Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 мая 2012 г. N 33-8989 (ключевые темы: залог - основной долг - неустойка - покупка автомобиля - пропуск срока)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 мая 2012 г. N 33-8989

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Пильгуна А.С.,

судей Журавлевой Т.Г., Грибовой Е.Н.,

при секретаре Веретенникове А.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грибовой Е.Н. дело по кассационной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Люблинского районного суда г. Москвы от 06 сентября 2011 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" к Грешнову Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Взыскать с Грешнова Д.И. в пользу ОАО "Альфа-Банк" расходы на оплату государственной пошлины в размере ... (...) руб. ... коп. Установила:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Грешнову Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 06 июля 2007 года между ОАО "Альфа-Банк" и ответчиком был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита и, в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (далее Общие условия), стороны заключили соглашение о кредитовании и залоге ... для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (далее заявление) ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге-зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Согласно общим условиям соглашением о кредитовании и залоге являются принятые банком заявление клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, в Общих условиях, составляющие оферты клиента банку. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге, банк предоставил клиенту 06.07.2009 года кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий счет N ... на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере ...; срок кредита 60 месяцев; процентная ставка 17% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета ... коп.; неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам 1% годовых; комиссия за выдачу кредита ... руб. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платеж в уплату кредита в размере ... руб. не позднее 30 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ...; идентификационный номер VIN ...; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления ТС - ...; модель N ...; цвет кузова (кабины, прицепа) - темно-синий. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере ... подтверждается балансовым мемориальным ордером N ... от 06.07.2009 г., а также выпиской по текущему кредитному счету N ... В соответствии с Общими условиями, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом банку в соответствии или в связи с соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверным. Должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж 30.08.2010 года, в последующем ответчик нарушил условия соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Ответчик от исполнения предъявленного требования уклонился. На день подачи искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - основной долг; ... руб. ... коп. - проценты; ... руб. ... коп. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета. Указанную задолженность истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В ходе рассмотрения спора истец уточнил исковые требования и в связи с частичным погашением ответчиком кредитной задолженности и произведенным перерасчетом просил взыскать с ответчика задолженность в размере ... руб. ... коп., в том числе ... руб. ... коп. - основной долг; ... руб. ... коп. - комиссия за обслуживание текущего счета.

Представитель истца по доверенности Белоусов Д.А. в ходе судебного заседания уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик Грешнов Д.И. исковые требования признал частично и пояснил, что не признает исковые требования в части взыскания штрафа, так как не препятствовал реализации автомобиля, по первому требованию он передал автомобиль банку, автомобиль находился в салоне для продажи с октября 2010 года, самостоятельно реализовать автомобиль он не мог, так как технический паспорт транспортного средства находился у банка, начисления за комиссию обслуживания счета незаконны.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, в своей кассационной жалобе просит ОАО "Альфа-Банк".

Грешнов Д.И. в заседание судебной коллегии не явился.

Заседание судебной коллегии 10 апреля 2012 года было отложено ввиду неявки Грешнова Д.И., которому повторно направлено судебное извещение.

Доказательств уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебной коллегии не представлено.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ОАО "Альфа-Банк", поддержавшего доводы кассационной жалобы, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене ввиду следующего.

Исходя из материалов дела, 06.07.2009 года между ОАО "Альфа-Банк" и Грешновым Д.И. были заключены Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, а также, в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (далее - Общие условия) (л.д. 52-59), Соглашение о кредитовании и залоге для предоставления кредита на приобретение автомобиля (л.д. 33-37), в соответствии с которыми 06.07.2009 года Банк перечислил ООО "..." денежные средства в размере ... руб., а также перечислил Грешнову Д.И. денежные средства в размере ... на оплату договора страхования жизни и в размере ... руб. на оплату договора КАСКО, что подтверждается выпиской по счету заемщика и балансовым мемориальным ордером N ... от 06.07.2009 года (л.д. 27-30, 38).

Согласно условиям Соглашения о кредитовании и залоге процентная ставка за пользование кредитом составляла - 17% годовых, срок кредита - 60 месяцев, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - 0,25%.

Договор предусматривал возврат кредита равными частями в размере и в даты, указанные в Заявлении и Графике погашения, в соответствии с Общими условиями:

- 30-го числа каждого календарного месяца, начиная с 30.07.2009 года;

- размер ежемесячного платежа ... руб.;

- размер последнего платежа ... руб.;

- досрочное погашение разрешается по истечении 6 месяцев;

- штраф за досрочное погашение не взимается.

Пунктами 9.1-9.2 Общих условий установлено, что в случае просрочки обязательств по погашению основного долга и процентов, установленных Соглашением о кредитовании и залоге, клиент обязан оплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере определенном в Заявлении на день образования просроченной задолженности, указанная неустойка составляет 1% в день по основному долгу и процентам, которая начисляется со дня, следующего за днем, определенным в заявлении как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение Кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета клиента на счет банка.

Согласно условиям договора ответчик принял на себя обязательства, указанные в разделе 1, 3 Общих условий.

Также разделом 8 Общих условий с целью обеспечения исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге была предусмотрена передача в залог банку автомобиля ... (... года выпуска, номер кузова ...), приобретаемого на основании договора купли-продажи.

Передаваемый клиентом предмет залога обеспечивал требования банка по обязательствам, указанным в п. 1.2 Общих условий, в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, в частности, сумму основного долга, проценты, неустойки, штрафы, комиссии, убытки, причиненные просрочкой исполнения.

На дату заключения Соглашения о кредитовании и залоге предмет залога оценивается в сумме, указанной в п. 15 Заявления в размере ... руб.

Порядок обращения взыскания на предмет залога и его начальная продажная цена будут определяться в следующем порядке.

Обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании решения банка либо в соответствии с законодательством РФ. О принятом решении клиент извещается в письменной форме заказным письмом с уведомлением по адресу места проживания или места нахождения клиента.

Реализация предмета залога производится в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Банк и клиент договорились о том, что начальная продажная цена предмета залога будет составлять, при реализации предмета залога:

- по истечении 6 месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге - 85% суммы оценки предмета залога, указанной в пункте 15 Заявления;

- по истечении 12 месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге - 75% суммы оценки предмета залога, указанной в пункте 15 Заявления;

- по истечении 24 месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге - 65% суммы оценки предмета залога, указанной в пункте 15 Заявления;

- по истечении 36 месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге - 55% суммы оценки предмета залога, указанной в пункте 15 Заявления.

С указанными Условиями Грешнов Д.И. был ознакомлен.

Грешнов Д.И. обязательства по договору не выполнил, платежи по кредиту полностью не произвел.

На день подачи искового заявления задолженность ответчика перед банком составляла ... руб. ... коп., в том числе ... руб. ... коп. - основной долг; ... руб. ... коп. - проценты; ... руб. ... коп. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета

В соответствии с уточненным иском по состоянию на день рассмотрения настоящего гражданского дела задолженность ответчика составляет ... руб. ... коп., в том числе ... руб. ... коп. - основной долг; ... руб. ... коп. - комиссия за обслуживание текущего счета. В остальной части истец свои исковые требования не поддержал ввиду их добровольного удовлетворения ответчиком.

На основании ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с представленной истцом выпиской по счету ответчика усматривается, что ответчиком после предъявления иска в суд внесены следующие платежи:

- 28.07.2011 года в размере ... руб.;

- 12.08.2011 года в размере ... руб.;

- 12.08.2011 года в размере ... руб.

При этом в назначении платежа, внесенного 28.07.2011 года, указано "погашение штрафов по просроченным процентам - ... руб. ... коп., погашение штрафов по просроченному основному долгу - ... руб. ... коп.", в назначении платежа, внесенного 29.07.2011 года, указано "погашение штрафов по просроченному основному долгу - ... руб. ... коп., погашение просроченных процентов - ... руб. ... коп., погашение просроченного основного долга - ... руб. ... коп.", в назначении платежа, внесенного 12.08.2011 года, указано "погашение просроченного основного долга - ... руб."

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года (ред. от 04.12.2000 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу о том, что внесенные ответчиком платежи истцом распределены не в соответствии с вышеизложенными нормами закона, поскольку в первую очередь должны были быть зачтены в счет уплаты процентов за пользование кредитом, во вторую - в счет уплаты основного долга, а после этого - в счет уплаты неустойки за несвоевременный возврат кредита, поэтому указанная истцом сумма в размере ... руб. ... коп. как просроченная задолженность по основному долгу фактически является неуплаченной неустойкой, предусмотренной ст. 395 ГК РФ.

Суд применил положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки.

Между тем, в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, применяя положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полностью отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки.

Также истцом были заявлены требования о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... руб. ... коп.

Однако, отказывая в удовлетворении данных требований, суд исходил из того, что незаконными являются действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета.

При этом комиссия за ведение ссудного счета ответчиком не взималась.

При таких обстоятельствах, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права, поэтому решение суда не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене.

Учитывая, что все обстоятельства по делу установлены, судебная коллегия полагает возможным принять по делу новое решение.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что внесенные ответчиком платежи истцом распределены не в соответствии с положениями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ N 13, Пленума ВАС N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поэтому сумма в размере ... руб. ... коп. является неустойкой, а не просроченной задолженностью.

Из материалов дела усматривается, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поэтому судебная коллегия полагает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер подлежащей взысканию неустойки до ... рублей.

Согласно общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, текущий кредитный счет - счет, открываемый Клиенту для зачисления выданного Банком Кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге.

В соответствии с п. 1.4 общих условий предоставления кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля клиенту открывается текущий кредитный счет для зачисления кредита. Начисление процентов на сумму остатка на Текущем кредитном счете не производится. Закрытие Текущего кредитного счета осуществляется Банком после полного погашения Клиентом задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге.

Пунктом 2.1 вышеуказанных условий предусмотрено, что кредит зачисляется на текущий кредитный счет.

В соответствии с пунктом 3.1 данных условий все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании и залоге производятся Клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета, указанного в заявлении.

Из правовой природы текущего кредитного счета следует, что он был открыт для обслуживания кредита, выданного истцом ответчику, текущий счет закрывается после полного погашения задолженности, начисление процентов на сумму остатка на текущем счете не производится.

Таким образом, комиссия за ведение текущего счета непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.

Доказательств того, что ответчик использовал кредитный текущий счет для проведения операций, не связанных с предоставлением кредита, ответчиком не представлено.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение текущего кредитного счета не предусмотрено положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными нормативными актами, поэтому данное условие кредитного договора является ничтожным и требования истца о взыскании с ответчика данной комиссии в размере ... руб. ... коп. удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что ответчиком в ходе рассмотрения спора исковые требования были удовлетворены добровольно, в соответствии с ст. 101 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с Грешнова Д.И. в пользу ОАО "Альфа-Банк" подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361, 362 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Люблинского районного суда г. Москвы от 06 сентября 2011 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с Грешнова Д.И. в пользу ОАО "Альфа-Банк" неустойку в размере ... рублей.

Взыскать с Грешнова Д.И. в пользу ОАО "Альфа-Банк" расходы на оплату государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В удовлетворении остальных требования ОАО "Альфа-Банк" - отказать.

Председательствующий

Судьи