Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 марта 2012 г. N 33-7560 (ключевые темы: залог - покупка автомобиля - неустойка - кредитный договор - прицепы)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 марта 2012 г. N 33-7560

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Зенкиной В.Л.,

судей Овсянниковой М.В., Котовой И.В.,

при секретаре Смирновой А.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Овсянниковой М.В. дело по кассационной жалобе Эрманиса А.А. на решение Бутырского районного суда г. Москвы от 15.11.2011 г., которым постановлено:

иск ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить.

Взыскать с Эрманиса А.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге N ... от ... в размер  ..., в том числе: ... - основной долг; ... - проценты; ... - начисленные неустойки; ... - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль: ...; идентификационный номер (VIN) - ...; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления ТС - ...; модель, N двигателя - ...; шасси (рама) N отсутствует; кузов (кабина, прицеп) N - ... цвет кузова (кабины, прицепа) - черный, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ...

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО "Альфа-Банк" в размере ...

В удовлетворении встречного иска Эрманиса А.А. к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительным кредитного договора в части уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета отказать. Установила:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Эрманису А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что стороны заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге, подписав заявление на предоставление ответчику кредита для приобретения автомобиля. Во исполнение взятых на себя обязательств Банк зачислил на текущий кредитный счет заемщика сумму кредита, а последний обязался осуществлять ежемесячные платежи по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафам и комиссиям в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств по погашению задолженности Банком в залог был принят автомобиль. Однако в процессе погашения кредита Эрманисом А.А. допускалось возникновение просроченной задолженности, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов и штрафов.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ..., а также затраты по государственной пошлине в размере ..., обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль: ...; идентификационный номер (VIN) - ...; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления ТС - ...; модель, N двигателя - ...; шасси (рама) N - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) N - ...; цвет кузова (кабины, прицепа) - черный, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ...

В ходе судебного заседания представитель Эрманиса А.А. по доверенности Федоров Р.Н. предъявил встречные требования к ОАО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора частично недействительным, указав на незаконность взимания Банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Просил взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Эрманиса А.А. ..., ранее уплаченных им за обслуживание текущего кредитного счета и зачесть эти денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.

Представитель истца по доверенности Белоусов Д.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, встречный иск не признал, указав также на пропуск ответчиком срока исковой давности по встречному иску.

Ответчик Эрманис А.А. в судебное заседание не явился, о дне суда был извещен.

Представитель Эрманиса А.А. по доверенности Федоров Р.Н. в судебном заседании иск не признал, встречные исковые требования поддержал.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам кассационной жалобы просит Эрманис А.А.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Эрманиса А.А. - Кандырина О.А., представителя ОАО "Альфа-Банк" - Белоусова Д.А., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Судом установлено, что в соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге Банк предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет N ..., на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере - ..., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 18% годовых, комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета - 0,25% от суммы кредита ежемесячно; неустойка за просрочку возврата кредита (по основному долгу и процентам) - 1% в день, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) - ...

Эрманис А.А. обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита не позднее 25 -го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.

В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: ...; идентификационный номер (VIN) - ...; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления ТС - ...; модель, N двигателя - ...; шасси (рама) N - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) N - ...; цвет кузова (кабины, прицепа) - черный.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив Эрманису А.А. кредит на покупку автомобиля, что подтверждается приобщенной к материалам дела выпиской по текущему кредитному счету.

Между тем, Эрманис А.А. нарушил условия Соглашения о кредитовании и залоге, допускал регулярные просрочки платежей, установленные графиком погашения., а начиная с 25.11.2010 прекратил осуществлять оплату по кредиту в установленном Соглашением о кредитовании и залоге размере.

Согласно представленного истцом расчета задолженность истца перед Банком по кредитному договору составляет ..., в том числе: ... задолженность по основному долгу; ... проценты; ... начисленные неустойки, ... комиссия за обслуживание текущего счета.

Оснований считать расчет неправильным судом не установлено.

Исходя из условий договора, положений ст.ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленной истцом сумме.

Принимая во внимание, что допущенное Эрманисом А.А. нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным (размер неисполненного обязательства составляет более 5% от оценки предмета залога; период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трех месяцев), в соответствии с Законом РФ "О залоге", ст. 348 ГК РФ, условиями Соглашения, суд обоснованно удовлетворил исковые требования ОАО "Альфа-Банк" об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с отчетом АНО Центр экспертных исследований "Стратегия" N 188-1 об оценке транспортного средства, рыночная цена автомобиля ..., являющегося предметом залога по Соглашению о кредитовании и залоге N ... от ... между истцом и ответчиком составляет ...

Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд обоснованно исходил из следующего.

В заявлении на предоставление кредита Эрманис А.А. указал, что ознакомлен и согласен с условиями Договора о Комплексном банковском обслуживании и Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, что подтверждается его подписью. Заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля содержит существенные условия о размере кредита, процентной ставки, неустойки за просрочку возврата кредита, а так же комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, текущий кредитный счет - счет, открываемый клиенту для зачисления выданного Банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с Заявлением, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" и тарифами Банка.

На основании Заявления Клиента ему был открыт текущий кредитный счет N ..., который в соответствии с Положением ЦБ РФ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 26.03.2007 является счетом физического лица. Счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - "физические лица".

В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 26.03.2007, счет N 40817 "Физические лица" характеризуется следующими особенностями, п. 4.41 "Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы представленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета".

Ссудные же счета, согласно Положения ЦБ РФ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 26.03.2007, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - 455... "Кредиты, предоставленные физическим лицам". Назначение ссудных счетов - учет кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п. 4.53 Положения. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам.

Для отражения в балансе Банка задолженности Эрманиса А.А. по заключенному с Банком кредитному договору действительно был открыт ссудный счет N ..., однако плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается, что подтверждается представленной Банком выпиской по указанному счету.

Оснований не доверять представленным выпискам у суда не имеется, так как данный документ является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически технической базой Банка фиксируются операции по счетам всех клиентов Банка в тот же момент времени, когда они совершаются.

В связи с тем, что в Заявлении на предоставление кредита Эрманис А.А. указал реквизиты юридических лиц для перечисления суммы кредита в счет оплаты автомобиля и страховой премии, а так же поручил Банку произвести такое перечисление, то ему был открыт также текущий кредитный счет N ..., с которого были осуществлены все указанные выше поручения. Открытие текущего кредитного счета было необходимо, поскольку совершить указанные платежи со ссудного счета невозможно. В силу действующего законодательства РФ текущий кредитный счет не является ссудным счетом, а представляет собой - текущий счет физического лица. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности Банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете, то есть клиент может пользоваться открытым на его имя текущим счетом независимо от кредита. Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит ст. 851 ГК РФ, в соответствии с которой в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за обслуживание (открытие) текущего кредитного счета оговорена сторонами и нашла свое отражение в Заявлении Клиента и соответствует общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.

Право кредитных организаций (банков) на взимание платы за обслуживание текущего кредитного счета подтверждается Письмом ФАС РФ N ИА/7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 года "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" и Письмом ЦБ РФ N 228-Т от 29.12.2007 года "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также ст.ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом и при его надлежащим об этом уведомлении.

Действия Банка по указанию в Соглашении о кредитовании и залоге размера комиссии (платы) за обслуживание текущего кредитного счета являются обязательными согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Кроме того, суд счел пропущенным срок исковой давности по встречным исковым требованиям, исходя из того, что срок исковой давности по оспоримым сделкам составляет один год.

Вывод суда о пропуске срока исковой давности нельзя признать правильным, поскольку ответчик просил признать недействительными условия кредитного договора, как противоречащие действующему законодательству, в связи с чем срок исковой давности по ничтожным сделкам составляет три года.

Однако то обстоятельство, что срок исковой давности по встречным исковым требованиям не пропущен, не опровергает правильность вывода суда об отказе в удовлетворении встречного иска, поскольку суд, рассмотрев эти требования по существу, не нашел оснований для их удовлетворения, независимо от применения срока исковой давности.

Суд пришел к обоснованному выводу о соразмерности неустойки в сумме ... последствиям нарушенного обязательства, учитывая сумму задолженности в ... согласие ответчика с размером неустойки при заключении соглашения о кредитовании и залоге, прекращение оплаты платежей с 18.11.2010 г., отсутствие доказательств уважительности причин нарушения обязательств.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Доводы жалобы, направленные на иную оценку доказательств, оснований для которой судебная коллегия не находит, не могут повлечь отмену решения суда.

Новых обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, кассационная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Бутырского районного суда г. Москвы от 15.11.2011 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Эрманиса А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи