Энциклопедия решений. Обеспечение договора займа (апрель 2025)

Обеспечение договора займа

Исполнение обязательств заемщика по договору займа может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ), с учетом специфики заемных отношений. Ввиду чего представляется, что исполнение обязательств заемщика не может обеспечиваться обеспечительным платежом. Удержание вещи заемщика займодавцем в качестве обеспечения возможно только, если стороны договора займа действуют как предприниматели и вещь находится у займодавца на законном основании (абз. второй п. 1 ст. 359 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 11.01.2002 N 66 "Обзор практики разрешения споров, связанных с арендой").

Условие об обеспечении будет являться обязательным для заключения договора займа только в случае, если стороны сочтут его таковым.

Недействительность соглашения об обеспечении не влечет недействительности самого договора займа. С другой стороны, недействительность договора займа приведет к тому, что обеспеченным будет считаться только исполнение обязанности по возврату суммы, полученной по такому договору (п.п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ).

Наиболее распространённым обеспечением договора займа является залог. Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ).

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена необходимость его заключения в нотариальной форме. Если стороны договорились о необходимости нотариального удостоверения договора займа, договор о залоге в обеспечение обязательств по займу также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ). В установленных законом случаях залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации (ст. 339.1 ГК РФ), например, залог бездокументарной ценной бумаги (п. 1 ст. 358.16 ГК РФ).

Если залогодателем выступает заемщик стороны могут оформить договор займа и договор залога одним документом с соблюдением требований законодательства к содержанию и форме таких договоров (см. постановление Восьмого ААС от 01.11.2016 N 08АП-10249/16).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ)*(1). При отсутствии хотя бы одного из перечисленных существенных условий договор залога будет считаться незаключенным (см. п. 43 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8, постановление ФАС Уральского округа от 04.09.2007 N Ф09-7148/07-С5). Для того, чтобы условия, относящиеся к обязательствам по договору займа, считались согласованными, в договоре залога достаточно привести отсылку к договору займа (например, указать реквизиты, индивидуализирующие этот договор) (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (см., например, ст. 446 ГПК РФ, ст. 1.2 Закона РФ от 21.02.1992 N 2395-I "О недрах", пп. 3 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях"), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований о выплате алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), а также и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Стоимость предмета залога может существенно превышать сумму займа. Но если будет доказано, что допущенное заёмщиком нарушение незначительно и размер его требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на предмет залога будет невозможно (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Другим распространенным на практике способом обеспечения заемного обязательства является договор поручительства, по которому поручитель может обязаться перед займодавцем отвечать за исполнение обязательств по займу заёмщиком полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Договор поручительства можно заключить также для обеспечения обязательства по договору займа, которое возникнет в будущем (абз. второй ст. 361 ГК РФ, см. также п.п. 3, 7 постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 N 45, далее - Постановление N 45). При этом из договора поручительства должно быть понятно, по какому обязательству предоставляется обеспечение, сумма займа не должна превышать предельную сумму, на которую дается поручительство (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28).

Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед займодавцем солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед займодавцем в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков займодавца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 1 и п. 2 ст. 363 ГК РФ).

При заключении письменного договора займа стороны могут включить условие об обязанностях заемщика по обеспечению возврата займа в сам договор займа либо составить отдельный договор о залоге или поручительстве (см. также п. 5 Постановления N 45).

Займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа в случаях:

- невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;

- утраты обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;

- ухудшения условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (например, в случае, когда в отношении поручителя вводится процедура наблюдения или он признается банкротом).

При этом займодавец также вправе потребовать уплаты причитающихся на момент возврата процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ, см. также п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).

С 01.06.2015 ГК РФ предусматривает такой способ обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ). Независимая гарантия может обеспечивать в том числе исполнение обязательств по договору займа. В отличие от банковской гарантии, независимая гарантия может выдаваться как банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), так и другими коммерческими организациями (п. 3 ст. 368 ГК РФ).

Независимая гарантия выдается в письменной форме (п. 2 ст. 368 ГК РФ). В ней должно быть указано (п. 4 ст. 368 ГК РФ): дата выдачи, принципал (заемщик), бенефициар (займодавец), гарант, основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией, денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения, срок действия гарантии, обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии.

______________________________

*(1) Пункт 1 ст. 339 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, внесшего ряд изменений в часть первую ГК РФ), (далее - Закон N 367-ФЗ), предусматривал также необходимость указания в договоре залога на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Это требование распространяется на договоры залога, заключенные до 01.07.2014 (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).

Тема

Договор займа

См. также

Залог как способ обеспечения исполнения кредитного договора

Формы документов

Договор займа (обеспечение - залог транспортного средства)

Договор поручительства к договору займа (между физическими лицами)

Договор о залоге

Ещё...

Практические ситуации

Построить список