Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 апреля 2012 г. N 11-1844 (ключевые темы: списание денежных средств - договор банковского счета - распоряжение клиента - возмещение ущерба - банковские операции)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 2 апреля 2012 г. N 11-1844

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Огановой Э.Ю.

судей Федерякиной Е.Ю., Быковской Л.И.

при секретаре Кононовой Е.С.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Быковской Л.И. дело по апелляционной жалобе Пшеничных С.В. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 08 ноября 2011 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Пшеничных Станислава Владимировича к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о признании действий по списанию денежных средств незаконными, возмещении ущерба, компенсации морального вреда - отказать.

Установила:

Пшеничных С.В. обратился в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о признании действий ответчика по списанию денежных средств с его счета незаконными, возмещении ущерба, компенсации морального вреда, и просил признать действия ответчика по списанию с его счета денежных средств в размере ... руб. незаконными, взыскать с ответчика в счет возмещения ущерба сумму незаконно списанных денежных средств в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб. и штраф. В обоснование исковых требований указал, что он является клиентом банка и имеет расчетный счет в филиале "Ростовский". 23 июня 2010 года ответчик без его письменного поручения через интернет-банк "Альфа-Клик" списал с его банковского счета денежные средства в сумме ... руб. Указанная операция была совершена ответчиком в нарушение ст. 854 ГК РФ, поскольку поручения на ее осуществление он не давал, списанные с его счета денежные средства являются ущербом и подлежат взысканию с ответчика.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что списание денежных средств со счета истца было произведено в соответствии с условиями заключенного договора о комплексном банковском обслуживании.

Суд постановил приведенное выше решение, об отмене которого просит истец по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

На заседание судебной коллегии истец не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещался судом надлежащим образом.

Учитывая, что истец надлежащим образом извещен о времени и дате рассмотрения апелляционной жалобы (л.д. 327), ходатайство об отложении судебного разбирательства и доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, судебная коллегия, считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истца.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика по доверенности - Сенькина В.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Суд, исследовав материалы дела, установил, что 21.09.2009 года на основании анкеты Пшеничных С.В., в которой он подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" и принял на себя обязательства выполнять условия указанного договора с подтверждением о присоединении к Договору, истец заключил с ОАО "АЛЬФА-БАНК" договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", по условиям которого ему был открыт текущий счет в ОАО "АЛЬФА-БАНК". Таким образом, истец был ознакомлен с условиями договора и согласен с ними, что подтверждается его подписью в анкете и не оспаривалось в процессе рассмотрения дела.

При заключении договора и открытии текущего счета Пшеничных С.В. был присвоен идентификационный номер в банковской системе (ID клиента) - АССКРG, отраженный в анкете от 21.09.2009 года, а также выписке по счету Пшеничных С.В.

Одновременно истцу был присвоен идентификационный номер в программе интернет банка "Альфа-Клик" - ..., под которым проводятся все операции Пшеничных С.В. в интернет банке, что подтверждается электронным журналом.

В соответствии с п. 2.5.2 договора, заключенного сторонами, основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги в Интернет банке "Альфа-Клик", предусмотренной договором, является подключение к Интернет банку "Альфа-Клик" в порядке, установленном договором, а также положительная идентификация и аутентификация клиента.

Из выписок из электронных журналов, следует, что истец с сентября 2009 года по июнь 2010 года регулярно осуществлял использование услуги Интернет Банка "Альфа-Клик". Указанное обстоятельство истцом не оспаривалось.

Согласно разделу 1 договора "Термины, применяемые в договоре", "Интернет Банк "Альфа-Клик" - это услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту идентификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские операции, оформлять заявление на выпуск карты с индивидуальным дизайном "Моя Альфа", а также получать справочную информацию о банковских услугах посредством Интернет канала с использованием средств шифрования и подключать некоторые услуги Банка. Аутентификация, согласно вышеназванному разделу договора, это удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету в порядке, предусмотренном договором, "идентификация" - это установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счету в порядке, предусмотренном договором, а "логин" - это уникальная последовательность цифровых символов, присваиваемая клиенту Банком, позволяющая произвести идентификацию клиента в установленных договором случаях. Логин, введенный клиентом при прохождении процедуры идентификации, должен соответствовать логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Логин присваивается исключительно клиенту.

Пароль "Альфа-Клик" с соответствии с определением, содержащимся в первом разделе договора, это известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет Банка "Альфа-Клик", а средства доступа - это набор средств, выдаваемых Банком для идентификации и аутентификации при использовании Клиентом услуг "Альфа-Мобайл", Интернет Банка "Альфа-Клик", а также Телефонного центра "Альфа-Консультант". Средства доступа выдаются исключительно Клиенту.

Порядок идентификации и аутентификации определяется разделом 4 договора, заключенного сторонами, пунктом 4.1.4 которого предусматривается, что в Интернет Банке "Альфа-Клик" клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку "Альфа-Клик", логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п. 4.2.4 договора Банк осуществляет аутентификацию клиента при его обращении в Интернет Банке "Альфа-Клик" по паролю "Альфа-Клик" и/или одноразовому паролю.

Пунктом 14.4 договора предусматривается, что подтверждением идентификации и аутентификации клиента при использовании услуги интернет-банка "Альфа-Клик", а также подтверждением исполнения Банком поручений клиента, переданных через интернет-банк "Альфа-Клик",являются электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. Из материалов дела следует, что 23.06.2010 г. с текущего счета Пшеничных С.В. в ОАО "АЛЬФА-БАНК" путем проведения операции в Интернет-банке "Альфа-Клик" был осуществлен перевод денежных средств в сумме ... руб. на счет клиента Федорова Ю.А.

Идентификационный номер Пшеничных С.В. в программе ..., и логин ... . Набранный 23.06.2010 года в 13:34 логин ... был введен корректно, что подтверждается электронным журналом.

Пунктом 7.3. договора, заключенного сторонами, предусматривается, что для доступа к Интернет Банку "Альфа-Клик", Банк выдает клиенту следующие средства доступа: временный пароль "Альфа-Клик" и логин. Временный пароль "Альфа-Клик" имеет ограниченный срок действия и предназначен исключительно для первоначального входа в Интернет Банк "Альфа-Клик" и не позволяет осуществлять иные операции за исключением формирования клиентом постоянного пароля "Альфа-Клик".

Для входа в Интернет банк "Альфа-Клик" 23.06.2010 года в 13 час. 31 мин. на мобильный телефон истца, указанный в анкете, было направлено смс- сообщение с временным паролем. В 13-34 час. 23.06.2010 года временный пароль был сменен на постоянный, что подтверждается выпиской из электронного журнала. Таким образом, смена пароля осуществлена в течение 3-х минут с момента направления на номер мобильного телефона истца смс-сообщения с паролем.

В соответствии с выпиской из электронного журнала, 23.06.2010 г. в 13 час. 36 мин. на мобильный телефон истца ответчиком было направлено смс-сообщение с одноразовым паролем для осуществления перевода на сумму ...0 руб. получателю Федорову .

Для совершения операции по переводу денежных средств на сумму ... руб. был введен одноразовый пароль, направленный в смс-сообщении, что также подтверждается выпиской из электронного журнала.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при осуществлении надлежащей идентификации и аутентификации клиента, у ответчика не имелось правовых оснований для неисполнения операции по списанию со счета истца денежных средств в размере ... руб.

Суд, оценив довод ответчика о том, что временный пароль был сменен на постоянный самим ответчиком либо третьими лицами, нашел его несостоятельным поскольку какими-либо объективными данными указанный довод не подтвержден.

Суд посчитал достоверно установленным факт направления ответчиком СМС сообщения исключительно на мобильный номер истица, поскольку указанное обстоятельство подтверждается распечаткой журнала смс-сообщений на мобильный номер истца и иными письменными доказательствами.

В соответствии с п. 2.6 договора, используемые во взаимоотношениях между клиентом и Банком документы в электронной форме, направленные клиентом в Банк через Интернет Банк "Альфа-Клик", после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента в Интернет Банке "Альфа-Клик" считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему Договору (за исключением документов валютного контроля, по которым нормативными документами Банка России не предусмотрена возможность представления в Банк документов в электронном виде) с момента изменения клиентом временного пароля Альфа-Клик на постоянный пароль Альфа-Клик в порядке, указанном в договоре.

Согласно п. 3.3 договора, операции по перечислению денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного клиентом собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием Карты, и подтвержденных набором ПИН), или поступившего в Банк через Телефонный Центр "Альфа-Консультант", Интернет Банк "Альфа-Клик", услуги "Альфа-Мобайл", "Альфа-Чек" и/или Экспресс-кассу.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и с учетом требований закона, правомерно пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку операция по списанию денежных средств со счета истца произведена ответчиком надлежащим образом, в соответствии с условиями заключенного договора и положениями п. 3 ст. 847 ГК РФ после аутентификации и идентификации клиента, а доказательств совершения ответчиком виновных действий и нарушения ответчиком условий заключенного договора, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Суд обоснованно не принял во внимание довод истца о нарушении ответчиком положений ст.ст. 7, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", выразившимся в непредоставлении потребителю полной и достоверной информации относительно безопасного использования услуги, поскольку договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" содержит всю необходимую информацию о порядке пользования счетом и услугой интернет банка "Альфа Клик", а на официальном Интернет-сайте ОАО "АЛЬФА-БАНК", через который осуществляется использование услуги "Альфа Клик", размещена информация по безопасному использованию данной услуги и ознакомление с указанной информацией предшествует ее использованию.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и отмене не подлежит.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, а направлены на иное толкование норм действующего законодательства и переоценку собранных по делу доказательств.

При рассмотрении дела судом первой инстанции нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия определила:

решение Мещанского районного суда г. Москвы от 08 ноября 2011 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Пшеничных С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: