Энциклопедия решений. Страхование (ноябрь 2024)

Страхование

Страхование - комплекс общественных отношений по обеспечению имущественных интересов участников гражданского оборота (физических и юридических лиц, публично-правовых образований - Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований) в связи с наступлением определенных жизненных обстоятельств (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Обстоятельства, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), обычно носят неблагоприятный характер (гибель, утрата или повреждение имущества, смерть или причинение вреда здоровью и т.п.). Однако возможно страхование и на случай наступления иных социально значимых обстоятельств, порождающих у заинтересованных лиц потребность в денежных средствах (например, дожитие до определенного возраста и т.п.).

Обеспечительная функция страхования реализуется в первую очередь за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых специальным субъектом (страховщиком) за счет взносов (страховой премии), уплачиваемых участниками страхования (п. 1 ст. 2, п. 1 и 3 ст. 26 Закона о страховом деле). Вместе с тем при наступлении страхового случая страховщик отвечает по своим обязательствам не только средствами страховых резервов, но и прочим своим имуществом (п. 1 ст. 56 ГК РФ, п. 1 ст. 2, ст. 25 Закона о страховом деле).

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики размещают средства страховых резервов в предусмотренные законодательством активы (п. 5 и 6 ст. 26 Закона о страховом деле). Однако такая инвестиционная деятельность страховщика по общему правилу остается за рамками договора страхования. Лишь при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться также часть инвестиционного дохода страховщика (абзац второй п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле).

Правоотношения в области страхования регулируются главой 48 ГК РФ и нормами Закона о страховом деле.

Исключением являются специальные виды страхования, названные в ст. 970 ГК РФ (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий). К этим видам страхования правила главы 48 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами о соответствующих видах страхования не установлено иное.

Кроме того, помимо случаев, перечисленных в ст. 970 ГК РФ, правила главы 48 ГК РФ применяются в субсидиарном порядке также к отношениям по взаимному страхованию (п. 3 ст. 968 ГК РФ) и обязательному государственному страхованию (п. 4 ст. 969 ГК РФ).

Некоторые виды страхования являются предметом регулирования специальных нормативных правовых актов. Так, отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и принятыми на его основании нормативными актами.

Нормы гражданского права, содержащиеся в таких нормативных правовых актах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ в силу ст. 3 ГК РФ.

Механизм страхования применяется не только в гражданском праве, но и в публичных отраслях права. В связи с разной отраслевой принадлежностью соответствующих общественных отношений нормы о страховании, содержащиеся в ГК РФ, не применяются к страхованию, основанному на нормативных правовых актах публично-правового характера (например, на Федеральном законе от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и других актах права социального обеспечения).

К отношениям с участием физических лиц - потребителей, возникающим на основании договора страхования (как имущественного, так и личного), в части, не урегулированной законодательством о страховании, применяется Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", п. 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Тема

Договоры и иные сделки

См. также

Объекты страхования. Виды страхования

Формы страхования. Добровольное и обязательное страхование

Участники отношений по страхованию

Страховой риск

Форма договора страхования. Страховой полис

Правила страхования

Существенные условия договора страхования

Страховая премия (страховые взносы)

Страховая выплата

Досрочное прекращение договора страхования

Исковая давность по требованиям, связанным со страхованием

Гражданско-правовой договор. Общие положения

Формы документов

Договор личного страхования от несчастных случаев

Договор страхования имущества предприятий и граждан

Договор страхования ответственности по договору

Ещё...