Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 января 2012 г. N 33-706 (ключевые темы: кредитный договор - залог - проценты за пользование кредитом - неустойка - пропуск срока)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 января 2012 г. N 33-706

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Пильгуна А.С.,

судей Михалиной С.Е., Грибовой Е.Н.,

при секретаре Кабановой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Михалиной С.Е. дело по кассационной жалобе Склярова А.С., Скляровой Ж.Л. на решение Коптевского районного суда города Москвы от 17 ноября 2011 г., которым постановлено:

Исковые требования Открытого акционерного общества "Московский кредитный банк" к Склярову А.С. и Скляровой Ж.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и возмещении судебных расходов - удовлетворить в части;

Расторгнуть кредитный договор N ... от ... апреля 20... года, заключенный между Открытым акционерным обществом "Московский кредитный банк" и Скляровым А.С., Скляровой Ж.Л.;

Взыскать со Склярова А.С. и Скляровой Ж.Л. солидарно в пользу Открытого акционерного общества "Московский кредитный банк" задолженность по кредитному договору: по основному долгу в размере ... (...) долларов ... цента США; проценты за пользование кредитом - ... (...) долларов ... центов США; неустойку по основному долгу - ... (...) долларов США, неустойку по просроченным процентам - ... (...) долларов США, то есть на общую сумму ... (...) долларов ... центов США, по курсу ЦБ РФ на день исполнения судебного решения суда;

Взыскать со Склярова А.С. в пользу Открытого акционерного общества "Московский кредитный банк" государственную пошлину в размере ... (...) рублей ... копеек;

Взыскать со Скляровой Ж.Л. в пользу Открытого акционерного общества "Московский кредитный банк" государственную пошлину в размере ... (...) рублей ... копеек;

Взыскать со Склярова А.С. в доход государства государственную пошлину в размере ... (...) рублей ... копеек;

Взыскать со Скляровой Ж.Л. в доход государства государственную пошлину в размере ... (...) рублей ... копеек;

Обратить взыскание в пользу Открытого акционерного общества "Московский кредитный банк" на имущество, принадлежащее Склярову А.С. и Скляровой Ж.Л., являющееся предметом ипотеки по договору о предоставлении кредита двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадью 44,3 кв.м. жилой площадью 29,7 кв.м., путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ... (...) долларов США в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на дату взыскания,

установила:

Открытое акционерное общество "Московский кредитный банк" (далее - ОАО "МКБ") обратилось с иском к Склярову А.С., Скляровой Ж.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере ... долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., установлении начальной продажной цены квартиры, возмещении расходов по оплате госпошлины. В обоснование заявленных требований истец сослался на неисполнение ответчиками условий заключенного ... апреля 20... года между сторонами кредитного договора и обеспечение исполнения обязательств ответчиков, вытекающих из кредитного договора, залогом вышеназванной квартиры, приобретенной с использованием полученных в кредит средств.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просят Скляров А.С. и Склярова Ж.Л., ссылаясь в кассационной жалобе на отсутствие финансовой возможности для исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, на неоднократные обращения к банку с заявлениями о реструктуризации обязательств, на исполнение обязательств до ухудшения их финансового положения надлежащим образом, на отсутствие иного жилого помещения, кроме того, на которое обращено взыскание.

Склярова Ж.Л. в заседание судебной коллегии не явилась, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки не сообщила, с учетом изложенного, на основании ст. 354 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного ответчика.

Выслушав Склярова А.С., представителя истца по доверенности Чернышеву О.Б., проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договор) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно части 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 названного выше Кодекса в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Ст. 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно правилу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Судом первой инстанции установлено, что между ОАО "МКБ" и Скляровым А.С., Скляровой Ж.Л. ... апреля 20... года заключен кредитный договор N ..., согласно условиям которого банк предоставляет ответчикам денежные средства в сумме ... долларов США на срок до ... апреля 20... года для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью 44,3 кв.м, а ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученные по договору денежные средств и уплатить проценты за пользование кредитом в установленном договором размере.

Согласно п. 3.1 договора ставка за пользование кредитом установлена в размере 11,3 процентов годовых. При достижении остатка суммы кредита (ссудной задолженности) 121600 долларов США процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,8% годовых.

П. 3.2 договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом исчисляются на остаток суммы ссудной задолженности, установленный на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежемесячно исходя из фактического количества дней пользования Кредитом и процентной ставки, установленной в п. 3.1 настоящего Договора, и распространяется на период с даты, следующей за днем предоставления Кредита, по дату погашения ссудной задолженности по Кредиту включительно.

В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется ежемесячно 15 числа равными частями в размере 1 584 доллара США (п.п. 3.3.4, 3.3.5 кредитного договора).

Согласно п. 5.3 кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата Кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору плату в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму просрочки основного долга по Кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной п. 3.1 настоящего Договора, а в оставшейся части - штрафную неустойку.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщиками между банком и Скляровым А.С., Скляровой Ж.Л. ... апреля 20... года заключен договор об ипотеке, который зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по городу Москве ... мая 20... года, запись в ЕГРП N ... (л.д. 49-63)'.

Предметом данного договора является квартира, расположенная по адресу: ..., которая оценена сторонами в ... долларов США.

ОАО "МКБ" свои обязательства перед ответчиками по договору исполнил в полном объеме, что подвержено выпиской по лицевому счету и не оспаривалось ответчиками.

Ответчиками условия договора надлежащим образом не исполнялись, в период с ... апреля 20... года по ... марта 20... года Скляровыми произведено частичное погашение кредита, при этом ответчики в нарушение условий допустили несвоевременную уплату очередных ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора, взыскания задолженности по кредиту, включая основной долг, проценты за пользование кредитом и неустойки, а также обращения взыскания на предмет залога.

Поскольку размер неустойки согласно представленному истцом расчету не соответствовал последствиям нарушения обязательств, учитывая размер задолженности, период просрочки, суд первой инстанции, применив положения ст. 333 ГК РФ, обоснованно снизил размер пени по просроченному основному долгу до ... долларов США, по просроченным процентам - до ... долларов США.

Решение в части возмещения расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям вынесено в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ.

Довод ответчиков о неисполнении условий договора в связи с ухудшением их финансового положения не может повлечь отмену постановленного решения, поскольку отсутствие материальной возможности для исполнения принятых на себя по договору обязательств не является основанием для освобождения должника от ответственности за нарушение условий договора.

Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы кассационной жалобы не содержат правовых оснований для отмены решения, а также новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения в суде первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным и оснований для его отмены не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ судебная коллегия определила:

решение Коптевского районного суда города Москвы от 17 ноября 2011 г. оставить без изменения, а кассационную жалобу Склярова А.С., Скляровой Ж.Л. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи