексного ипотечного страхования, не выполнив условия о внесении страховой премии за 2009 и 2010 год. О расторжении договора ООО СК "ВТБ Страхование" в известность не поставил, своим правом на написание заявления не воспользовался.

Поскольку страхователь не выразил прямо волю на отказ от исполнения договора путем извещения Страхователя, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов в течение двух лет, договор в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

Таким образом, на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ ООО СК "ВТБ Страхование" вправе требовать с ответчика взыскания страховой премии за 2009 и 2010 г.г., в течение которых действовал договор.

Поскольку в силу закона односторонний отказ от исполнения обязательств допускается только в предусмотренных законом или договором случаях, а договор, заключенный сторонами не предусматривает прекращение действия договора автоматически в случае неуплаты страховых взносов, действующим ГК РФ также такие основания не предусмотрены, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор о комплексном ипотечном страховании, заключенный между сторонами 9 июля 2007 года действовал до 08.12.2010 г., в связи с чем требования ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании с Коршунова Ф.Л. страховой премии подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что Договором о комплексном ипотечном страховании от 09.07.2007 года предусмотрен размер страховой премии, уплачиваемой ежегодно в определенный период. Согласно п. 6.7 Договора с 09.07.2009 г. по 09.07. 2010 г. подлежит выплате страховой взнос в размере 5065, 94 долларов США, который должен быть уплачен до 08.07.2009 г. С учетом курса доллара США по ставке ЦБ РФ на 08.07.2009 г.- 159425,13 рублей.

Страховой взнос за период с 09.07.2010 г. по 08.12.2010 г. составил ... долларов США и должен был быть уплачен ответчиком до 08.07.2010 г. Сумма страхового взноса с учетом курса доллара США, установленного ЦБ РФ на 08.07.2010 г., составила ... руб.

Всего задолженность ответчика по договору составила ... руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 6 марта 2012 года отменить.

Взыскать с Коршунова Ф.Л. в пользу ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" страховую премию в сумме ... ... рублей 91 коп., госпошлину в сумме ... рублей.

Председательствующий

Судьи