Энциклопедия решений. Замена кредитора в кредитном договоре (ноябрь 2024)

Замена кредитора в кредитном договоре

На сегодняшний день активно развивается деятельность так называемых коллекторских агентств, которые выкупают долги по кредитным договорам у банков, становясь кредиторами по кредитным договорам вместо банков.

Уступка прав (требований) банками коллекторским агентствам основана на норме ст. 382 ГК РФ, в соответствии с которой право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Пункт 2 данной статьи определяет, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Относительно необходимости согласия заемщика на продажу его долгов коллекторским агентствам в правоприменительной практике длительное время существовали разногласия.

Так, Роспотребнадзор в письме от 23.08.2011 N 01/10790-1-32 выразил позицию, что уступка права требования по кредитному договору недопустима без согласия заемщика. Указанная позиция объясняется тем, что в соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допустима, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допустима без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора (конкретного банка) имеет существенное значение для должника. Учитывая, что при решении вопроса о получении кредита выбор конкретного банка, как правило, имеет существенное значение для заемщика, следовательно, должен действовать запрет, установленный ст. 388 ГК РФ.

Вместе с тем указанная позиция Роспотребнадзора не поддерживалась судебными инстанциями. Так, Высший Арбитражный Суд РФ признавал, что уступка долгов по кредитным договорам допустима и без согласия заемщика (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Тем не менее, и в последующих официальных разъяснениях Роспотребнадзор настаивал на том, что уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и заемщиком, третьему лицу без нарушения указанных норм ГК РФ объективно не возможна, если заемщик является гражданином, на которого распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (письмо Роспотребнадзора от 02.11.2011 N 01/13941-1-32).

Верховный Суд РФ применительно к кредитным договорам с физическими лицами, руководствуясь законодательством о защите прав потребителей, указал, что такая уступка долгов не допустима, если иное не предусмотрено законом или договором, в котором заемщик-физическое лицо выразил свое согласие на такую уступку (п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

После выхода названного постановления Роспотребнадзор признал в принципе допустимым наличие в кредитном договоре условия о праве банка уступить требования по договору третьему лицу (не кредитной организации), однако обращал внимание на необходимость выяснять, имеется ли действительная воля заемщика на включение в договор такого условия и, как следствие, на возможную уступку его долга иному лицу (п. 11 письма Роспотребнадзора от 23.07.2012 N 01/8179-12-32).

Существует обширная практика привлечения Роспотребнадзором банков к административной ответственности, предусмотренной частью первой ст. 14.8 КоАП РФ, за нарушение права потребителей, выразившееся в доведении до потребителей недостоверной информации, касающейся возможности уступки банком права требования просроченной задолженности по кредитному договору третьим лицам без согласия должника.

Однако в судебной практике отмечается, что в случае, если замена кредитора происходит на стадии исполнительного производства, где личность кредитора не имеет существенного значения для должника, право требования по кредитному договору с потребителем может быть уступлено и при отсутствии в договоре условия о возможности такой уступки (см. определение СК по гражданским делам ВС РФ от 07.07.2015 N 89-КГ15-5).

Вместе с тем для договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, возможность уступки прав (требований) банком иным лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями, прямо предусмотрена законом. Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или кредитным договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (п. 3 ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите).

Следует учитывать, что с 01.01.2017 закон накладывает определенные ограничения на способы взаимодействия между должником по обязательству, возникшему из договора потребительского кредита (займа), и новым кредитором, к которому перешло право требования по такому обязательству. При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, новый кредитор вправе взаимодействовать с должником непосредственно (путем личных встреч, телефонных переговоров), а также путем отправки должнику телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, лишь при условии, что такой кредитор является кредитной организацией или юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (п. 2 ч. 2 ст. 2, п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 4, ч. 2 ст. 5, ч. 4 ст. 22 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", далее - Закон N 230-ФЗ). Таким образом, закон не препятствует уступке прав требования задолженности по договору потребительского кредита любому лицу, в том числе коллекторскому агентству, однако, если такое агентство не включено в соответствующий государственный реестр, оно сможет взаимодействовать с должником в целях возврата задолженности только путем направления по месту жительства или месту пребывания должника почтовых отправлений (п. 3 ч. 1 ст. 4 Закона N 230-ФЗ). Более того, даже если коллекторское агентство включено в упомянутый реестр, должник может отказаться от взаимодействия с ним иными способами, кроме как с использованием почтовых отправлений (п. 2 ч. 1, ч.ч. 6, 7 ст. 8 Закона N 230-ФЗ).

При уступке долгов по кредитным договорам справедливо встает вопрос о сохранении банковской тайны клиента - заемщика. Если обратиться к судебной практике, то суды исходят из того, что уступка права требования сама по себе не приводит к разглашению сведений, составляющих банковскую тайну, так как цессионарий, его должностные лица и работники также обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, постановление Третьего ААС от 28.06.2012 N 03АП-2438/12). Для договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, закон прямо предусматривает обязанность нового кредитора обеспечивать конфиденциальность и безопасность сведений, составляющих банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные заемщика, а также возможность привлечь цессионария к ответственности за разглашение таких сведений (ч. 3 ст. 12 Закона о потребительском кредите).

Темы

Стороны кредитного договора

Договор цессии

См. также

Особенности взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц

Замена должника в кредитном договоре (перевод долга)

Освобождение от НДС операций по уступке (переуступке, приобретению) прав (требований) кредитора по обязательствам, вытекающим из договоров займа

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Договор цессии (одна сторона - коллекторское агентство)