В помощь военному "ипотечнику": о порядке взыскания банковских комиссий, уплачиваемых участниками накопительно-ипотечной системы (В.М. Копров, "Право в Вооруженных Силах", N 4, апрель 2012 г.)

В помощь военному "ипотечнику": о порядке взыскания банковских комиссий, уплачиваемых участниками накопительно-ипотечной системы

С 1 января 2005 г. в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ начала функционировать накопительно-ипотечная система (далее - НИС) жилищного обеспечения военнослужащих, а начиная с 2008 г. по истечении трех лет участия в программе первые ее участники начали приобретать жилые помещения с использованием средств целевого жилищного займа и ипотечных кредитов.

В настоящее время процедура приобретения жилья по программе "Военная ипотека" отработана до мелочей и имеется достаточное количество кредитных организаций, предлагающих свои услуги в рамках данной программы, но на начальном этапе банки с подозрением относились к накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, а те из них, которые все же кредитовали военнослужащих, выставляли им огромные комиссии за предоставление ипотечных кредитов. К примеру, размеры комиссий в некоторых кредитных учреждениях доходили до 3% от суммы ипотечного кредита, что в денежном эквиваленте достигало 60 тыс. руб.

Кроме того, военнослужащие вынуждены нести и другие дополнительные расходы за счет собственных средств:

- оплата услуг риелтора по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка;

- оплата услуг оценщика по оценке приобретаемого имущества;

- расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями кредитного договора или закладной;

- оплата услуг нотариуса;

- расходы по совершению регистрационных действий;

- другие расходы.

Перечень и размер расходов участников накопительно-ипотечной системы, связанных с приобретением жилого помещения в 2011 г. и уплачиваемых в связи с этим собственных средств, приведены в таблице 1.

Таблица 1

Расходы участников НИС за счет собственных средств

Виды расходов	Размер	Уплачиваемая сумма
Расходы, связанные с выдачей кредита:
- комиссия за рассмотрение кредитной заявки;		1000 руб.
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов;		6000 руб.
- комиссия за выдачу кредита;	до 3%*(1)	60 000 руб.
- комиссия за пользование банковской ячейкой/за обслуживание аккредитива;	до 2%*(1)	40 000 руб.
- комиссия за перечисление/снятие денежных средств продавцом		100 руб.
Оплата услуг риэлтора	3-4%*(2)	87 500 руб.
Оплата услуг оценщика		3000 руб.
Расходы по страхованию рисков:
- личное страхование;	0,15%*(3)	3 300 руб.
- имущественное страхование;	0,5%*(3)	11 000 руб.
- титульное страхование	0,6%*(3)	13 200 руб.
Расходы по совершению регистрационных действий:
- регистрация права на приобретаемое имущество;		1000 руб.
- регистрация договора об ипотеке;		1000 руб.
- получение вы писки из ЕГРП		200 руб.
Расходы на совершение нотариальных действий		1000 руб.
Итого:		228 300 руб.
*(1) От суммы предоставляемого ипотечного кредита (к примеру, 2 млн. руб.) *(2) От стоимости приобретаемого жилого помещения (к примеру, 2,5 млн. руб.). *(3) От страховой суммы (размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%, - 2,2 млн. руб.).

Согласитесь, сумма "набегает" немалая. В ч. 9 ст. 14 Федерального закона "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" предусмотрено, что выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), могут быть возмещены военнослужащим за счет средств целевого жилищного займа. При этом, установлено, что оплата услуг может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом (Министерством обороны Российской Федерации). Однако соответствующего нормативного правового акта Министерства обороны Российской Федерации до настоящего времени нет, в связи с чем механизм возмещения военнослужащим выплат кредитору не действует. Но имеется юридическая возможность заставить банк возвратить уплаченные комиссии, связанные с выплатой кредита. В целях оказания помощи военнослужащим в этом нелегком деле далее в статье мы приведем практические рекомендации и советы по взысканию с кредитных организаций комиссий, незаконно установленных участникам накопительно-ипотечной системы. Несмотря на то что это лишь один из видов расходов, которые несет участник НИС (таблица 1), его возмещение имеет немаловажное значение в виду большого удельного веса в составе всех собственных расходов военнослужащих, связанных с приобретением жилого помещения по программе "Военная ипотека".

Хотелось бы начать с того, что незаконность взыскания банками некоторых видов комиссий подтверждается информационными письмами*(1) и постановлениями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации*(2), а также позицией Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор)*(3). Так, по их мнению, незаконны следующие виды комиссий: за ведение ссудного счета, за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки; за перечисление средств заемщику; за выдачу денежных средств со счета; за досрочное погашение кредита и другие виды комиссий, кроме тех, которые установлены за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Алгоритм взыскания банковских комиссий, уплачиваемых участниками НИС, схематично представлен на следующем рисунке:

/----------------------\

|     Предъявление     |

|      претензии       |---\

|кредитной организации |   |

\----------------------/   |

         /---\             |

         | 1 |             |

         \---/             |

                          |

/----------------------\   |

|    Подача искового   |   |      Претензия рассмотрена:

|    заявления суд     |   |      1 - не удовлетворена;

\----------------------/   |      2 - удовлетворена

                          |

/----------------------\   |      Удовлетворение ваших требований в суде

|Заявление ходатайства |   |      первой   инстанции:

| в суд о привлечении  |   |      3 - не удовлетворены;

|    специалиста ТУ    |   |      4 - удовлетворены

|   Роспотребнадзора   |   |

\----------------------/   |/---\

                          || 2 |

/----------------------\   |\---/

| Рассмотрение дела в  |---|

|суде первой инстанции |   |

\----------------------/   |

         /---\             |

         | 3 |             |

         \---/             |

                        /---\

/----------------------\ | 4 |

| Рассмотрение дела в  | \---/

|суде второй инстанции |   |

\----------------------/   |

                          |

/----------------------\   |

|     Предъявление     |   |

|исполнительного листа |--|

|     в отдел ФССП     |   |

\----------------------/   |

                          |

/----------------------\   |

| Зачисление денежных  |--/

|   средств на счет    |

\----------------------/

Алгоритм взыскания банковских комиссий, уплачиваемых участниками накопительно-ипотечной системы

Если участником накопительно-ипотечной системы при получении ипотечного кредита была уплачена хотя бы одна из вышеперечисленных незаконных комиссий, то он имеет право через суд потребовать ее возврата. Но прежде чем написать исковое заявление, необходимо обратиться с претензией в банк (образец претензии приведен ниже). Хотя это напрямую и не предписано законом, сделать это необходимо в связи с тем, что банк может в добровольном порядке удовлетворить претензию, не доводя дело до суда, иначе в случае судебного разбирательства он понесет большие расходы. Но несмотря на это, кредитные организации предпочитают не удовлетворять поступающие претензии и отстаивать свою позицию в суде, рассчитывая на благоприятное для них стечение обстоятельств.

В Акционерный коммерческий банк "Монета"

690000, г. Владивосток, ул. Зеленая, д. 1

от Иванова Ивана Ивановича,

проживающего по адресу:

690000, г. Владивосток, ул. Красная, д. 22, кв. 34

Претензия

2 сентября 2010 г. между мной и АКБ "Монета" был заключен кредитный договор N 12345. В соответствии с требованиями данного договора мной были уплачены комиссия за рассмотрение кредитной заявки в сумме 1000,00 руб. (приходный кассовый ордер N 89 от 1.09.2010 г.) и комиссия за предоставление ипотечного кредита в сумме 40 000 руб. (приходный кассовый ордер N 100 от 20.09.2010 г.).

Условия данного кредитного договора о взимании комиссий за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление ипотечного кредита противоречат нормам действующего законодательства и в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" нарушают мои права как потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 29, 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя",

ПРОШУ:

1. В десятидневный срок возместить уплаченные мной вышеуказанные комиссии на общую сумму 41 000 руб. путем перечисления их на мой банковский счет.

Реквизиты для перечисления денежных средств:

Банк получателя	ОАО "Сбербанк России"
Адрес банка	690000, г. Владивосток, ул. Желтая, д. 7
ИНН	2507083893
КПП	250402001
БИК	047888670
Кор. счет	30101810500000000980
Расч. счет	30101810277006003245
Лицевой счет	40817810977045665446

В случае не исполнения Вами моего требования в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой моих прав в суд. В этом случае Вами, кроме выплаты мне уплаченных комиссий, могут быть понесены дополнительные расходы: судебные издержки, неустойка (пеня) в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя", штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя", проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Приложение:

1. Копии постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и сообщения Роспотребнадзора.

1 мая 2011 г. подпись И. Иванов

В случае не удовлетворения банком претензии в десятидневный срок, установленный п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", необходимо составить исковое заявление об исключении из кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя, и направить его в суд (образец искового заявления приведен ниже).

В Первореченский районный суд г. Владивостока

690000, г. Владивосток, ул. Южно-Уральская, д. 4

Истец: Иванов Иван Иванович,

проживающий по адресу:

690000, г. Владивосток, ул. Красная, д. 22, кв. 34.

Ответчик: Акционерный коммерческий банк "Монета"

690000, г. Владивосток, ул. Зеленая, д. 1

Цена иска: 67 849 рублей 68 копеек

Исковое заявление
об исключении из кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя

2 сентября 2010 г. между мной и АКБ "Монета" был заключен кредитный договор N 12345. В соответствии с требованиями данного договора мной были уплачены комиссия за рассмотрение кредитной заявки в сумме 1000,00 руб. (приходный кассовый ордер N 89 от 1.09.2010 г.) и комиссия за предоставление ипотечного кредита в сумме 40 000 руб. (приходный кассовый ордер N 100 от 20.09.2010 г.).

На момент подписания предложенной банком формы кредитного договора я не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без уплаты данной комиссии.

Считаю, что пункты кредитного договора, обязывающие меня уплатить комиссию, противоречат действующему законодательству и ущемляют мои права по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. N 54-П. Однако распределение издержек между банком и заемщиком данным Положением не урегулировано.

Вместе с тем, согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Предоставление кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Указанные комиссии в данном случае никак не связаны с исполнением кредитного договора и взимаются дополнительно к сумме платежа по основному долгу и процентам по кредиту.

Кроме того, по смыслу ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации свобода гражданских правоотношений не является абсолютной и имеет границы применения, установленные, в частности, положениями п. 4 ст. 421 ГК РФ.

При этом потребителям как слабой стороне в отношениях с хозяйствующими субъектами, осуществляющими свою деятельность на потребительском рынке, законом изначально предоставлен ряд преференций.

Уплата комиссий за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Таким образом, действия АКБ "Монета" по взиманию указанных комиссий в данном случае являются незаконными и ущемляют права потребителя.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у последнего возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

1 мая 2011 г. я обратился к ответчику с письменной претензией, где требовал возврата уплаченных мной незаконных комиссий в десятидневный срок, однако до настоящего момента претензия не удовлетворена и ответ на нее не получен.

В соответствии со ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе предъявить требование об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), которое подлежит удовлетворению исполнителем в десятидневный срок со дня его предъявления, а за нарушение указанных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей",

Прошу:

1. Исключить из кредитного договора условия об уплате комиссий за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита.

2. Взыскать с АКБ "Монета" уплаченные мной вышеуказанные комиссии на общую сумму 41 000,00 руб.

3. Взыскать с АКБ "Монета" проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2249,68 руб.

4. Взыскать с АКБ "Монета" неустойку (пеню) в сумме 24 600,00 руб. за просрочку исполнения требования о возврате уплаченных комиссий.

5. За отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя взыскать с АКБ "Монета" штраф в размере 50% цены иска.

Приложение:

1. Расчет цены иска.

2. Ходатайство об освобождении от уплаты государственной пошлины.

3. Копия искового заявления ответчику.

4. Копия кредитного договора N 12345 от 2 сентября 2010 г.

5. Копия приходного кассового ордера N 89 от 1 сентября 2010 г.

6. Копия приходного кассового ордера N 100 от 20 сентября 2010 г.

7. Копия претензии от 1 мая 2011 г.

1 июня 2011 г. подпись И. Иванов

При этом необходимо обратить внимание на ряд важных моментов:

Во-первых, при подаче искового заявления не следует уплачивать государственную пошлину, так как в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребители и иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Во-вторых, в соответствии со ст. 47 ГПК РФ необходимо привлечь к участию в судебном процессе представителя Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на них обязанностей и защиты прав, свобод и законных интересов потребителя. Для этого следует написать в суд ходатайство о привлечении специалиста территориального управления Роспотребнадзора по субъекту Российской Федерации (образец см. ниже) и приложить его к исковому заявлению. Данное им заключение подтвердит убедительность доводов истца в судебном заседании.

В Первореченский районный суд г. Владивостока

690000, г. Владивосток, ул. Южно-Уральская, д. 4

Истец: Иванов Иван Иванович,

проживающий по адресу:

690000, г. Владивосток, ул. Красная, д. 22, кв. 34

Ответчик: Акционерный коммерческий банк "Монета"

690000, г. Владивосток, ул. Зеленая, д. 1

Ходатайство

В соответствии со ст. 47 ГПК РФ и п. 5 ст. 40 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" прошу привлечь к участию в судебном процессе в качестве специалиста представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Приморском крае для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на него обязанностей и защиты моих прав, свобод и законных интересов как потребителя.

1 июня 2011 г. подпись И. Иванов

В-третьих, необходимо произвести расчет цены иска, в который включить сумму денежного требования, равную сумме уплаченных комиссий, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, неустойку (пеню) за просрочку исполнения требования о возврате уплаченных комиссий в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя", компенсацию морального вреда, если таковая имелась, судебные расходы (ниже приведен образец расчета цены иска).

Расчет цены иска

41 000,00 руб. + 2249,68 руб. + 24 600,00 руб. = 67 849,68 руб., где

1) 41 000,00 руб. - сумма комиссий за рассмотрение кредитной заявки и предоставление кредита;

2) 2249,68 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами (на момент подачи искового заявления);

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки в сумме 1000 рублей с 1 сентября 2010 г.		Комиссия за предоставление кредита в сумме 40 000,00 рублей с 20 сентября 2010 г.
С 1 июня 2010 г. ставка рефинансирования - 7,75% (указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У)
1000 руб. х 7,75% / 365 дн. х 180 дн.	38,22 руб.	40 000,00 руб. х 7,75% / 365 дн. х 161 дн. 13 67,40 руб.
С 28 февраля 2011 г. ставка рефинансирования - 8% (указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У)
1000 руб. х 8% / 365 дн. х 64 дн.	14,03 руб.	40 000,00 руб. х 8%/365 дн. х 64 дн.	561,10 руб.
С 3 мая 2011 г. ставка рефинансирования - 8,25% (указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У)
1000 руб. х 8,25% / 365 дн. х 29 дн.	6,74 руб.	40 000,00 руб. х 8,25% / 365 дн. х 29 дн.	262,19 руб.
Итого:	58,99 руб.	Итого:	21 90,69 руб.
Всего плата за пользование чужими денежными средствами - 2249,68 руб.

3) 24 600,00 руб. - неустойка (пеня) за просрочку исполнения требования о возврате уплаченных комиссий (на момент подачи искового заявления).

Расчет неустойки (пени) за просрочку исполнения требования о возврате уплаченных комиссий:

41 000,00 руб. х 3% х 20 дней = 24 600,00 руб., где

41 000,00 руб. - сумма уплаченных комиссий;

3% - размер неустойки (пени) в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей";

20 дней - период с момента окончания срока исполнения требований в добровольном порядке до момента подачи искового заявления.

После подачи искового заявления с соблюдением всех вышеуказанных требований остается дожидаться судебного разбирательства и вынесения решения по делу. В случае отрицательного решения разочаровываться не следует, а необходимо попробовать отстоять свою точку зрения в суде апелляционной инстанции. Однако и при положительном решении суда банк будет бороться за свою прибыль и до последнего оттягивать момент выплаты денежных средств. В связи с этим сразу после вступления решения суда в законную силу (в первой либо во второй инстанции) необходимо обратиться в суд первой инстанции с заявлением о направлении исполнительного листа для взыскания в отдел судебных приставов по месту нахождения кредитной организации. Если же отдел судебных приставов находится недалеко от места проживания обратившегося гражданина и он хочет ускорить процедуру взыскания, то необходимо написать заявление о выдаче исполнительного листа на руки и самостоятельно отвезти его туда. После предъявления исполнительного листа и окончания процедуры взыскания присужденных денежных сумм они будут зачислены на лицевой счет, указанный в заявлении (образец заявления приведен ниже).

В Первореченский отдел Федеральной службы судебных приставов

г. Владивостока

690000, г. Владивосток, ул. Невская, д. 48

от Иванова Ивана Ивановича,

проживающего по адресу:

690000, г. Владивосток, ул. Красная, д. 22, кв. 34

Заявление

Прошу принять к исполнению исполнительный лист ВС N 025367876, выданный 10 ноября 2011 г. на основании решения Первореченского районного суда г. Владивостока по делу N 2-4142/2011 о взыскании денежных средств с АКБ "Монета".

Реквизиты взыскателя для перечисления денежных средств:

Банк получателя	ОАО "Сбербанк России"
Адрес банка	690000, г. Владивосток, ул. Желтая, д. 7
ИНН	2507083893
КПП	250402001
БИК	047888670
Кор. счет	30101810500000000980
Расч. счет 3	0101810277006003245
Лицевой счет	40817810977045665446

Приложение:

1. Исполнительный лист ВС N 025367876 на 4 листах.

2. Копия решения Первореченского районного суда г. Владивостока от 31.07.2011 г.

20 ноября 2011 г. подпись И. Иванов

На этом все трудоемкие процедуры по взысканию банковских комиссий, уплаченных в рамках НИС, закончены, и наступает счастливый момент пользования своими денежными средствами.

В.М. Копров,

адъюнкт кафедры денежного

довольствия и социального обеспечения

военнослужащих Военного университета,

капитан

"Право в Вооруженных Силах", N 4, апрель 2012 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 147.

*(2) Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2009 г. N 8274/09.

*(3) http://76.rospotrebnadzor.ru/directions_of_activi/protect/413/.