Надзор за соблюдением законодательства о банках и банковской деятельности при кредитовании населения (С. Курдюмова, "Законность", N 8, август 2012 г.)

Надзор за соблюдением законодательства о банках и банковской деятельности при кредитовании населения

В связи с востребованностью среди населения услуг банков по кредитованию прокуратура Санкт-Петербурга приняла решение об оценке соответствия условий кредитных договоров требованиям действующего законодательства.

С целью определения кредитных организаций, к которым у населения наибольшее количество претензий, была проведена "горячая линия".

Из банков были истребованы и изучены с привлечением специалистов управления Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу типовые формы кредитных договоров.

Анализ условий кредитных договоров показал, что наиболее распространённые нарушения - это включение требований о взимании комиссии за предоставление кредита, за обслуживание открытого для начисления кредитных средств счёта, за снятие со счёта кредитных средств, за внесение денежных средств в счёт погашения кредита; требования об одностороннем изменении условий договора и его расторжении банком по противоречащим действующему законодательству основаниям; о предоставлении заёмщиком дополнительных обеспечительных мер; о запрете заёмщику выступать поручителем по иным кредитным договорам или без согласия банка их заключать; об уплате штрафов за досрочный возврат и отказ от получения кредита; об обязательном заключении дополнительных договоров страхования жизни или добровольного страхования автогражданской ответственности; об определении подсудности споров с заёмщиком по месту нахождения кредитной организации.

Вместе с тем в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г "О банках и банковской деятельности" размещение привлечённых во вклады денежных средств производится банком от его имени и за его счёт.

Согласно п. 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Банком России 31 августа 1998 г., под размещением денежных средств понимается заключение между банком и клиентом договора передачи их клиенту на условиях платности, срочности и возвратности.

С учётом изложенного, а также отсутствия в ст. 819 Гражданского кодекса РФ требований об оплате операций по погашению кредита условие банка об оплате комиссии за предоставление кредита, за перечисление денежных средств в счёт погашения кредита, в том числе через банкоматы кредитной организации, незаконно.

Также кредитными договорами зачастую предусматриваются условия о праве банка досрочно истребовать кредит, которые не соответствуют требованиям ГК.

Вместе с тем основания для досрочного истребования банком кредита установлены ст. 811, 813, 814, 821 ГК. Включение иных условий, таких как привлечение заёмщиком заёмных денежных средств от третьих лиц, выдача заёмщиком поручительства в обеспечение исполнения обязательств третьих лиц без предварительного письменного согласия банка; возбуждение гражданского дела о признании заёмщика недееспособным или ограниченно дееспособным; наложение в установленном порядке ареста на имущество заёмщика; ограничение права заёмщика на распоряжение денежными средствами на его банковских счетах; потеря заёмщиком источника дохода, который является для него основным, расторжение с ним трудового договора; возбуждение уголовного дела в отношении заёмщика; непредоставление заёмщиком оригинала паспорта автотранспортного средства, приобретённого в кредит, является неправомерным.

Кроме того, выявлены факты установления банками штрафов за досрочный возврат заёмщиками кредита, что противоречит ст. 810 ГК, закрепляющей право заёмщика досрочно вернуть кредит, предварительно уведомив об этом банк.

Также одним из распространённых нарушений является включение комиссий, штрафов и иных плат в утверждаемые банками тарифные планы (тарифы), которые по условиям договора могут быть изменены банком в одностороннем порядке. По мнению кредитных учреждений, устанавливаемые банком тарифы не относятся к условиям кредитного договора. Однако в силу ст. 310 ГК недопустим односторонний отказ от исполнения обязательств, в связи с чем включение в договор условий об изменении банком или установлении вознаграждения за отдельные операции, совершаемые им в рамках кредитного договора, не соответствует требованиям действующего законодательства.

По результатам проверок руководителям некоторых банков, в том числе ОАО "Международный Банк Санкт-Петербург", ОАО "Банк Санкт-Петербург", ОАО "Альфа-Банк", ОАО "Сбербанк России", ОАО "Восточный Банк Экспресс", ЗАО "Банк Советский", ЗАО АКБ "Банк Сосьете Женераль Восток", ЗАО "Банк Русский Стандарт", направлены предостережения.

Существенное влияние на формирование правоприменительной практики оказали информационные письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 г. N 141, от 13 сентября 2011 г. N 146, от 13 сентября 2011 г. N 147 и др. по применению положений Гражданского кодекса о кредитном договоре и выработанные им рекомендации.

С целью профилактики правонарушений в этой сфере представители прокуратуры города приняли участие в семинарах Ассоциации банков Северо-Запада, на которых присутствовали руководящие работники 40 банков города. В заседании также участвовали представители управления Роспотребнадзора Санкт-Петербурга, поддержавшие позицию прокуратуры относительно условий договора, и Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Результаты проверки кредитных договоров доведены до сведения населения в СМИ, в том числе по телевидению и радио.

Благодаря принятым мерам прокурорского реагирования многие банки внесли изменения в договоры, исключающие условия, ущемляющие права потребителей, в том числе Северо-Западный Банк ОАО "Сбербанк России", являющийся лидером потребительского кредитования.

С. Курдюмова,

прокурор отдела по надзору за исполнением законодательства

в сфере экономики и охраны природы прокуратуры Санкт-Петербурга

"Законность", N 8, август 2012 г.