Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 апреля 2012 г. N 11-957 (ключевые темы: кредитный договор - обслуживание кредита - условия договора - смешанный договор - заем)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 апреля 2012 г. N 11-957

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Базьковой Е.М. и судей Дегтеревой О.В., Малыхиной Н.В.

при секретаре Оконенко Р.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Малыхиной Н.В. дело по апелляционной жалобе Гадяцкого Ю.Н. на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 11 октября 2011 г., которым постановлено: исковые требования Гадяцкого Ю.Н. - удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора о взимание комиссии за обслуживание кредита недействительным, исключив данное обязательство Гадяцкого Ю.Н. из условий договора.

Обязать ООО КБ "Ренессанс Капитал" зачесть ... рубля ... копеек в счет уплаты оставшейся суммы основного долга по кредитному договору N ..., заключенному ... года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Гадяцким Ю.Н.

Снизить размер штрафных процентов по кредитному договору N ... от ... года, заключенному между Гадяцким Ю.Н. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" до ... рублей.

В остальной части иска - отказать.

Установила:

истец Гадяцкий Ю.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита, подключение к программе страхования, о порядке списания денежных средств, об одностороннем изменении размера процентов, и просил обязать ответчика отозвать информацию о нем из бюро кредитных историй, мотивируя свои требования тем, что банк незаконно удерживал с него проценты за обслуживание кредита, подключение к программе страхования, чем причинил ему моральный вред, который он просит взыскать в размере ... рублей.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика в суд не явился, был извещен о дате слушания дела в суде, сведений об уважительности причин своей не явки в суд не представил, представил отзыв на иск, в котором просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Судом было постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит Гадяцкий Ю.Н. в части, в которой ему было отказано судом в удовлетворении исковых требований, как незаконного.

Проверив материалы дела, обсудив повторную неявку в заседание судебной коллегии представителя ООО КБ "Ренессанс Капитал", который извещался надлежащим образом, сведений об уважительности причин своей неявки не представил, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии данного представителя

Выслушав объяснения Гадяцкого Ю.Н., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда постановлено в соответствии с нормами материального и процессуального права, ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГКРФ, ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, и оснований к его отмене не имеется, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

По ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениями по договору кредита применяются правила о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Как было установлено судом первой инстанции, ... г. между сторонами был заключен кредитный договор на сумму ... руб. на срок ... месяцев, и в период его исполнения с истца удерживалась комиссия в размере ...% ежемесячно за обслуживание кредита.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд пришел к обоснованному выводу о том, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, и другими Федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен, в связи с чем, суд правильно признал, что Банк незаконно взимал с истца комиссию за обслуживание кредита, и обязал Банк произвести перерасчет задолженности путем зачисления в счет погашения суммы основного долга денежной суммы за период с мая ... года по июль ... года в размере ... руб. ... коп., установив, что истец выплатил данную сумму за обслуживание кредита, согласно представленному им расчету.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент банка не является страхователем, а является застрахованным лицом.

Отказывая в удовлетворении требований Гадяцкого Ю.Н. в части признания недействительным условия договора о подключении к программе страхования, суд исходил из того, что истец выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о своем согласии, и не представил суду доказательств о навязывании ему данной услуги Банком, и он вправе был отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако, поскольку он согласился с данными условиями подписав договор, и в последующем к Банку с заявлением об отмене данной услуги не обращался, то оснований к удовлетворению данных требований, у суда не имелось.

Комиссия за подключение к программе страхования, согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, и взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Суд установил, что при этом, не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии и что ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита, в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, не достаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная норма является диспозитивной, т.е. стороны могут установить договорной порядок погашения задолженности.

Разрешая заявленные истцом требования о незаконности изменения условий договора в части изменения порядка погашения задолженности, суд правильно исходил из того, что поскольку кредитным договором установлена очередность списания задолженности и данный договор был истцом подписан, то он тем самым выразил согласие с условиями очередности погашения кредита, в связи с чем, оснований для признания условий договора в части одностороннего права банка изменить проценты недействительным, у суда не имелось, поскольку, если такая возможность предусмотрена договором, кредитная организация вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия договоров с клиентами.

Суд установил из справки Банка, что у истца имеется задолженность по основному долгу в размере ... руб. ... коп., начислена неустойка в размере ... руб. ... коп., и задолженность по процентам составила ... руб. ... коп. Истец в суде также не отрицал наличие у него просрочки в оплате кредита.

Оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд обоснованно на основании ст. 333 ГК РФ снизил размер неустойки с ... руб. ... коп. до ... руб., признав ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства, что не противоречит требованиям закона.

Отказывая в удовлетворении требования истца об обязании ответчика отозвать сведения и нем, как о должнике из бюро кредитных историй, суд правильно исходил из условий договора, согласно Предложению о заключении договоров, Банк вправе передавать сведения о должнике третьим лицам (л.д. 14).

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку требования истца о возмещении морального вреда основаны на нарушение со стороны ответчика его имущественных прав, то суд обоснованно исходил из того, что законом не предусмотрена по данной категории дел, ответственность ответчика по возмещению морального вреда, в связи с чем, суд правильно отказал в удовлетворении данных требований.

Кроме того, доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, суду также не было представлено, а судом при рассмотрении дела не было добыто.

Судебная коллегия полагает, что суд правильно удовлетворил частично исковые требования Гадяцкого Ю.Н. о возврате ему денежной суммы в размере ... рублей, которые были с него затребованы банком при получении справки о размере задолженности, признав, что данные действия ответчика нарушают права истца, и не основаны на законе и договоре, и обоснованно зачел данную сумму в счет погашения суммы основного долга.

Суд также правильно признал условие кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание кредита недействительным, исключив данное обязательство Гадяцкого Ю.Н. из условий договора, и обязал ООО КБ "Ренессанс Капитал" зачесть ... рубля ... копеек в счет уплаты оставшейся суммы основного долга по кредитному договору N ..., заключенному ... года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Гадяцким Ю.Н., и снизил размер штрафных процентов по вышеуказанному кредитному договору до ... рублей, отказав в остальной части исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с взысканными судом суммами и полагает, что решение суда не противоречит требованиям закона и установленным судом фактическим обстоятельствам дела и отмене не подлежит.

Довод апелляционной жалобы, что суд незаконно не учел, что во взысканную судом денежную сумму ... руб. ... коп. входят иные платежи, не влечет отмену решения суда, так как он не основан на доказательствах и материалах дела.

Доводы жалобы о том, что суд необоснованно отказал в удовлетворении требований истца о признании незаконными условий по подключению к программе страхования, и что сумма в размере ... руб. ... коп. подлежит зачету, а также о том, что суд незаконно отказал в признании незаконными условий договора в части порядка погашения задолженности, и о том, что банк незаконно изменил проценты с ...% до ...%, не известив при этом истца, и необоснованно отказал во взыскании компенсации морального вреда, не являются основанием к отмене решения суда, так как данные доводы направлены на переоценку выводов суда об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, которые были предметом исследования суда первой инстанции, по которым, суд в решении уже высказал свое суждение.

Другие доводы апелляционной жалобы аналогичны мотивам обращения истца в суд с иском, по существу они сводятся к иной оценке выводов суда и доказательств по делу, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела, ошибочном толковании норм материального права, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда первой инстанции.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

решение Симоновского районного суда г. Москвы от 11 октября 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гадяцкого Ю.Н. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: