Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 февраля 2012 г. N 33-3974/12 (ключевые темы: агентство по страхованию вкладов - обязательства банка перед вкладчиками - страховой случай - страховое возмещение - договор банковского вклада)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 февраля 2012 г. N 33-3974/12

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Зенкиной В.Л.

и судей Овсянниковой М.В. и Пильгановой В.М.,

при секретаре Егорове Е.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу Зенкиной В.Л. дело по кассационной жалобе Ефименко Л.Ф. на решение Таганского районного суда города Москвы от 07 ноября 2011 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Ефименко Л.Ф. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о выплате страхового возмещения по вкладу, взыскании морального вреда - отказать. Установила:

Ефименко Л.Ф. обратилась в Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ОАО "Уральский финансово-промышленный банк", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о выплате страхового возмещения по вкладу, компенсации морального вреда. В обоснование иска истец указал, что ... 2010 года между ей и ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" был заключен договор банковского вклада "Сотня" N ... на срок с ... 2010 г. по ... 2011 г., на который истица в этот же день внесла в кассу банка денежные средства в размере ... руб. ... коп. ... 2010 года истицей был внесен дополнительный взнос в сумме ... руб. в кассу банка, что подтверждается приходным кассовым ордером от ... 2010 г. N ... Приказом Банка России ... 2010 г. N ... у ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" является участником системы обязательного страхования вкладов. Функции страховщика осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

... 2010 г. истице частично было выплачено страховое возмещение в размере ... руб. ... коп., а дополнительный взнос в сумме ... руб. в реестр обязательств банка перед вкладчиками не вписан. Будучи несогласной с суммой возмещения истица обратилась в ГК "АСВ" с заявлением. В связи с отказом истице во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, последняя обратилась в суд с иском в котором просила обязать ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками; обязать ГК "АСВ" выплатить ей страховое возмещение в размере ... руб., а также взыскать с них компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Вступившим в законную силу, определением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбург от ... 2011 года производство по делу в части требований заявленных Ефименко Л.Ф. к ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" - прекращены, а гражданское дело в части требований Ефименко Л.Ф. к ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения по вкладу, взыскании морального вреда направлено по подсудности в Таганский районный суд г. Москвы.

Истица в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика, он же представитель третьего лица ОАО "Уральский финансово-промышленный банк", в судебное заседание явился, исковые требования не признал.

Третье лицо Шеховцова В.И. в судебное заседание не явилась, извещена.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит Ефименко Л.Ф. по доводам кассационной жалобы.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, заслушав представителя ГК "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Каманину Т.К., обсудив доводы жалобы, нашла решение первой инстанции по настоящему делу подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... 2010 года между Ефименко Л.Ф. и ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" был заключен договор банковского вклада "Сотня" N ..., в соответствии с условиями которого банк открывает на имя вкладчика депозитный счет N ..., а вкладчик передает банку во вклад денежные средства в размере ... руб. ... коп. на срок 500 дней с ... 2010 г. по 11.11.2011 г., которые банк принимает и начисляет проценты в порядке и на условиях, установленных настоящим договором.

Приказом Банка России N ОД-649 от 20.12.2010 г. у ОАО "Уральский промышленный банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Основанием для отзыва лицензии в соответствии со ст. 20 п. 6 ч. 1 и п.п. 1, 2 ч. 2 ст. 20 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" послужило установление фактов неисполнения банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, достаточностью капитала ниже минимального значения, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации, неоднократного применения в течении одного года мер, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Решением Арбитражного суда Свердловской области от ... 2011 года по делу ... ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Судом также установлено, что на ... 2010 года третье лицо Шеховцова В.И. имела в банке депозитный счет, остаток по которому на начало дня составлял ... руб. и несколько других счетов, совокупный остаток на которых составлял ... руб. ... коп.

... 2010 года была совершена расходная операция по балансовому счету учета кассовых операций кредитной организации N ..., отражающая выдачу через кассу банка денежных средств со счета Шеховцовой В.И. в сумме ... руб.

В ответ на обращение Ефименко Л.Ф. о несогласии с размером страхового возмещения ГК "АСВ" письмом N ... от ... 2011 года сообщило истице о том, что оснований для выплаты ей страхового возмещения в размере ... руб. Агентством не установлено, поскольку остаток на счете истицы N ... возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий (... 2010 г.) банк не исполнял обязательства перед своими клиентами, а владельцы счетов не имели возможности использовать свои денежные средства ни для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). В таких условиях размещение денежных средств в банке было лишено экономического смысла.

Согласно представленных представителем ответчика документам, предписание Главного управления Банка России по Свердловской области от ... 2010 года N ... установлено, что в ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" не исполняются в установленный срок платежные документы клиентов. В связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации на состоянию на ... 2010 года у банка образовалась картотека неисполненных в срок расчетных документов в количестве 735 шт. на общую сумму ... млн. руб. Неоднократные нарушения ОАО "Уральский финансово-промышленный банк" требований ст. 849 ГК РФ, ч. 2 ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" свидетельствуют о нарастании проблем в деятельности кредитной организации, потере ликвидности, нерезультативности принимаемых банком мер, соответственно, о возникновении угрозы законным интересам кредиторов и вкладчиков банка.

Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу о том, что по состоянию на ... 2010 года банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая Ефименко Л.Ф., не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 определения Конституционного Суда РФ 25.07.2001 г. N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счета банка необходимых денежных средств.

На основании изложенного, суд пришел к обоснованному выводу о том, что к моменту совершения приходной записи по счету Ефименко Л.Ф. о поступлении денежных средств в размере ... руб. и соответствующей записи о списании данной суммы со счета Шеховцовой В.И. ... 2010 года технически совершенная банком операция по счетам клиента не влекла экономических либо правовых последствий в связи с утратой им соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

Доводы жалобы о том, что суд пришел к неправильным выводам о том, что по состоянию на ... 2010 г. банк был неплатежеспособным; Ефименко Л.Ф. не могла в ... 2010 года положить в банк денежные средства; что действия истицы по заключению договора банковского вклада и последующему переводу денежных средств являются злоупотреблением правом, направлены на переоценку действий суда, и не могут служить основанием для отмены постановленного судом решения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, техническое совершение записи по счету не порождает правовых последствий, характерных для договора вклада и не порождает у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц. Судом было установлено, что операция по внесению денежных средств на счет истца была фиктивной, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.

Доводы кассационной жалобы не содержат оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Таганского районного суда Москвы от 07 ноября 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Ефименко Л.Ф. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи