Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 мая 2012 г. по делу N 33-11229 (ключевые темы: залог - досрочный возврат кредита - заемщик - страховая премия - оферта)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 мая 2012 г. по делу N 33-11229

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Горновой М.В.

судей Быковской Л.И., Федерякиной Е.Ю.

при секретаре Татаруля А.Е.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Быковской Л.И. дело по кассационной жалобе представителя Апалеева А.А. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 13 октября 2011 года, которым постановлено:

Исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить.

Взыскать с Апалеева А.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге N ... от 28 января 2008 года в размере ... рублей, в том числе просроченный основной долг - ... руб.; ... рублей - проценты, а также затраты по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей, а всего ... рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль: марка, модель ТС - Mitsubishi L 200 2.5; идентификационный номер (...) - ...; наименование (тип ТС) - Грузовой бортовой; год изготовления ТС - ...; модель, N двигателя - ...; шасси (рама) N - ...; кузов (кабина, прицеп) N - отсутствует; цвет кузова (кабины, прицепа) - черный; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - ... (...), являющийся предметом залога по Соглашению о кредитовании и залоге N ... от 28.01.2008 года, заключенному между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Апалеевым А.А. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб. (... рублей 00 копеек). Определить способ реализации указанного заложенного имущества путём проведения публичных торгов.

Встречные исковые требования Апалеева А.А. к ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N ... от 28 января 2008 года, заключенного между Апалеевым А.А., содержащиеся в пункте 1.6 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных приказом ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 3 сентября 2007 г. N ..., а также п. 13 заявления Апалеева А.А. на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от 28 января 2008 г. в части взимания комиссии за предоставление кредита.

Взыскать с ОАО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Апалеева А.А. убытки в размере ... рублей и компенсацию морального вреда в размере ... руб., а всего ... рублей.

В остальной части исковых требований Апалеева А.А. отказать

Зачесть сумму взысканных в пользу Апалеева А.А. с ОАО "АЛЬФА-БАНК" денежных средств в размере ... рублей в счет первоначального требования, и взыскать с Апалеева А.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" ... рублей.

Взыскать с ОАО "АЛЬФА-БАНК" в доход бюджета г. Москвы штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО "АЛЬФА-БАНК" в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей.

Установила:

ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и обращении взыскания на заложенное имущество и просило взыскать задолженность в размере ... руб., уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме ... руб. и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Mitsubishi L 200 2.5;

В обоснование исковых требований ссылаясь на то, что стороны заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге, подписав заявление на предоставление ответчику кредита для приобретения автомобиля. Во исполнение принятых на себя обязательств Банк зачислил на текущий кредитный счет ответчика сумму кредита, а ответчик принял на себя обязательства осуществлять ежемесячные платежи по основному долгу по кредиту, по процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафам и комиссиям в соответствии с графиком погашения. Однако в процессе погашения кредита ответчиком допускалось возникновение просроченной задолженности, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов и штрафов.

В процессе рассмотрения дела истец, в порядке ст. 39 ГПК РФ, уточнил исковые требования и просил взыскать с Апалеева А.А. задолженность в размере ... рублей, и уплаченную при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в размере ... руб., и обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль: Mitsubishi L 200 2.5, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб. Определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов. Уменьшение исковых требований связано с частичным погашением Апалеевым А.А. задолженности.

Апалеев А.А. обратился в суд с встречным иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о признании п.п. 9, 13, 16 договора от 28 января 2008 г. N ... в части взимания комиссии за выдачу кредита в сумме ... рублей, штрафа за досрочное погашение кредита в сумме ... рублей, обязанности оплаты страховой премии по КАСКО и в части залога автомашины недействительным, штрафа за досрочное погашение кредита, обязанности оплаты страховой прими по КАСКО и в части залога автомашины недействительны, и просит взыскать с банка в свою пользу излишне выплаченную сумму убытков в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Представитель истца по основному требованию в судебном заседании исковые требования, с учетом уточнений, поддержал в полном объеме, против удовлетворения встречных исковых требований Апалеева А.А. возражал по основаниям, изложенным в возражениях.

Апалеев А.А., третьи лица: Апалеева А.Н. и представитель ОАО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явились.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит Апалеев А.А. по доводам, изложенным в кассационной жалобе.

На заседание судебной коллегии Апалеев А.А. и третьи лица не явились, о дате и времени рассмотрения кассационной жалобы извещались судом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало.

На основании ст. 354 ГПК РФ дело по кассационной жалобе рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ материалы дела, выслушав представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Сенькина В.А., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции является законным и отмене не подлежит, по следующим основаниям.

В порядке ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что 28.01.2008 года ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Апалеев А.А. заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и Соглашение о кредитовании и залоге N ..., подписав заявление на предоставление кредита.

Апалеев А.А. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о комплексном банковском обслуживании будет открытие текущего кредитного счета в валюте кредита. Согласно Условиям Соглашение о кредитовании и залоге - это принятые (акцептованные) Банком заявления клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, и общих условиях, составляющие оферты клиента Банку. Банк может акцептовать оферты о предоставлении кредита путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет. С указанными условиями Соглашения о кредитовании и залоге ответчик был истцом ознакомлен и согласен, о чем в заявлении на предоставлении кредита имеется его подпись.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться, способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, при этом договор залога автотранспортного средства не требует дополнительной регистрации.

Пунктом 4 ст. 10 Закона РФ N 2872-I от 29 мая 1992 г. "О залоге" предусмотрено, что условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.

Из вышеизложенных правовых норм следует, что обязательное требование о заключении договора залога автотранспортного средства только путём составления одного документа, подписанного сторонами, отсутствует.

Пункт 1.1 Общих условий предоставления кредита на приобретения автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог предусматривает, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" обязуется предоставить ответчику кредит на покупку автомобиля, условия которого он укажет в заявлении. Заявление, переданное в ОАО "АЛЬФА-БАНК", является офертой - предложением заключить договор и договор залога на определенных условиях.

В соответствии с Общими условиями соглашение о кредитовании и залоге кредита считается заключенным между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и заемщиком после того как истец акцептует его, т.е. ОАО "АЛЬФА-БАНК" должно совершить акцепт путём совершения действия - зачислить сумму кредита на текущий кредитный счет ответчика, что не противоречит п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге Банк предоставил ответчику кредит с зачислением на его текущий кредитный счет в сумме ... руб.; на срок - 60 месяцев; с уплатой процентов в размере 15,50 % годовых; и комиссии за выдачу кредита в размере ... руб.

Апалеев А.А. принял на себя обязательства осуществлять ежемесячные платежи по уплате кредита не позднее 25-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.

Факт исполнения Банком принятых на себя обязательств по предоставлению кредита подтверждается исследованными материалам дела и не оспорено ответчиком.

Апалеев А.А. нарушил условие Соглашения о кредитовании и залоге, допустив регулярные просрочки платежей, нарушив установленный графиком срок возврата предоставленного кредита и уплаты процентов.

В соответствии с п. 4.1. Общих Условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге в случае нарушение клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и уплаты начисленных процентов.

Выполняя требования п. 4.2 Общих Условий, истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением; случаев, предусмотренных законом.

Задолженность ответчика перед Банком по соглашению о кредитовании и залоге по состоянию на 12.10.2011 года составляла ... руб., в том числе ... рублей - основной долг и ... рублей - проценты.

Удовлетворяя исковые требования истца в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании, суд пришел к выводу, с которым соглашается судебная коллегия об обоснованности указанных требований, поскольку факт получения кредита и нарушения обязательства по возврату кредита и уплате процентов подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривался.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.

С учётом того, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным, поскольку размер неисполненного Апалеевым А.А. обязательства составляет более 5% от оценки предмета залога, а период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трёх месяцев, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 10 ст. 28.1 ФЗ РФ "О залоге" при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

Согласно пункта 8.3 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля Апалеев А.А. и Банк договорились, что начальная продажная цена предмета залога будет оцениваться в сумме, указанной в п. 14 заявления и составляет ... руб. Возражений относительно определенной договором суммы от ответчика не поступило.

Согласно п. 1 ст. 28.1 Закона "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном, законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

С учётом требований вышеуказанных правовых норм, суд обоснованно определил способ реализации заложенного имущества, автомобиля путём продажи с публичных торгов.

Таким образом, решение суда в части удовлетворения исковых требований ОАО "Альфа-Банк" является законным и обоснованным и оснований для его отмены не имеется.

Требования Апалеева А.А. о признании п.п. 9, 13, 16 договора от 28 января 2008 г. N ... в части взимания штрафа за досрочное погашение кредита в сумме 20000 рублей, обязанности оплаты страховой премии по КАСКО и в части залога автомашины недействительным, и взыскания излишне выплаченной суммы убытков обоснованно признаны судом первой инстанции несостоятельными. Судебная коллегия находит решение суда в части отказа в удовлетворении требований Апалеева А.А. законным и обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.

Статьей 10 ГК РФ предполагается добросовестность и разумность действий участников гражданских правоотношений. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Статья 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Для рассмотрения Банком возможности предоставления кредита заемщик обращается к уполномоченному Банком лицу для заполнения и отправки в банк заявки с указанием в ней предоставленной самим заемщиком информации, включая условия кредитования по его выбору.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальнее значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку.

Апалеев А.А., обладающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, определенные договором, включая условия об оплате страховой премии по договору КАСКО в течение срока кредита, а также штрафа за досрочное погашение кредита, что подтверждается подписью Апалеева А.А. на заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, подписи в указанном заявлении Апалеевым А.А. не оспариваются.

В соответствии с п. 4 п. 3.1 Положения Банка России N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в том числе в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из содержания положений ст.ст. 810, 819 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Договором N ... от 28.01.2008 г. предусмотрена возможность досрочного погашения кредита при условии уплаты кредитором штрафа.

Отказывая в удовлетворении требований о признании недействительным условия о взыскании штрафа за досрочный возврат кредита, суд первой инстанции указал, что оспариваемое условие не выступают мерой гражданско-правовой ответственности, а направлено на компенсацию потерь кредитора от досрочного прекращения кредитного обязательства заемщиком, прежде всего, на частичное возмещение неполученных им сумм процентов за весь период действия кредитного договора. Согласно п. 5.3. Общих условий предоставления кредита, штраф, в случае досрочного погашения задолженности, взимается в размере, указанном в заявлении. Однако, в заявлении Апалеева А.А. на предоставление кредита указано, что штраф за досрочное погашение кредита не взимается.

Кроме того, из выписки по счету Апалеева А.А. усматривается, что списание денежных средств в счет оплаты штрафа за досрочное погашение кредита в размере ... рублей не производилось.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований Апалеева А.А. о признании условия договора о взыскании штрафа за досрочный возврат кредита не имеется.

Не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия об оплате страховой премии.

При заключении кредитного договора N ... от 28.01.2008 г. от Апалеева А.А. поступило заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, условием которого является оплата страховой премии по договору КАСКО в течение срока кредита.

Факт заключения договора страхования подтверждается страховым полисом, выданным ОАО "АльфаСтрахование".

Из выписки по счету следует, что во исполнение условий договора Банк 28 января 2008 г. предоставил Апалееву А.А. кредит в размере ... руб., перечислив денежные средства на счет, указанный Апалеевым А.А. в заявлении. Денежные средства в размере ... руб. были перечислены в качестве страховой премии по договору страхования, подписанному Апалеевым А.А. Указанное обстоятельство опровергает довод ответчика об отсутствии в материалах дела доказательств перечисления банком страховой премии.

В силу п. 1 ст. 343 ГК РФ, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Из исследованных материалов усматривается, что кредитным договором предусмотрена обязанность ответчика страховать приобретенное им транспортное средство от риска утраты, угона и ущерба до полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно положениям п. 1 ст. 343 ГК РФ и п. 1 ст. 930 ГК РФ обязанность должника страховать заложенное транспортное средство прямо предусмотрена законодательством, и выгодоприобретателем по договору страхования имущества правомерно является Банк, имеющий интерес в сохранении заложенного имущества до полного погашения кредита.

Положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако, включение в текст соглашения о кредитовании условий о страховании заложенного имущества не противоречит действующему законодательству и является одним из способов реализации права банка на определение условий предоставления кредита с учетом личности заемщика, следовательно, требования заемщика о признании недействительными данного условия договора, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания ущерба являются необоснованными.

Кроме того, Банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью соглашения о кредитовании.

С учетом вышеизложенного, не имеется правовых оснований для признания оспариваемых ответчиком условий договоров незаконными, поскольку обязательное страхование транспортного средства, являющегося предметом залога, взаимосвязано с кредитным договором, а в силу названных выше норм гражданского права, обязанность заемщика застраховать приобретаемое транспортное средство является допустимым способом обеспечения его обязательств как заемщика и не ущемляет его прав как потребителя.

Суд первой инстанции обоснованно отклонил требование Апалеева А.А. о признании договора в части залога автомобиля недействительным, в обоснование которого Апалеев А.А. ссылался на то, что при передаче автомобиля в залог он не являлся собственником, а также на то, что его супругой не было дано согласие на передачу автомобиля в залог, поскольку Апалеев А.А. заключил договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и Соглашение о кредитовании и залоге, подписав заявление на предоставление кредита, был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита, в материалах дела имеемся копия договора купли-продажи автомобиля, являющегося предметом залога от 28 января 2008 г., заключенного между ООО "ТрансАвто" и Апалеевым А.А., согласие супруга на заключение договора залога транспортного средства законом не предусмотрено. Согласно сообщению начальника МОТОР УГИБДД МВД по Чувашской республике собственником предмета залога, на который был наложен арест, является Апалеев А.А.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 340 ГК РФ договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

Суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требование Апалеева А.А. о взыскании с ОАО "АЛЬФА-БАНК" комиссий в размере ... рублей за предоставление кредита.

Судебная коллегия находит решение суда в указанной части законным и обоснованным по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1.998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита не является самостоятельной банковской услугой, следовательно, условие соглашения о кредитовании, в части взимания комиссии за предоставление кредита, обязанность по предоставлению которого, возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, не основано на законе и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является недействительным.

Признав недействительным условие о взимании комиссии за предоставление кредита, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требование Апалеева А.А. о взыскании суммы излишне уплаченных процентов на комиссию за выдачу кредита в период с 28 января 2008 г. по 14 сентября 2010 г. в размере ... руб.

Ссылка Апалеева А.А. на решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике, которым признан факт нарушения ОАО "Альфа-Банк", ОАО "Альфа Страхование" и ОСАО "Ингосстрах" пунктов 1 и 3 части 4 статьи 11 ФЗ "О защите конкуренции" не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку ограничение возможности заключить договор страхования предмета залога в страховой компании по выбору залогодателя, не освобождает залогодателя от заключения договора страхования предмета залога. Кроме того, Апалеевым А.А. не представлены доказательства, подтверждающие, что в связи с заключением договора страхования с компанией рекомендованной истцом, он понес убытки.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным и отмене не подлежит.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в кассационной жалобе, являются необоснованными, не опровергают выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ судебная коллегия определила:

решение Мещанского районного суда г. Москвы от 13 октября 2011 года - оставить без изменения, а кассационную жалобу Апалеева А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: