Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 мая 2012 г. N 11-5284 (ключевые темы: кредитный договор - неустойка - договор цессии - о банках и банковской деятельности - защита прав потребителей)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 мая 2012 г. N 11-5284

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Гербекова Б.И., судей Артюховой Г.М., Пендюриной Е.М.,

при секретаре Александрове Д.А.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Артюховой Г.М., дело по апелляционной жалобе Косихиной А.Г. на решение Тимирязевского районного суда города Москвы от 24 января 2012 года, которым постановлено:

Взыскать с Косихиной А.Г. в пользу ООО УК "Международный Финансовый Альянс" задолженность по договору в размере ... рублей ... копейки и судебные издержки в размере ... рублей ... копеек, а всего ... рубль ... копеек.

Установила:

истец ООО УК "Международный Финансовый Альянс" обратился в суд с иском к ответчику Косихиной А.Г. о взыскании задолженности по договору в размере ... руб. ... коп., уплаченной государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. Исковые требования мотивированы тем, что банк ВТБ 24 (ЗАО) и Косихина А.Г. заключили 26 октября 2005 года договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере ... долларов США сроком по 25 октября 2010 года на потребительские нужды. Согласно договору уступки прав требования N 3155 от 3 сентября 2010 года право требования исполнения обязательств по возврату задолженности ответчика перед банком ВТБ 24 (ЗАО) передано ООО Коллекторскому агентству "Русская Долговая Корпорация", которое в свою очередь уступило право требования истцу на основании договора от 3 сентября 2010 года. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 6 сентября 2010 года составляет ... руб. ... коп. по курсу ЦБ РФ на дату переуступки прав требования - ... руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу - ... руб., сумма задолженности по процентам ... руб., сумма задолженности по неустойке ... руб., сумма задолженности по комиссиям ... руб. Ответчик произвел частичную оплату задолженности в размере ... руб. Общая сумма задолженности на дату подачи иска составляет ... руб. ... коп. В связи с тем, что сумма задолженности явно несоразмерна сумме основного долга, истец не предъявляет сумму задолженности в части нестойки в размере ... руб. Ответчику были направлены уведомления о переуступке прав требования, а также требование об уплате основного долга и пени за просрочку платежей, однако долговые обязательства не исполнены.

Представитель истца ООО УК "Международный Финансовый Альянс" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Косихина А.Г. в судебное заседание явилась, исковые требования признала в полном объеме, о чем предоставила соответствующее заявление.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого как незаконного просит Косихина А.Г.

Косихина А.Г., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, об отложении дела не просила, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Косихиной А.Г. по ордеру адвоката Сарибжановой Р.А., представителя УК "Международный Финансовый Альянс" по доверенности Буслаковой Т.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции и вынесении нового решения о частичном удовлетворении исковых требований в связи с нижеследующим.

В соответствии с п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пп. 6 п. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются отсутствие в деле протокола судебного заседания.

Поскольку в материалах дела отсутствует протокол судебного заседания от 24 января 2012 года, то решение подлежит безусловной отмене.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1) ... Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2). Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (п. 3).

Судом установлено, что 26 октября 2005 года между ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" (в настоящее время ЗАО "ВТБ 24") и Косихиной А.Г. был заключен кредитный договор N ... (л.д. 35-41), согласно которому банк предоставил кредит в сумме ... долларов США на срок по 25 октября 2010 года под 0% годовых, а заемщик обязался возвратить указанную сумму, а также уплатить проценты, комиссию за выдачу кредита согласно тарифам банка, комиссию за сопровождение кредита в размере 0% от суммы кредита (п. 1.1, п. 2.2, п. 2.7, п. 2.9). В случае просрочки исполнения обязательств заемщиком в соответствии с п. 2.6 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0% в день от суммы невыполненных обязательств.

Банк полностью исполнил свои обязательства, предоставил ответчику кредит в сумме 0 долларов США, что подтверждается мемориальным ордером (л.д. 34), однако Косихиной А.Г. взятые на себя обязательства выполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8-23).

3 сентября 2010 года между банком "ВТБ 24" (ЗАО) и ООО Коллекторское агентство "Русская Долговая Корпорация" был заключен договор уступки прав требования N 3155, в том числе по договору с Косихиной А.Г. (л.д. 91-100).

ООО Коллекторское агентство "Русская Долговая Корпорация" заключило с ООО Управляющая компания "Международный Финансовый Альянс" договор цессии от 3 сентября 2010 года N 6-Ц/МФА-РДК, по которому к последнему перешли права по кредитному договору с ответчиком (л.д. 101-109). О переходе прав кредитора Косихина А.Г. была извещена надлежащим образом (л.д. 42-44).

Сумма основного долга по кредитному договору в размере ... руб. ... коп. подлежит взысканию с Косихиной А.Г. в пользу истца, поскольку подтверждается представленным истцом расчетом, который не опровергнут ответчиком, выплаченные ответчиком суммы в счет исполнения кредитного договора учтены истцом при расчете суммы основного долга по договору. Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам в сумме ... руб. ... коп.

Истец заявил требования о взыскании неустойки в размере ... руб. ... коп. Судебная коллегия считает возможным с учетом положений ст. 333 ГК РФ снизить размер указанной неустойки как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства до 0 рублей, против чего представитель ООО УК "Международный Финансовый Альянс" Буслакова Т.А. не возражала.

Вместе с тем, суд считает не подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита в сумме ... руб. ... коп., как не основанные на законе.

Так, статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.

Кроме того, к банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Таким образом, исковые требования ООО УК "Международный Финансовый Альянс" о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере ... руб. ... коп.

Кроме того, в силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп., что подтверждается платежным поручением (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Тимирязевского районного суда города Москвы от 24 января 2012 года отменить.

Вынести новое решение.

Иск ООО УК "Международный Финансовый Альянс" удовлетворить частично.

Взыскать с Косихиной А.Г. в пользу ООО УК "Международный Финансовый Альянс" задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере ... руб. ... коп., проценты в сумме ... руб. ... коп., неустойку в размере ... рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб. ... коп., всего ... руб. ... коп.

В остальной части иска ООО УК "Международный Финансовый Альянс" отказать.

Председательствующий:

Судьи: