Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 июля 2012 г. по делу N 11-12461 (ключевые темы: кредитные карточки - просроченная задолженность - календарные дни - неустойка - погашение задолженности)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 июля 2012 г. по делу N 11-12461

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Огановой Э.Ю.,

судей Вишняковой Н.Е., Андреевой И.Ю.,

при секретаре Ланине Н.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вишняковой Н.Е. дело по апелляционной жалобе Зорина А.И. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 06.03.2012 г., которым постановлено:

в удовлетворении иска Зорина А.И. к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании денежных средств - отказать, установила:

Зорин А.И. обратился в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК", в котором просит признать кредитный договор от 16.08.2010 г. расторгнутым, взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанные денежные средства в размере ... руб., ссылаясь на то, что ответчик необоснованно производит начисление задолженности и ее списание с дебетовой карты истца.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Кравченко Е.А. в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, в своей апелляционной жалобе просит истец.

Проверив материалы дела, выслушав Зорина А.И., представителя ответчика - Кравченко Е.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцента, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между Зориным А.И. и ОАО "Альфа-Банк" путем принятия (акцента) истцом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Кредитном предложении и Общих условиях кредитования, было заключено Соглашение о кредитовании на следующих условиях: лимит кредитования - ... рублей, процентная ставка за пользование кредитом ...% годовых, беспроцентный период пользования денежными средствами 60 дней, платежный период - 20 календарных дней, комиссия за годовое обслуживание кредитной карты - ... рублей; обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, Договором и Тарифами Банка.

При подписании кредитного соглашения истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования, в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

На основании указанного пункта Общих условий, суд пришёл к обоснованному выводу о законности списания образовавшейся задолженности по кредитной карте денежных средств с дебетовой зарплатной карты истца, которая также была выдана в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

Согласно п. 4.2. Общих условий кредитования, размер Минимального платежа по кредиту составляет сумму, равную 10 (десяти) процентам от общей суммы задолженности по кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее ... рублей (если Кредит предоставляется в рублях), ... долларов США (если Кредит предоставляется в долларах США), ... евро, если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании. При непогашении Кредита в течение срока беспроцентного периода (если условие о беспроцентном периоде предусмотрено условиями Соглашения о кредитовании) в сумму Минимального платежа входят также проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7 настоящих Общих условий.

Согласно п. 8.1. Общих условий кредитования, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты: по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/ Кредитным предложением - неустойку в размере 1 (одного) % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Дата начала платежного периода устанавливается в момент заключения Соглашения о кредитовании. Согласно Кредитному предложению, дата начала платежного периода в каждом календарном месяце будет соответствовать дате установления лимита кредитования.

Лимит кредитования истцу был установлен 18.08.2010 года. Следовательно, дата начала платежного периода истца 18 число каждого месяца. Платежный период истца 20 календарных дней (п. 6 кредитного предложения). При этом истцу Банком был установлен Беспроцентный период пользования кредитом - в течение 60 календарных дней.

Таким образом, Банком обоснованно были начислены проценты с 18.08.2010 г., т.к. полученный им кредит по банковской карте в сумме 110000 руб. не был им погашен в полном объёме в льготный период кредитования.

Согласно п. 3.8 Общих условий кредитования, Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ Кредитном предложении/Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами, включая комиссию за выпуск Виртуальной карты к Счету кредитной карты, при перечислении денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Клиентом со страховыми компаниями договорам личного, существенного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита, при перечислении денежных средств в счет оплаты услуг по проходу (проезду), оказанных государственным унитарным предприятием города Москвы "Московский Метрополитен", держателям Кредитных карт с Транспортным приложением.

При погашении Клиентом задолженности по Кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода ежедневно начисляются проценты в размере, указанном в Кредитном предложении (...% годовых), начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В течение беспроцентного периода Клиент обязан осуществлять уплату минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке.

Как видно из представленного ответчиком расчета в течение срока действия беспроцентного периода пользования кредитом, начавшегося 22.02.2011 г. и истекшего 25.04.2011 г., истцом не была полностью погашена задолженность в размере ... руб. (на счёт двумя платежами было внесено ... и ... руб.), в связи с чем, ответчик произвел начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному истцом кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Ссылки Зорина в жалобе на то обстоятельство, что он полностью погасил данную задолженность, т.к. ранее вносил на указанный счёт около двух тысяч рублей, не может быть принята во внимание судебной коллегией, т.к., как видно из выписки по счёту, данная сумма была списана в счёт оплаты комиссии в размере ... руб., которая также предусмотрена условиями кредитования и истцом не оспаривалась.

По истечении платежного периода, начавшегося 18.05.2011 г. и заканчивающегося 07.06.2011 г., в июне 2011 года погашение минимального платежа истцом осуществлено не было, в связи с чем задолженность была признана просроченной, истцу начислена предусмотренная разделом 8 Общих условий кредитования неустойка за каждый день просрочки в размере ...% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу (п. 8.1. Общих условий кредитования).

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 6.5 Общих условий кредитования, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств в установленные Соглашением сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) списывать необходимые денежные средства с любых счетов Клиента, открытых в Банке, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанного обязательства.

Таким образом, условиями договора, заключенного между сторонами, прямо предусмотрена возможность безакцептного списания сумм кредитной задолженности с любого банковского счета, открытого Зориным А.И. в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

Как видно из представленных выписок по счетам Зорина А.И., открытым в ОАО "АЛЬФА-БАНК", 08.06.2011 г. (после окончания платежного периода истца), ответчик перечислил с текущего счета истца N ..., открытого в банке на счет кредитной карты N ... денежные средства в размере ... рубля в счет погашения задолженности истца по Соглашению. Списанная сумма в размере 182,90 не погасила полностью просроченную задолженность. Внесенных истцом в последующем на счет кредитной карты ... денежных средств в размере ... рублей также было недостаточно для погашения просроченной задолженности, в связи с чем, продолжалось начисление неустойки. 20.06.2011 банк осуществил перевод денежных средств в размере ... руб. с текущего счета истца N ... на счет кредитной карты N ..., для погашения просроченной задолженности (минимального платежа по кредиту с учетом начисленных процентов, и неустоек (п. 4.2 Общих условий), тем самым возникшая у истца просроченная задолженность была погашена.

В платежный период с 18.06.2011 г. по 07.07.2011 г., истцом погашение минимального платежа произведено не было, в связи с чем, задолженность была признана просроченной, произведено начисление неустойки за каждый день просрочки в размере ...% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу.

По состоянию на 19.01.2012 г. согласно представленному ответчиком расчету у истца имеется задолженность перед ОАО "АЛЬФА-БАНК": по основному долгу ... руб., по процентам ... рубля.

Расчет задолженности, представленный ответчиком, суд признал верным, основанным на условиях заключенного сторонами договора, подробно и полно отражающим порядок начислений и списанных сумм.

В апелляционной жалобе Зорин вновь указывает на то, что у него никакой задолженности не имелось, т.к. суд не учёл всех платежей, внесённых им.

Данный довод не может служить основанием для отмены судебного решения, т.к. судом была дана оценка расчёту истца. При этом, суд указал на то, что расчет истца, не учитывает всех начислений, произведенных банком в соответствии с договором, в том числе суммы комиссии за обслуживание карты в сумме ... руб., начисленной 18.08.2010 г., а также комиссий за услугу "Альфа-чек".

При этом, суд также пришёл к обоснованному выводу о том, что в соответствии с п. 9.2 Общих условий кредитования, Клиент вправе расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае, если у него отсутствует задолженность по Соглашению о кредитовании, предоставив в Отделение Банка письменное заявление о расторжении Соглашения о кредитовании. С момента подачи указанного заявления Кредитная карта прекращает свое действие и подлежит возврату в Банк. Соглашение о кредитовании расторгается по истечении 45 (сорока пяти) календарных дней при отсутствии задолженности Клиента по Соглашению о кредитовании.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае отсутствуют основания для расторжения договора, предусмотренных статьями 450, 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств.

Право потребителя, гарантированное ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время, не является абсолютным и обусловлено необходимостью исполнения обязательств по данному договору.

При этом право на отказ заемщика от исполнения кредитного договора установлено п. 2 ст. 821 ГК РФ, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, прямо предусмотрена ст. 819 ГК РФ.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

решение Мещанского районного суда г. Москвы от 06 марта 2012 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: