Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 апреля 2012 г. N 11-4002 (ключевые темы: овердрафт - банковская карточка - кредитный договор - взыскание задолженности - неосновательное обогащение)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 апреля 2012 г. N 11-4002

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Пильгуна А.С.,

судей Михалиной С.Е., Грибовой Е.Н.,

при секретаре Соловьевой Е.И.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Михалиной С.Е. дело по апелляционной жалобе Лютого Г.Т. на решение Коптевского районного суда города Москвы от 6 февраля 2012 г., которым постановлено:

исковые требования ОАО Банк Зенит к Лютому Г.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору - Соглашению "..." от 27.01.2005 г. и взыскания суммы неосновательного обогащения - удовлетворить;

взыскать с Лютого Г.Т. в пользу ОАО Банк ЗЕНИТ задолженность по соглашению о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС Клиента "..." от 27.01.2005 г.: сумму основного долга в размере 41500 руб. 69 коп., повышенные проценты в размере 13550 руб. 78 коп., комиссию за годовое обслуживание СКС в размере 3000 руб. 00 коп., сумму неосновательного обогащения в размере 52 935 руб. 93 коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3353 руб. 28 коп., а всего 114339 руб. (сто четырнадцать тысяч триста тридцать девять) руб. 28 коп.;

взыскать с Ответчика в пользу ОАО Банк ЗЕНИТ сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 165 (три тысячи сто шестьдесят пять) руб. 11 коп.;

исковые требования Лютого Г.Т. к ОАО Банк ЗЕНИТ оставить без удовлетворения.

Установила:

ОАО "Банк Зенит" обратился с иском к Лютому Г.Т. о взыскании задолженности по соглашению о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС клиента с ежемесячным погашением обязательных платежей "..." от 09.10.2007 г.: суммы основного долга в размере 88257 руб. 52 коп., основных процентов в размере 58884 руб. 30 коп., повышенных процентов в размере 1394 руб. 92 коп., неустойки в размере 300 руб. 19 коп., комиссии за годовое обслуживание СКС в размере 3000 руб. 00 коп., ссылаясь на нарушение ответчиком условий указанного договора (л.д. 4-6).

Ответчик Лютый Г.Т. предъявил встречное исковое заявление к ОАО "Банк Зенит" о признании недействительным заключенного между сторонами соглашения, указывая на несоответствие соглашения законодательству РФ, что выразилось в условиях договора, предусматривающих право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы, изменять процентную ставку по кредиту, изменять само соглашение, списывать суммы с других счетов, возможности клиента выставлять претензии к банку в течение 35 дней в то время, как банк может выставлять претензии к клиенту в течении 3-х лет, уплату комиссии за обслуживание СКС, полное погашение должником задолженности в случае несогласия с изменением тарифов до даты вступления изменений в законную силу, подсудность спора по месту нахождения банка (л.д. 77-78).

Впоследствии Лютый Г.Т. представил заявление об изменении предмета иска, в котором просил:

- признать соглашение N "..." от 09.10.2007 г. незаключенным в связи с неопределенностью предмета соглашения (п. 2.1, 3.1, 8.10);

- признать недействительными (противоречащими действующему законодательству) п. 7.4, касающегося подсудности, п. 8.1-8.7 об одностороннем изменении условий договора Правил предоставления физическим лицам банковских карт ОАО Банк ЗЕНИТ, а также их обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием;

- признать недействительным (противоречащими действующему законодательству) Приложение N 3 к приказу Председателя Правления ОАО Банк ЗЕНИТ от 06.05.2006 г. N "..." (л.д. 116). Указанное заявление принято к производству суда в порядке ст. 39 ГПК РФ определением суда от 01.11.2011 г. (л.д. 118).

Определением суда от 09.12.2011 г. к производству суда в порядке ст. 39 ГПК РФ принято заявление ОАО Банк ЗЕНИТ об изменении оснований иска, согласно которому ОАО Банк ЗЕНИТ просило взыскать с Лютого Г.Т. указанную выше задолженность по соглашению N "..." от 27.01.2005 г. о предоставлении кредита в форме овердрафта (л.д. 140, 141-142).

17.01.2012 г. ОАО Банк ЗЕНИТ представлено исковое заявление, в котором истец просил взыскать с Лютого Г.Т.:

- задолженность по соглашению N "..." от 27.01.2005 г. о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС клиента: сумму основного долга в размере 41500 руб., повышенных процентов в размере 13550 руб. 78 коп., комиссии за годовое обслуживание СКС в размере 3000 руб.,

- денежные средства, полученные вследствие неосновательного обогащения в размере 52935 руб. 93 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3353 руб. 28 коп. (л.д. 151-152), которое принято судом в качестве заявления об изменении предмета иска в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д. 166).

06.02.2012 г. определением суда от 08.02.2012 г. к производству суда принято заявление Лютого Г.Т. об изменении предмета встречного иска. Согласно заявлению Лютого Г.Т. последний просил:

- признать недействительными (противоречащими действующему законодательству) п. 7.4 (касающегося подсудности), п. 8.1-8.7 (об одностороннем изменении условий договора) Правил предоставления физическим лицам банковских карт ОАО Банк ЗЕНИТ, а также их обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием;

- признать недействительным (противоречащими действующему законодательству) Приложение N 3 к приказу Председателя Правления ОАО Банк ЗЕНИТ от 06.05.2006 г. N 215 (л.д. 116). Указанное заявление принято к производству суда в порядке ст. 39 ГПК РФ определением суда от 06.02.2012 г.

Представитель ОАО Банк ЗЕНИТ по доверенности Сябро А.А. иск с учетом представленного уточнения поддержала, встречный иск не признала.

Ответчик Лютый Г.Т. иск не признал, встречный иск поддержал. Представитель ответчика по ордеру Александров Н.М. возражал против удовлетворения иска ОАО Банк ЗЕНИТ, полагал встречный иск подлежащим удовлетворению.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит ответчик Лютый Г.Т. по доводам апелляционной жалобы.

Выслушав Лютого Г.Т., его представителя Александрова Н.М., допущенного к участию в деле по устному ходатайству ответчика, представителя истца ОАО Банк ЗЕНИТ по доверенности Сябро А.А., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 вышеназванного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 14 января 2005 года Лютый Г.Т. направил ОАО "Банк ЗЕНИТ" оферту в форме Заявления-анкеты на получение лимита овердрафта по СКС и Дополнения к Заявлению-анкете на получение лимита овердрафта по СКС для заключения договора на оказание комплекса услуг по выпуску, обслуживанию и пользованию банковскими картами на условиях, определенных в Правилах предоставления физическим лицам банковских карт ОАО "Банк ЗЕНИТ", а также обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, Тарифах на обслуживание банковских карт, предусматривающих условия предоставления Банком овердрафта. ОАО Банк ЗЕНИТ акцептовало данную оферту путем совершения действий по открытию специального карточного счета и выпуска банковской карты.

27.01.2005 г. между ОАО Банк ЗЕНИТ и Лютым Г.Т. заключено соглашение N "..." о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС (специальному карточному счету) клиента.

Согласно условиям соглашения при использовании банковской карты по тарифному плану "Система ценностей "Основной" банк обязался предоставлять ответчику кредит в виде овердрафта в пределах установленного лимита в сумме 41 500 рублей, а ответчик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом из расчета 24% годовых в срок не позднее 12 часов 10 числа месяца, следующим за отчетным, а также оплачивать истцу комиссии в соответствии с условиями Соглашения и Тарифами на обслуживание банковских карт.

Во исполнение принятых на себя обязательств истцом на имя ответчика открыт специальный карточный счет (СКС) N "..." и в его пользу выпущена банковская карта VISA GOLD N "...", которая совместно с персональным идентификационным номером (ПИН) получена Лютым Г.Т. Впоследствии банк выпускал на имя Лютого Г.Т. банковские карты VISA GOLD по мере прекращения срока действия предыдущих.

При подписании данного соглашения стороны согласовали и установили обязанность Ответчика по оплате повышенных процентов и неустойки, начисляемых в соответствии с Тарифами из расчета 40% годовых на просроченные основной долг и основные проценты.

9 октября 2007 г. между ОАО Банк ЗЕНИТ и Лютым Г.Т. заключено соглашение N "..." о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС клиента с ежемесячным погашением обязательных платежей.

В соответствии с условиями указанного соглашения, банк обязуется при отсутствии или недостаточности денежных средств на СКС клиента для оплаты поступивших в банк документов по операциям с использованием основной или дополнительной карты или реквизитов предоставлять клиенту на условиях срочности, возвратности и платности кредит в форме овердрафта; овердрафт предоставляется в валюте СКС в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением и кредитными тарифами по плану "1-й с ежемесячным погашением обязательных платежей".

Данным соглашением предусмотрен лимит овердрафта в размере 90000 рублей и проценты за пользование кредитом - 24% годовых (л.д. 7-12), установлен отчетный период - календарный месяц и обязанность по погашению кредита с процентами в срок не позднее 12 часов 26 числа месяца, следующего за истекшим отчетным периодом, а также по оплате комиссии.

Удовлетворяя иск ОАО Банк ЗЕНИТ, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства, вытекающие из соглашения N "..." от 27.01.2005 г. о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС клиента не исполнялись надлежащим образом, задолженность по кредиту по состоянию на 17.01.2012 года составляет с учетом основных и повышенных процентов, неустойки и неоплаченных комиссий за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных 58 050 руб. 76 коп., что истцом допущено превышение размера установленного овердрафта в размере 41 500 руб. на 52 935 руб. 93 коп. вследствие сбоя работы банка по СКС клиента, указанная сумма, являясь неосновательным обогащением ответчика Лютого Г.Т., подлежит возврату последним банку в силу ст. 1102 ГК РФ и на которую подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 1107 ГК РФ.

Судебная коллегия полагает, что изложенные в решении суда выводы не соответствуют обстоятельствам дела и противоречат материалам дела.

Так, суд первой инстанции посчитал установленным факт передачи банком денежных средств Лютому Г.Т. в рамках заключенного между сторонами соглашения N "..." от 27.01.2005 г. о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС клиента.

Вместе с тем, из первоначально поданного ОАО Банк ЗЕНИТ искового заявления следует, что, начиная с 09.10.2007 г., денежные средства на СКС N "..." банком перечислялись в рамках заключенного между сторонами соглашения N "..." от 09.10.2007 г. о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС клиента с ежемесячным погашением обязательных платежей и на предусмотренных именно этим соглашением условиях.

Указанное обстоятельство подтверждается объяснениями представителя банка, данными как в суде первой инстанции 01.11.2011 г., так и в заседании судебной коллегии 12.04.2012 г., копией соглашения N "..." от 09.10.2007 г., выписками по счету (л.д. 30-54), письмом ОАО Банк ЗЕНИТ от 14.09.2011 г. (л.д. 83), отзывом на встречное исковое заявление (л.д. 96-100, 121-123), справкой ОАО Банк ЗЕНИТ (л.д. 124), направленным в адрес ответчика предупреждением (л.д. 125), и не оспаривается ответчиком.

Исходя из объяснений представителя ОАО Банк ЗЕНИТ (л.д. 117), обязательства по соглашению N "..." от 27.01.2005 г. о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС клиента Лютым Г.Т. исполнены, по данному соглашению претензий к нему банк не имеет.

Как видно из расчета задолженности, по состоянию на 09.10.2007 г. задолженность у Лютого Г.Т. перед банком по соглашению N 0000/ОV-188 от 27.01.2005 г. отсутствовала (л.д. 55-65).

Учитывая, что предоставление денежных средств осуществлялось на основании соглашения N "..." от 09.10.2007 г., устанавливающего лимит овердрафта в размере 90000 рублей, утверждение истца о превышении лимита овердрафта голословно, не подтверждено какими-либо доказательствами и опровергается представленными истцом выписками по счету и расчетом задолженности.

Принимая во внимание изложенное, оснований для удовлетворения иска ОАО Банк ЗЕНИТ к Лютому Г.Т. о взыскании задолженности по соглашению N "..." от 27.01.2005 г. о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС клиента: суммы основного долга в размере 41500 руб., повышенных процентов в размере 13550 руб. 78 коп., комиссии за годовое обслуживание СКС в размере 3000 руб., денежных средств, полученных вследствие неосновательного обогащения в размере 52935 руб. 93 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3353 руб. 28 коп. не имелось.

Учитывая изложенное, решение в части удовлетворения исковых требований ОАО Банк ЗЕНИТ к Лютому Г.Т. подлежит отмене по основанию подп. 3 п. 1 ст. 330 ГПК РФ, в указанной части судебная коллегия принимает новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Решение в части отказа в удовлетворении встречного иска Лютого Г.Т. подлежит оставлению без изменения, поскольку в этой части решение принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Отказывая в удовлетворении требования Лютого Г.Т. о признании недействительными пунктов 7.4, 8.1-8.7 Правил предоставления физическим лицам банковских карт ОАО Банк ЗЕНИТ, суд первой инстанции принял во внимание, что Лютый Г.Т. не указал, чем именно нарушены его права как потребителя при подписании и исполнении договора и вышеназванных Правил.

При вынесении решения в данной части суд первой инстанции правильно исходил из того, что п. 7.4 указанных Правил устанавливает только возможность, не имеющую обязательного характера, о передаче дела в суд по месту нахождения Банка (филиала), при этом истцом иск предъявлен на основании ст. 28 ГПК РФ по месту жительства ответчика; что все оспариваемые условия п.п. 8.1-8.7 Правил предусматривают порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы с разъяснением порядка уведомления клиента о предполагаемом изменении, оставляют клиенту возможность не согласиться с изменениями, а также дают возможность клиенту оформить двусторонним письменным соглашением дополнения к указанным правилам и тарифам.

Отказывая в части требований Лютого Г.Т. о признании недействительным Приложения N 3 к приказу Председателя Правления ОАО "Банк Зенит" от 06.05.2006 года суд пришел к обоснованному выводу о том, что оспариваемый приказ непосредственно прав и законных интересов ответчика не затрагивает.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Коптевского районного суда города Москвы от 6 февраля 2012 г. отменить в части удовлетворения иска ОАО Банк ЗЕНИТ к Лютому Г.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору - соглашению N "..." от 27.01.2005 г., взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскания госпошлины.

Принять в этой части новое решение, которым в иске ОАО Банк ЗЕНИТ к Лютому Г.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от 27.01.2005 г., взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

В остальной части решение Коптевского районного суда города Москвы от 6 февраля 2012 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Лютого Г.Т. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи