"Право на равную конкуренцию" (интервью с А. Аксаковым, президентом ассоциации региональных банков России) (Л. Коваленко, "БДМ. Банки и деловой мир", N 9, сентябрь 2012 г.)

"Право на равную конкуренцию" (интервью с А. Аксаковым, президентом ассоциации региональных банков России)

Встречи с президентом ассоциации региональных банков России Анатолием Аксаковым накануне открытия Международного банковского форума в Сочи стали уже традицией. Да и тема беседы, казалось бы, почти неизменна: из года в год мы говорим о "самочувствии" банков и о реальной экономике, о проблемах регулирования и его влиянии на бизнес, о новых законопроектах и о том, как их принятие скажется на деловом сообществе.

И, тем не менее, всякий раз ракурс беседы меняется - как меняется и деловой климат в стране и мире. А приближающаяся нынешняя осень тревожностью своей живо напоминает сентябрь 2008-го. Или, может быть, это просто мнительность?

БДМ: Анатолий Геннадьевич, как, по-вашему, имеют ли под собой основание печальные прогнозы, которые то и дело высказывают и ваши коллеги - политики, и мои - журналисты, но еще и экономисты, и аналитики, и, кажется, все на свете? Вроде бы объективная картина особо пугающей не выглядит...

Я вообще-то не любитель сгущать краски, но привык смотреть на реальность открытыми глазами. Поэтому скажу так: оснований для паники, на мой взгляд, нет, а вот поводов для тревоги - достаточно. Судите сами: уже пять лет миновало с начала глобального финансового кризиса, но "свет в конце тоннеля" не очень-то видится. Иными словами, мировая экономика пока так и не вышла на траекторию устойчивого восстановления и роста.

БДМ: Так что, по всему выходит, мы вступаем в "великую депрессию" XXI века?

Ну, такого глубокого падения, как в 30-е годы прошлого столетия все-таки, к счастью, не просматривается. Однако и длительность спада, и накал негативных ожиданий вполне сопоставимы. И многие аналитики, экономисты соглашаются с тем, что ближайшие два года облегчения не принесут, более того, некоторые страны сползут в рецессию.

БДМ: Где сейчас, на ваш взгляд, сфокусированы главные риски мировой экономики?

Без сомнения, в зоне евро, которую продолжает "трясти". Причем сейчас экономические проблемы еврозоны перешли уже в политическую плоскость, и, как вы знаете, пессимисты предрекают едва ли не развал Евросоюза, хотя я думаю, до такой крайности не дойдет.

БДМ: Но если "трясет" Европу, то и до России недалеко? Вряд ли мы сможем отсидеться в тихом месте, пережидая этот шторм?

Вообще-то пока мировые экономические передряги на нас не очень отразились, и если взглянуть на статистику, то страна выглядит не так уж плохо. Смотрите: в прошлом году Россия была на 6 месте по объему ВВП - по паритету покупательной способности, и на 9-м - по объему ВВП в долларах США. Производственные мощности в 2011-м были загружены на 80%, а безработица - 5,4%, рекордно низкая за последние 10 лет. Да и с инфляцией почти справились - во всяком случае, отсчитывая с 1992 года, здесь самый низкий показатель - 6,1%.

БДМ: Честно говоря, мой кошелек другого мнения по поводу инфляции, но - поверим статистике. Итак, на общем фоне наша экономика смотрится вполне прилично. Откуда же тогда тревога, которая сквозит и в прессе, и в речах политиков?

Да все оттуда же. Россия по-прежнему сидит на "нефтяной игле", и даже краткосрочные колебания конъюнктуры на топливных рынках способны вызывать пусть и короткие, но ощутимые шоки внутри страны - это мгновенно отзывается на курсовой динамике, на бюджетной сфере. Кстати, аналитики предсказывают дальнейшее замедление роста ВВП, так, что примерно к 2017 году он уступит общемировым показателям.

Не радуют и условия ведения бизнеса - здесь мы хоть и прибавили четыре пункта, но все еще остаемся во второй сотне, на 120 месте. А, например, показатель экономической свободы характеризует страну еще хуже - мы на 144 месте в рейтинге 179 стран.

БДМ: Если добавить к этому $40 миллиардов "утекшего" капитала, картинка явно теряет глянец. Я не стану повторять прописные истины о необходимости диверсификации и модернизации нашей экономики - кто бы с этим спорил. Давайте лучше поговорим о российской банковской системе - насколько она готова как к свершениям, так и к испытаниям?

И здесь тоже картина со своего рода "вторым планом". Внешне показатели неплохие, но если присмотреться повнимательнее... Вот, скажем, в первом полугодии динамика положительная - совокупные активы выросли, но - всего на 6,3%. Причем прирост - главным образом за счет объемов кредитования. В корпоративной сфере кредиты выросли до 18,8 триллиона рублей, это плюс 6,2%, частным лицам выдано 6,6 триллиона рублей, здесь плюс весомее - 18,4%.

Однако если сравнивать эту динамику с прошлогодней, то станет понятно, что налицо тенденция к некоторому замедлению роста, пусть на первый взгляд и не очень приметному.

БДМ: А не сказывается ли здесь то, что позиция регулятора стала много жестче?

В известной мере сказывается. Только я думаю, что и сами банки, наученные горьким прошлым опытом, проводят более тщательный отбор заемщиков. Кстати, и средняя ставка по корпоративным кредитам потихоньку растет. Закономерно и то, что банки все больше сдвигаются в сторону частного кредитования, - спрос на потребительские кредиты не падает, ставки здесь выше, поскольку в них "зашиваются" риски, и в конечном счете маржа - много привлекательнее.

БДМ: Воля ваша, Анатолий Геннадьевич, но мне кажется, что таким образом банки - особенно агрессивно пропагандирующие кредиты "на любые цели и под один документ" - закладывают для себя грядущие неприятности с "плохими" долгами и невозвратами.

Помимо этих неприятностей их могут ждать и другие, связанные со снижением норматива Н1, отражающего достаточность капитала. А этот показатель в целом по банковскому сектору за 2011 год снизился с 18,1 до 14,7%, и уже за первую половину этого года потерял еще 0,9 процентных пункта. Если принять за точку отсчета прогноз Банка России, предсказывающий, что объем ссудной задолженности увеличится к концу года не более чем на четверть, можно предвидеть падение достаточности капитала до 12-13%. Ну а если агрессия на кредитном рынке станет нарастать, этот показатель может приблизиться к предельно низкому порогу. Причем замечу, что сейчас мы говорим "о средней температуре по больнице", между тем доля активов банков, у которых Н1 - от 10 до 12% (а таковых 141), в общей сумме активов составляет 39%. Процесс идет по нарастающей: еще в начале года таких "тревожных" банков было 107.

БДМ: Снова спрошу: не сказывается ли и в этом процессе ужесточение пруденциальных норм регулятора?

Да, на Н1 давит и будет давить более жесткий подход к оценке кредитных и рыночных рисков. И в зависимости от того, какую бизнес-модель тот или иной банк использует, его показатель может уменьшиться на 0,5-1 процентный пункт. Плюс не забывайте, что с июля вступила в силу еще одна новация регулятора: теперь банк, получив предписание о доначислении резервов, должен сделать это сразу же, а уж потом отправляться на дискуссию в свое территориальное управление.

БДМ: Да, круто, ничего не скажешь. А не пробовали уговорить регулятора на какое-то смягчение?

Пробовали, и даже услышали нас, немножко "подвинулись". Но и в смягченном виде это будет оказывать давление на капитал, а как раз нехватка капитала и станет, на наш взгляд, главным тормозом развития банковской системы. Поэтому и наша ассоциация, и все профессиональное сообщество готовы к продолжению диалога, тем более что в последние годы он все-таки носит конструктивный характер.

БДМ: Слушая вас, я уже получила ответ на свой невысказанный вопрос: почему в числе основных тем дискуссии в Сочи - проблема рисков. И как раз рискам посвящена главная тема сентябрьского, "сочинского" выпуска БДМ. Надо сказать, наши читатели, авторы и эксперты проявили неподдельный интерес к обсуждению. Причем в их представлении на первом месте стоит кредитный риск, а риск ликвидности - лишь на втором. Вы согласны с таким распределением?

В целом согласен, но и угроза потери ликвидности все еще остается высокой - это надо признать. С одной стороны, сегодня практически сошли на нет внешние заимствования. С другой - доступ к "дисконтному окну" Банка России тоже открыт далеко не для всех, скорее для немногих избранных, о чем уже не раз мы говорили и писали. Да и деньги клиентов (и корпоративных и частных) не текут в банки могучей рекой. Вывод из этого можно сделать один: чтобы сохранить стабильность сектора, надо поддерживать ликвидность банков. Инструментов для того, чтобы утолить "ресурсный голод", у регулятора достаточно, но стоит отметить и то обстоятельство, что деньгами с межбанка, депозитами Минфина или кредитами Банка России весьма активно пользуются именно крупнейшие, системно значимые банки. Что касается малых и средних, то они уже привыкли опираться на собственные силы. И это правильно с точки зрения организации бизнеса. Но верно и то, что в случае разрыва ликвидности именно эти "работящие" банки и оказываются под ударом.

БДМ: Вы знаете мое трепетное отношение к малым банкам, и его не в силах разрушить никакие аргументы в пользу глобализации банковского сектора. Может быть, потому, что я смотрю на банки еще и с точки зрения клиента: для большого банка я - песчинка, для малого - партнер.

Действительно, небольшие банки умеют завязывать длительные и добрые партнерские отношения, у них есть и немало других преимуществ, о чем мы тоже не раз уже говорили с вами. Именно поэтому Ассоциация региональных банков России старается отстаивать их права на конкурентном поле. А то ведь сейчас получается, что в обязанностях все равны (да и то не всегда - вспомним Банк Москвы или Межпромбанк), а в правах доминирует дискриминационный подход. В первую очередь это касается системы рефинансирования, где во главу угла поставлены часто формальные факторы. Если банк входит в первую или вторую группу надежности, какая разница: крупный он или небольшой, столичный или региональный? Уж кто-кто, а регулятор без обращения в рейтинговые агентства досконально знает все плюсы и минусы своих подопечных. И вполне может предоставить ему более "длинный" кредит либо установить чистый лимит на овердрафты или однодневные кредиты. Не устану повторять, что конкуренция - благо для рынка, но лишь в том случае, когда игроки поставлены в равные условия.

БДМ: Анатолий Геннадьевич, когда-то БДМ много писал о межбанковском рынке, но в последние годы такое впечатление, что этот институт вроде уже и не существует. Это что, отголоски "кризиса доверия" начала 2000-х?

Если и отголоски, то явно затянувшиеся. Но то, что межбанка сегодня, по сути, нет - это факт. И беспокоит он не только сами банки, но и регулятора - недаром же Банк России еще в прошлом году выдвинул инициативу создания "денежной биржи". Но реальных шагов пока не сделано, между тем первым таким шагом могла бы стать площадка межбанковского кредитования на базе ММВБ-РТС. Опыт и инструментарий биржи вполне позволяют устанавливать лимиты заимствований для всех игроков - разумеется, они должны быть согласованными и регулярно обновляться. А Банк России при необходимости мог вы выступить кредитором последней инстанции. Кстати, в некоторых странах для координации работы рынка МБК учреждены специальные саморегулируемые организации.

БДМ: В таком ли, в другом ли виде, но межбанковский рынок необходим, уже хотя бы потому, что придаст ускорение развитию сектора... Но мы с вами затронули тему государственной, или бюджетной, поддержки банков, давайте же ненадолго к ней вернемся. Я согласна, что выборочная поддержка банков нарушает конкурентную среду, но помогать всем подряд - никакого бюджета не хватит, вы согласны?

А этого и не нужно. И поддержка, если хотите, должна быть избирательной, вот только критерии хотелось бы видеть другие. Помогать надо не потому, что банк большой и "приближенный к верхам", - такой подход никуда не годится. А вот поддержать тех, кто работает, кто развивается так быстро, что "сам за собой не успевает", кто оказался в трудной ситуации потому что, быть может, немного не рассчитал сил, - это нормально. Ведь отлично оправдывается государственная или муниципальная поддержка в ипотеке, кредитовании малого бизнеса, в регионах действуют эффективные фонды и другие структуры. Речь не идет о бесплатной раздаче бюджетных средств налево и направо - но надо понимать, когда и кому поддержка действительно необходима.

БДМ: И тут мы сразу упираемся в проблему экспертной оценки, а значит, в проблему кадров. Где набрать, к примеру, кредитных офицеров, которые могли бы разобраться не в балансах малых предприятий, а в их бизнесе? Да и в рознице, на мой взгляд, скоринговые системы не могут всерьез заменить опытного сотрудника.

Проблема кадров стоит остро не только в банковском секторе, но и во всех отраслях экономики. Другое дело, что банковский сотрудник действительно должен быть и экономистом, и психологом, и финансистом. Казалось бы, какая особенная хитрость - быть операционистом или консультировать клиентов? А между тем здесь, во фронт-офисах, - самая большая текучесть кадров, сюда, несмотря на все усилия HR, попадает немало "случайных" людей. Конечно, в банковских школах и колледжах готовят хороших молодых специалистов, но на все банки их не хватает.

Еще сложнее ситуация с так называемым мидл-менеджментом, где требуются более глубокие знания, навыки, профессиональный и жизненный опыт. Все это можно получить только упорной работой - и лучше в одном банке, а сейчас принято менять место работы едва ли не каждый год.

БДМ: Когда-то такие любители перемены мест назывались "летунами", и кадровики на них смотрели косо. Впрочем, в кадровых агентствах тоже на этот фактор обращают внимание. Совсем недавно, в июле, мы выпустили целый номер, посвященный банковским кадрам, и число участников дискуссии побило все прежние рекорды. А это - верный признак того, что здесь у банков "болит".

Конечно, "болит". Хоть проблемы с топ-менеджерами особо не афишируются, но и в этой категории они есть - найти дельного зампреда задача не из легких. Вот почему одной из тем обсуждения в Сочи будут банковские кадры. Это не частная проблема каждого банка, а забота всей отрасли. И если говорить о развитии банковской системы всерьез, то надо уже сегодня заботиться о том, кто придет на работу в банк завтра. Поэтому в числе задач, стоящих перед ассоциацией, мы видим и расширение нашего образовательного сектора. Мы и сейчас проводим специальные семинары и конференции, но этого мало - учиться надо нам всем.

БДМ: Хорошее завершение беседы, учитывая, что через несколько дней страна будет праздновать 1 сентября - День знаний.

Беседовала

Л. Коваленко

"БДМ. Банки и деловой мир", N 9, сентябрь 2012 г.