Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 апреля 2012 г. N 11-5130/12 (ключевые темы: пропуск срока - закладная - агентство по ипотечному жилищному кредитованию - заемщик - проценты за пользование кредитом)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 апреля 2012 г. N 11-5130/12

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего: Зенкиной В.Л., судей Сибул Ж.А., Снегиревой Е.Н.,

при секретаре Хорошилове М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по докладу судьи Сибул Ж.А. по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на решение Зеленоградского районного суда города Москвы от ... года, которым постановлено:

Исковое заявление Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Обуху С.В. и Максимовой И.В. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Обуха С.В. и Максимовой И.В. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в счет погашения задолженности по договору займа от ... года N ... по состоянию на ... года: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ... руб. ... коп., сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - ... руб. ... коп., начисленные пени - ... руб. ... коп., а всего - ... руб. ... коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащую Обуху С.В. и Максимовой И.В. на праве общей совместной собственности квартиру N ..., расположенную по адресу: г. ..., установив способ реализации имущества - продажа с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... руб. ... коп.

Взыскать с Обуха С.В. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - ... руб. ... коп.

Взыскать с Максимовой И.В. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - ... руб. ... коп.

Открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в удовлетворении остальной части искового заявления к Обуху С.В. и Максимовой И.В. отказать.

Взыскать с Обуха С.В. в доход государства государственную пошлину в размере ... руб. ...коп.

Взыскать с Максимовой И.В. в доход государства государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.

Установила:

Открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК") обратилось в суд с иском к ответчикам Обуху С.В. и Максимовой И.В., ссылаясь на то, что в соответствии с договором займа N ... от ... года заемщикам Обуху С.В. и Максимовой И.В. ООО "Межрегиональное ипотечное агентство" предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме ... руб. на ... месяцев для приобретения в совместную собственность ответчиков квартиры по адресу: ... Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, законным владельцем которой, и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "АИЖК". Начиная с ... года, ответчики периодически допускали просрочки по возврату суммы кредита и процентов за пользование им. ... года Обуху С.В. направлено письмо о наличии просроченной задолженности с разъяснением последствий просрочки. ... года в адрес ответчика направлено требование о полном и досрочном погашении обязательств по договору. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ... года составляет ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ... руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - ... руб., а также начисленные пени в размере ... руб. Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения ответчиком обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 12% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа.

ОАО "АИЖК" изначально просило взыскать с ответчиков Обуха С.В. и Максимовой И.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на ... года в размере ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ... руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - ... руб., а также начисленные пени в размере ... руб., а также начиная с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости, какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Обуху С.В. и Максимовой И.В. на праве совместной собственности, расположенную по адресу: ... Определить способ реализации - с публичных торгов; Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Впоследствии представитель истца ОАО "АИЖК" Фадеева Е.А. представила уточненное исковое заявление, в соответствии с которым ОАО "АИЖК" окончательно просит взыскать с ответчиков Обуха С.В. и Максимовой И.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на ... года в размере ... руб., из которых остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ... руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - ... руб., а также начисленные пени в размере ... руб., а также, начиная с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости, какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Обуху С.В. и Максимовой И.В. на праве совместной собственности, расположенную по адресу: ... Определить способ реализации - с публичных торгов; Начальную продажную стоимость предмета ипотеки определить согласно представленному в судебное заседание отчету N ... от ...г. в размере ... руб. Расходы по проведению оценки возложить на ответчиков в солидарном порядке в соответствии со ст. 94 ГПК РФ; Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Истец ОАО "АИЖП" своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчики Обух С.В. и Максимова И.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого в части отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов и пени за период с ... года по день полного погашения обязательств по договору займа или по день реализации квартиры просит Открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на допущенные судом нарушения норм материального права.

Считает, что отказ суда в этой части исковых требований ОАО "АИЖК" не соответствует ФЗ "Об ипотеке", ст.ст. 395, 809, 811 ГК РФ.

Выслушав представителя Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Степанову А.А. по доверенности, поддержавшую доводы жалобы, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие ответчиков, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения не находит.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ... года в простой письменной форме заключен договор займа N ... между ООО "Межрегиональное ипотечное агентство", с одной стороны, и Обухом С.В. и Максимовой И.В., - с другой стороны.

Стороны пришли к соглашению, что займодавец предоставляет заемщикам, которые названы в договоре солидарными, заём в размере ... руб. сроком на ... месяцев для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. ... За пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты в размере 12% годовых. Заемщики погашают заём и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей. Дата исполнения обязательств заемщика - последний день процентного периода (период с первое по последнее число каждого календарного месяца включительно). Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период (период с даты, следующей за датой предоставления займа, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства) и подлежит внесению в срок, определенный для внесения второго платежа, который состоит из начисленных процентов за первый процентный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие 94 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату займа и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет ... руб. ... коп. (п.п. 1.1, 1.3, 3.1, 3.2, 3.3 Договора).

По условиям договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных по займу процентов заемщики платят займодавцу неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.1 и 5.2 Договора).

ООО "МРИА" по договору займа N ... перечислило Обуху С.В. ... руб. ... коп., выполнив принятые на себя обязательства.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд установил, что заёмщиками сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, образовалась задолженность по состоянию на ... года в размере ... руб. ... коп., из которых сумма основного долга - ... руб. ... коп.; сумма процентов - ... руб. ...коп.; сумма пени за просроченный основной долг - ... руб. ... коп.; сумма пени за просроченные проценты - ... руб. ... коп.

Обеспечением обязательств заемщиков по договору займа является ипотека в силу закона квартиры по адресу: ... Права заимодавца по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной (п. 1.4, 1.6 Договора).

... года зарегистрирована закладная с указанием первоначального залогодержателя - ООО "Межрегиональное ипотечное агентство", которому передается в залог указанная выше квартира.

Согласно п. 4.4.6 договора займа заимодавец имеет право передать свои права на закладную, указанные в п. 1.6 настоящего договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства России и передать саму закладную.

В закладной указано, что на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) N ... от ...г. права на закладную переданы ОАО "АИЖК".

Согласно п.п. 5.1, 7.1 закладной основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество являются: просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней или более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; не удовлетворение должником требования владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней. Стороны при заключении договора займа договорились, что вся переписка, направляемая и/или полученная одним из Заемщиков, считается полученной всеми Заемщиками (п. 1.7 Договора).

... года и ... года в адрес Обуха С.В. ООО "Межрегиональное ипотечное агентство" как представителем ОАО "АИЖК" направлялось уведомление о необходимости оплатить просроченную задолженность с разъяснением последствий в виде требования о полном досрочном исполнении обязательств и обращения взыскания на заложенное имущество.

... года в адрес Обуха С.В. было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств и предупреждение об обращении взыскания на заложенное имущество.

При таком положении и при том, что действительность самого договора и факт получения кредитных средств не оспаривались, и поскольку заемщиками обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный соглашением срок для погашения займа, уплаты процентов надлежаще не исполнено, суд правильно требования истца о возврате непогашенной в срок суммы займа вместе с причитающими по договору процентами, неустойкой признал обоснованными, в связи с чем исковые требования в этой части правомерно удовлетворил.

Размер подлежащей взысканию денежной суммы судом определен правильно на основании представленного истцом расчета.

Взыскание же процентов по день фактического погашения задолженности противоречит требованиям действующего законодательства т.к. определить дату исполнения решения и определить сумму, подлежащую взысканию на момент вынесения решения, невозможно. Такое решение приведет к тому, что оно в данной части будет неисполнимо.

При таких обстоятельствах суд правомерно в удовлетворении заявленных требований в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых, начиная с ... года по день фактического исполнения решения суда или по день реализации квартиры (в зависимости, какое из событий наступит раньше), отказал, разъяснив, что истец не лишен права на обращение с требованием о взыскании процентов за иной период в дальнейшем. Доводы апелляционной жалобы об обратном по указанным выше мотивам отклоняются.

Положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда снизить размер неустойки при установлении явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности договорной ответственности. Суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

Таким образом, при предъявлении требований о взыскании неустойки в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу суд не может установить соразмерность договорной ответственности на будущий период. Довод жалобы истца о наличии оснований для взыскания неустойки на будущий период не может быть принят во внимание, поскольку на законе не основан.

Руководствуясь ст.ст. 348, 349, 350 ГК РФ, положениями ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд правильно пришел к выводу о том, что требования ОАО "АИЖК" об обращении взыскания на заложенное имущество - указанную выше квартиру подлежат удовлетворению, установив способ реализации имущества - с публичных торгов с определением начальной продажной цены в размере ... руб. ... коп.

Начальная продажная стоимость определена судом на основании представленного истцом отчета оценщика ООО "Инвест Проект" N ... от ... года. Данных об иной стоимости предмета ипотеки суду не представлено.

Решение суда нормам материального права соответствует. Процессуальных нарушений в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции, которые могли бы повлечь незаконность вынесенного судом решения, не установлено.

С учетом изложенного в совокупности, руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия определила:

решение Зеленоградского районного суда города Москвы от ... года оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи