Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 8 декабря 2011 г. по делу N 33-41613 (ключевые темы: пропуск срока - кредитный договор - проценты за пользование кредитом - неустойка - процентная ставка)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 8 декабря 2011 г. по делу N 33-41613

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.

и судей Расторгуевой Н.С., Аванесовой Г.А.

с участием адвоката Добросельской И.В.

при секретаре Татаринцевой О.Н.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ермиловой В.В. дело по кассационным жалобам ОАО АКБ "РУССОБАНК", Григорян Н.М.

на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 27 февраля 2010 г., которым постановлено взыскать с Григорян Н.М. в пользу Акционерного коммерческого банка "РУССОБАНК" (открытое акционерное общество) сумму просроченного основного долга в размере ... руб.; проценты за пользование кредитом в размере ...руб. ... коп.; неустойку за просрочку возврата суммы основного долга в размере ...руб.; неустойку за просрочку возврата процентов за пользование кредитом в размере ...руб.; расходы по госпошлине в размере ... руб.; в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ "РУССОБАНК" к Григорян Н.М. в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере, превышающем ...руб.; в части взыскания неустойки за просрочку возврата суммы основного долга в размере, превышающем ...рублей; в части взыскания неустойки за просрочку возврата процентов за пользование кредитом в размере, превышающем ... руб., отказать, установила:

ОАО АКБ "РУССОБАНК" обратилось в суд с иском к Григорян Н.М. о взыскании долга по договору поручительства. Истец просил взыскать с ответчика сумму просроченного основного долга в размере ...руб., сумму просроченных процентов за период с 1 октября 2008 г. по 15 января 2010 г. в размере ...руб., сумму неустойки за просрочку платежа по основному долгу, начисленную за период с 12 ноября 2008 г. по 15 января 2010 г., сумму неустойки за просрочку платежа по процентам за октябрь 2008 г., начисленную за период с 1 ноября 2008 г. по 15 января 2010 г., сумму неустойки за просрочку платежа по процентам за период с 1 ноября 2008 г. по 15 января 2010 г., начисленную за период с 16 октября 2008 г. по 15 января 2010 г., а также расходы по госпошлине в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований истец пояснил, что между ОАО АКБ "РУССОБАНК" и ООО "Магазин "Урожай" 20 августа 2007 г. был заключен кредитный договор N...о предоставлении последнему кредитной линии на сумму ...руб. со сроком погашения кредитов, предусмотренным графиком. ОАО АКБ "РУССОБАНК" в соответствии с п. 2.6 кредитного договора в одностороннем порядке изменил 19 декабря 2007 г. процентную ставку по предоставленным кредитам на процентную ставку в размере 17% годовых, о чем письменно уведомил ответчика 5 декабря 2007 г. Ответчик с указанными изменениями согласился. Свои обязательства по договору истец исполнил. Срок погашения кредита за третий квартал 2008 г. истек 25 сентября 2008 г., однако заемщик в указанный срок не выполнил своих обязательств по кредитному договору, задолженность была погашена 13 октября 2008 г. с просрочкой на 12 рабочих дней. В соответствии с п. 4.4.5 истец имеет право досрочного востребования кредита и процентов в случае однократного нарушения срока возврата кредита более чем на 5 рабочих дней. 8 октября 2008 г. истец вручил представителю заемщика претензионное письмо с требованием досрочного возврата кредита.

В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между ОАО АКБ "РУССОБАНК" и Григорян Н.М. 20 августа 2007 г. был заключен договор поручительства N... в соответствии с которым ответчик обязался отвечать солидарно перед кредитором. 14 ноября 2008 г. истец на основании п. 2.2.1 договора поручительства предъявил требованию ответчику об исполнении обязательств заемщика в объеме задолженности, которая существовала на день предъявления требования. 23 ноября 2008 г. истек срок исполнения обязательств, принятых Григорян Н.М. на основании договора поручительства. Однако ни до наступления срока, ни после него ответчик своих обязательств не исполнила.

ОАО АКБ "РУССОБАНК" по доверенности Самарчиев К.В. в судебное заседание явился, поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель Григорян Н.М. - Михайлов Ю.Е., в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска.

Представитель третьего лица ООО "Магазин "Урожай" в судебное заседание не явился.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Григорян Н.М. (первоначальная кассационная жалоба подписана представителем Григорян Н.М. - Куликовой О.А., дополнение к ней подписано самой Григорян Н.М.), об изменении которого просит ОАО АКБ "РУССОБАНК".

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ОАО АКБ "РУССОБАНК" - Самарчиева К.В. (доверенность от 16 апреля 2009 г. N 40/09), представителя Григорян Н.М. - адвоката Добросельской И.В. (ордер на л.д.385), обсудив доводы кассационных жалоб, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит изменению по следующим основаниям.

При разрешении спора суд руководствовался ст.ст. 819, 309, 310, 809, 810, 361, 363, 323, 333 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ.

Судом установлено, что 20 августа 2007 г. между ОАО АКБ "РУССОБАНК" и ООО "Магазин Урожай" был заключен кредитный договор N...о предоставлении последнему кредитной линии на сумму ...руб. со сроком погашения кредитов в соответствии со следующим графиком: в период с третьего квартала 2008 г. по второй квартал 2012 г. в размере ... руб. ежеквартально не позднее 25-го числа последнего текущего месяца, за третий квартал 2012 года ... руб. 19 августа 2012 г.

В соответствии с п. 1.7 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитами устанавливается в размере 15% годовых; проценты начисляются с даты, следующей за днем предоставления первого кредита, по дату возврата кредитов включительно. Согласно п. 2.6 кредитного договора в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, а также изменений конъюнктуры финансового рынка, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, уведомив об этом заемщика не позднее, чем за 10 рабочих дней до такого изменения.

5 декабря 2007 г. банк уведомил заемщика о том, что с 19 декабря 2007 г. банк в одностороннем порядке изменяет процентную ставку по кредиту до 17%.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга в срок, предусмотренный настоящим договором, в том числе, в случае его досрочного взыскания, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,1 процента от суммы задолженности за каждый день просрочки в ее погашении. П. 5.4 договора предусмотрена ответственность за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом; размер неустойки предусмотрен в виде 0,3 процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил.

Срок погашения кредита за третий квартал 2008 г. истек 25 сентября 2008 г. Заемщик в указанный срок не выполнил своих обязательств по возврату кредита, поскольку оплатил задолженность лишь 13 октября 2008 г., допустив просрочку платежа на 12 дней.

В соответствии с п. 4.4.5 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов за время фактического пользования кредитами в случае несоблюдения заемщиком условий настоящего договора, а также в случае: однократной просрочки уплаты начисленных процентов и/или однократного нарушения сроков возврата кредитов, предусмотренных п. 2.1,2.3 настоящего договора, более чем на 5 рабочих дней.

8 октября 2008 г. истец в соответствии с п. 4.1.10 кредитного договора вручил представителю заемщика претензионное письмо с требованием досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки в течение пяти рабочих дней. Однако после получения претензионного письма заемщик требования банка не исполнил.

В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между истцом и Григорян Н.М. 20 августа 2007 г. был заключен договор поручительства N..., в соответствии с которым последняя обязалась отвечать солидарно перед кредитором по обязательствам ООО "Магазин "Урожай" в полном объеме. Григорян Н.М. несет солидарную ответственность с ООО "Магазин "Урожай" за выполнение последним обязательств перед истцом по договору кредита от 20 августа 2007 г.

Доводы ответчика о том, что истец своим письмом от 1 октября 2008 г. фактически изменил условия договора в части срока возврата кредита, не обоснованы, поскольку какого-либо двухстороннего соглашения об изменении сроков, предусмотренных договором, между сторонами не заключалось. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2.1.2 договора поручительства поручитель обязан после получения письменного уведомления от кредитора о неисполнении должником обязательств по кредитному договору перечислить в течение 3 банковских дней сумму просроченной задолженности по кредитному договору на указанные в уведомлении счета; уведомление кредитора считается полученным по истечении пяти дней с момента его направления по почте.

14 ноября 2008 г. истец направлял в адрес ответчика уведомление о наличии задолженности заемщика перед кредитором, в котором указал сумму долга и банковские реквизиты для перечисления суммы задолженности. Таким образом, истец принятую на себя обязанность об уведомлении поручителя о наличии задолженности исполнил.

Григорян Н. М. как поручитель, принявший на себя обязательство нести ответственность за ООО "Магазин "Урожай" в полном объеме, задолженность в предложенные сроки не погасила.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что так как заемщик и поручитель не выполнили в полном объеме взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец обоснованно заявляет требование о возврате кредита и процентов по договору. Однако поскольку оригинал дополнительного соглашения N 1 к договору поручительства, согласно которому была изменена процентная ставка за пользование кредитом с 15% до 17% годовых, суду представлен не был, а свою подпись в данном документе ответчик оспаривает, она должна нести солидарную обязанность с заемщиком в части возврата процентов за пользование кредитом, исходя из процентной ставки в размере 15% годовых. Сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию с ответчика, составит ...руб., сумма процентов за пользование кредитом составит ...руб., неустойка за просрочку уплаты суммы основного долга составит ...руб., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составит ...руб., с учетом снижения указанных неустоек на основании ст. 333 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию ...руб. и... руб. соответственно. В остальной части иска следует отказать. На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ...руб.

ОАО АКБ "РУССОБАНК" в своей кассационной жалобе ссылается на то, что Григорян Н.М., являясь единственным учредителем и директором ООО "Урожай" выразила свое согласие на повышение процентной ставки по кредитному договору до 17% годовых, что подтверждается подписанным ею дополнительным соглашением N 1 к договору N ...залога недвижимого имущества (ипотеки). Суд данное обстоятельство во внимание не принял. Кроме того, суд необоснованно снизил размер неустойки за просрочку выплат.

В кассационной жалобе Григорян Н.М. и дополнении к ней указывается на то, что поскольку ответчик не давала согласия на увеличение процентной ставки по кредитному договору, в соответствии со ст. 367 ГК РФ должно иметь место прекращение договора поручительства и освобождение Григорян Н.М. от какой-либо ответственности по нему, поскольку состоялось изменение обязательства, влекущее увеличение ответственности поручителя. Кроме того, обжалуемым решением в нарушение ст. 363 ГК РФ на поручителя возложена большая ответственность, чем на заемщика, вопрос о взыскании с которого рассматривается в Арбитражном суде г. Москвы. Кроме того, из обжалуемого решения не усматривается, что взыскание производится с Григорян Н.М. солидарно с заемщиком.

Между тем, при вынесении обжалуемого решения суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что взыскание процентов по кредитному договору, исходя из ставки 17% годовых с ответчика произведено быть не может, поскольку документ, в котором бы прямо выражалось согласие Григорян Н.М. на увеличение процентной ставки, суду представлен не был. В то же время, суд обоснованно не нашел оснований для освобождения Григорян Н.М. от ответственности по договору поручительства, исходя из его прекращения, так как само по себе изменение процентной ставки при том, что суд отказал в удовлетворении требований, предъявленных с учетом ее повышения, не повлияло на судьбу поручителя. С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда по соответствующим доводам кассационных жалоб.

Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В материалы дела представлена копия решения Арбитражного суда г. Москвы от 31 марта 2011 г. по делу N А40-67657/08-10-471. Как пояснили суду второй инстанции стороны, данное решение вступило в законную силу. В соответствии с указанным решением с ООО "Магазин "Урожай" в пользу ОАО АКБ "РУССОБАНК" взыскана задолженность по кредитном договору N 8ЮКЛ/07 от 20 августа 2007 г. в сумме ... руб., из которых ... руб. - основной долг, ... руб. - проценты за пользование кредитом за период с 26 декабря 2008 г. по 24 ноября 2009 г. (в соответствии с предъявленными требованиями), во взыскании неустойки за просрочки платежей отказано.

Принимая во внимание, указанные обстоятельства, то, что Арбитражный суд г. Москвы исходил из того, что заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который выдавался кредит (в данном случае третий квартал 2012 г.) судебная коллегия полагает, что с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере не более ... руб., а также проценты за пользование кредитом за период с 26 декабря 2008 г. по 15 января 2011 г. (в соответствии с предъявленными требованиями), исходя из ставки 15% годовых. При этом судебная коллегия учитывает, что дополнительное взыскание с ООО "Магазин "Урожай" процентов за пользование кредитом не исключается.

ОАО АКБ "РУССОБАНК" представлен в суд второй инстанции соответствующий расчет, с которым согласилась представитель ответчика. Судебная коллегия также не находит оснований не соглашаться с представленным расчетом.

Расчет подлежащих взысканию с ответчика сумм произведен следующим образом:

Дата	Сумма текущей ссудной задолженности	Сумма просроченной ссудной задолженности:	Итого ссудная задолженность (текущая и просроченная):
на 01.10.08 г.	...руб.	...руб.	...руб.
с 02.10.08 г.	...руб.	...руб.	...руб.
с 04.10.08 г.	...руб.	...руб.	...руб.
с 07.10.08 г.	...руб.	...руб.	...руб.
с 10.10.08 г.	...руб.	...руб.	...руб.
с 14.10.08 г.	...руб.
с 15.10.08 г.		...руб.

Срок погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму основного долга и уплату процентов 15 октября 2008 г. Процентная ставка 15% годовых. Неустойка - 0,1% в день за просрочку платежей по основному долгу и процентам (не вошла в расчет задолженности).

24 октября 2008 г. поступил платеж в размере ...руб., из которого уплачены: ...руб. - просроченные проценты за октябрь 2008 г. в полном объеме (... руб. - ...руб. (переплата процентов за сентябрь 2008 г.); ...руб. - частично просроченная ссудная задолженность (...руб. - ...руб. = ...руб.).

6 ноября 2008 г. поступил платеж в размере ...руб., из которого уплачены: ...руб. - частично просроченные проценты за период с 1 ноября 2008 г. по 6 ноября 2008 г. (сумма процентов за период с 1 ноября 2008 г. по 6 ноября 2008 г. ...руб.).

19 ноября 2008 г. поступил платеж в размере ...руб., из которого уплачены: ...руб. - частично просроченные проценты за период с 1 ноября 2008 г. по 19 ноября 2008 г. (...руб. -.... - ...руб. = ...руб.).

25 ноября 2008 г. поступил платеж в размере ...руб., из которого уплачены: ...руб. - просроченные проценты за период с 1 ноября 2008 г. по 25 ноября 2008 г. (...руб. - ...руб. - ...руб. = = ...руб.); ...руб. - частично просроченная ссудная задолженность (...руб. -...руб. = ...руб.).

11 декабря 2008 г. поступил платеж в размере ... руб., из которого уплачены: ...руб. - частично просроченные проценты за период с 26 ноября 2008 г. по 11 декабря 2008 г. (сумма процентов за период с 26 ноября 2008 г. по 11 декабря 2008 г. - ...руб.).

23 декабря 2008 г. поступил платеж в размере ... руб., из которого уплачены: ...руб. - просроченные проценты за период с 26 ноября 2008 г. по 23 декабря 2008 г. (...руб. - ...руб. = = ...руб.); ...руб. - частично просроченная ссудная задолженность (...руб. - ...руб. = ...руб.).

25 декабря 2008 г. поступил платеж в размере ...руб., из которого уплачены: ...руб. просроченные проценты за период с 24 декабря 2008 г. по 25 декабря 2008 г.; ...руб. - частично просроченная ссудная задолженность (...руб. - ...руб. = = ...руб.).

26 января 2009 г. поступил платеж в размере ...руб., из которого уплачены ...руб. - частично просроченные проценты за период с 26 декабря 2008 г. по 26 января 2009 г. (сумма процентов за период с 26 декабря 2008 г. по 26 января 2009 г. - ...руб.).

25 февраля 2009 г. поступил платеж в размере ...руб., из которого уплачены: ...руб. - частично просроченные проценты за период с 26 декабря 2008 г. по 25 февраля 2009 г. (...руб. - ...руб. = ...руб.).

3 июля 2009 г. поступил платеж в размере ...руб., из которого уплачены: ...руб. - частично просроченные проценты за период с 26 декабря 2008 г. по 3 июля 2009 г. (...руб. - ...руб. -...руб. = ...руб.).

Сумма просроченных процентов за период с 26 декабря 2008 г. по 15 января 2010 г. - ...руб., из которой ...руб. (...руб. - ...руб. - ...руб. - ...руб.) - сумма просроченных процентов за период с 26 декабря 2008 г. по 3 июля 2009 г.; ...руб. - сумма просроченных процентов за период с 4 июля 2009 по 15 января 2010 г.

Таким образом, с Григорян Н.М. подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме ...руб. и сумма основного долга ... руб.

Кроме того, в решении должно быть указано на то, что взыскание с Григорян Н.М. должно производиться с учетом солидарного характера ее ответственности с зачетом выплаченных ООО "Магазин "Урожай" денежных сумм во исполнение решения Арбитражного суда г. Москвы от 31 марта 2011 г.

Руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 27 февраля 2010 г. изменить, изложив его резолютивную часть в следующей редакции: "Взыскать с Григорян Н.М. в пользу Акционерного коммерческого банка "РУССОБАНК" (открытое акционерное общество) сумму просроченного основного долга...(...) руб. ... (...) коп., проценты за пользование кредитом в размере ...(...) руб. ... (...) коп., расходы по оплате госпошлины в сумме ...(...) руб.

В остальной части иска Акционерного коммерческого банка "РУССОБАНК" (открытое акционерное общество) к Григорян Н.М. о взыскании долга по договору поручительства отказать.

Взыскание с Григорян Н.М. в пользу Акционерного коммерческого банка "РУССОБАНК" (открытое акционерное общество) сумм задолженности по договору поручительства на основании настоящего решения суда производить с учетом солидарного характера ее ответственности с зачетом выплаченных ООО "Магазин "Урожай" денежных сумм во исполнение решения Арбитражного суда г. Москвы от 31 марта 2011 г. по делу N А40-67657/08-10-471".

Председательствующий

Судьи