Энциклопедия решений. Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате (ноябрь 2024)

Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате

Законодательство предусматривает две группы случаев, в которых страховщик вправе не производить страховую выплату:

1) освобождение страховщика от страховой выплаты (п. 3 ст. 962, ст. 963, 964, п. 4 ст. 965 ГК РФ);

2) отказ в страховой выплате (п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ).

В целом судебная практика придерживается правила о том, что грубая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя), повлекшая наступление страхового случая, может освобождать страховщика от страховой выплаты лишь в случаях, предусмотренных законом (абзац второй п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 31 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", далее - Постановление N 20).

Вместе с тем арбитражная практика исходит из того, что действия (бездействие) страхователя, способствовавшие наступлению страхового случая, могут являться основанием освобождения страховщика от страховой выплаты или отказа в страховой выплате безотносительно к форме вины, если это предусмотрено условиями страхования (постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 N 4561/08). Кроме того, определенные обстоятельства, предусмотренные условиями страхования (например, алкогольное опьянение страхователя в момент дорожно-транспортного происшествия, смерти), нередко признаются достаточным основанием освобождения страховщика от страховой выплаты независимо от доказанности их причинно-следственной связи с наступлением страхового случая (см., например, постановления ФАС Уральского округа от 29.05.2012 N Ф09-3242/12, ФАС Волго-Вятского округа от 19.04.2012 N Ф01-990/12, ФАС Дальневосточного округа от 19.01.2012 N Ф03-5970/11).

До принятия Постановления N 20 позиция Верховного Суда РФ в целом состояла в том, что основания освобождения страховщика от страховой выплаты и отказа в страховой выплате могут быть предусмотрены лишь законом, но не договором страхования (п. 1 судебной практики по гражданским делам в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за IV квартал 2007 года, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 27.02.2008, определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 12.01.2010 N 5-В09-146, от 27.10.2009 N 5-В09-127). В п. 23 Постановления N 20 содержится общее указание на возможность включения в договор страхования оснований для отказа в страховой выплате, не противоречащих действующему законодательству. Однако позиция Верховного Суда РФ по этому вопросу в настоящее время представляется не вполне ясной и последовательной (см. п. 34 Постановления N 20). К допустимым основаниям освобождения страховщика от страховой выплаты Верховный Суд РФ прямо относит, в частности, управление транспортным средством лицом, находившимся в момент ДТП в состоянии опьянения (п. 50 Постановления N 20, Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013).

Следует учитывать, что условия страхования обычно предусматривают исключения из страхового случая, то есть определенные обстоятельства, при которых событие, соответствующее общему определению страхового случая, не признается таковым и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату. По сути такие исключения освобождают страховщика от страховой выплаты, в связи с чем к ним применимы изложенные выше подходы, сформировавшиеся в судебной практике.

Тема

Страховая выплата

См. также

Энциклопедия судебной практики