Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 января 2012 г. N 33-2188/12 (ключевые темы: агентство по страхованию вкладов - обязательства банка перед вкладчиками - договор банковского вклада - страховой случай - страховое возмещение)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 января 2012 г. N 33-2188/12

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Зенкиной В.Л.,

судей Овсянниковой М.В., Сибул Ж.А.,

при секретаре Егорове Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Овсянниковой М.В. дело по кассационной жалобе Ершова А.Б. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 03.11.2011 г., по которому постановлено:

в удовлетворении исковых требований Ершова А.Б. к Акционерному коммерческому банку "Традо-Банк" (ЗАО), Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера страхового возмещения по вкладу и включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками - отказать, установила:

Ершов А.Б. обратился в Замоскворецкий районный суд г. Москвы с иском к ответчику АКБ "Традо-Банк" об установлении размера страхового возмещения по вкладу и включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками. В обоснование иска указал, что 26 ... 2010 года между ним и ЗАО АКБ "Традо-банк" был заключен договор банковского вклада N .../10, по условиям которого Ершов А.Б. передал банку денежную сумму (вклад) в размере ...рублей. Приказом Банка России от 03.12.2010 года N ОД-598 у Акционерного коммерческого банка "Традо-банк" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 03 ... 2010 года, в связи с чем, как указал истец, он обратился к банку-агенту - Сберегательный банк России за страховой выплатой. Однако банк отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку выяснилось, что Ершов А.Б. не включен в реестр обязательств АКБ "Традо-Банк" перед вкладчиками. 29 ... 2010 года Ершов А.Б. обратился с заявлением в ГК АСВ о выплате страхового возмещения, на что получил отказ. Истец просил установить размер требований по договору банковского вклада N .../10, установить размер страхового возмещения, обязать ответчика внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера подлежащего выплате возмещения.

Определением Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 24 ... 2011 года гражданское дело по иску Ершова Александра Борисовича к Акционерному коммерческому банку "Традо-Банк" (ЗАО) об установлении размера страхового возмещения по вкладу и включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками было передано по подсудности в Таганский районный суд г. Москвы.

Определением суда от 30 ... 2011 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена Ершова Л.К.

Определением суда от 19 ... 2011 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В судебном заседании Ершов А.Б. поддержал заявленные требования, просил определить размер страхового возмещения по вкладу в ЗАО АКБ "Традо-Банк" в сумме 700 000 руб. 15 коп. и взыскать указанную сумму с ответчика в его пользу.

Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов", являющего одновременно представителем ответчика ЗАО АКБ "Традо-Банк" по доверенности Лобова Т.В. в судебное заседание явилась, иск не признала по доводам письменных возражений.

Третье лицо Ершова Л.К. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит в кассационной жалобе Ершов А.Б.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав объяснения Ершова А.Б., представителя ГК "Агентство по страхованию вкладов"- Каманиной Т.К., судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, суд первой инстанции достаточно полно определил круг имеющих значение для дела обстоятельств, тщательно проверил доводы сторон, дал оценку представленным доказательствам, правильно применил нормы материального права к возникшим отношениям.

Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере ... процентов суммы вкладов в банке, но не более ... рублей.

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Судом установлено, что на начало ноября 2010 года Ершова Л.К. имела в банке расчетный счет, на котором находились денежные средства в размере 2 млн. руб.

26 ... 2010 года между ЗАО АКБ "Традо-Банк" и Ершовым А.Б. был заключен договор банковского вклада N ..., в соответствии с которым банк открыл счет учета вкладов N ...

26 ... 2010 года Банком совершены расходные записи по счету Ершовой Л.К. в размере ... руб.

По счету истца 26 ... 2010 года была совершена приходная запись о внесении суммы в размере ... руб.

Поскольку у ЗАО КБ "Традо-банк" была отозвана лицензия, Ершов А.Б. обратился в ГК АСВ, с требованием о выплате страхового возмещения, в чем ему было отказано.

Как следует из материалов дела, в подтверждение факта внесения истцом денежных средств в заявленном истцом размере в кассу банка Ершовым А.Б. был представлен приходно-кассовый ордер N ... от 26 ... 2010 года.

Проверяя доводы представителя ответчика о фиктивности данного ордера и расходной операции по счету третьего лица Ершовой Л.К., а также приходной записи по лицевому счету Ершова А.Б., суд установил, что своими действиями не стремился создать правовые последствия, соответствующие декларируемым целям, а полное совпадение снятой денежной суммы со счета Ершовой Л.К. и внесенных денежных средств на счет истца и других лиц свидетельствует о том, что фактически операций по снятию и внесению денежных средств не производилось, поскольку Банк не мог произвести выдачу денежных средств Ершовой Л.К. и истец не вносил наличные денежные средства на свой счет в кассу через Банк, т.к. АКБ "Традо-Банк" (ЗАО) на данный период времени был неплатежеспособен.

Как усматривается из материалов дела, неисполнение банком своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, предписаниями Банка России от 01 ... 2010 г. N ... ДСП и от 26.11.2010 г. N ... ДСП, заявления Банка России о признании банка несостоятельным, в которых установлено, что при проведении проверки банка были выявлены расчетные документы клиентов неоплаченные с начала ноября 2010 года из-за отсутствия (недостаточности) денежных средств на корреспондентских счетах банка.

Кроме того, из предписания Банка России от 01 ... 2010 г. N ... ДСП следует, что на 21.....2010 г. банком учитывались 802 неисполненные в срок требования клиентов на общую сумму ..., ... руб., то по состоянию на 30 ... 2010 г. банком учитывались ... требований на общую сумму ..., ... руб., что подтверждается отчетностью банка по форме ... и ведомостью остатков по счетам ...

Из отзыва Временной администрации по управлению АКБ "Традо-Банк" (ЗАО) на заявление Банка России о признании АКБ "Традо-Банк" (ЗАО) несостоятельным (банкротом) следует, что, начиная с 17 ... 2010 г., списанные с расчетных счетов клиентов, но не проведенные по корсчету банка средства отражались на балансовом счете N ... "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств". Согласно данным оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитной организации, а также ведомости по счетам бухгалтерского учета по состоянию на дату отзыва лицензии 03 ... 2010 г., представленных банком по требованию временной администрации, общая сумма средств, числящихся на б/с N ..., составляет ... руб. Из них сумма неисполненных платежных документов клиентов, а также платежей по возврату средств в связи с закрытием в банке счета получателя, неисполненных в срок более 14 дней, составляет ... руб., то есть на момент отзыва лицензии у АКБ "Традо-Банк" (ЗАО) на осуществление банковских операций у него имелись неисполненные в течение 14 дней после наступления даты их исполнения платежные документы на сумму свыше тысячекратного минимального размера оплаты труда, что в соответствии с п. 2 ст. 2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" является признаком банкротства.

Все указанные обстоятельства позволили суду прийти к выводу о том, что по состоянию на 26 ... 2010 г. банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая Ершову Л.К. - супругу истца, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными. Вышеуказанные действия истца по внесению 26 ... 2010 г. в кассу АКБ "Традо-Банк" денежных средств в сумме ... рублей совершены в условиях фактической неплатежеспособности АКБ "Традо-Банк" (ЗАО), когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы. Данные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в АКБ "Традо-Банк" со счета Ершовой Л.К. на счет истца Ершова А.Б., не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского вклада.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 ... 2001 г. N ..., отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Суд пришел к объективному выводу о том, что к моменту совершения приходных записей по счету истца Ершова А.Б. о поступлении денежных средств и соответствующей записи о списании суммы со счета Ершовой Л.К. 26 ... 2010 года соответственно, технически совершенные банком АКБ "Традо-Банк" операции по счетам клиента, не влекут экономических либо правовых последствий, в связи с утратой им соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. Действия истца и его супруги Ершовой Л.К., являясь согласованными, имели своей целью, исходя из приведенных ранее данных, в виду отзыва лицензии у АКБ "Традо-Банк" Банком России и последующего банкротства данной кредитной организации - участника государственной системы страхования вкладов, получить право непосредственно после отзыва лицензии у АКБ "Традо-Банк" на осуществление банковских операций на немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, игнорируя тем самым установленный законодательством о страховании вкладов порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов и намереваясь получить такое преимущество перед иными кредиторами банка, которое при прочих равных условиях не могло быть в подобном случае предоставлено.

Ссылаясь на ст. 10 ГК РФ, суд дал правильную правовую оценку действиям истца, третьего лица и на основании установленных по делу обстоятельств пришел к обоснованному выводу об отказе в иске.

Оснований для иных выводов судебная коллегия не усматривает.

Доводы кассационной жалобы не содержит ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции и могли бы повлиять на выводы суда.

Оснований для отмены решения по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Таганского районного суда г. Москвы от 03.11.2011 г. - оставить без изменения, кассационную жалобу Ершова А.Б. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи