Электронные средства платежа
Расчеты электронными деньгами производятся с помощью электронных средств платежа.
К электронным средствам платежа относятся средства и (или) способы, позволяющие составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт (п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", далее - Федеральный закон N 161-ФЗ).
Примером электронного средства платежа может быть так называемый "электронный кошелек" в системах WebMoney, Яндекс деньги и т. п. На практике расчеты электронными деньгами часто используются для покупки товаров и оплаты услуг в Интернете.
Согласно ч. 6 ст. 12 Закона N 161-ФЗ оператор электронных денежных средств (далее также - оператор) обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями Банка России (установлены Указанием ЦБР от 14.09.2011 N 2695-У).
Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" или без проведения таковой.
Согласно ч. 2.1 ст. 7 Закона N 161-ФЗ с 3 августа 2020 года клиент - физическое лицо, в отношении которого не проводилась идентификация или упрощенная идентификация, может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием банковского счета (с 22.12.2020 указанной нормой предусмотрено исключение - правило не распространяется на пополнение транспортных карт, а также школьных карт, используемых для оплаты услуг по организации питания обучающихся в общеобразовательных организациях, профессиональных образовательных организациях, образовательных организациях высшего образования и (или) услуг по предоставлению дополнительного образования, оказываемых юрлицами и ИП). Кроме того, в соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Закона N 161-ФЗ могут быть установлены случаи, при которых не допускается предоставление денежных средств юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в пользу клиента - физического лица, в отношении которого не проводилась идентификация или упрощенная идентификация.
Электронные средства платежа могут быть:
1) Персонифицированые:
Оператором электронных денежных средств проводится идентификация клиента - физического лица. При этом остаток электронных денежных средств в любой момент не должен превышать 600 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 000 руб. по официальному курсу Банка России. Указанный лимит может быть превышен только в случае изменения официального курса иностранной валюты (ч.ч. 2 и 3 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Средства, учитываемые оператором в качестве остатка (или части остатка) электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего персонифицированное электронное средство платежа, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, переведены без открытия банковского счета, выданы наличными денежными средствами или направлены на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией (ч. 21 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
2) Неперсонифицированые:
- идентификации клиента - физического лица не проводится. При этом сумма перевода не может быть более 15 000 руб, остаток электронных денежных средств в любой момент не должен превышать 15 000 руб., а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа - 40 000 руб. в течение календарного месяца за исключением случая, предусмотренного ч. 5.1. ст. 10 Закона N 161-ФЗ. Правило о непроведении идентификации клиента - физического лица в ряде случаев не применяется независимо от суммы перевода или остатка электронных денежных средств, в частности, если получателем денежных средств является физическое лицо, некоммерческая организация (за некоторыми исключениями), иностранная организация или если у работников банка возникает подозрение, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (ч.ч. 4, 5 ст. 10 Закона N 161-ФЗ, п. 1.4. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ);
- оператором электронных денежных средств проводится упрощенная идентификация клиента - физического лица. В этом случае использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 000 руб., а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 000 руб. в течение календарного месяца (ч. 5.1. ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться Клиентом - физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица (ч. 5.2. ст. 10 Закона N 161-ФЗ, письмо Банка России от 02.03.2015 N 12-1-5/390).
Если клиент-физическое лицо использует неперсонифицированное электронное средство платежа, возможности использования средств, учитываемых оператором в качестве остатка (или его части) электронных денежных средств такого клиента, законом ограничены. Помимо перевода электронных денежных средств, такие средства могут быть по распоряжению клиента:
- переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей;
- переведены на банковский счет клиента, если клиент прошел процедуру упрощенной идентификации;
- направлены на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией
- выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты (платежной карты, предоставленной клиенту оператором, которая используется для перевода электронных денежных средств либо в установленных законом случаях для перевода денежных средств на банковские счета или выдачи их наличными) при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 000 рублей в течение одного календарного дня и 40 000 рублей в течение одного календарного месяца (п. 26 ст. 3, ч. 20 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
3) Корпоративные:
Оператором электронных денежных средств проводится идентификация клиента - юридического лица или ИП. При этом остаток электронных денежных средств не должен превышать 600 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 000 руб. по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. Указанный лимит может быть превышен только в случае изменения официальн
