Замена должника в кредитном договоре (перевод долга)
Взаимоотношения сторон при переводе долга (вне зависимости от характера и вида долга) регламентированы параграфом вторым главы 24 "Перемена лиц в обязательстве" Гражданского кодекса РФ.
Под переводом долга понимается переход обязанностей по договору от должника к другому лицу, осуществленный с согласия кредитора и в надлежащей форме, в результате которого место прежнего должника в обязательстве занимает новый, при сохранении содержания самого обязательства (ст. 391 ГК РФ). Как подчеркивает судебная практика, целью перевода долга является освобождение первоначального должника от обязательства с одновременным его возложением на нового должника при сохранении прав кредитора. При этом обязательство должно быть перенесено во всей своей юридической целостности, с сохранением обеспечений и возражений, которые могут быть связаны с долгом (постановления АС Поволжского округа от 13.02.2018 N Ф06-29192/17, АС Московского округа от 04.12.2019 N Ф05-5140/19, Десятого ААС от 01.11.2019 N 10АП-18921/19).
Это означает, что, хотя при переводе долга место прежнего должника занимает новое лицо, содержание обязательства не меняется и новый должник обязан исполнить перешедшее к нему обязательство. При этом по общему правилу вместе с основным долгом к новому должнику переходят обязанности, связанные с погашением такой задолженности, в частности, по уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, не погашенных к моменту перевода долга.
Вместе с тем гражданское законодательство не запрещает сторонам договора самостоятельно определить объем переводимого долга. Так, стороны могут договориться о том, что к новому должнику переходит только обязанность по уплате неустойки, но не основного долга. Законодательству это не противоречит (п. 21 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120, постановление Девятого ААС от 23.07.2014 N 09АП-21976/14)*(1).
В спорных ситуациях суды, как правило, придерживаются мнения о том, что при частичном переводе долга из соглашения сторон должно прямо следовать, что долг переводится лишь в части. В ином случае считается, что новый должник принял на себя обязательство по погашению задолженности в полном объеме, включая все дополнительные требования, такие как неустойка и проценты за пользование суммой долга (ст. 317.1 ГК РФ, ст. 395 ГК РФ, постановления Седьмого ААС от 31.01.2019 N 07АП-10692/18, АС Поволжского округа от 02.09.2019 N Ф06-49653/19, АС Московского округа от 04.06.2019 N Ф05-6654/19).
Соглашение о переводе долга по договору, в свою очередь, также является договором (двусторонней или многосторонней сделкой) (ст. 153, п.п. 1, 3 ст. 154 ГК РФ). Поэтому к нему применяются те же правила, что и к договору. В частности, его существенным условием, при отсутствии которого такое соглашение не может быть признано заключенным, является условие о конкретном обязательстве (кредитном договоре), из которого возник долг (определение ВАС РФ от 20.01.2010 N ВАС-18005/09, постановления Девятого ААС от 08.05.2013 N 09АП-11601/13, Восемнадцатого ААС от 10.07.2009 N 18АП-5067/2009, Второго ААС от 02.08.2011 N 02АП-3348/11).
Форма соглашения о переводе долга должна соответствовать форме, в которой заключен кредитный договор (ст. 389, п. 4 ст. 391 ГК РФ). Так как кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ), те же правила применимы и к соглашению о переводе долга по кредитному договору (см., например, постановление АС Северо-Западного округа от 30.04.2021 N Ф07-1379/21). Однако, поскольку закон не требует, чтобы кредитный договор был заключен в виде одного документа, подписанного сторонами, соглашение о переводе долга также может быть заключено, например, путем обмена документами, выражающими волю сторон на совершение такой сделки (ст. 434 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 391 ГК РФ установлено императивное правило о необходимости получения согласия кредитора на перевод должником своего долга на другое лицо. Суды указывают, что личность должника имеет большое значение для кредитора, который, заключая договор, учитывает его имущественное положение, обязательность и другие качества, в связи с чем правомерность перевода долга связана с необходимостью получения согласия кредитора (постановление ФАС Уральского округа от 09.08.2011 N Ф09-9992/10, определение Краснодарского краевого суда от 19.04.2016 N 33-8988/2016). Согласие кредитора должно быть оформлено письменно, подписано его уполномоченным лицом и с очевидностью выражать согласие на перевод долга (см., например, постановление Десятого ААС от 18.04.2017 N 10АП-2554/17).
При этом согласие банка на перевод долга может быть выражено как в трехстороннем соглашении между банком, прежним должником и новым должником, так и в ином документе, например, в письме, исходящем от банка и подписанном его уполномоченным должностным лицом (представителем) (постановления АС Московского округа от 02.10.2017 N Ф05-13159/17, от 25.06.2020 N Ф05-20320/18). При отсутствии такого согласия перевод долга считается ничтожным (п. 2 ст. 391 ГК РФ, п. 73 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).
Если банк дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения банком уведомления о переводе долга (абз. 2 п. 2 ст. 391 ГК РФ, см., например, постановление Девятого ААС от 06.11.2019 N 09АП-59068/19).
Необходимо учитывать общие правила предоставления согласия на совершение сделки, предусмотренные ст. 157.1 ГК РФ. В соответствии с этой статьей в предварительном согласии на совершение сделки должен быть определен ее предмет. Если согласие (одобрение) дается в последующем, оно должно указывать на сделку, на совершение которой дано согласие. О согласии или об отказе в нем лицо, чье согласие запрошено, сообщает в разумный срок после получения обращения лица, запросившего согласие. Как указывается в п. 50 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25, согласие на совершение сделки является сделкой*(2).
Перевод долга обычно является предметом соглашения между прежним и новым должниками. Однако, если привлечение кредитных средств связано для заемщика с предпринимательской деятельностью, перевод долга может состояться по соглашению между банком и новым должником, то есть, уча
