Вопрос: Страховая организация заключила договор страхования жизни и здоровья с физическим лицом. Спустя некоторое время банк, являясь выгодоприобретателем по данному договору страхования, подал заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью указанного физического лица в результате несчастного случая. Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, так как в экспертном заключении было указано, что страхователь в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, и, по мнению страховой компании, именно это стало причиной его смерти. Правомерна ли позиция страховой организации, если в договоре... ("Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях", N 17, сентябрь 2012 г.)

Страховая организация заключила договор страхования жизни и здоровья с физическим лицом. Спустя некоторое время банк, являясь выгодоприобретателем по данному договору страхования, подал заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью указанного физического лица в результате несчастного случая. Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, так как в экспертном заключении было указано, что страхователь в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, и, по мнению страховой компании, именно это стало причиной его смерти.

Правомерна ли позиция страховой организации, если в договоре страхования стороны указали, что страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, так как страховой случай признается не наступившим, если в момент происшествия лицо находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения?

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений пп. 1, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В указанной ситуации основанием освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения является нахождение страхователя в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения. Следует отметить, что при такой формулировке условий договора не имеет значение наличие причинно-следственной связи между страховым случаем и состоянием алкогольного опьянения. Для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения достаточно подтверждения употребления алкогольных напитков страховщиком.

Аналогичная точка зрения содержится в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.03.2006, 15.03.2006 N 09АП-1952/06-ГК, в котором указано, что стороны предусмотрели, что страховое возмещение не выплачивается в случае, если ущерб возник в связи с тем, что страхователь управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Поскольку нахождение страхователя в момент совершения дорожно-транспортного происшествия в состоянии алкогольного опьянения подтверждается материалами дела, решение Арбитражного суда г. Москвы принято в соответствии с условиями договора страхования, заключенного между сторонами.

Ю.М. Лермонтов,

советник государственной гражданской службы РФ 3-го класса

1 сентября 2012 г.

"Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях", N 17, сентябрь 2012 г.