Энциклопедия решений. Досрочное прекращение договора страхования (май 2025)

Досрочное прекращение договора страхования

Смотрите в этом материале:

- отпадение возможности наступления страхового случая;

- односторонний отказ страхователя от договора;

- иные основания досрочного прекращения договора страхования;

- ответственность страховщика за нарушение срока возврата страховой премии

Специальные основания досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ. Рассмотрим их подробнее.

Отпадение возможности наступления страхового случая

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Закон прямо указывает на два таких обстоятельства:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая,

- прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Этот перечень не является исчерпывающим. В зависимости от объекта страхования, возможность наступления страхового случая может отпасть и по другим причинам. В частности, это может иметь место в случае прекращения или признания недействительным договора, риск ответственности по которому застрахован (см., например, п. 9 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", далее - Закон об ипотеке).

Переход прав на застрахованное имущество от страхователя (выгодоприобретателя) к другому лицу по общему правилу не влечет прекращения договора страхования. В этом случае права и обязанности соответственно страхователя или выгодоприобретателя переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество (ст. 960 ГК РФ).

В случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), прекращается в связи с полным досрочным погашением кредита. В этом случае заемщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему сроку страхования, при условии отсутствия страховых случаев (см. ч. 2.4 ст. 7, ч. 10 и 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите).

Указанные правила введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ и распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года. До внесения в законодательство этих изменений судебная практика исходила из того, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения заключенного в связи с его предоставлением договора страхования (прекращения участия заемщика в программе страхования) и возврата части уплаченной заемщиком платы за страхование, если иное не предусмотрено договором (полисом) или правилами страхования (см. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, п. 7 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019 (далее - Обзор от 05.06.2019), определения ВС РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8, от 06.03.2018 N 35-КГ17-14, от 13.02.2018 N 44-КГ17-22).

Исключением признавались случаи, когда досрочное погашение кредита, с учетом условий страхования, исключает в дальнейшем возможность осуществления страховой выплаты в пользу заемщика (например, в связи с тем, что страховая сумма, равная задолженности по кредиту, становится равной нулю) (см. п. 8 Обзора от 05.06.2019, определения ВС РФ от 05.03.2019 N 16-КГ18-55, от 05.02.2019 N 8-КГ18-10, от 22.05.2018 N 78-КГ18-18).

Односторонний отказ страхователя от договора

Вторым специальным основанием досрочного прекращения договора страхования является односторонний отказ от него страхователя (выгодоприобретателя) (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При таком отказе уплаченная страховая премия по общему правилу не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац второй п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора он по общему правилу считается прекратившимся с момента доставки соответствующего сообщения страховщику (ст. 165.1 ГК РФ).

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (далее - Указание) обязывает страховщиков при осуществлении ряда видов добровольного страхования предусматривать так называемый "период охлаждения" - срок, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, получить обратно часть, а при определенных условиях - всю уплаченную страховую премию.

Названный нормативный акт распространяется в том числе на случаи комбинированного страхования нескольких объектов, относящихся к разным видам страхования (см. п. 3 Указания, письмо Банка России от 02.04.2019 N ИН-015-45/30, определение ВС РФ от 10.03.2020 N 69-КГ20-1).

Продолжительность периода охлаждения должна составлять не менее четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования. В том случае, если на дату отказа страхователя от договора предусмотренное им страхование не начало действовать, страхователю возвращается вся уплаченная страховая премия. В противном случае страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку с даты начала действия страхования до даты прекращения договора. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется не позднее десяти рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 5 - 8 Указания).

Течение периода охлаждения начинается на следующий день после даты заключения договора страхования (см. определение ВС РФ от 05.11.2019 N 49-КГ19-39).

Неисполнение страховщиком требования о включении в условия страхования правила о периоде охлаждения не освобождает страховщика от обязанности по возврату страховой премии в предусмотренных Указанием случаях (см. определения ВС РФ от 27.08.2019 N 18-КГ19-70, от 19.06.2018 N 11-КГ18-13).

Из содержания Указания следует, что оно распространяется на отношения между страховщиками и физическими лицами, выступающими в качестве страхователей. Вместе с тем ВС РФ исходит из того, под действие этого нормативного акта подпадают также физические лица, подключенные к программе страхования в качестве застрахованных лиц в связи с предоставлением кредита (см. п. 5 Обзора от 05.06.2019, определения ВС РФ от 04.09.2018 N 11-КГ18-20, от 31.10.2017 N 49-КГ17-24). В таком случае при отказе застрахованного лица от участия в программе страхования ему возвращается не только денежная сумма, эквивалентная страховой премии, перечисленной банком страховщику, но и уплаченная банку комиссия за подключение к программе (см. определение ВС РФ от 18.02.2020 N 44-КГ19-31).

Сходные правила установлены применительно к отказу заемщика от договора страхования (участия в программе страхования), заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (см. ч. 2.5 и 2.6 ст. 7, ч. 11 и 13 ст. 11 Закона о потребительском кредите). Указанные нормы распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года.

Внимание

Наличие у страхователя (выгодоприобретателя) права отказаться от конкретного договора страхования (в том числе в соответствии с Указанием) само по себе не освобождает его от исполнения общей обязанности по страхованию, если такая обязанность предусмотрена законом или договором (в частности, кредитным договором) (см. письмо Банка России от 22.07.2016 N 53-1-1-5/3896).

Неисполнение такой обязанности может повлечь неблагоприятные последствия, предусмотренные законом или договором (см., например, пп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ, ст. 35 Закона об ипотеке, ч. 11 и 12 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Иные основания досрочного прекращения договора страхования

Статья 958 ГК РФ не исключает применение к договору страхования общих положений о договоре и обязательствах. В связи с этим договор страхования может прекратиться досрочно и по иным основаниям, предусмотренным законом, иными правовыми актами или договором (ст. 407 ГК РФ). Например, он может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), а в определенных случаях по требованию одной из сторон, в том числе по требованию страховщика (см. п. 2 ст. 450, абзац второй п. 2, п. 3 ст. 959 ГК РФ).

В случае отзыва лицензии страховщика заключенные им договоры страхования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Исключение составляют договоры по видам страхования, по которым законом предусмотрено осуществление компенсационных выплат (см. п. 4.1 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле)*(1).

Досрочное прекращение договора страхования по указанному основанию по общему правилу влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни.

Применительно к договорам страхования определенного вида законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные основания досрочного прекращения (см., например, п. 6.1 - 6.3 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 01.04.2024 N 837-П).

Следует учитывать, что прекращение договора страхования влечет юридические последствия на будущее время и не освобождает страховщика от страховой выплаты по страховым случаям, имевшим место до даты прекращения договора.

Ответственность страховщика за нарушение срока возврата страховой премии

В тех случаях, когда страхователь в связи с досрочным прекращением договора страхования имеет право на возврат уплаченной страховой премии (ее части), нарушение страховщиком срока возврата премии влечет ответственность в виде процентов по ст. 395 ГК РФ или неустойки, если она установлена договором. Неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, при таком нарушении не применяется (см. определение ВС РФ от 29.07.2021 N 22-КГ21-2К5).

_____________________________

*(1) Компенсационные выплаты в связи с отзывом у страховщика лицензии предусмотрены, в частности, законодательством об ОСАГО (см. пп. "б" п. 1 и пп. "б" п. 2 ст. 18 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Тема

Страхование

См. также

Последствия неуплаты очередного страхового взноса при внесении страховой премии в рассрочку

Действие договора страхования

Страховой случай

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Заявление о расторжении договора страхования

Соглашение о расторжении договора страхования

Уведомление об одностороннем отказе страхователя от договора страхования

Ещё...

Практические ситуации

Построить список