Энциклопедия решений. Досрочное прекращение договора страхования (ноябрь 2024)

Досрочное прекращение договора страхования

Специальные основания досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Закон прямо указывает на два таких обстоятельства:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая,

- прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Этот перечень не является исчерпывающим. В зависимости от объекта страхования, возможность наступления страхового случая может отпасть и по другим причинам. В частности, это может иметь место в случае прекращения или признания недействительным договора, риск ответственности по которому застрахован.

В случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Дискуссионным является вопрос о том, может ли быть отнесено к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, погашение кредита заемщиком, жизнь, здоровье или имущество которого застрахованы в пользу кредитной организации в связи с заключением кредитного договора.

В настоящее время на практике преобладает точка зрения о том, что погашение кредита само по себе не исключает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая, а следовательно не является основанием для досрочного прекращения договора страхования с возвратом соответствующей части страховой премии (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 06.04.2016 N 33-12213/16, Санкт-Петербургского городского суда от 24.12.2015 по делу N 33-22288/2015, Свердловского областного суда от 15.09.2015 по делу N 33-12832/2015). Однако встречается и другая точка зрения (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 09.02.2016 по делу N 33-3147/2016, Ставропольского краевого суда от 22.09.2015 по делу N 33-6271/2015, Омского областного суда от 05.08.2015 по делу N 33-5219/2015).

Вторым специальным основанием досрочного прекращения договора страхования является односторонний отказ от него страхователя (выгодоприобретателя) (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При таком отказе уплаченная страховая премия по общему правилу не подлежит возврату (абзац второй п. 3 ст. 958 ГК РФ). Однако эта норма является диспозитивной и условиями страхования может быть предусмотрено иное правило. В таком случае порядок расчета подлежащей возврату премии по общему правилу определяется договором и правилами страхования (см., например, постановление ФАС Московского округа от 29.08.2011 N Ф05-14031/10)*(1).

В случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора он по общему правилу считается прекратившимся с момента доставки соответствующего сообщения страховщику (ст. 165.1 ГК РФ).

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (далее - Указание) обязывает страховщиков при осуществлении ряда видов добровольного страхования предусматривать так называемый "период охлаждения" - срок, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, получить обратно часть, а при определенных условиях - всю уплаченную страховую премию.

Продолжительность периода охлаждения должна составлять не менее пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования. В том случае, если на дату отказа страхователя от договора предусмотренное им страхование не начало действовать, страхователю возвращается вся уплаченная страховая премия. В противном случае страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку с даты начала действия страхования до даты прекращения договора. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется не позднее десяти рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 5 - 8 Указания).

Указание обязывает страховщиков включать условие о периоде охлаждения во вновь заключаемые договоры страхования*(2). Таким образом, этот нормативный акт не является основанием для внесения изменений в ранее заключенные договоры.

Следует учитывать, что возможность воспользоваться периодом охлаждения предусмотрена Указанием для страхователей. Физическое лицо, выступающее по договору страхования в ином качестве, - застрахованного лица, выгодоприобретателя - и не являющееся при этом страхователем (например, лица, включаемые кредитной организацией в программу страхования, страхователем по которой выступает сама кредитная организация), под действие Указания формально не подпадают.

Внимание

Наличие у страхователя (выгодоприобретателя) права отказаться от конкретного договора страхования (в том числе в соответствии с Указанием) само по себе не освобождает его от исполнения общей обязанности по страхованию, если такая обязанность предусмотрена законом или договором (в частности, кредитным договором) (см. письмо Банка России от 22.07.2016 N 53-1-1-5/3896). Неисполнение такой обязанности может повлечь неблагоприятные последствия, предусмотренные законом или договором (см, например, пп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ).

Переход прав на застрахованное имущество от страхователя (выгодоприобретателя) к другому лицу по общему правилу не влечет прекращения договора страхования. В этом случае права и обязанности соответственно страхователя или выгодоприобретателя переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество (ст. 960 ГК РФ).

Просрочка внесения страхователем очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) сама по себе не является основанием досрочного прекращения договора страхования, если страховщик не воспользовался правом на отказ от исполнения договора (п. 30 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20).

Статья 958 ГК РФ не исключает применение к договору страхования общих положений о договоре и обязательствах. В связи с этим договор страхования может прекратиться досрочно и по иным основаниям, предусмотренным законом, иными правовыми актами или договором (ст. 407 ГК РФ). Например, он может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), а в определенных случаях по требованию одной из сторон, в том числе по требованию страховщика (п. 2 ст. 450, абзац второй п. 2, п. 3 ст. 959 ГК РФ).

В случае отзыва лицензии страховщика заключенные им договоры страхования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Исключение составляют договоры по видам страхования, по которым законом предусмотрено осуществление компенсационных выплат (п. 4.1 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле)*(3).

Досрочное прекращение договора страхования по указанному основанию по общему правилу влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни.

Применительно к договорам страхования определенного вида законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные основания досрочного прекращения (см., например, п. 1.13 - 1.15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П).

Следует учитывать, что прекращение договора страхования влечет юридические последствия на будущее время и не освобождает страховщика от страховой выплаты по страховым случаям, имевшим место до даты прекращения договора.

_____________________________

*(1) Что касается неуплаченной страховой премии, то судебная практика в большинстве случаев исходит из того, что в случае отказа страхователя от договора основания для ее уплаты отпадают. Это относится в том числе и к страховым взносам, уплата которых на момент прекращения договора просрочена (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 17.03.2010 N Ф07-13728/2009, определение Московского городского суда от 09.11.2011 N 4г/8-9416/11).

*(2) Страховщики обязаны были привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания в течение 90 дней со дня его вступления в силу (вступило в силу 2 марта 2016 года), то есть до 30 мая 2016 года включительно (см. п. 9 и 10 Указания).

*(3) Компенсационные выплаты в связи с отзывом у страховщика лицензии предусмотрены, в частности, законодательством об ОСАГО (см. пп. "б" п. 1 и пп. "б" п. 2 ст. 18 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Тема

Страхование

См. также

Последствия неуплаты страховой премии

Действие договора страхования

Страховой случай

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Заявление о расторжении договора страхования

Соглашение о расторжении договора страхования

Уведомление об одностороннем отказе страхователя от договора страхования

Ещё...