Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 мая 2012 г. N 11-7999/2012 (ключевые темы: кредитный договор - защита прав потребителей - коммерческий банк - неосновательное обогащение - компенсация морального вреда)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 мая 2012 г. N 11-7999/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего: Михалиной С.Е.,

судей: Канивец Т.В., Кочергиной Т.В.,

при секретаре: Соловьевой Е.И.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "КБ ДельтаКредит" Крец В.В. на решение Пресненского районного суда г. Москвы от 17 января 2012 года, которым постановлено:

"иск Лариной Н.А. к Закрытому акционерному обществу "Коммерческий банк ДельтаКредит" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать пункт 3.4 кредитного договора N ... от 12.08.2006 недействительным и в указанной части применить последствия недействительной сделки, взыскав с Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Лариной Н.А. сумму в размере ... долларов США ... центов по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Лариной Н.А. неосновательное обогащение в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Лариной Н.А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" в доход бюджета города Москвы штраф в размере ... рублей ... копейку и расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение иска в суде в размере ... рубля ... копеек.

В остальной части иска отказать". Установила:

Ларина Н.А. обратилась в суд с иском к ЗАО "КБ ДельтаКредит" о признании пункта 3.4 кредитного договора о взыскании штрафа за досрочное погашение кредита недействительным, взыскании ... долларов США, ... руб. - неосновательного обогащения, компенсации морального вреда в размере ... руб. и взыскании в доход государства штрафа в размере 50% от суммы, присужденной потребителю.

В обоснование иска указала, что 12.08.2006 был заключен кредитный договор N ... на сумму ... долларов США сроком действия на 302 месяца. Согласно выпискам по счету от 08.02.2011 сумма основного долга составила ... долларов США, сумма процентов - ... долларов США. 08 февраля 2011 г. ею было осуществлено полное досрочное погашение кредита. Согласно приходному кассовому ордеру N 1 от 08.02.2011 г. на счет банка ею были внесено ... долларов США. Списано в счет погашения по кредитному договору ... долларов США. Сумма штрафа за досрочное погашение кредита, согласно вышеуказанному кредитному договору, составила ... долларов США, что является незаконным, поскольку в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителя.

В связи с продажей квартиры, расположенной по адресу: ..., которая являлась предметом залога по кредитному договору, ЗАО "КБ ДельтаКредит" была удержана с нее комиссия за сопровождение сделки в сумме ... руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N 91 от 28.01.2011 г. Взысканная с нее комиссия не была предусмотрена кредитным договором. Добровольно возвратить денежные средства, банк отказался.

Ларина Н.А. и ее представитель Пахомов Е.Л. исковые требования поддержали и просили их удовлетворить.

Представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит" Машуков А.Е. исковые требования не признал, суду пояснил, что истица пропустила срок исковой давности на подачу искового заявления в суд, просил его применить. Сослался на то, что банк вправе в соответствии с действующим законодательством устанавливать по своему усмотрению комиссии.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит" Крец В.В. просит решение суда отменить, принять новое решение, в удовлетворении исковых требований Лариной Н.А. отказать.

Указывает, что пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрено досрочное исполнение обязательств и обусловлено внесение заемщиком дополнительных платежей, что не носит штрафного характера, а компенсирует потери банка, кроме того, этот пункт согласован сторонами. Не соглашается в жалобе с тем, что суд не применил срок исковой давности, либо годичный срок, так как сделка оспоримая либо общий срок исковой давности равный 3 годам, так как договор был подписан сторонами в 2006 году.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, выслушав представителя ЗАО "КБ ДельтаКредит" Крец В.В. поддержавшего жалобу, Ларину Н.А., согласившуюся с решением, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 327.1. ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ч. 1 ст. 5 указанного выше закона к банковской операции относится, в том числе предоставление кредита (размещение денежных средств).

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 12.08.2006 между Лариной Н.А. и ЗАО "КБ ДельтаКредит" заключен кредитный договор N ..., согласно которому Лариной Н.А. ЗАО "КБ ДельтаКредит" предоставил кредит в размере ... долларов США сроком на 302 месяца под 12,50% годовых для целевого использования - приобретение квартиры, расположенной по адресу: ...

Согласно п. 2.1 кредитного договора N 53432-КД-2006 кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет в долларах США, открытый заемщиком в указанном кредитном банке на позднее трех рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения заемщиком условий страховании, а также уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита.

12.08.2006 ЗАО "КБ ДельтаКредит" свои обязательства по договору выполнило, перечислило на счет Лариной Н.А. кредитные средства.

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора установлен временной период сроком 12 месяцев, считая с даты предоставления кредита, в течение которого заемщику запрещено производить платежи в счет частичного и полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору. По истечении срока моратория полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору допускается при условии уплаты заемщиком кредитору штрафа за досрочное исполнение в сумме 4% от остатка ссудной задолженности, определенного на дату досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно кассовому ордеру N 1 от 08.02.2011 г. Ларина Н.А. внесла на счет ЗАО "ДельтаКредит" ... долларов США. В тот же день согласно выписке из банковского счета от 25.01.2011 со счета Лариной Н.А. было произведено списание денежных средств в размере ... долларов США в счет погашения по кредитному договору.

Удовлетворяя заявленные Лариной Н.А. требования в части возврата ... долларов США ... центов, суд верно исходил из того, что штраф за досрочное погашение кредита не предусмотрен законом и включения в кредитный договор его как одно из условий противоречит нормам Гражданского кодекса РФ.

Поэтому указание в жалобе, что пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрено досрочное исполнение обязательств и обусловлено внесением заемщиком дополнительных платежей, и это не носит штрафного характера, а компенсирует потери банка, кроме того, этот пункт согласован сторонами, судебной коллегией не может быть принят во внимание.

Судебная коллегия учитывает положения постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в соответствии с которыми к договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор банковского вклада с гражданами (пункт 2 статьи 834 ГК Российской Федерации), условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК Российской Федерации определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что положения п. 3.4. договора о взыскании с Лариной Н.А. штрафа в пользу ЗАО "КБ ДельтаКредит" в размере 4% от остатка ссудной задолженности, определенного на дату досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, не соответствует требованиям закона. В соответствии с нормами ст.ст. 168, 180 ГК РФ заключенный 12.08.2006 между Лариной Н.А. и ЗАО "КБ ДельтаКредит" кредитный договор N ... в этой части является ничтожным.

Судом установлено, что в связи с продажей квартиры, расположенной по адресу: ..., которая являлась предметом залога по кредитному договору, ЗАО "КБ ДельтаКредит" была удержана с истицы комиссия за сопровождение сделки по реализации предмета залога или смены залогодателя в сумме ... руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N 91 от 28.01.2011.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, что поскольку взысканная комиссия не была предусмотрена кредитным договором, ответчик неосновательно обогатился, в связи с чем, требования истицы в данной части так же подлежат удовлетворению.

Довод жалобы об отсутствии оснований для взыскания компенсации морального вреда, заслуживает внимания.

Решение суда в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольно исполнения требований потребителя, подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 (в редакции от 29.06.2010 г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ (ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Закон РФ "О защите прав потребителей", другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если: это предусмотрено ГК РФ (например, п. 3 ст. 492, п. 3 ст. 730 ГК РФ); ГК РФ не содержит такого указания, однако названные выше федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения (например, ст.ст. 8-10 Закона РФ "О защите прав потребителей"); либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения (например, ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей"), указанные законы и иные нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ; когда ГК допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами(например, п. 1 ст. 394 ГК РФ, п. 2 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Отношения, возникающие в процессе заключения и исполнения кредитных договоров, регулируются ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", которыми не предусмотрено взыскание компенсации морального вреда. Кроме того, судом не установлен факт причинения истцу моральных и физических страданий.

Не согласие в жалобе, что суд не применил срок исковой давности, либо годичный срок, так как сделка оспоримая либо общий срок исковой давности равный 3 годам, не может повлиять на отмену решения.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделки, в соответствии с нормами ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, являются неосновательным обогащением и срок давности сумм неосновательного обогащения составляет три года. Течение срока давности в данном случае, начинается с момента наступления факта оплаты Лариной Н.А., так как право требования наступает с момента нарушения субъективного права, то есть после фактической оплаты штрафа и сумм за сопровождение сделки. Учитывая, что Лариной Н.А. уплата за сопровождение сделки произведена 28.01.2011, штрафа 08.02.2011, суд правильно сделал вывод, что срок исковой давности не пропущен.

В силу статьи 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Поскольку при рассмотрении спора судом не правильно применены нормы материального и процессуального права в части взыскания морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебная коллегия считает возможным вынести новое решение и в этой части в исковых требованиях отказать. Апелляционная жалоба рассмотрена в пределах, содержащихся в ней доводов.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Пресненского районного суда г. Москвы от 17 января 2012 года отменить в части взыскания с Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Лариной Н.А. компенсации морального вреда в размере ... рублей и в доход бюджета города Москвы штрафа в размере ... рублей ... копейки.

В этой части вынести новое решение.

Отказать Лариной Н.А. в иске о взыскании с Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" компенсации морального вреда и взыскании в доход бюджета города Москвы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В остальной части решение Пресненского районного суда г. Москвы от 17 января 2012 оставить без изменений.

Председательствующий

Судьи